小企业授信业务培训教材之三经营贷款

1、浙商银行小企业授信业务培训教程之三主讲：王勇强助理：黄晓勤2022年2月22日o概述o个人经营贷款业务基本流程o个人经营贷款与微型企业贷款比较个人经营贷款个人经营贷款是指本行向自然人发放的用于生产、贸易等经营活动的贷款，借款人须提供足额有效的担保。o 特点：特点：1 1、个人经营贷款适用于经营稳定、盈利能力强、信用良好，具有完全民事行为能力并从事合法经营的小企业经营者或个体工商户。2、贷款金额最高为200万元人民币，其中采用自然人保证担保方式的，最高不超过30万元，贷款期限最长为5年。3 3、一次性签订最高额担保借款合同，在合同规定的期限和最高余额内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用。4

2、、借款人申请提前还款，在符合本行规定条件的前提下予以受理。提前还款金额应不小于当期计划还款额，提前还款后，后续还款计划不作调整。借款人提前还款额超过当期还款计划额的部分，计入借款人超计划还款额。超计划还款额可以充抵以后任何还款期还款计划。充抵额度应从超计划还款额中扣除。每期还款时，首先按还款计划规定金额从借款人约定的还款账户中扣款。当还款账户余额不足时先按存款余额全额扣划，不足部分以超计划还款额充抵，但充抵仍不足以清偿当期还款计划规定金额时，不足部分按逾期贷款处理。1. 个人经营贷款业务基本流程 客户申请 受理 调查 审查 审批 签约 抵押 保险 公证 放款 后续 管理营销部门风险管理部门 营

3、销部门、风险管理部门 放款部门、营业部门内容提要营销部门、风险管理部门借款人申请借款时应填写浙商银行个人经营贷款申请书。并提供下页表中要求的资料。1. 个人经营贷款业务基本流程 借款申请借款人申请借款时应提供的资料清单。1. 个人经营贷款业务基本流程 借款申请1. 个人经营贷款业务基本流程具有主办调查或协办调查资格的客户经理查询借款人及其企业的信用记录人民银行个人信用信息基础数据库信贷登记咨询系统信用浙江数据库等审阅申请资料、与借款申请人见面交谈形成贷款初查报告与风险管理部门进行沟通，对客户进行筛选通过筛选的进入实地调查受理1. 个人经营贷款业务基本流程对于通过筛选的贷款申请，营销部门主办和协

4、办调查人对贷款进行双人实地调查，调查内容如下：（1）借款人基本情况。）借款人基本情况。主要包括借款人的借款主体资格、婚姻状况、家庭情况、信用状况、资产情况、常住地、个人履历及经营者从业经验等。调查（2）借款人借款申请情）借款人借款申请情况、借款人经营情况和况、借款人经营情况和财务情况。财务情况。主要包括借款人申请贷款金额、借款用途的合法合规性及合理性、期限、日常经营活动情况、财务情况、效益情况及前景预测等。1. 个人经营贷款业务基本流程调查1. 个人经营贷款业务基本流程调查（3）借款担保情况。）借款担保情况。主要是抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的资格、担保能力等。（4）存在的风

5、险。）存在的风险。调查1. 个人经营贷款业务基本流程以自然人提供保证担保的，客户经理须对保证人的担保能力进行打分评定。评分标准分两个部分：（1 1）保证人基本情况）保证人基本情况1. 个人经营贷款业务基本流程调查（2）保证人偿债能力和信）保证人偿债能力和信用情况用情况1. 个人经营贷款业务基本流程调查分值范围分值范围担保人类型担保人类型最高担保额度最高担保额度低于60分（不含）限制担保人0大于6060分分（含）小于6767分（不含）基本合格担保人不超过 5 5万元大于6767分分（含）小于7474分（不含）合格担保人不超过1010万元大于74分分（含）小于80分（不含）潜在优质担保人不超过15

6、万元大于80分分（含）小于90分（不含）优质担保人不超过20万元大于90分（含）特优担保人不超过30万元根据上表可得出保证人的累积分值，下表为保证人评定表：1. 个人经营贷款业务基本流程调查撰写调查报告 填写浙商银行个人经营贷款申报审批书、浙商银行个人经营贷款资料清单报初审人审查1. 个人经营贷款业务基本流程调查认为有必要同意上报初审人为初审人为营销部门主要负责人或有权人。同意上报初审人审查营销部门组织初审小组进行讨论初审人在浙商银行个人经营贷款申报审批书上签署意见与相关资料一同送交风险管理部门审查、审批1. 个人经营贷款业务基本流程初审风险管理部门审查人员对提交的调查资料进行审查签署审查意见

7、报有权审批人审批有权审批人审批1. 个人经营贷款业务基本流程审查、审批审批同意由营销部门与借款人、担保人及财产共有人签订浙商银行最高额担保个人借款合同（格式合同）营销部门客户经理将贷款有关资料移交放款部门放款部门核准后，在合同上加盖合同专用章。合同正本交营销部门客户经理用于办理公证、抵（质）押登记手续。1. 个人经营贷款业务基本流程授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、登记保险：保险：（1）借款人必须办理抵押物的财产保险，明确本行为第一受益人，保险单正本交由本行保管。（2）保险金额应不低于借款本金，保险期限应不短于借款期限。（3）采用一次性投保方式，借款未清偿之前不得中断或撤销保

8、险。同时由本行为借款人投保借款人人身意外伤害保险，并明确本行为保单的第一受益人，投保金额最高不超过贷款本金。 公证：公证：本行可以要求对借款、担保合同进行公证。1. 个人经营贷款业务基本流程授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、登记 抵押登记：抵押登记： 以房屋作抵押担保的，须向当地房地产管理部门办理房地产抵押登记. （1）由营销部门客户经理到办公室，凭放款部门加盖合同专用章的借款合同，在抵押登记申请表及相关资料上加盖行章。 （2）抵押权证应由营销部门指定专人从登记部门取得，不得委托中介机构代取。 1. 个人经营贷款业务基本流程授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、

9、登记见证签署：见证签署： 对所有借款当事人的签字，营销部门客户经理须双人进行见证，签署见证书。1. 个人经营贷款业务基本流程授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、登记o营销部门客户经理将完整的贷款资料移交放款部门后，放款审核人、核准人对放款资料的齐全性和一致性进行审查和核准。o放款部门应及时办理抵押物的表外核算及抵押权证原件和保险单正本入库手续。1. 个人经营贷款业务基本流程借款合同生效借款合同按法律规定生效后，借款人可申请提款。借款人提前三个工作日向营销部门提交浙商银行个人借款提款通知书营销部门在收到提款通知书后三个工作日内，对借款人的提款进行审核借款人填写借款凭证，营销部门客

10、户经理双人进行见证，签署见证书及时通知借款人放款部门审核借款凭证、见证书无误后，在借款人申请的借款日办理贷款发放手续，通知营业部门将贷款入账审核同意审核不同意1. 个人经营贷款业务基本流程放款营销部门在收到提款通知书后三个工作日内，对借款人的提款进行审核，审核的内容包括：1.本次提款用途的合法合规性与合理性；2.借款人的经营状况与财务状况有否发生不利于本行的变化；3.担保情况有否发生不利于本行的变化；4.借款人已使用借款有否发生还款逾期等违约事项；5.其它违约行为。 1. 个人经营贷款业务基本流程放款1. 个人经营贷款业务基本流程放款 营业部门审核放款部门提交的借款凭证、放款审核书，将贷款入借

11、款人的个人结算账户。1. 个人经营贷款业务基本流程入账o资料归档资料归档: :n资料归档应在贷款发放后10个工作日内完成。具体操作按本行档案管理的有关规定办理。o贷款利率调整贷款利率调整: :n在贷款期限内遇法定利率调整，自利率调整后的次月1日起，执行调整后的利率。o贷款展期贷款展期n个人经营贷款不办理贷款展期。1. 个人经营贷款业务基本流程营销部门进行贷后管理、按期收回贷款o提前还款处理提前还款处理n借款人提前归还全部或部分贷款，须提前提出书面申请，填写浙商银行个人贷款提前还款申请审核书，经营销部门批准同意后，营业部门办理提前还款手续。n提前还款时利率不变，已计收的贷款利息不作调整；n若合同

12、约定需收取赔偿金的，则须向借款人收取赔偿金。1. 个人经营贷款业务基本流程营销部门进行贷后管理、按期收回贷款o还款账号变更处理：还款账号变更处理：n借款人变更还款账号，须提前提出书面申请，填写浙商银行个人贷款变更还款账号申请审核书。n经营销部门批准同意后，由营业部门办理还款账号变更手续。1. 个人经营贷款业务基本流程营销部门进行贷后管理、按期收回贷款清户、抵押权证出库和撤押:借款合同到期，借款人偿还全部贷款本息后借款合同自行终止营销部门客户经理将贷款结清证明送放款部门申请撤押放款部门查询系统确认借款余额为零，并与贷款结清凭证核对一致后，放款核准人在撤押申请单上签字客户经理凭核准人签字到办公室加

13、盖行章，并由放款部门人员办理抵押权证出库手续，抵押权证正本交营销部门客户经理营销部门客户经理在取得抵押权证后，协助客户办理撤押手续1. 个人经营贷款业务基本流程营销部门进行贷后管理、按期收回贷款借款人在贷款期间发生下列行为的，应采取债权保护措施：未按合同约定按时归还贷款本息；1、擅自改变贷款用途；2、将设定抵押权的财产出售、转让、馈赠或重复抵押；3、拒绝或阻挠本行对贷款使用情况进行监督检查；4、提供虚假文件、资料，造成贷款损失；5、与他人签订有损本行权益的合同或协议；6、抵押物因意外损毁不足以清偿债权的情况下，未按要求提供新的担保措施；7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受

14、遗赠人拒绝履行借款合同；8、违反本办法和借款、担保合同规定的其他行为。1. 个人经营贷款业务基本流程营销部门进行贷后管理、按期收回贷款借款人有上述八条所列行为之一时，本行应采取下列一种或数种债权保护措施：1、限期纠正违约行为；2、停止借款人提取贷款，提前收回部分或全部贷款；3、按规定处以罚息；4、按照合同约定处分抵押物，清偿贷款本息；5、其他债权保护措施。1. 个人经营贷款业务基本流程营销部门进行贷后管理、按期收回贷款o违约贷款的处理违约贷款的处理1、借款人违反借款合同约定的义务，本行有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或采取其他资产保全措施。2、借款合同项

15、下的任一担保人违反合同约定的义务、经本行指出仍不改正的，或担保能力明显减弱、丧失的，本行有权要求借款人提供其他有效担保，借款人不提供的，本行有权对借款人采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款或其他资产保全措施。3、借款人不按借款合同约定的期限归还贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。罚息利率标准按中国人民银行的有关规定执行。4、借款人不按借款合同约定的用途使用贷款，从违约使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。罚息利率标准按中国人民银行的有关规定执行。5、对应付未付利息，依据中国人民银行规定的罚息利率计收复利。1. 个人经营贷款业务基本流程营销部门进行贷后管

16、理、按期收回贷款2. 个人经营贷款与微型企业贷款比较商卡个人经营循环贷款商卡个人经营循环贷款个人经营贷款个人经营贷款微型企业贷款微型企业贷款 适用对象具有完全民事行为能力并从事合法经营的小型企业主、经营者或个体工商户 适用于经营稳定、盈利能力强、信用良好，具有完全民事行为能力并从事合法经营的小企业经营者或个体工商户。 .符合国家中小企业界定标准（不考虑员工人数）且融资需求额在200万元以下的小企业。.符合贷款条件的个体经营户（含私营业主）。 借款期限 借款额度最长使用期限为1年，单笔贷款到期日不超过借款合同最后到期日 最长为5年微型企业流动资金贷款期限一般掌握在12个月以内，最长不超过3年；项

17、目贷款期限一般掌握在3年以内，最长不超过年。借款额度 根据抵押物评估价值及本行规定的抵押率确定，最高不超过100万元 最高为200万元，其中采用自然人保证担保方式的，最高不超过30万元。微型企业授信敞口余额最高不超过200万元 借款利率 按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（含利率浮动区间）及相关规定执行，并以计息日挂牌利率和合同约定的浮动比例确定执行利率 按照浙商银行小企业贷款定价办法确定执行商卡个人经营循商卡个人经营循环贷款环贷款 个人经营贷款个人经营贷款 微型企业贷款微型企业贷款 担保方式借款人本人或第三人名下的房产、摊位使用权抵押 原则上应采用抵（质）押担保方式，以房地产抵押为主，

18、确有必要的也可采用其他资产作抵押或保证担保方式 能提供足额易变现的房地产抵押或其他强担保。 借款方式 在合同规定的额度和期限内，允许借款人通过商卡随时、多次借款，循环使用 一次性签订最高额担保借款合同，在合同规定的期限和最高余额内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用。 对微型企业原则上实行统一授信与单项授信业务合二为一的做法，即无需核定授信敞口额度，单项授信业务审批通过后视同授信额度增加，单项授信业务到期后视同授信额度相应减少。可以采用最高额借款方式。还款方式 按月结息，每月20日为结息日，每日根据借款人授权以及商卡基本结算账户余额和借款金额自动确定还款金额。还清所有借款时，应利随本清。个人经营贷款的还款方式包括：（一）按月（季）结息、到期结清本息还款法；（二）分期还本付息还款法，每期为N个月（1至3个月）。贷款期限在一年（含）以内的，可以采用上述二种还款法中任意一种