青鸟区域清算系统提案建议书

1、 1 / 61青鸟区域清算系统青鸟区域清算系统（_RCS_RCS）方案建议书方案建议书 i / 61目目 录录目 录1 1 引言引言 1 12 2 应用背景分析应用背景分析 2 22.1 术语定义 22.2CNAPS 与 CNFN82.3EIS 与“天地对接”92.4 同城（区域）资金清算系统 102.5 支付密码运用体系 102.5.1 票据信息与支付密码 112.5.2 支付密码设备与器具 银行用密码设备 .1 密码器加载机 .2 支付密码校验机（授权机） 客户用密码设备 .1 支付密码器 112.

2、5.3 双支付密码机制 付方密码 收方密码 112.5.4 支付密码的生命周期 112.5.5 支付密码票据管理系统 112.6 项目建设目标 113 3 业务处理模式业务处理模式 11113.1 集中管理 113.1.1 现状 113.1.2 电子同城清算系统中的管理模式 113.1.3 初始数据准备 网点数据准备 DPC 数据准备 113.1.4 日常管理 开户 .1 开立重要 .2 开立普通 修改信息 销户 113.

3、2 同城票据交换 113.2.1 本转业务 商业行本转业务 11 ii / 6 人行本转业务 .1 县人行本转业务 .2 市人行本转业务 113.3 电子联行业务 113.3.1 电子联行往帐 113.3.2 电子联行来帐 113.4 国库业务 113.4.1 国债的发行和兑付上划 113.4.2 收税缴款凭证 113.4.3 税收收入退还 113.4.4 预算拨款 113.4.5 县支库与市分行国库的分成报解 113.4.6 中央经费限额 113.5 资金清算与业务处理模式 113.6 目标系统业务流程 113.7_RC

4、S 业务围 113.8_RCS 的参与者 113.8.1 代理需求 113.8.2 用户需求 113.9_RCS 总体处理结构 113.9.1 三级处理结构 113.9.2 数据处理中心（DPC）113.9.3 商业行处理中心（CBPC）113.9.4 清算网点（CN）113.10_RCS 基本业务处理程序 113.10.1 清算网点（CN）的处理 发起行处理 接收行处理 汇出行处理 汇入行处理 CN 日终处理 113.10.2 商业行处理中心（CBPC）的处理 CB

5、PC 日间处理 CBPC 日终处理 113.10.3 数据处理中心（DPC）的处理 DPC 日间处理 DPC 日终处理 113.10.4DPC 风险控制 113.10.5_RCS 日终对帐和结帐 113.11 企业校验 113.11.1 企业-户名对应库 113.12_RCS 收费和统计 113.13DPC 人行帐务暂存和移存 114 4 应用系统方案应用系统方案 1111 iii / 614.1 系统功能结构图 114.2 功能描述 114.2.1CN 系统主要功能 往帐发起处理 来帐接收处理

6、 业务查询 日终处理 信息包管理 报单打印 电子联行行号查询 盘帐处理 操作员管理 0 网点单位信息管理 1 数据库维护 2 日志管理 3 凭证库管理 4 所辖行管理 5 密钥管理 6 付费管理 7 动态监控 8 对外接口 9 事后核查 0 密码设备管理 114

7、. 密码器发售 0.2 加载密码器 0.3 注销密码器 0.4 更换密钥 0.5 密码器解锁 1 支付密码校验 114.2.2DPC 系统主要功能 业务接收处理 业务发送处理 电联往帐发送处理 电联来帐接收处理 帐务清算 查询统计、打印 操作员管理 日志管理 电子联行行号管理 0 辖行处管理 1

8、1 密钥管理 2 打印 3 信息包管理 4 盘帐处理 11 iv / 65 日初/日终处理 6 数据库维护 7 动态监控 8 收费管理 114.3 与外系统的连接 114.3.1 与中央银行会计核算系统的连接 业务处理模式 连接方式 114.3.2 与 EIS 小站系统的连接 系统连接方式 手工连接方式 114.3.3 与商业银行对公系统的连接 业务处理模式

9、 .1 日间处理 .2 日终处理 系统连接方式 手工连接方式 114.3.4 与商业行行系统的连接 业务处理模式 系统连接方式 114.3.5 与支付密码系统的连接 114.3.6 与未来国家支付系统 CNAPS 的连接 业务处理模式 系统连接方式 手工连接方式 115 5 系统安全设计系统安全设计 11115.1 清算层与流通层 115.2 清算层安全与保障手段 115.3 流通层安全与保障手段 115.4 青鸟电子密

10、码卡 11 1 / 611 1 引言引言中国金融电子化的宏伟目标是在银行系统网络化的基础上，在全国围实现银行柜台业务电子化、银行资金清算电子化、支付系统电子化、稽核工作电子化和金融管理信息系统电子化。青鸟区域清算系统（以下简称RCS）专门针对区域围电子联行业务与票据交换业务设计、实现，旨在提高提高企业、票据信用度，防金融风险，提高资金安全性，加快资金流通速度，促进当地经济发展，为银行客户提供更加优质的金融服务环境。本方案主要从业务运行模式、应用系统功能、安全保障与与相关系统的关系等方面进行探讨。2 2 应用背景分析应用背景分析2.12.1 术语定义术语定义中国国家金融网络中国国家金融网络CNF

11、NCNFN（ChineseChinese NationalNational FinancialFinancial NetworkNetwork）由中国人民银行组织建立的，支持多种金融应用系统，中国金融各部门公用的跨部门全国性计算机通信网络。CNFN为中国人民银行、商业银行与其它金融机构提供信息传递服务。中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统CNAPSCNAPS（ChineseChinese NationalNational AdvanceAdvance PaymentPayment SystemSystem）由中国人民银行组织建立的，集金融服务、金融经营管理和金融货币政策职能于一体，以中

12、国国家金融网络（CNFN）为通信网络支持，由下层支付服务系统和上层支付资金清算系统组成的、全国围的支付与清算综合服务系统。商业银行支付服务系统（商业银行支付服务系统（PaymentPayment ServiceService SystemSystem）也叫柜台业务与自动服务系统，是商业银行和其他金融机构面对广大银行客户，为客户提供多种金融服务的系统，是银行联系客户的窗口，是金融服务、金融经营管理信息的源点。一般也称为下层支付服务系统。按其业务处理的对象和特点，通常包括：对公业务处理系统，储蓄业务处理系统，外汇业务处理系统，自动化服务 2 / 61系统。中央银行支付资金清算系统（中央银行支付资金

13、清算系统（PaymentPayment FundsFunds ClearingClearing SystemSystem）是中央银行为商业银行和其他金融机构提供最终资金清算服务的系统，是中央银行履行货币政策职能的基础。也称为上层资金清算系统，主要包括：同城清算所（Local Clearing House），大额实时支付系统，批量电子支付系统，政府债券簿记系统。国家处理中心国家处理中心NPCNPC（NationalNational ProcessProcess CenterCenter）管理 CNFN 网络运行，接收、分类、转发支付指令，并进行资金清算的机构。城市清算处理中心城市清算处理中心CC

14、PCCCPC（CityCity ClearingClearing ProcessProcess CenterCenter）作为 CNFN 的二级接口，具有对三级（县级）访问点支付业务进行集中的特性，并作为城市级专业银行分行对 CNAPS 系统的直接访问点。县级处理中心县级处理中心CLBCLB（CountryCountry LevelLevel BranchBranch）作为 CNFN 的三级接口，是人民银行与专业银行分支之间的最初联结点。电子联行系统电子联行系统EISEIS（ElectricElectric InterbankInterbank SystemSystem）使用隶属于人民银行的E

15、IS清算中心作为交换所或分发中心，为专业银行提供异地汇兑支付（贷记支付）服务的正在运行中的系统。对公业务处理系统对公业务处理系统(CB_ABS)(CB_ABS)是商业银行针对国营、集体、个体企事业单位，以与国家机关、社会团体在银行开立的所办理的存款、贷款和结算业务处理系统。其业务包括存款、转帐结算、联行往来、同业往来、现金出纳、贷款等，以与相关联的会计、统计、分析报表。中央银行会计核算系统中央银行会计核算系统(PB_ABS)(PB_ABS)是中央银行和商业银行之间的资金清算和结算系统，反映商业银行在人民银行的备付金情况。青鸟电子资金清算系统青鸟电子资金清算系统_RCS_RCS（ReginalR

16、eginal ClearingClearing SystemSystem）通过金融区域网连接人行处理中心、区域票据交换单位、全国电子联行通汇点与收发报行，为区域围商业银行和其他金融机构提供网票据交换、电子联行来/往帐实时收发与最终资金清算服务的计算机系统。贷记业务贷记业务资金的流动方向和票据的传递方向相一致的业务，即由付款人开户行向收款人开户行的一种资金的正向划拨，收款人开户行收到单据后可以直接记入收款人。 3 / 61借记业务借记业务资金的流动方向和票据的传递方向相反的业务，即由收款人开户行向付款人开户行索取资金的一种行为，收款人开户行收到单据后不能直接入帐，需等待付款人开户行的支付信息。交

17、换行交换行(Clearing(Clearing Bank)Bank) 或清算网点或清算网点CNCN（CleraingCleraing NodeNode）是经_RCS 管理部门批准接受系统服务、参加同城交换的商业银行或其它金融机构所辖部、办、处、所。对于一笔同城票据交换业务，发起业务的交换行称为发起行（提出行），接收业务并反馈确认信息的交换行称为接收行（提入行）。交换行（处）以交换号作为其唯一标识。数据处理中心数据处理中心DPCDPC（DataData ProcessingProcessing CenterCenter）是_RCS 的管理、控制中心，负责支付指令的转发和资金清算。DPC 最终将设

18、立在市资金清算中心。DPC 日间对每一笔业务予以记录，并通过其中的虚拟会计核算系统进行实时清算；日终完成与各交换网点的自动对帐，在日终平衡后产生各行票据交换差额并将帐务移存中央银行会计核算系统。商业银行处理中心商业银行处理中心CBPCCBPC（CommercialCommercial BankBank ProcessingProcessing CenterCenter）作为商业银行所有辖属交换行（处）的代理，负责这些交换行（处）与 DPC 之间的数据收集和分发，并完成系统的资金清算。清算资金管理者清算资金管理者CFMCFM（ClearingClearing FundsFunds Manager

19、Manager）直接在中国人民银行中心支行营业部持有备付金的商业银行市级分行和其它金融机构。CFM 对辖属 CN 与 DPC 之间的资金清算全面负责。人行县支行作为特殊的 CFM 参加_RCS 系统。清算资金点清算资金点CFNCFN（ClearingClearing FundsFunds NodeNode）直接在中国人民银行中心支行营业部持有备付金的商业银行或其它金融机构交换行（处），CFN 仅对本 CN 与 DPC 之间的资金清算全面负责。清差行与非清差行清差行与非清差行凡在人民银行市分行营业部直接开设备付金户的交换点（CFM或 CFN），其交换差额可直接记入备付金户，可称之为清差行；其余各

20、交换点则称为非清差行，其交换差要归并到隶属清差行中办理。清差行的交换差包含两部份容，一是自身的交换差，另一部分是辖属各机构的交换差。虚拟会计核算系统虚拟会计核算系统VCSVCS（VirtualVirtual ClearingClearing SystemSystem）_RCS 在其 DPC 中建立的、在日间业务中行使清算职能的子系统。 4 / 61VCS 针对清算进行清算：日初时，VCS 从中央银行会计核算系统 ABS中读取各清算对应的上日余额，日间发生的所有业务均由 VCS 在清算上进行清算，DPC 日终处理完成后，VCS 将当日发生的帐务情况移存 ABS.支付密码机制支付密码机制PCMPC

21、M（PaymentPayment CodeCode MechanismMechanism）一套新的票据鉴别机制，它以电子支付密码代替传统的“预留图章印鉴”方式，使图章印鉴数字化，便于在计算机网络上传输，实现“电子票据”的交换和清算。支付密码系统支付密码系统PCSPCS（PaymentPayment CodeCode SystemSystem）为解决_RCS 电子支付系统中票据真伪判别问题，而引进的、基于支付密码机制的票据真伪判别系统。PCS 将运行在所有参加_RCS系统的交换行（处）。对公系统对公系统ABSABS（AccountAccount BanlanceBanlance SystemSy

22、stem）也称会计核算系统或帐务处理系统等，是银行和客户之间的资金清算和结算系统。客户情况在系统中反映，如人民银行对公系统（中央银行会计核算系统）中就存贮了商业银行在人民银行的备付金、存款准备金以与其它。_RCS 所涉与的对公系统包括两类：商业行对公系统 CB_ABS，人民银行对公系统 PBC_ABS（中央银行会计核算系统）。本文不加特别说明的 ABS 专指中央银行会计核算系统。备付金备付金RARA（ReserveReserve AccountAccount）商业银行在人民银行营业部中央银行会计核算系统中开设的、用于结算业务的。清算清算CACA（ClearingClearing Account

23、Account）为保证_RCS 资金实时清算的有效性，对应每一个，在 DPC 的虚拟会计核算系统(VCS)中设立一个逻辑清算。VCS 将以 ABS 中相应的日初余额为基点，在日间业务处理过程中，以清算代替该执行资金清算，日终时再将清算中的帐务信息移存至相应的中。全额清算全额清算GSGS（GrossGross SettlementSettlement）按每笔支付业务的实际金额进行逐笔清算的处理方式。同城交换与区域交换同城交换与区域交换CC&RCCC&RC（CityCity ClearingClearing & & RegionalRegional Clearing

24、Clearing）同城交换是指通过金融区域网中的城市网（City Network），连接 DPC、市区的票据交换单位（包括全国电子联行通汇点）与EIS 小站，为同城围各对公业务营业网点提供网票据交换、电子联行来/往帐实时收发与最终资金清算。区域交换是指在同城交换的基础上，通过金融区域网中的市县网（City-County Network）连接 DPC、远郊县人行 CN 与 EIS 小站， 5 / 61为区域围各网点提供网票据交换、电子联行来/往帐实时收发与资金实时清算。录入录入(Input)(Input)将纸票据转化为电子票据的工序。录入需对票据的合法性进行检验：如支付密码（如有的话），汇入行行

25、号，接收行行号，收款人、户名等。提出提出(Out(Out Clearing)Clearing)发起行发送电子票据（支付指令）到 DPC 进行进一步处理的传递工序。如果是发起行付款（贷记往帐），提出前还应完成付款的转帐处理往帐往帐(Nostro(Nostro ) )以某交换行处为发起行，所有由该点向 DPC 发起的帐务统称为“往帐”。浮动清算浮动清算VC(VirtualVC(Virtual Clearing)Clearing)DPC 逐笔对发起行送来的支付指令的付款行清算暂扣资金（即减记付款行清算）、收款行清算暂收资金（即加记收款行清算）的工序。在接受确认或退票后再由实际清算工序对该笔支付指令提

26、供最终资金清算。提入提入(In(In Clearing)Clearing)DPC 将接收到的支付指令转发到接收行的传递工序。来帐来帐(Vostro)(Vostro)以某交换行处为接收行，所有由 DPC 向该点发来的帐务统称为“来帐”。确认（含退票）确认（含退票）(Confirm)(Confirm)接收行对一条支付指令表示认可或不认可并向 DPC 作出应答的工序。确认/退票前需检验支付密码（如果有的话）和电子票据的其它应该由接收行检验的容，如果是接收行付款（借记来帐），还应先完成付款的记帐处理。检验和记帐成功的，回答认可（确认），不正确的，回答不认可（退票并申明退票理由）。确认信息将经DPC 转

27、发回发起行。DPC 收到确认信息后，对相应支付指令进行实际清算。发起行收到确认信息后，完成最后的转帐处理并结束相应支付指令（电子票据）的处理。实际清算实际清算TC(TrueTC(True Clearing)Clearing)DPC 对收到确认/退票信息的电子票据提供最终资金清算的工序。如果接收行确认，则贷记收款行清算，以与浮动清算相对应；如果接收行退票，则贷记付款行清算，以撤消浮动清算工序。收款行和付款行清算必须保持平衡。实际清算和浮动清算本质上都是实时的，每笔电子票据（或确认信息）流经 DPC 系统时，接收行和发起行的 6 / 61清算将与时得到更新以反映资金转帐（或可能的转帐）。营业日营业

28、日(Working(Working Day)Day)系统在一个自然日(法定假日除外)提供对外服务的时间。对本系统而言，其营业日为系统的电子交换时间。凭证提交号凭证提交号(Itemno)(Itemno)处理业务的电子凭证，一般组成规则是：发起行的交换号+业务流水号。金额金额(Amount)(Amount)每次往/来帐的发生额。签发日期签发日期(Signing(Signing Date)Date)也称“出票日期”，是票据签发人实际签发某支付凭证的日期。交换日期交换日期(Exchange(Exchange Date)Date)纸凭证转化为电子凭证并进入_RCS 系统进行业务处理的日期。提示付款日期提

29、示付款日期(Presentment(Presentment Date)Date)持票人向受理行出示票据、要求受理行发起支付指令的日期。借贷标记（借贷标记（Debit/Debit/ CreditCredit FlagsFlags）表示交换业务记帐方向的符号。权限权限(Permission)(Permission)用户进入系统后操作级别的标识。凭证种类代码凭证种类代码(Bill(Bill Code.)Code.)_RCS 系统受理的票据种类代码。交易类别交易类别(Transaction(Transaction Type.)Type.)系统允许进行的交易种类，_RCS 的发起行 CN 系统区分以下交

30、易类别：交易类别交易类别交易码交易码业务适用围业务适用围普通往帐1发起行向接收行发起同城贷记/借记业务（当发起行与接收行一样时，为“本转”业务）。电联往帐（正常往帐）2发起行通过人行 EIS 系统向异地汇款电联往帐（电联来帐退回异地）3市人行营业部 CN 向异地退回 EIS 来帐电联往帐（往帐重发）4所有 CN 对由于“电子联行往帐发送失败退回”的往帐，可打印出“电子信息退票理由书”凭以产生重新发送凭证进行“往帐重发”。该类业务必须在一定时间围（两天）进行电联来帐退帐5商业行 CN 将已经“确认接收”的 EIS 来帐在两个工作日（不包括当日）退回相应的人行营业部（从同城凭证提交号中获取人行营业

31、部的交换行号） 7 / 61同城退报6接收行可将已经确认接收的同城贷记来帐在两个工作日（不包括当日）退回发起行跨行转汇7发起行委托接收行通过接收行行系统向异地汇款（贷记业务）同城转报8发起行将来自行系统的异地来帐转报给接收行（贷记业务）退票重发9某笔同城贷记业务由于某种原因（非企业原因）被接收行退票，发起行打印出“电子信息退票理由书”，在两个工作日（不包括当日）另起凭证进行“退票重发”红字冲帐10对已发生的本转业务进行冲帐处理单笔记帐11单边记帐的本转业务一借多贷12一借方凭证、多贷方凭证的本转或跨行业务一贷多借13一贷方凭证、多借方凭证的本转或跨行业务交易码（交易码（TransactionT

32、ransaction CodeCode）业务类别代码。(Account(Account No.)No.)发生支付业务的客户。本系统涉与的有：人行营业部的所有，DPC 的清算，发起行、接收行的收款人、付款人等。行号行号(Bank(Bank No.)No.)经人行批准的专门从事金融业务的机构代号。全国电子联行单位以人总行批准下发的全国联行行号作为其唯一代号；参加同城交换的交换单位，则以人行中心支行批准的同城交换行号作为其唯一代号。电子信息退票理由书电子信息退票理由书当_RCS 系统中由于某种原因导致电子支付信息被“退票”时，“电子信息退票理由书”负责记录退票理由与被退票业务的有关信息。“电子信息退

33、票理由书”既记录因接收行“退票”产生的电子退票信息，也记录发起行产生的电子退票信息。2.22.2 CNAPSCNAPS 与与 CNFNCNFN为加强中央银行对宏观经济的调控职能，减少在途资金，加速资金流通，提高资金使用效率，改善对客户的服务，方便客户使用银行支付工具，中国人民银行正在实施中国国家现代化支付系统（简称国家支付系统CNAPS）建设。CNAPS 是银行为广大客户提供全面支付服务，集金融管理、金融服务和金融宏观货币政策职能为一体的，以计算机网络为支撑环境，将中央银行各分支机构与各专业银行有机结合在一起的综合性 8 / 61大型集成系统。广义的 CNAPS 包含专业银行与客户之间的资金结

34、算和清算的下层系统与完成专业银行之间和中央银行与专业银行之间支付活动的最终资金结算和清算的上层系统。按照中国目前银行业的职能划分，上述下层系统的实施将主要由各商业行负责，而上层系统的建设则由人民银行发起、实施和管理。CNAPS 是一种可靠、安全和整体性的支付、结算和清算系统，它是一个跨行、跨地域的全国性的系统，也是与各专业银行下层支付服务系统互连的系统，是各个商业行支付服务系统资金清算与结算的总枢纽，它的实现，必将给我国的金融业、商业与其他许多行业带来一场革命，从而在一定程度上满足我国国民经济快速增长的需要。CNAPS的三层处理结构是： 1.国家处理中心（NPC），两个NPC将分别建在怀柔和。

35、 2.城市级处理中心（CCPC），将有400个CCPC分布在全国各地。 3.县级处理中心（CLB）。中国支付业务，正在经历从手工和计算机单机/联机应用向以计算机网络为支撑环境、以电子资金转帐（EFT）为基础的网络化现代支付系统的过渡。中国人民银行和各商业银行各自管理、开发、运行的相互独立的，两个层次的支付系统正处在相互渗透，向综合性的统一的中国现代化支付系统转变的关键时期。2.32.3 EISEIS 与与“天地对接天地对接”作为 CNAPS 的先驱，EIS 为使用 EIS 支付方式的人民银行和专业银行提供了很有价值的服务，它采用隶属于人民银行的 EIS 清算总中心作为交换中心或分发中心，为专业

36、银行和人民银行提供跨行、跨地区的支付与资金划拨服务(目前为贷记支付)。EIS 系统是中国金融电子化建设进程中的一项重要成果。随着电子联行系统的正常运行，各地联行单位越来越多，联行往来业务不断增加，各小站的往帐手工录入量越来越大，而目前我国大多数城市的同城交换都是手工方式，其低效性远远不能适应EIS 业务迅速发展的需要，从而出现了“天上三秒，地上三天”的不正常现象。为解决这一问题，中国人民银行总行提出了“天地对接”构想。“天地对接”是全国电子联行的延伸和扩展，目的在于改变我国目前大多数城市同城交换与资金清算手工低效的现状，以适应 EIS 业 9 / 61务迅速发展的需要。我们理解，所谓“对接”应

37、包括网络层对接和应用层对接，网络层对接解决卫星通讯网（天网）和同城清算网络（地网）的对接，使网络延伸至各金融机构，通过有组织地公布数据格式，实现天网与地网之间的数据传递；应用层对接则要解决电子联行系统与中央银行会计核算系统的对接，变事后手工清算为逐笔实时清算，实现技术和业务的充分合作。电子联行业务实现网络层与应用层对接后，异地转汇资金将实时清算、实时转发，从而从根本上改变目前电子联行“天上三秒，地上三天”的局面，加快资金周转，充分发挥电子联行的整体效益和社会效益，改善区域金融服务环境，提高金融服务水准，以适应和促进区域经济的健康发展。2.42.4 同城（区域）资金清算系统同城（区域）资金清算系

38、统国现有的同城票据交换方法主要有以下几种：基于手工记帐的定时、定点的人工跑票，基于计算机计帐的传盘以与通过数据通讯传输帐务数据，以上几种方式的基础都是实际的人工跑票，即实物票据的真实交换。如果只是用计算机处理交换总台业务或者采用票据清分机系统，只能加快票据交换的速度和减轻票据交换中心的工作压力，但不能从根本上解决票据的实时清算、实时抵用问题，只能事后清算、延时抵用，使得透支情况不易发现，资金在途时间长。为从根本上解决这个问题，各地开始投资建设同城（区域）资金清算系统。同城（区域）资金清算系统是为某一城市或区域围各对公业务营业网点提供网票据电子交换与资金实时清算的计算机系统。它以某种方式解决票据

39、真伪判别问题（最常用的是支付密码方式），以金融区域网作为清算网络，以人行数据处理中心代替票据交换所，减轻工作人员劳动强度，提高劳动效率。系统要实现与支付密码系统的连接，变传统纸票据为电子票据；系统要实现与商业银行对公业务处理系统的连接，使业务数据一次录入，多次利用；系统要实现与中央银行会计核算的连接，变传统手工清算模式为自动实时清算；实现与当地电子联行卫星小站系统的连接，减少资金滞留时间，减少小站录入人员工作量，实现电子联行业务的“天地对接”。总之，同城电子资金实时清算系统可实现区域围行处之间转帐结算的网络化与自动化，提高会计结算/核算质量，减轻业务人员的劳动强度，提高资金抵用率，加速企业资金

40、周转，从而改善区域金融环境。中国人民银行中心支行准备投资建设的_RCS 就是这样一 10 / 61个典型的应用系统。2.52.5 支付密码运用体系支付密码运用体系电子资金实时清算系统的实现基础是要将纸票据转变成为“电子票据”（“电子支付指令”），使得支付指令的确认和处理不再基于原先的实物票据和票面上的物理印鉴而完成，即要考虑采用一种数字化的手段代替物理印鉴并作为票据和支付指令的真实性与合法性与完整性的标识，得以用数字化的电子支付指令取代物理票据。目前同最为常见的就是电子支付密码方式。电子支付密码是在实现网上电子资金实时清算时，发起人在纸票据上提供的、用于证实票据和电子支付指令的完整性和有效性的

41、一种数字密码信息。受理方据以判别或委托出票行判别支付指令的真实性和完整性，从而实现不依赖于纸票据实物交换和印章比对而完成电子资金的实时支付。.1 票据信息与支付密码票据信息与支付密码银行票据的基本信息可按属性划分如下：定性信息：出票人的身份与担保信息，即票据真实性信息；定向信息：付给谁，如收款人、背书人/被背书人；定时信息：何时鉴发，如出票日期；定额信息：付多少，如金额；辅助信息：说明资金用途，如事由、备注等。以支票为例，其票面要素与其作用、属性如表 1 所示。票面要素作用属性单位印鉴、人名印鉴判明支票真实性的主要依据（使用两个印鉴，便于由两个人分别掌握和签发，便于控制），说明

42、该支票确经出票人盖印鉴发、担保付款。定性付款行名称标明开户行名/号，说明最终由谁确认支票合法性、的有效性（是否透支）并予以承兑。定性支票支票的标识号定性出票人标明付款人，说明是谁鉴发的支票，最终由谁承付定性收款人标明收款人，说明支付对象定向出票日期标明支票鉴发日期，作为支票有效期的计算起点定时金额/限额标明具体的支付金额或注明限额定额用途/备注辅助信息辅助被背书人/背书人签章/背书日期背书人票据权利的转让定向/定时表表 1.1. 支付工具票面要素与属性分类表支付工具票面要素与属性分类表 11 / 61在表 1 中，“定性”信息确定票据支付指令的真实性，而定向、定额、定时信息则确定票据支付指令的

43、完整性。在使用支付密码方式的实时清算系统中，支付密码既要作为支付指令的真实性标识（功能上相当于纸票据上的图章印鉴，主要起定性标识作用），又要对指令的完整性进行保证（表达纸票据上的定额、定向、定时等信息）。原则上，支付密码的编写必须由客户自己进行；而支付密码的最终验证和确认由付款方开户行进行。.2 支付密码设备与器具支付密码设备与器具与支付密码机制实施与运作有关的设备与器具通常包括：1. 电子支付密码器；2. 密码器加载机；3. 支付密码校验机等。银行用密码设备银行用密码设备..1 密码器加载机密码器加载机安装于银行营业网

44、点的操作终端，通过标准串行接口（RS-232）与清算系统网点主机或终端的连接。清算系统通过密码器加载机的实现与支付密码器间的通讯，借以完成对清算系统对支付密码器的管理功能。..2 支付密码校验机（授权机）支付密码校验机（授权机）安装于商业行分行计算中心机房，作为授权机，完成对密码器加载机的授权功能；作为校验机，完成用户敏感信息的管理和票据电子支付密码的校验功能。客户用密码设备客户用密码设备..1 支付密码器支付密码器由客户基本开户网点进行发售和管理。客户在签发票据时根据支票、签发日期、金额、等要素生成票据的

45、支付密码。支付密码器可支持“一机多银行”和“一机多”的应用，并可记录和查询已开票据；客户可对支付密码器设定开码或开票密码、预留密钥。.3 双支付密码机制双支付密码机制 12 / 61为最大限度地保障银行和企事业单位的资金安全，采用支付密码机制的电子资金实时清算系统一般都采用的“双支付密码机制”，即在使用支付密码器编码时引入“付方密码”与“收方密码”。付方密码付方密码付方密码是由付款人在签发票据时经过付方密码算法计算形成的支付密码，任何使用支付密码的票据都必须具备付方密码。付方密码由付款人填写到票据上。付方密码可分为两种情况：(1) 对确定金额的票据，

46、金额将作为密码运算的参数参与付方密码的生成；(2) 对不定金额的票据，金额不作为参数参与付方密码的生成。收方密码收方密码收方密码是收款人在受理票据时通过收方密码算法计算的支付密码，计算收方密码时可将付方有关信息加入。收方密码对于不定额票据更为重要。另外，收方密码的引入方便了票据的背书转让。收方支付密码作为确定收方的、实收金额的一种数字签名，它的引用对于减低支付风险、防止抵赖是很有好处的。为充分保证资金安全，业务部门通常会规定：在票据签发时金额不定的票据，必须使用收方密码。.4 支付密码的生命周期支付密码的生命周期从密码管理的角度看，支付密码也有一个生

47、命周期，要经历产生、使用与销毁三个阶段： 产生：付款客户在签发票据时使用编码器生成付方密码；收方客户在接收票据时产生收方密码。 使用：将支付密码填写于票据上；票据带码进入流通领域与商业行营业网点。 结束：支付密码经历挂失、验证或销票等操作后结束其生命周期。.5 支付密码票据管理系统支付密码票据管理系统凡需采用支付密码的票据均为银行重要凭证，所以，作为电子资金实时清算系统中不可缺少的组成部分，支付密码票据系统的地位与作用十分重要。支付密码票据管理系统提供包括票据发售、挂失、解挂、止付、注销等功能，使得银行能对使用支付密码的重要凭证进行有效的管理，进一步降低了支付风险。 13 /

48、612.62.6 项目建设目标项目建设目标为加速资金周转，减少资金在途时间，中国人民银行中心支行决定启动“青鸟电子资金清算系统”建设项目，通过为全市金融机构提供同城/区域票据交换的实时清算和结算服务系统（_RCS），改革现行票据交换清算办法，变实物票据流为电子票据流，变手工/并盘批量清算为计算机逐笔实时清算。该项目的近期目标是：1. 建设市金融区域网（GYFN），通过 GYFN 实现人行处理中心与各商业行分行与交换网点的网络连接；2. 利用支付密码机制将借记票据转换为电子票据；3. 建设青鸟电子资金清算系统(GYRCS)，实现全市围电子资金实时交换、与时清算与全国电子联行业务的“天地对接”。以

49、上近期目标的实现，必将尽快改变目前手工同城繁杂、低效与电子联行“天上三秒，地上三天”的落后局面。一期工程完成后，中心支行还将对该系统网络与应用进行扩充，网络最终将覆盖中心支行下辖区域的所有人民银行分支机构与其他金融机构，并通过与省其它资金清算中心的连接，实现更大区域围的票据通用与支付清算的自动化。我们有理由相信，_RCS 系统的实现与运行，必将使市的同城/区域票据交换清算业务产生从手工/并盘处理方式向以电子票据为基础的实时清算系统的飞跃，从而大大改善市金融服务环境，促进区域经济发展。3 3 业务处理模式业务处理模式本章将从_RCS 系统业务运行角度出发，对系统将采取的业务处理模式进行描述。3.

50、13.1 集中管理集中管理.1 现状现状在“以为中心”的传统银行业务运行模式下，与的活动是一切金融活动的核心，而监管则是人民银行体现其金融监管职能的一个重要方面。为规结算纪律，完善支付结算管理方式，促使金融机构 14 / 61合规经营，以维护区域正常的金融秩序，人民银行各级机构应对当地所有金融机构开设的单位和个人实施全面监管。过去，由于技术与其它方面的原因，监管工作力度不够，仅限于审查基本户的开立、进行基本年检和银行开立情况的事后检查等，而没有与的使用管理和实时监控联系起来，其监管效果与力度远远不能满足和适应关于“加强金融监管，保障和促进国民经济健康、高速发展”的要求。与全国大

51、多数人行机构一样，XXXX 目前的监管工作也主要体现为简单的“事前批准登记，事后核查” 模式上：“事前批准记录”体现为人行委托各商业行代理人行进行开户审批，审查开户条件是否满足开户要求，如合法，则代理人行颁发许可证，并进行开户操作，并于每月月初向人行报送开户信息；而“事后核查”则体现为简单的人工检查。在现行模式下，人行管理部门对区域围所有的开立、撤消、修改与使用等动态情况不能进行有效的监控。.2 电子清算系统中的管理模式电子清算系统中的管理模式同城清算网络与系统的建立，为严格和加强监管提供了可能；而建立全网统一的户名库也是建设电子资金实时清算系统所必须的。所以，基于金融区域网和

52、同城清算系统建立起一套行之有效的“基本开户审批网上开户网上销户网上信息修改”模式与系统非常必要。“基本开户审批”工作可仍保持现有模式，由人行有关部门根据有关材料进行开户许可审批，并向合格企业颁发开户许可证。管理与人行开户许可证颁发单位密切相关，该机构应与时提供最新数据（许可证编号，许可证颁发日期，单位名称，单位代码附属代码，营业执照，单位性质，开户行行号，）入 DPC 的相关库表，以方便 DPC 各网点开户工作的顺利进行。开户工作在各网点进行，开户信息由 CN 系统上报 DPC，DPC 经核对许可证有关信息通过后，准许开户。新开次日生效。销户与信息修改工作也在各网点进行，CN 系统日终时将此类

53、信息上报 DPC。销户操作在销户网点当日生效。DPC 负责维护一个全网统一的户名表，并负责在每日日初时将上日变更情况向全网所有网点公布。.3 初始数据准备初始数据准备_RCS 系统正式运行前，与管理有关的基础数据必须准备好。 15 / 6网点数据准备网点数据准备网点数据准备分以下步骤：从管理部门拷回本网点基本和临时信息，并进入网点 CN 系统建立的有关临时库表；各网点将已开立的重要信息按_RCS 颁布的标准进行数据准备，CN 系统以来自管理部门的信息作为重要控制依据，只有基本信息（许可证号、性质、开户行交换号、单位代码和附属代码）完全一致的，才成为

54、合法基本进入“重要库”与“库”（其它非基本信息以网点的为准），方可购买支付密码器，支付密码器中记录重要和许可证编号。对于 2.检查未通过的基本/临时，需到人行管理部门更正一致后才成为合法基本，方可购买支付密码器。对于一般、专用和部，各商业行也需将已有信息按_RCS 颁布的标准进行数据准备。各网点的数据准备完成后，应将本网点的数据下载于磁盘上，并上交 DPC，作为“全网-户名库”的基础。DPCDPC 数据准备数据准备DPC 数据准备工作主要是通过磁盘或网络通讯将管理部门已有许可证有关信息装入 DPC 中的有关库表中，并负责收集、汇总各 CN的正确信息。

55、.4 日常管理日常管理开户开户开户工作在各网点进行。..1 开立重要开立重要开立基本时，企业已获得人行管理部门颁发的开户许可证，且许可证有关信息已进入 DPC 有关库表中。开户时，由网点“票据管理”录入以下基本信息：许可证编号许可证颁发日期性质开户行交换行号状态开户日期单位名称（户名） 16 / 61单位代码附属代码营业执照单位地址单位性质法人代表经营围注册资本注册日期CN 系统对录入数据合法性进行检查，并向 DPC 发出查询有关开户信息（如：支付密码器编号、许可证号、单位名称、单位代码+附属代码、开户行交换行号、营业执照（如有）的请求

56、、DPC 检查开户数据的合法性，若数据非法，向 CN 发“拒绝受理开户请求”回执，反之，CN 为客户开立基本。开立“临时”和“同业往来”的处理方法同开立“基本”。..2 开立普通开立普通开立普通时，由网点操作员录入待开立信息与支付密码编号，CN 系统查询有关开户信息（先查本地，再查 DPC），审查其合法性：是否已有合法许可证号？若非法，拒绝受理开户请求，反之，则为客户开立普通，并把普通信息写入支付密码器中。开户操作开户操作 T+1T+1 生效！生效！修改信息修改信息信息修改操作在 CN 进行。信息修改只限于修改在本网点开户企业的一些可修

57、改信息，如：支付密码器编号（从支付密码器读出）、法人代表、状态、注册资本、注册日期、经营围、地址、修改支付密码器编号。冻结、解冻操作对本网点立即生效。该信息由 CN 自留，不报告 DPC。修改支付密码器标号操作要求注销相应下所有票据。销户销户销户操作在 CN 进行，办理销户业务需携带支付密码器。客户出示有效相关证明文件后，可以在其开户网点提出销户请求，CN 系统先将票据库中该所有未使用的票据全部注销，再注销该。对销户的来帐退票，退票理由为“当天已销户”。销户操作对本网点立即生效！销户操作对本网点立即生效！ 17 / 61对基本销户、普通未销户的情况，DPC 打印“已

58、销基本表”，该表中记录“单位代码”与“附属代码”与该基本所对应的一样的所有信息，管理部门可手工终止这类“普通”的使用。CN 将成功的开户、销户、修改信息上报 DPC，DPC 在次日日初时向各网点发布上日开户、销户信息，各网点凭以更新本网点的“全网-户名库”。3.23.2 票据管理票据管理3.33.3 同城票据交换同城票据交换同城电子票据交换业务指发生在_RCS 系统围的所有金融机构之间的贷记和借记业务。对同城交换业务的处理涉与到发起行的商业银行对公业务系统 CB_ABS、发起行的支付密码系统 PCS、发起行的CN 系统、DPC 中心处理系统（包括 DPC 中的虚拟中央银行会计核算系统 VCS）

59、，接收行的 CN 系统、接收行的商业银行对公业务系统CB_ABS、接收行的支付密码系统 PCS 多个环节。图 3.1 为_RCS 同城电子交换业务的业务处理流程示意图： CN CN DPC VCS CB_ABS PCS PCS CB_ABS(1)(2)(3)(4)(5)(6)(7)(9)(8)(10)(11)(12)(13)(14)(15)图图 3.13.1 _RCS_RCS 同城交换业务处理流程示意图同城交换业务处理流程示意图说明：（1).各清算网点（CN）录入、复核票据信息（应校验的合法性和真实性、票据期限等，下同），并将带支付密码信息的业务送往 PCS 校验。（2).PCS 返回校验结果

60、，若非法，该笔业务终止；反之，CN 记 18 / 61录 PCS 支付密码校验合法信息。（3).CN 将该笔业务信息送往商业行对公系统 ABS 记帐。（4).商业行 CB_ABS 清算帐务，并返回记帐结果到 CN。若清算未完成（如付款人透支或冻结），则该笔业务终止。（5).CN 将 PCS 校验合法且 CB_ABS 清算成功的帐务发送到 DPC。（6).DPC 通过 VCS 对该笔业务进行浮动清算，如因余额不足并超过透支限额而未能清算，则在 DPC 排队等候，直到清算成功为止。（7).DPC 将浮动清算成功的业务发往接收行。（8).接收行 CN 将该笔业务送往 PCS 校验支付密码。（9).PCS 将校验结果返回 CN，若