关于农村信用社信贷管理情况调研报告

1、关于农村信用社信贷管理情况调研报告篇一：关于当前农村信用社信贷管理存在的问题及几点建议关于当前农村信用社信贷管理存在的问题及几点建议2008-10-29 10:19:08 来源： 作者：昌江县联合社 吴勤智 大 中 小 浏览:436次评论:0条 摘要 随着国有商业银行逐步退出 农村金融市场，农村经济的发展重任落到了农村信用社的肩上，尤其是农村基层信用社不容质疑地成为了联系农民的金融纽带和新形势下农村金融的主力军。就更好地发挥农村信用社金融主力军作用， 切 实解决信贷业务发展中遇到的各类问题， 进一步防范和化解信贷风险， 尽快建立全新的信贷风险管理长效机制，确保信贷资产质量不断改善， 进而进一步

2、全面推动农村信用社信贷管理水平的提升这一问题， 谈几 点浅见，以供商榷。关键词信贷管理内控机制信贷质量当前，较之其他商业银行，农村信用社信贷管理薄弱，信贷质量 低下，已经是不争的事实。譬如现有的贷款审批制度只考虑数量多少， 风险考虑不够，审贷分离等贷款制约机制薄弱，“一支笔”批贷款的现象较为普遍；其次信贷管理工作粗放，“重放轻收”的现象仍很突 出，贷款担保、抵押推行不够，落实不力，存在连环保、图名保、担 而不保的现象；有的贷款手续不完备、借款合同不规范、凭证要素不 全；对信贷制度的执行缺少必要的监督，致使有章不循、违章不纠的 问题大量存在。信贷队伍建设滞后，信用社信贷人员少、素质差的问题也非常

3、突出。究其根底，原因是多方面的，但最主要的还应该是管理模式上的 问题。就农村信用社而言，由于仍沿用传统落后的管理模式，加上网 点多，一些信用社信贷人员很少，力量薄弱，素质不高，一个信贷员 常常要管几百户甚至上千户农户贷款，人力、精力都很难跟上。而在 现有的信贷人员中，有的信贷员因为缺乏责任意识，放贷凭人情，靠 感觉，收贷时又被人情所困，下不了决心，没有了恒心；有的信贷员 放贷后长时间都不闻不问，不检查也不监督，习惯于坐等贷款户前来 还款付息；还有的信贷员明知贷款到期快收不回来了， 却没有通过法 律手段加紧催收，白白错过了诉讼期限，给信贷管理带来很大压力。面对农信社违章贷款层出不穷，不良贷款居高

4、不下的严峻现实， 如何从信贷管理的制度层面开展创新， 以期扭转农信社信贷现状，加 强信贷管理，提高信贷质量，需做到以下几点：一、始终坚持“以人为本”，实行信贷员管理创新，建立健康信 贷文化，提高信贷人员整体素质1、大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道 德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；2、建立信贷员继续学习制度。对信贷员进行定期、持续、制度 化的业务培训，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化 的信贷工作需求；3、实行信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等 级，建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人 员的工作实绩得到高额回报和实现个人

5、价值， 充分调动信贷人员工作 的积极性和主动性。二、切实执行信贷管理的各项规章制度1、严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷 前调查、贷时严格审查、贷后跟踪检查。同时要本着安全性、效益性 原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整 性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全 面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力， 确保贷款对象准确、贷款 金额适度；2、严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请 -调查-审查- 审批-发放-贷后检查-收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规 定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。对每笔 贷款都要坚持

6、调查人、审查人、决策人等岗位进行审签制度，即由包 片信贷人员签注调查意见后，经过审查人审查及审批人员审批后发放， 杜绝人情、关系等贷款；3、建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责 任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明 确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的 作用及行为而承担责任的管理制度。 主责任人制的建立，是对信贷决 策各环节有决策权人管理责任的进一步明确， 有利于规范信贷决策行 为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集 体承担责任而实际无人承担责任的弊端， 是信贷管理制度的又一个创 新。通过建立主责任人制，进一

7、步强化责任人的责任意识，确保责任 人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高 信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信 贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主 责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承 担决策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为 真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。三、建立内部评价体系首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。针对公司类项目大额贷款、微小企业贷款

8、和农户贷款分别建立不同的授权管理制度，严格控制大额非农贷款的发放，有效防范大额贷款集中度风险。其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对农户和其他自 然人贷款，考虑支持三农和解决农民贷款难问题，对农户小额贷款， 可通过创建信用工程，评定信用农户或建立农户联保小组， 在推广过 程中要加强基层社授信评定小组的建设， 在落实贷款责任制的基础上， 建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手 段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。要逐步提高信 贷管理科技化水平，不断完善农户经济档案内容。第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用社风险管 理中引入内部评级法。农村信用社

9、建立客户信用等级评定体系， 对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业务的健康发展 都将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、 大额 贷款、微小企业贷款和农户贷款等客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。 建立大额授信客户、大额 贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授 信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。第四，规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷 运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。 按照完整、实用、规范、安全的原则，进一步明确信贷档案管理的标

10、准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别 归档保管，序时、分类装订保管。四、结语总之，农村信用社信贷管理，是一个系统工程。农村信用社无论 是管理层，还是具体操作层，都应从中有所启发，让信贷管理更精一 些，更细一些。只有把工作做精做细，农村信用社的贷款才能将风险 降到最低限度，经营效益才能得到保证。只要我们以农信社发展为己 任、立足实际、开拓创新、真抓落实、敢为人先、集思广益、创造性 开展工作，篇二：农村信用社信用贷款问题调研报告农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式， 也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放

11、面，密切了农信社和广大农民群众 的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。一、存在的问题1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于 几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让 其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、 不主动。二是个别信贷工作 人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认 为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户 集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多， 让 他们介入信用户的评定工作认为是额外负担， 还有的村干部不愿意在 有关栏目内签字，

12、怕将来承担经济责任。2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真 的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用 社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获 得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜， 有的随便 出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要 的证件放在一起，有的还形成丢失。3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人 员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三 追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数 信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以

13、限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。二、工作建议（一）大力宣传农户小额信用贷款的重大意义农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂， 是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径， 是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放， 不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市 场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间， 使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评 定体系信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府 的参与和支持。信用社应积

14、极地、主动地将信用评定工作向县、乡两 级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要 充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村 干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领 导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信 用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿 债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。（三）建立一套科学的信用等级监测体系信用等级评定工作是一项长期的基础性工作， 它绝不是权宜之计, 也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对

15、得之不易的各种数据要倍加珍惜。 对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一 个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算 的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管 理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。篇三：农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策农村信用社信贷管理是一项复杂的系统工程，单从某一个方面去 努力是不行的。既不能脱离农村信用社的实际，不顾农村信用社的生 存土壤，而简单适用商业银行信贷管理办法。 我们应该敢于正视农

16、村 经济发展带来的农村金融环境变化的现实， 制定与时俱进的管理措施， 采用先进的科技手段，坚持服务“三农”方向，在确保信贷资金安全 营运的同时，努力实现农村信用社经济效益的提高。 笔者现就做好当 前农村信用社信贷管理工作谈以下粗浅看法。一、存在问题众所周知，信贷管理工作是农村信用社生存和发展的生命线，因 其位置重要、意义重大，所以我们大会讲、小会讲，不断警示每一位 干部职工。近年来，舞钢市农村信用社信贷运行总体情况平稳，贷款 质量逐步提高，但就全辖信用社整体情况来看，贷款质量不容乐观， 仍存在不良贷款占比较高、前清后增、“源源不断”等现象，且部分 社的问题还相当严重。如果我们不引起重视，认真加

17、以研究解决，势必会影响我们全辖的整体工作，会丧失我们实现可持续发展的良好机 遇，也会阻碍全面铺开的农村信用社改革步伐。 通过结合实际调查研 究，认真总结梳理，当前信贷管理中存在的突出问题有以下几个方面：（一）贷新还旧、收息换据、债务置换，将本来有问题的贷款或 者说非正常贷款通过这些手段人为转为正常贷款。这些弄虚作假、靠 调整贷款形态来应付检查和盘活资金的做法， 不仅违反了信贷管理规 定和农村信用社稳健经营原则，而且也误导了联社的整体经营决策， 为以后的工作埋下了隐患。（二）信贷管理落后。良好的信贷管理有助于信用社及时识别、 防范、化解信贷风险，然而从部分信用社的信贷运作的全部过程来看， 由于各

18、种原因，信贷管理的每一个环节几乎都存在问题。1、信贷档案管理不规范。完整的信贷档案可以帮助信用社提高贷款质量并减少 贷款损失。然而有些信用社并没有重视信贷档案管理工作，存在信贷 档案不完整，记录要素不全，信息反映失真，分散管理，没有明确的 档案存档、借阅和检查制度等问题。2、信贷“三查”制度流于形式。 从贷前调查来看，有些人员不知道贷前调查从何处入手， 没能认真坚 持实地原则、多人原则、多方原则、多次原则等，调查报告信息收集 不全、不准确。有些信贷工作人员在进行授信调查时经常犯先入为主 的毛病，即带着某种假定，并不自觉地把它作为结论看待。结果授信 调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观；

19、从贷时审查来看， 由于各种利益关系的存在，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异 议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；从贷后调查来看，有部分 信用社把贷款发放出去之后就不管了， 一直到贷款到期才去催收，不 能及时发现借款人的各种风险。3、对同一个借款人有多元授信主体。一般来说，对同一借款人只能有一个主办授信信用社， 然而由于信用 社之间相互之间信息沟通不及时，使有些借款人在多个信用社借款， 增大了贷款风险。4、第一责任人制度落实难。信贷理机制不健全， 贷款的发放与回收，没有充分贯彻落实第一责任人追究制， 平时有些 社只注重贷款的收息及总体盘活的考核， 而没对单笔不良贷款进行量 化考核，对因发放

20、人工作失误导致的风险， 没有制定责任追究的可操 作办法，致使贷款第一责任人追究制很难落实，结果形成恶性循环。（三）信贷人员素质落后。信贷人员的整体素质不高，不能正确 分析风险和应对风险，是造成不良贷款居高不下的重要原因之一。1、 专业能力差。目前大多数信贷人员边工作边学习， 零星学过一些信贷 管理方面的知识，没有真正系统地学过企业会计、计算机等专业知识 和技能，客观上存在学识水平的先天不足。2、职业道德差。一是钻制度的漏洞。任何制度、规定都不可能严密到一点漏洞也没有。所以 信贷人员的职业道德意识就必不可少，如果信贷人员具有良好的职业 道德或企业忠诚意识，就会去补漏洞；反之，就会去“钻漏洞”。是

21、“钻工还是”补丁对于信用社经营来说效果是天壤之别。二是违规违纪。有些信贷人员利用手中的职权或者不顾信用社的信贷纪律，以贷谋私，向贷户“吃、拿、卡、要、报”，不见好处不办事，严重败 坏信用社的整体形象和声誉，挫伤社农感情，发放关系人情贷款、跨 区贷款、冒名贷款、垒大户贷款、超权限贷款、私贷公用贷款、自批贷款、先斩后奏贷款等。还有极少数信贷人员甚至伙同贷户一起骗取 信用社贷款。三是责任心不强。个别社主任对贷款把关不严，得过且 过，放松管理，集体审批流于形式，明知是违规贷款，还审批发放， 使信贷管理制度棚架。（四）制度制定落后。制度供给上的缺陷，使某些信贷人员失去 了责任和纪律约束，结果给信用社的信

22、贷资产带来了相当大的风险。 1、对信贷调查人员缺乏制度约束。为部分信贷人员提供了违规违纪 发放贷款机会或为他们信贷调查走形式、不负责任提供了环境。2、人员调动缺乏制度约束。由于部分信用社信贷工作人员调整、调动频 繁，导致信贷信息收集中断，责任贷款“推诿扯皮”出现断档，更有 部分农户因为此种原因不愿还款。 对于贷款责任人调动，许多信用社 也没有明确规定责任人应承担什么样的清收责任， 往往一走了之。3、 没有信贷风险预警系统。不良贷款的产生，往往是一个渐进的过程， 一般不会在短期内成为不良贷款。 在正常贷款成为不良贷款，或已形 成的不良贷款在进一步恶化之前， 往往会出现很多征兆。通过建立贷 款预警

23、机制有助于及时发现问题， 从而采取措施，解决或防止问题进 一步恶化。然而许多信用社没有建立信贷风险预警系统， 通常是贷款 已出了问题才引起重视。4、对信贷决策人缺乏有效制度约束。有些 信用社从上至下虽然建立了逐级审批贷款管理体制，但实际上还是一 个人说了算，贷款集体审批流于形式。二、对策与建议（一）加强信贷人员队伍建设。“事在人为，人定胜天”是古之 名理，“以人为本”是真知灼见。提高员工素质是信贷风险控制的关 键要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质 的信贷管理队伍。因此，我们要始终坚持以人为本的思想，努力把提 高职工素质体现信贷管理工作当中，下大力气建立一支高素质的信贷

24、职工队伍。一是要时刻加强政治思想教育和理论学习，提高广大干部 职工的政治素质、业务素质和理论水平，增强职工的责任感、事业心， 提高做好信用社信贷管理工作的紧迫感和危机感；同时要抓好职业道 德教育，提倡爱岗敬业、诚实守信，树立“严格、规范、谨慎、诚信、 创新”的十字行风；抓好员工的法制及遵章守纪教育，做到依法合规、 稳健经营。同时，要加强对信贷人员的行为监督管理；二是要提高管 理素质，强化道德约束。信贷管理说到底是要人来完成的，有什么样 的人员素质，就有什么样的信贷管理绩效。要提高信用社信贷风险防 范的能力，就必须有一支具有良好正直的道德修养、扎实的信贷业务 知识、丰富的风险识别、控制的经验和能

25、力的信贷管理人员队伍。因此，加强对现有信贷管理人员的培训， 可以说是当务之急。要建立严格的双考制度，抓好员工的业务培训， 提高员工业务技能和业务素质，推行持证上岗制度，使在岗人员达到 应知应会的要求。三是要培育、打造集体主义与团队精神，树立团结、 自信、奉献、必胜的人文精神，把信贷人员感召到“社兴我荣、以社 为家”的氛围之中。（二）强化内控制度建设。信贷管理工作要健康的发展下去，必 须要有制度作保障，没有有效的制度，个人的行为就有可能四处游离， 影响正常信贷资产运行质量。要用制度作保障，用制度引导信贷工作 人员的行为，使他们明白什么信贷行为是可行的， 什么信贷行为是不 可行的，违反规定要受到什

26、么样的制裁。一要完善贷款公开制度，关 口前移，变贷后公开为贷前公开，做到不公开不审批；二要突出“控 制风险的三道防线”，完善自控、互控、监控的体系，不仅要“控下”， 而且还要“控上”，突破决策层内控的“盲区”，使内控制度成为一个 完整的体系；三要从岗位职责入手，完善内控制度。参与信贷管理的 不同岗位，职责要分配合理、明确、科学，体现相互制约的目标，每 一岗位必须对内控措施的落实承担责任；四要建立健全业务、会计、 稽核和监察事前监督协调运转的内部控制制度。 要通过严格的贷款责 任制和合理的授信授权等制度安排， 规范贷款的操作程序，增加贷款 发放的透明度，抑制内部违规行为，弱化道德风险影响。加强对

27、贷款 管理过程的监督，加大对违规贷款和违规责任人的检查和处罚力度， 从根本上遏制不良贷款“非正常”增加的趋势。做到一笔贷款，从发 放之日起，就要连续监控，根据借款人的还款能力和变化将其划分到 适当的档次，并且采取措施催收，必要时停止向同一借款人发放新的 贷款。要走出“没到期的贷款就是正常贷款”这一认识误区。许多人 正是认为没到期的贷款就是正常贷款，放松了对正常贷款的日常管理， 注重更多的是非正常贷款，一旦贷款逾了期、出了问题才会引起重视， 然而已是“亡羊补牢”。（三）实施信贷管理责任追究制度。实施信贷管理责任追究，将 新旧贷款划分成两个部分，对新发放的贷款适用新规定，实行严厉的 追究，保证贷款

28、低风险高质量；对历年存量的旧贷款，实行“谁在岗 谁负责”，靠清收责任追究逐步收回，从而达到盘活旧贷，增加优质 资产总量的目的。一是对旧贷款实行“谁在岗谁负责”的管理。在岗 信贷员对旧贷款承担管理、收回和保全资产责任，属于人为造成未能 保全而发生损失的贷款，由在岗信贷员承担赔偿责任，杜绝“新信贷 员不理旧帐”、“新办法不管老贷款”的问题。二是对新发放贷款实行“三包一挂钩”责任制。即包发放、包管理、包收回，同信贷员的收 入挂钩。三是严格实行贷款责任认定，做到责、权、利的有机结合。 对在发放和管理贷款过程中，因违规、失职行为导致贷款风险的，由 联社稽核、业务部门根据有关规定调查核实，提出初步处理意见报联 社贷款责任评定小组确认后，下达贷款风险责任认定通知书，责任人 在规定期限内收回贷款本息。对损失数额巨大，责任人无力收回的， 视情节轻重，给予行政处分，直至移交司法部门追究法律责任。通过 完善信贷管理责任追究制，改变