专业理财规划书

1、ZURICH理财规划书理财顾问：Kyle2009年7月26日第一部分客户情况和客户理财目标1、 基本情况2、 财务状况与诊断3、 理财目标4、 客户风险评价第二部分具体理财规划建议1、 四阶段投资理财方案（1） 第一阶段：39岁至44岁（2） 第二阶段：45岁至52岁（3） 第三阶段：53岁至65岁（4） 第四阶段：65岁之后2、 其他需求方案分析（一）购房（二）保险规划第三部分风险告知事项及定期检查一、风险告知事项二、定期检查安排第四部分规划结论第一部分：客户基本情况情况及理财目标、基本情况客户：李氏夫妇李先生现年39岁，在新界的一间进出口公司工作，月薪30000元，公司为李先生个人提供医疗

2、保险，但是只限于普通门诊。李太太是一位家庭主妇，现年35岁，他们的女儿今年10岁，于一所国际学校就读四年级。二、财务状况与诊断根据我们的要求，客户提供了他们整个家庭的总体经济资料及相关情况，整理为资产负债表、现金流量表两张表格，具体情况如下：1所负债流动资产自用性负债960,000现金自用房贷96,000储蓄存款400,000投资强积金427,814保单现金价值140,000自用资产3,000,000总负债960,000住房3,000,000净百3,007,814总资产3,967,814总负债3,967,814房贷摊还收入盈余96,000142,000注：1.假设收入每年增长10%其他支出包括

3、日常生活支出与购买保险支出，女儿学费五年内保持不变；2.强积金供款有着5%勺保证回报率财务诊断财务比率偿付比率净资产/总资产75.8%负债收入比率负债/收入2.18流动性比率流动性资产/母月支出16投资与净资产比率投资/净资产0资产偿债诊断从家庭的资产负债表中看出，李先生家庭总资产共计3,967,814元，其中住宅固定资产所占比例高达75.6%。家庭负债比例反映出，贷款偿还占到月支出的37%贷款偿还较重。收支盈余诊断李先生每年收支盈余为14.2万，面临未来资金需求的不确定性，特别是女儿即将出国所需巨额资金，以及自己养老的基本生活保障，李先生应当开源节流，增加可用资金量，积累财富。投资诊断在李先

4、生的投资组合中，没有能带来升值空间的投资产品。家庭年总收入为44万元港币，总支出为17.8万元，占总收入的40%考虑到一般家庭储蓄存款应保持在3到6个月的支出水平为宜，李先生家庭总储蓄存款为400000元，相当于16个月的支出额度，远远超过上限，盈余资金较多。应当适当减少储蓄存款，增加投资组合的比重，适当增加收益。保险诊断李先生夫妇均未办理商业一般保险，同时又育有10岁女儿，一旦有突发状况可能无法保证应急。另外，就李先生自身而讲，同样存在失业、危疾等可能，基本的保险保障没有得到满足。96,000142,000名称偿付比率负债收入比率流动性比率投资与净资产比率净资产/总资产负债/收入流动性资产/

5、每月支出投资/净资产75.8%2.1816房贷摊还收入盈余注：1.假设收入每年增长10%,其他支出包括日常生活支出与购买保险支出，女儿学费五年内保持不变；2.强积金供款有着5渊保证回报率财务诊断财务比率资产偿债诊断从家庭的资产负债表中看出，李先生家庭总资产共计3,967,814元，其中住宅固定资产所占比例高达75.6%。家庭负债比例反映出，贷款偿还占到月支出的37%贷款偿还较重。收支盈余诊断李先生每年收支盈余为14.2万，面临未来资金需求的不确定性，特别是女儿即将出国所需巨额资金，以及自己养老的基本生活保障，李先生应当开源节流，增加可用资金量，积累财富。投资诊断在李先生的投资组合中，没有能带来

6、升值空间的投资产品。家庭年总收入为44万元港币，总支出为17.8万元，占总收入的40%考虑到一般家庭储蓄存款应保持在3到6个月的支出水平为宜，李先生家庭总储蓄存款为400000元，相当于16个月的支出额度，远远超过上限，盈余资金较多。应当适当减少储蓄存款，增加投资组合的比重，适当增加收益。保险诊断李先生夫妇均未办理商业一般保险，同时又育有10岁女儿，一旦有突发状况可能无法保证应急。另外，就李先生自身而讲，同样存在失业、危疾等可能，基本的保险保障没有得到满足。风险容忍态度测试忍受亏损10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍损失0分，每增加1嘀口2分，可容忍25%得50分20首要考虑赚短现差价长

7、期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产4总分52根据客户现在的投资态度来看，客户属于稳健型的风险属性。而且,李先生的风险承受能力相对较低。主要基金品种风险分析收益潜力风险状况W1T1保守差极低美元货币基金0.99%平稳中等中等国际债券基金美元债券基金-2.02%7.72%增长较局较局新兴市场债券基金13.06%进取最高最高亚洲增长基金环球资源基金40.93%27.88%第二部分：具体理财规划建议在对客户的风险水平、

8、财务状况，以及投资基金的特征做出具体分析后，卜面提出实现客户具体理财目标的规划方案。第一阶段：39岁至44岁在第一阶段，李先生需要支付女儿每年65000元的学费，强积金支出12000元，停止支付人寿保险保费，另外还有购买40000元的二手车，以及每月新增的4200元的交通费。李先生固定储蓄为100000元，其余均作为投资。6000005000001000003000002000001000000李先生五年收支状况入出资蓄 收支投储 123注：1、李先生收入每年保持3%的增长，储蓄保持在100000每年，以作应急储备2、投资方向主要为基金，运用专家理财的方式弥补李先生自己投资经验不足的缺陷在李先

9、生的投资组合中，根据李先生的风险偏好与风险承受能力（56分），应当选择偏向增长的投资产品。由于李先生几乎没有任何投资经验，对于股票、衍生品等金融工具的了解不够多，因此对于李先生，仍然需要谨慎选择投资策略，在维持基本财务保障的基础上,苏婆世美元货币基金其他非基金投资.E平稳型苏黎世策略债券基金实现稳定的保值增值。第二阶段：45岁至52岁在第二阶段，女儿出国读书，李先生需要支付8年共120万的学费，而经过第一阶段的投资以及储蓄，李先生现有资产总额增长为279万（不计房产）。而李先生如果退休，20年需要480万稳定的生活费用，因此现在的资产水平距离这个目标还有一定的距离。因此应当适当节俭开支，增加投

10、资比重，同时，这个阶段李先生女儿学费的压力造成了一项重要的支出。在第五年末，李先生可以还清房贷，这将大大缩减开支可用资金（于投资经验的增长，风险承受能力增强。二者相互抵消，致使李先生的投资组合基本保持不变。第三阶段：53岁至65岁经过第二阶段，李先生的资产总额已经达到401万港币，基本能够满足养老需要，因此可以在其他方面增加一些支出。在第三阶段，女儿学成回国，假设女儿如父母所愿打算自己做生意，需要为女儿准备一笔本钱。然而和39岁时所想的不同，女儿做生意的本钱需要100万元，而不是50万元，李先生可能会面临一个在女儿创业、婚姻等资金需求与自己的养老保障资金需求之间的矛盾，因此，要做适当的安排，平

11、衡二者的关系。可以假设阶段初一次性给女儿200万作为女儿创业与结婚住房等费用，然后继续将盈余资金进行稳健投资,为自己的退休做好充分的资金准备。李先生在整个资产配置中,为女儿留了200万作为储备，在基金中的资产总额已经达到了600万，另外，在银行的储蓄存款继续保持在50万，以作应急之需。在这个阶段，李先生应当保持稳妥的投资策略，适当增加平稳型基金比重,减少高风险基金比重，保障资产不会缩水，为自己退休后的生活开支打好坚实的基础。在这一阶段，应该对投资组合作以下调整:方案三 不买房现房继续还贷，每月 8000元供款，五年后还有 60期急储备一生活享受总资产旅湍娱乐基本生活比用养生健身保守型投资（50

12、% 保守型基金 ）黄金保险安排平稳型柱感（30%）憎长型投资加就人寿保龄 K原疗腿 ，/他解保脸财产保险另外，由于李 先生的年龄的不 断增长，风险承受 能力不断降低，李 先生70岁时的风 险承受得分为 29 分，承受能力极 差。在投资组合的增加平稳型基金比重至50%降低增长型基金的比重至30%第四阶段：65岁以后经过计算，李先生养老需要至少500万的资金。而65岁时，李先生一次性收到强积金返还107.1814万元，加上之前的资产总额，完全能够满足养老的基本保障和需要。因此，这一阶段设置的投资组合以保值为主要目的。调整中，将保守型基金的比例提升到50%而将增长型基金的比例调低至20%二、其他需求

13、方案分析一一购房规划设置购房贷款期限为10年。由于客户五年后可能搬往大陆，现为提供三套五年后购房规划方案供客户权衡选择。根据以上对五年后李先生财务状况的分析，李先生所拥有资产可以保证他有能力偿还房贷按揭，同时在香港的住房可以继续居住，在不影响养老规划的前提下，建议选择方案一。力杀一保留现房，购买新房五年后支出首付20万，以后每月承担10000兀供款，共需80期；现房继续还贷，每月8000元供款，五年后还用60期。力某一出租现房，购买新房五年后现房出租8000兀/月，购置新房五年后支出首付16万，以后每月承担5000元供款，共需130期三、其他需求方案分析一一保险规划李先生目前只购买了人寿保险，

14、而对于危疾等突发事件没有相应的风险控制措施，可以选用苏黎世“至尊宝”产品以控制危疾的损失，以及实现投资增值。另外，为了保障女儿学费支出的可控制性，可以选用教育基金险种。随着年龄的增长，可以选用医疗保险、住院保险等险种。主要险种保险组合第三部分风险告知事项及定期检查一、风险告知事项以上理财分析规划建议是建立在李先生提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而李先生的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化。因此，个人财务规划具有一定的时效性，可能仅在若干年内具有相应的参考价值（例如财务收支方面的规划15年，保险方面的规划110年）二、定期检查的安排以上理财规划是根据您目前提供的家庭资料出具的，希望能够为您实现家庭财务的自主、自由、自在提供帮助。当您的家庭财务状况出现大的变化，请及时与我们联系，以便我们能够及时调整理财规划。我们也会根据香港金融环境的变化以及理财产品的运作情况对您的规划提供调整建议第五部分规划结论一、未来家庭理财安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调