“贪吃”小夫妻家庭理财规划

1、“贪吃”小夫妻家庭理财规划晓露和先生毕业后闯荡上海已经5年了，在公公婆婆的支持下有了一定的经济基础，如今，在上海买房、换车、实现财富增值、配置合适的商业保险是他们的目标，来看看理财师对解决这些问题的建议吧。理财周报案例：1981年出生的晓露2004年底大学毕业后，与先生一起来到上海闯荡，短短5年时间，她已经成为一家公司的人事部门主管，先生在建筑行业的公司担任中层管理人员。“美食达人”成本颇高晓露每月税后收入5,000元，先生每月11,000元。由于在上海尚未购房，每月的房租需要支付1,500元，不过，这还不是两人占比最大的花销，相比之下，每月4,000元的饮食花销、4,500元的基本生活开支显

2、得更为庞大。“我们两个人倒也没什么特别的爱好，就是对食物的要求比较高。”晓露说，由于两人不善厨艺，所以几乎天天在外吃饭，变着法子满足自己的食欲，这样一来，每月4,000元的饮食花费在所难免。加上养车的费用和其他置衣、娱乐费用，偶尔还会突破1万元。除了消费性支出外，两人每月会投资1,000元基金定投。晓露的年终奖金并不高，也就相当于一个月的收入，而先生的则比较可观，能够达到6万元左右。2009年初至今，他们在股票投资、基金投资方面共赚了17,000元，但仍然没有达到当初投入的本金线。“经历过一次低谷，现在心态反而好了很多，反正我们还年轻，只要长期坚持，回本赚钱不难吧。”在支出方面，人身保险费38

3、0元，车险3,180元，孝敬老人、人情花费需要1万元，其他旅行等娱乐消费还需要2万元。年度结余51,620元。老家房产是最大资产虽然晓露和先生没有在上海置房，但在老家却有两套房产，其中一套是公公婆婆的单位内部房，尚在建造过程中，已经由两位家长一次性全额支付了60万元的款项（市价约90万元），算是送给儿子儿媳的礼物。另一套是公公婆婆几年前就写在儿子名下的老房子，大约90平方米，每月由婆婆收租1,800元。据晓露介绍，现在两人的积蓄还不多，也没有卖掉老家房子的打算，等过几年经济条件再好些可以考虑在上海买房。两年前，他们共投资21万元到股市中，经过了一轮暴跌，亏损较为惨重，目前金融资产的市值仅为13

4、.8万元，其中基金为11万元，股票为28,000元。不过，他们的心态还算不错，他们说：“反正我们还年轻，只要长期坚持，赚回本钱应该不难吧。”上个月，他们卖掉了部分有盈利的股票，获得17,000元的投资收益。为了预防临时开支过高，两人备有15,000元现金及活存。2005年底购买的私家车（沪牌）现在价值70,000元。减去信用卡欠款3,000元后，家庭净资产有122万元。还未到而立之年的夫妻俩家庭资产已经过百万元，对此晓露表示主要还是靠公公婆婆的支持，他们希望靠自己的努力在上海尽快实现买房的愿望。保险配置是首要问题对于现在的家庭状况，晓露基本上都很满意，唯独觉得保险有些欠缺，让人不是很安心。“因

5、为我和先生是外地来沪人员，在上海都没有社保，单位为员工购买了综合保险和员工团体险，门急诊就医可以报销5080。我先生在老家有社保，缴纳三金，还有一份商业养老保险。”晓露的先生有一份每年缴费5,800元的养老险，已经由婆婆缴费10年了。在这些保险基础上，她和先生都希望再配置一些重大疾病险或其他医疗保险。除此之外，晓露对父亲的身体状况有些担忧，因为老人所在单位破产后没有收入，也没有社保，更没有商业保险，一旦身体有恙，女儿当然要全额负担，她不知道该怎么准备这笔资金。是靠保险（老人已经59岁）还是自己储备呢？在投资方面，考虑到每年有10万元左右的结余，两人有加盟连锁店创业的想法，“比如那些饮料连锁店、

6、便利店等等，我们还是蛮有兴趣的，不知道是不是有好的加盟项目，也不知道我们两人是不是适合投资。”晓露希望理财师给些意见。因为还没有属于自己的房子，经济基础还不够牢固，两人不打算在2年内生宝宝，不过他们倒是对换车有些憧憬。“我先生想买个更好一些的车子，估计需要30万元左右，靠我们现在的经济实力，不知道积累3年是不是可以实现。”晓露还是想听听专业理财师的观点，看看换车是否可行。每月收支状况每月收入每月支出本人收入5000房屋或房租1500配偶收入11000基本生活开销4000（吃饭）其他收入0衣、食、行、娱乐4500（包含汽车养护费用）医疗费0合计16000合计10000每月结余（收入-支出）600

7、0年度性收支状况收入（元）支出（元）年终奖金65000保险费380存款、基金利息5000（2009年至今）车险3180股利、股息12000（2009年至今）孝敬老人、亲戚10000旅游娱乐20000合计82000合计30380每年结余（收入-支出）51620家庭资产负债状况家庭资产（万元）家庭负债（万元）现金及活存1.5房屋贷款（无）基金11汽车贷款（无）股票2.8消费贷款（无）房地产（自用）60（老家）信用卡未付款0.3房地产（投资）40（婆婆收租）其他黄金及收藏品0汽车7资产总计122.3负债总计0.3净值（资产-负债）122专家建议一：资产配置分析和具体理财建议家庭资产状况分析晓露家庭目

8、前处在家庭形成期，在这一时期内，晓露家庭基本开支将会逐渐增加，同时保险需求增加，需要通过一定投资，加快资产积累，着重考虑购房置业等大型开支安排、保险安排、养老安排等。首先，看一下晓露家庭量化指标：晓露家庭财务分析表家庭财务比率比率合理范围诊断紧急预备金倍数1.53-6偏低固定资产比率82%<60%偏高财务自由度1120-100依照年龄来看偏低平均投资报酬率123-10依照年龄来看合理净值成长率115-20在合理范围之内净储蓄率45%2060%在合理范围之内保费支出比例0.1约10偏低晓露家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：家庭流动资金偏低。晓露家庭有1.5万元的活期及现金，紧急预备金

9、倍数在1.5，流动资金过低，在财务应急能力方面偏低。固定资产偏高。晓露的总资产122.3万元，基本无负债还款压力。固定资产比率82，资产集中在房产上，相对来说金融资产偏低，目前可以合理安排支出，进行金融投资，加快金融资产的积累。家庭风险保障不足。晓露家庭保险费年度总支出为380元，年保障支出占家庭年总收入的0.1，比例偏低，保障安排需加强。资产配置相关建议晓露提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、晓露父亲养老医疗安排；三、加盟连锁店创业；四、3年内换30万元左右的车；五、尽快实现买房愿望。根据晓露目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议。晓露目前商业保险仅一分意外险，晓露的

10、先生除了社保外仅一份养老险，双方保障都不充分，都需要增加商业保险作为补充。晓露的父亲目前已经59岁了，接近退休的年龄，在这时候购买医疗或重大疾病保险，费率会非常高，并不合适，只建议购买意外保险。而父亲的养老和医疗费用，主要通过晓露父母的积蓄和晓露的资助筹集。晓露家庭目前的金融资产13.8万元，每年的结余12万元多。针对加盟连锁店创业的目标，建议晓露暂时不考虑，因为目前晓露夫妇都是管理层人员，事业正在起步阶段，如果再另外创业，会耗费较多的精力和时间，可能会影响到现在的职业规划；另外晓露家庭目前的可用资产并不多，父母的养老，几年内的购房换车都会增加较大开支，创业存在的风险较大，目前的资产情况不足以

11、承受这样的风险。3年内换30万元左右的车，按照现在的资产和收入情况，3年后可以实现。晓露夫妇现在可以开始考虑买房的计划，从控制支出、提高资产收益等多方面着手，根据具体的住房要求，再确定实现的时间、资金等。建议晓露家庭改变一下饮食的习惯，可以考虑雇佣钟点工来为他们做晚饭、利用优惠券会员折扣等多种方式降低部分开支。三、具体投资建议应急金投资分配。晓露目前的备用资金不充足，可留45万元活期或者货币市场基金，作为应急准备金，其余资金用于收益率更高的金融投资。另外，晓露可以充分利用信用卡，一方面可以利用财务杠杆、享受免息期；另一方面信用卡消费，可享受一些优惠商户带来的折扣，包括美食、购物等等。多元化投资

12、。多样化投资可分散理财风险，同时还能获得来自于不同投资领域的市场机会。由于晓露具有一定的金融投资经验，可选择风险适中的基金、银行理财产品作为主要投资产品。目前的市场情况下，建议晓露增加基金定投的种类和金额，将每个月收入结余，按照比例投资债券基金、混合型基金、股票型基金。以后根据市场情况，再调整投资产品和比例。通过这种投资方式，帮助晓露分散风险，提高收益。完善家庭保险。晓露拥有单位的团体综合险和医疗保险，一份意外保险，先生除社保外，拥有一份养老保险。晓露的丈夫作为家庭主要经济来源者，建议增加一定保额的万能寿险或两全寿险，兼具储蓄理财和保障的功能，同时附加保费较低的住院医疗保险和人身意外保险，另外

13、再购买一份重大疾病保险，做到全面保障。晓露可以增加一份重大疾病保险和保费低廉的定期寿险。全年的保险费用控制在2.5万元左右，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。民生银行上海分行（CFP国际金融理财师）胡立力专家建议二：保险建议晓露夫妻俩的情况在如今的“80后家庭”中，还是很有代表性的。他们个性独立，注重生活品质，初具理财观念，但资金配置还不尽合理。同时，这类家庭还没有开始非常关注保险的问题，小夫妻俩的人身保障通常过低，长期风险抵抗力较弱。针对晓露家整体的资产配置情况，我们认为保障过低是他们一个较大缺失。先看对疾病和意外的风险准备，夫妻俩在这方面都比较缺乏。特别是先生作为家中主要收入来源，应当给予充分的保障。考虑到公司已经为他购买团体医疗保险，主要是可以报销部分门急诊和普通医疗费用，为此建议着重增加先生人身和重大疾病的保障。作为事业刚刚起步的年轻人，暂时也没有子女，这类人群的人身险保障形式主要可以用定期寿险和意外险来完成，保额与他35年年收入总和持平为宜，差不多需要50万60万元左右的总保额。特别是作为建筑企业的中层管理人员，意外的风险还是比较大的，可以采用20万元定期寿险+40万元意外险的组合形式。先生的重大疾病保险目前阶段也可以选择消费型的产品，保障期限可以先选择20年左右，等到未来有了孩