农村合作银行人民币贷款利率定价管理办法

1、农村合作银行人民币贷款利率定价管理办法第一章 总则第一条 为适应利率市场化形势，逐步建立科学有效的贷款利率定价机制，规范农村合作银行人民币贷款利率管理，提高信贷资金综合疥疮效益，增强竞争力，根据中国人民银行有关文件精神和山东省农村信用社贷款利率定价工作指导意见，结合我行实际，特制定本办法。第二条 本办法中的贷款利率定价是指农村合作银行依据中国人民银行有关利率管理规定，综合考虑成本、风险等因素，结合实际确定贷款利率水平的行为。第三条 本办法中的贷款包括企业贷款、自然人借款和其他贷款。（一）企业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。（二）

2、自然人贷款：指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款、商业性助学贷款等。（三）其他贷款：指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。第四条 贷款利率定价基本原则（一）成本、效益和风险匹配原则。指贷款利率的确定要能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报，在有效管理贷款风险的前提下，实现利润最大化。（二）市场化定价原则。指贷款利率定价要根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行灵活调整。（三）差别化原则。指贷款利率定价应根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风

3、险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。（四）依法合规原则。严格执行人民银行有关贷款利率的规定。各项贷款利率必须在规定的浮动区间内浮动，即在0.92.3区间内进行浮动。（五）规范管理原则。各有关部门和基层支行必须按照本办法规定的程序、授权、方法对贷款进行定价，严禁违规操作。第五条 本办法适用于农村合作银行辖内办理贷款业务的各基层支行。第二章 定价机构及授权第六条 贷款定价管理体系由合行董事会、合行贷款利率定价委员会和基层支行贷款利率定价小组三级机构组成。合行董事会为农村合作银行贷款利率定价的最高权力机构，负责审批由合行贷款利率定价委员会制定的定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等，

4、负责审定合行贷款利率定价委员会提出的贷款利率定价管理办法。合行贷款利率定价委员会为贷款定价的日常决策和管理机构，委员会主任由合行行长担任，副主任由合行分管副行长担任，并由风险管理部、资产管理部、财务会计部等负责人和相关利率定价技术人员组成。负责制定及修改贷款定价管理办法、转授权方案、审批超基层支行授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等。下设办公室，为其具体办事部门。基层支行贷款利率定价小组具体贯彻执行管理政策，在权限范围内合理确定和执行贷款利率。第七条 贷款定价授权管理。农村合作银行实行合行贷款利率定价委员会和基层支行贷款利率定价小组二级授权制度。合行贷款利率定价委员会负责全合行贷款定价的确

5、定。基层支行贷款利率定价小组在其授权范围内对本支行的贷款定价进行确定，超过授权的报合行贷款利率定价委员会审批。第三章 定价流程第八条 基准利率确定农村合作银行执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率调整而调整。第九条 浮动幅度确定。（一）合行贷款利率定价委员会原则上每年确定一次贷款利率浮动幅度，如有需要，也可随时调整。（二）基层支行贷款利率定价小组在授权内确定贷款浮动幅度。根据借款人的企业信用等级、借款抵押担保方式、借款用途等客户数据信息来确定其贷款利率浮动幅度。第十条 贷款定价的确定。基层支行贷款利率定价小组在自己权限内按照定价方法确定贷款执行利率，超授权的

6、上报一级审批。第三章 定价方法第十一条 农村合作银行实行法定贷款利率加点浮动的贷款定价方法。公式为：贷款利率法定贷款利率×（1浮动幅度）。第十二条 企业和自然人贷款利率浮动幅度的确定指标。企业和自然人贷款根据客户信用等级、贷款担保方式、用途等情况确定。(附贷款利率定价查询表)（一）保证担保贷款的利率浮动幅度：1、AAA级客户贷款利率执行在基准利率的基础上上浮60% ，AAA级股东客户贷款(控制在入股金额4倍额度以内)执行在基准利率上浮40%(由合行贷款利率定价委员会统一审核确定)。 2、 AA级客户贷款利率执行在基准利率的基础上上浮100%，AA级股东客户贷款(控制在入股金额4倍额度

7、以内)执行在基准利率上浮80%(由基层支行自行确定)。3、A级客户贷款利率执行在基准利率的基础上上浮130%，A级股东客户贷款(控制在入股金额4倍额度以内)执行在基准利率上浮110%(由基层支行自行确定)；未评定信用等级的客户按A级客户执行。（二）动产、不动产抵押浮动幅度：1、 所有动产抵押贷款利率均执行在基准利率的基础上上浮80% (动产抵押主要是指以机器设备为抵押物)，股东客户贷款(控制在入股金额4倍额度以内)执行在基准利率上浮60%。2、 所有不动产抵押贷款利率均执行在基准利率的基础上上浮56%(不动产抵押主要是指以易变现的、手续齐全的房地产为抵押物)，股东客户贷款(控制在入股金额4倍额

8、度以内)执行在基准利率上浮36%。（三）质押贷款利率浮动幅度：凡借款人（包括股东客户）以信用社签发的定期存单为质押物的贷款利率均执行国家基准利率，不实行上浮；以国债、其他金融机构签发的定期存单为质押物的，贷款利率上浮20%。第十三条 其他贷款利率定价。（一）凡与农村合作银行第一次发生信贷业务关系的新客户统一执行AA级客户档次利率。凡发放期限1个月 (含1个月) 以内的临时性贷款统一执行AA级客户档次利率。（二）对信用较高、入股股东、优质客户及大联保体贷款等客户，合行贷款利率定价委员会可适当突破以上利率浮动的范围，给予客户优惠，增强对优质客户的吸引力和市场竞争力。（三）政策性贷款业务，如国家助学

9、贷款、下岗失业人员小额贷款，利率按照国家规定执行。（四）贴现贷款利率在中国人民银行再贴现利率基础上加点确定，具体利率水平随市场利率水平变化而确定。第十四条 自然人客户信用等级标准。（一）AAA级客户的标准： 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人。2、遵纪守法，信用观念强，无不良信用记录。3、与合行发生信贷业务两次以上，借款累计周期不低于半年，连续发生收回再贷贷款业务时间间隔必须为6天以上，且每次均能够主动按时还本付息( 发放期限1个月以内的临时性贷款不计算在内)。4、客户及其家庭成员无顶、冒名贷款、无多头贷款。5、客户信贷档案真实完整。 6、保证担保人有经济实力提供担保。7、经合行贷

10、款审查委员会审核批准。8、农村合作银行规定的其他条件。（二）AA级客户的标准： 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人。2、遵纪守法，信用观念强，无不良信用记录。3、按时办理借新还旧手续，且能偿还原贷款本金20%(含)以上。4、客户及其家庭成员无顶、冒名贷款、无多头贷款。5、客户信贷档案真实完整。6、保证担保人有经济实力提供担保。7、农村合作银行规定的其他条件。（三）A级客户的标准：1、年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动力的自然人。2、贷款能借新还旧但归还原贷款本金低于20%。3、有贷款展期行为的。4、客户信贷档案真实完整。5、除AA级和AAA级以外的其他存量客户。6、农村合作银

11、行规定的其他条件。（四）其他事项。1、AAA、AA、A三个信用级别客户信用情况实行动态管理。但A级客户不能直接评定为AAA级客户，必须按评级标准逐级评定。A级客户升级为AA级客户，在达到AA级客户等级评定标准的同时要自达到标准日起再与信用社发生信贷业务一次以上，借款累计期限不低于三个月，且能够主动按时还本付息( 发放期限1个月以内的临时性贷款不计算在内)；AA级客户升级为AAA级客户，在达到AAA级客户等级评定标准的同时要自达到标准日起再与信用社发生信贷业务两次以上，借款累计周期不低于半年( 发放期限1个月以内的临时性贷款不计算在内）。AAA、AA级客户如发生贷款逾期，再次办理贷款业务一律执行

12、A级客户的利率标准。股东客户凡发生2次以上贷款逾期现象，取消其享受利率优惠的资格，按A级客户的利率标准办理贷款业务。2、各基层支行要认真遵照本办法规定的客户信用等级标准进行信用等级评定，严格执行相应的贷款利率浮动幅度；凡由于不严格执行客户信用等级评定标准和利率浮动幅度给合行造成经济损失和社会不良影响的，对造成的利息损失差额由各基层支行行长、信贷专管员、相关客户经理按照40%、30%、30%的比例等额补偿，并同时给予行政警告处分,情节严重的给予开除处分；触犯刑律的，依法移交司法机关追究法律责任。3、公司类客户的信用等级评定依据山东省农村信用联社企业信用等级评定实施细则办理。第五章 计、结息方式及

13、罚息第十五条 贷款一般按月计、结息，5万元以下小额贷款按月计息，按季结息。第十六条 合同期限内贷款利率的调整。中长期贷款按一年一定调整利率，短期贷款一般采用固定利率。第十七条 逾期贷款罚息浮动范围为借款合同载明的贷款利率上浮50%；不按贷款合同规定用途使用的贷款罚息利率浮动范围为借款合同载明的贷款利率上浮100%。第六章 审批、管理与监督第十八条 合行贷款利率定价委员会、稽核、监察部门在其职责范围内，对辖内各部门，基层支行贷款定价政策执行情况进行检查、审计、监督。第十九条 农村合作银行贷款定价实行行长负责制，合行行长为贷款定价的第一责任人，风险管理部负责人负连带责任；基层支行行长、公司业务部负责人为贷款定价执行第一责任人，客户经理、记帐员负连带责任。