我国互联网金融面临的风险及防范对策#精选、

1、四川工业科技学院毕业作业（设计）评审表题目我国互联网金融面临的风险及防范对策指导教师评语分数（等级）指导教师签名年月日诚信承诺一、二、本论文是本人独立完成；本论文没有任何抄袭行为；三、若有不实，一经查出，请取消本人论文成绩。承诺人：年月日(W)摘要引言（P1）一、互联网金融的概念（P2）二、我国互联网金融的模式（P2）（一）第三方支付平台（ P2）（二）P2P小额贷款平台P2P-（ P2）（三）电商小贷（ P3）三、互联网金融在我国发展的现状（ P3）四、互联网金融面临的风险-（ P3）（一）技术风险（ P4）（二）操作风险P4)(二) 信用风险( P4)五、解决互联网金融的风险措施( P5

2、)( 一 ) 加 强 互 联 网 金 融 技 术 风 险 的 措施(P5)(二) 关于对互联网金融操作流程的管理措施( P5)(三) 建立互联网金融市场信用风险管理手段( P6)(四) 推动形成互联网金融行业的自律( P6)结束语(P7)致 谢(P8)参考文献(P9)摘要随着我国数字化网络的不断发展， 我国互联网和电子商务开始兴起， 由此互联网金融也得以迅速发展。现如今我国的经济热点问题就是互联 网融。本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析，由 此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险 的情况，由此来提出研究对策。互联网金融是当今时下的一个热点话题， 自谢平

3、教授在 2012 年首次在我国提出有关于互联网金融的概念，我国就开始掀起了一波互联网金 融的热潮。关键词：互联网金融 P2P 经济发展 风险控制引言随着互联网的发展 , 互联网与金融的融合必将成为社会发展的一大 趋势. 经济的发展带动了金融互联网行业的不断革新， 大数据时代逐渐走 进了人们的生活。当前的互联网金融应运而生，并且互联网金融借助了 互联网的发展，在发展模式上更加的新颖。互联网金融表现出覆盖面广 泛以及脱离了媒体的传播等特点。互联网金融当前的这些特点使得互联 网金融行业逐渐地被个人投资者以及中小微型企业所欢迎，并逐渐扩充 了传统的经营模式。互联网金融产业虽然发展的极为迅速，但是在经营

4、 模式等方面仍然表现出很多极为不成熟的方面，值得人们思考。而目前 法律对互联网金融行业的约束远远不够， 使得互联网的风险性逐渐提高， 互联网金融的发展一方面推动了我国金融经济的发展，另一方面增加了 金融风险。互联网金融要想稳定的发展 , 针对互联网金融风险 , 就必须采 取积极的应对措施 ,确保金融安全 . 本文就互联网金融面临的风险及对策 进行了相关的分析，所面临的风险以及应对措施，让我们更加了解这个 互联网高速发展下的经济体制。一、互联网金融的概念互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物， 主要是依靠于大数据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上 的金融业类的功能及服务体系。

5、互联网金融主要包括的网络平台体 系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的 互联网体系。其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之 处，互联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信 息金融等。2014互联网金融在 2012 年被提出， 2013 年发展到一定程度， 年其相关的监管体系机制被建立。虽然说我国在这方面的起步相对 于其他的国家来说都较晚，但是由于我国在互联网金融这块的监管 体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速 的发展，和其他国际相差不大。其中一些信息科技企业和传统的商 业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。互联网的崛起，进 一步

6、加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。但是，在互 联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它所带来的风险。二、我国互联网金融的模式 一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、 P2P 小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。这些模式是我国互 联网金融发展的见证，下面我们将从几个方面来看一看我国的互联 网金融模式。（一）第三方支付平台 第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平 台。一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支 付企业，另一个是金融型支付企业，互联网支付企业的主要代表企 业有支付宝、 财付通等； 而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、 汇付等。

7、 在我们生活当中， 一般将第三方支付平台应用于淘宝等购 物平台的付款以及日常生活中的转账。（二）P2P小额贷款平台P2PP2P小额贷款是一种个人对个人的直接信贷平台，换句话来说 就是一个互联网贷款平台，有平台放标，个人筹款，完成自助贷款。 也就是所谓的网贷，这一种贷款平台不同于我们现实生活中的银行 贷款。（三）电商小贷 电商小贷的服务对象是以企业为主的，以审核企业的信用方式来贷款给企业，一般情况下，电商小贷只会将款项带给它日常所收集的企业数据中的企业。它利用自己平时所攒下的数据，根据客户的需求提供贷款，这种方式在一定程度上降低了贷款的风险。三、互联网金融在我国发展的现状 近几年来，我国在网络技

8、术以及移动通信技术的迅猛发展下，互联网金融因为随之发展。第三方支付平台、P2P小额贷款平台产生给中国带来了巨大的经济效益，使得互联网投身于将信用作为基 本的金融模式当中。在最初，我国的互联金融所接触到的就是第三 方支付业务业务。目前，我国的第三方支付业务已经发展广泛，其 涉及的业务也较为广泛。除了第三方支付平台以外，我国的互联网 金融还有一个重要的发展领域就是互联网信贷这一块。接下来，我 们以“阿里巴巴”网贷平台为例，“阿里巴巴”网贷平台是一种通 过“小贷 +平台”的融资模式，我们在“阿里巴巴”上进行贷款在天 猫、淘宝、聚美等购物平台消费 .“阿里巴巴”的贷款形式主要有 “花 呗”和“借呗”。

9、“花呗”是一种提前消费，阿里巴巴”会根据个 人在过去的消费信用情况给于一部分消费额度，拥有信用额度的人 可以在本月使用额度消费，在下一月进行还款，但是该形式仅限于 在网上购物。 借呗”则是一种借款的模式， “借呗”不同于“花呗” 的就是“借呗”可以进行现金贷款，一般用来解决个人的资金紧缺 的燃眉之急。这两种模式其实都是一种“信用贷款”都是基于对个 人的信用。现在，我国使用“阿里巴巴”这类的平台人数极多，但 是应该引起我们注意的是：互联网金融模式使得我国的金融信息成本得到降低，由此导致 银行在信息筛选以及处理方面的优势大大降低，这对我国未来的商 业银行带来了不小的挑战。四、互联网金融面临的危险互

10、联网金融在发展的过程中，面临这许多的风险，这些风险有 来自它自身的，也有来自于银行的，接下来，我们将来看看互联网 金融现有的风险。（一）技术风险 互联网金融的发展是基于互联网技术上的，如果没有互联网， 那么互联网金融业发展不起来，互联网金融在互联网这一方面的依 赖性特别强。但是事实上，我国许多的互联网金融平台的技术并不 完善，因为互联网技术的不完善，这也就导致了这些平台在一些方 面还存在很多缺陷，比如：在信息的储存、处理、发布等过程中， 因为互联网技术的缺失，导致我们在传播信息的过程中遭遇黑客的 病毒的攻击，导致传输信息发生失真、迟滞、泄露等情况。而这种 情况的发生就会导致交易双方的信息泄露出

11、去。互联网金融的技术 风险是由：交易安全风险、隐私保护风险和服务质量风险这三部分 所组成的。这三方面的风险会导致交易得到安全保障、客户信息被 恶意盗取以及影响客户积极性这些方面。（二）操作风险互联网金融除了有技术风险还有操作风险，在巴塞尔银行监管 委员会曾对操作风险提出了定义，该定义是：所有因为内部作业、 人员以及系统的不完备或者失效等造成的风险都属于操作风险。一 般我们所了解到的互联网金融操作风险可能是来自于互联网安全中 心所含有的漏洞问题导致造成操作失误。下面我们将以远程支付为 例，来看看操作风险的主要情况为何？现今，我国的互联网交易存 在着钓鱼、欺诈这些方面的危险，所以当我们在进行远程交

12、易的同 时可能会因为一些对网银欺诈安全方面不成熟的软件产品因为对一 些第三方木马不能有效的识别导致钱财的流失。所以一些犯罪分子 就会利用这方面的空隙， 通过钓鱼无线网或者其他的攻击手段对交易信息进行拦截，而我国 大部分的人在安去防范意识这一方面非常的薄弱，这也就容易被犯 罪分子利用，由此造成互联网金融的安全隐患。（三）信用风险互联网金融的信用风险也是来自于互联网金融本身的，相对于 我国的传统企业，在信用风险这一方面，我国的传统企业对于信用 风险这一块早有研究，所以传统企业在信用风险方面早就形成了一 套完善的信用评估体系。但是互联网不同，虽然说互联网可以运用 大数据技术来减少网络中的不对称，但是

13、互联网存在一个虚拟性的 特点，这就导致互联网金融的信用风险大大存在。最重要的是，互 联网发展的历程短，经历的时间不长，所以互联网金融在风险管理 上人才十分缺失，这也就导致互联网金融是不具备充分的信用风险评估能力，再加上在我们现在的互联网贷款平台当中，他们所提供 的贷款都是无抵押的贷款，这种无抵押的贷款模式会大大增加了互 联网金融的信用风险。出了这些以外，还有一个非常重要的方面， 我国的社会信用体系建造还属于初期，全国个人征信体系建立的还 不够完善，行业的整体水平也不高，这也就使得我们难以对互联网 金融的交易提供一定的保障。2013 年 4 月 2 日，上线仅一个月的众贷网宣布破产，成为史上 最

14、短命的 p2p 网贷公司。该公司在“致投资人的一封信”中表示， 由于整个团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生，所有投资 都造成了无法挽回的经济损失。众贷网，注册资金 1000 万，隶属于 海南众贷投资咨询公司， 定位为中小微企业融资平台。 在运营期间， 共融资近 400 百，对于公司倒闭的原因， 该公司的法定代表人透露， 众贷网在一个项目上，由于缺乏行业经验，审核工作没有做到位， 未能及时发现一个 300 万左右的融资项目的抵押房产已经同时抵押 给多人，在资金难以追回的情况下，众贷网只能走向破产这一步。五、解决互联网金融的危机的措施 有危机就必定要有解决方法，为了促进互联网金融的发展，我

15、们必须找到有关于互联网金融危机方面的相对于的方法。（ 一）加强互联网金融技术风险的措施 互联网金融作为我国现代社会发展的一种趋势，人们对互联网 金融的依赖性也越来越高。而网络安全风险作为威胁互联网金融健 康发展的一个重要因素，为了促进互联网金融的健康发展，就必须 重视互联网技术的应用。如防火墙技术、加密技术、身份认证技术 等，都可以有效地保障人们在互联网金融活动过程中的安全性。（二）关于对互联网金融操作流程的管理措施 规范互联网金融的操作流程，完善风险管理制度。互联网金融 的本质还是金融，在实际操作中还存在很多的风险，所以必须严格 规范操作流程来降低或避免信用风险和流动性等风险。列如 p2p

16、网 贷平台的“多对多”、“资金池”和“期限错配”风险。要在严格 内控体系的基础上，规范操作流程管理、信用风险管理、资金流动 性管理等以完善风险管理制度，防止出现内部人员出现私自窃取并 泄露客户信息等风险。（三）建立互联网金融市场信用风险管理手段 丰富互联网金融市场信用数据库，加快配套征信系统建设。一 方面，创建互联网金融数据库，全面采集互联网金融平台信息，建 立覆盖全社会的互联网征信体系数据库，同时关联央行征信系统， 对比完善互联网金融数据；另一方面，将互联网金融市场信息传递 给央行征信系统，实时更新征信信息，全面共享数据库信息，为客 观评价企业和个人信用提供良好的数据保障。 2、设立互联网金

17、融投 诉平台，掌握一手信用违约数据。可以参照美国政府的做法，由央 行、公安部等部门联合成立互联网金融犯罪投诉中心，接受消费者 多渠道投诉，掌握市场真实信用风险状况。同时设立专门网站，实 时更新诈骗案例，进行互联网消费权益警示教育，促进公众提高风 险防范意识和自我保护意识。 3、建立面向互联网市场的信用风险识 别和分析方法。一方面，以互联网金融数据库平台为基础，通过大 数据、云计算等数据挖掘和分析工具甄选价值信息，并与传统信用 风险度量模型结合，开发综合型信用分析方法，通过对数据库信息 的整合、深入分析和加工，建立互联网金融市场评分机制和信用审 核机制；另一方面，由于互联网金融市场属于新兴市场，

18、参与主体 多为非专业金融机构和人士，对互联网金融风险的预测和控制能力 相对较弱，可在数据库平台上增加信用风险自评模块，方便互联网 企业通过平台数据监测自身风险能力、改进业务营运环境，完善金 融网络多边信用环境。（四）推动形成互联网金融行业的自律 自律其实就是与互联网金融相关的企业之间签订协议，签订协 议后要互相遵守、互相监督。只要有企业没有遵守所签订的协议， 那么其他的企业则有权力采取相对应的措施对其进行惩罚。这种自 律模式的设定是为了让各个行业之间相互制约、相互发展，是有利 于 提升互联网金融整个行业的形象和公信力的。 行业自律的优点也 就在于这种方法的使用范围广、见效性大。除此之外，互联网金融 企业还要对其内部加强控制，对企业内部的员工进行明确的分工以 及管理。这样可以将权力分散在每个人手里，不至于造成一人掌权 的现象。结论一是完善互联网金融的法律体系，尽快对网络信贷、众筹融资等新 型互联网金融形式建立全面规范的法律法规，从宏观层面上将互联网金 融纳入法律监管视野。 二是完善互联网金融发展相关的基础性法律立法， 如个人信息的保护、信用体系、电子签名、证书等。三是加快互联网金 融技术部门规章和国家标准制定。互联网金融涉及的技术环节较多，如 支付、客户识别、身份验证等，应从战略高度协调相关部委出