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文档简介
1、第三章第三章 保险合同保险合同l 第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征l 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素l 第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行l 第四节第四节 保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止l 第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节 保险合同及其特征一、概念 保险合同又称保险契约,是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。根据当事人双方的约定,一方支付保险费于对方,另一方在保险标的发生约定事故时,承担经济损失补偿责任,或者当约定事件发生时,承担履行给付保险金义务。二二. .保险合同作为一般经济
2、合同,必须具备的条件保险合同作为一般经济合同,必须具备的条件1.保险合同的当事人必须具有民事行为能力 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 3.保险合同必须合法三.保险合同自身的特征l 1保险合同是一种双务性合同2保险合同是一种射幸性合同3保险合同是一种条件性合同4保险合同是一种补偿性合同5保险合同是一种附和性合同6保险合同是一种个人性合同第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素l一、保险合同的主体l二、保险合同的客体l三、保险合同的内容一保险合同的主体一保险合同的主体保险合同主体关系人当事人受益人被保险人保险人投保人 (一)保险合同的当事人 1.保险人 (承保人) 是向投保人收取保费
3、,在保险事故发生 时,对被保险人承担赔偿损失或给付责 任的人 2.投保人 又称要保人,他是对保险标的具有可保利益,向保险人申请订立保险合同,并负有交付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下条件: (1) 具有完全的权利能力和行为能力。 (2) 对保险标的必须具有可保利益。 (3)具有缴纳保险费的义务。 (二)保险合同的关系人l 1、被保险人:是指其财产、利益或生命、身体l 和健康等受保险合同保障的人。l 被保险人必须在保险合同中作出明确规定。l 确定的方式有以下几种:l (1)在保险合同中明确列出被保险人的名字。l (2)以变更保险合同条款的方式确认被保险 人. l (3)采取订立多方面适用
4、的保险条款确认被保险人。(二)保险合同的关系人l 2、保单所有人:是指拥有保单各种权利的人。l 保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同。由于财产保险合同大多是一年左右的短期合同,保单没有现金价值。l 但一般来说,被保险人与保单的所有人为同一人的情况比较普遍。(二)保险合同的关系人 3、受益人: 也叫保险金受领人,他是指保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 受益人的构成条件是:l 第一,受益人是享有赔偿请求权的人。l 需要注意的是: 受益人与保险人的法律关系只是l 在被保险人死亡时才发生的。l 第二,受益人是由保单所有人所指定的人。 l 20092009年保险法中关于受益人的规定年保险
5、法中关于受益人的规定l 第三十九条第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 l 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 l 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。 l 第四十条第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 l 受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。l 第四十一条第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应
6、当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。l 投保人变更受益人时须经被保险人同意。 两种形式的受益人l 一 不可撤消的受益人l 保单所有人在受益人同意时才可以更换受益人l 二 可撤消的受益人l 保单所有人可以中途变换受益人,必须通知保险人l 第四十二条第四十二条被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务: l (一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的; l (二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的; l (三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。 l 受益人与被保险人在同一事件中死
7、亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。 l 若没有指定受益人,被保险人死亡,则保险金被视为死者遗产,给予被保险人的法定继承人。l 继承顺序:l 第一顺序:配偶、子女、父母l 第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母受益人不同于继承人l 受益人享有的是受益权,原始取得。l 继承人享有的是遗产的分割,是继承取得。l 受益人无需用保险金偿还被保险人生前的债务。l 继承人在其遗产范围内有为被继承人偿还债务的义务案例1l 2010年10月,一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险,因与其儿子住在一起,相互关系也还融洽,于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子,由于住房紧张而产生矛盾,关
8、系不断恶化,最后父子反目,不能相容,王某不得已搬到女儿家居住,由其女儿照料生活。第二年12月,老人病危,召集家里亲戚、朋友,决定让其女儿取代其儿子作受益人,但没有通知保险公司。不久,老人病逝,其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔,要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。 l 受益人的受益权以保险金请求权为限。根据人身保险的相关原则,受益的受益权以保险金为限,对于保单的多种其他权益,如退保,抵押贷款,分红等,仍旧被保险人享有,故对于此案中的保险分红,受益人无权受领,应作为其遗产,由其继承人继承,在此案中,根据王某生前意愿,将其女儿作为继承人,故保险分红部分应由其女儿领
9、取,王某儿子并不享有领取分红的权利。 结论根据上述分析可知,因王某变更受益人时未通知保险人,故由原受益人即其儿子领取保险金,但对于保险分红部分,应由其女儿领取。案例2l 投保人张某离异后再婚,与其前妻生有一子(未成年),其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活,但继母对其继子未尽主要抚养义务,投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险,去年四月张某因发生车祸死亡,其继母不再与其继子共同生活。投保人第一份保险单写明受益人是:后妻、儿子,保险金分配方式没有注明;第二份保险单写明受益人是:后妻、儿子,保险金分配方式写明为:“顺位”。保险事故发生后,其后妻私自与保险公司进行协商,将两份保单
10、保险金索赔金额由七万元人民币降为五万元人民币后全部领取,现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议,要求保险公司给付其保险金。 结论l 、 第一份保险单未明确选择保险金的分配方式(分配方式为顺位、均分、比例三种),根据我国保险法第四十条之规定:受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额,未确定受益份额的,受益人均分;在第一份保险单中,保险金的分配方式中投保人没有填写,未指明以何种方式进行分配,所以第一份保险单保险金额应由投保人的儿子及其后妻二人均分。 l 、第二份保险单中载明,保险金按“顺位”方式领取,这里的“顺位”是指排列顺序的位置先后,即排列在前的优先受
11、益,只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益权的,排列其后的受益人才能受益,否则,投保人只需选择“均分”、“比例”来分配该笔保险金就可以了,因此,此保险单项下的保险金应由投保人的后妻领取。 案例3l 2010年2月,王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险,指定受益人为其妻子张某。两人独立居家,但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日,王某的母亲因多日未见二人前去吃饭,遂往二人住处探望,发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭,造成煤气泄漏,中毒已身亡。5月3日,王某的父母向保险公司报案,并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后,张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金 。由于
12、争执不下,两亲家诉诸法院。结论l 该保险金作为被保险人王某的遗产,支付给其法定继承人 案例4l 2009年7月13日,湖北某市赵旺乡小学学生李A放学回家。中午时分,祖父李D让其到外放牛。路遇一池塘,水牛顶不住烈日的烤晒和凉水的诱惑,直奔池塘中。李A用力拉拽,不仅水牛没有拽回,自己不幸跌入水中溺死。l 李A死后,家人又因口角引起一大祸,李A的父亲李B又悲又气,心灰意冷,便偷偷拿起一瓶农药一饮而尽,不幸身亡。李A 的母亲李C,由于儿子夭折,丈夫身故,极度悲伤。于是在李B的丧事完毕后不久,李C便改嫁他人。李A参加了学生团体平安保险,其死亡属意外伤害事故。保险公司应给付保险金额2000元。李C与李D之
13、间围绕谁是李A保险单受益人问题发生纠纷。 二、保险合同的客体l 保险合同的客体是可保利益l 可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益,l 保险标的是指保险合同中所载明的投保对象,是保险事故发生所在的本体,即作为保险对象三、保险合同的内容 (一)保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文,是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容的不同,分为基本条款和附加条款 根据合同约束力的不同,分为法定条款和任选条款 附加条款l 1.保险标的在施工操作使用过程中因倾覆导致自l 身车辆损失,保险人不负责赔偿;l 2.保险标的在施
14、工操作使用过程中因吊绳或吊臂损坏导致l 货物脱落造成本车损失,保险人不负责赔偿。 保险金给付的任选条款l一次支付现金方式 l利息收入方式l定期收入方式 (二)内容包括以下几项:1、当事人的姓名和住所。2、保险标的。3、保险金额。4、保险费。5、保险期限。(三)保险合同的形式l 1、投保单。l 2、暂保单。l 3、保险单。l 4、保险凭证。 1、投保单。l 是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 2、暂保单。l 是正式保单发出前的临时合同。l 使用暂保单有三种情况:l 1 保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前,对被保险人临时开出的证明。l 2 保险公司的分支机构在接受投保时,
15、需要请示总公司审批;或者有一些条件尚未全部谈妥。l 3 正式保单需由微机处理,而投保人又急需保险凭证。3、保险单是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。4、保险凭证l 也称小保单,是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证,是一种简化了的保险单。 第三节 保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立需要经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段。 (一)要约 (二)承诺二、保险合同的生效 保险合同的生效:是指保险合同对当事人双方发生约束力,即合同条款产生法律效力。 保险合同的成立:是指投保人与
16、保险人就保险合同条款达成协议。 许多保险合同约定在其成立后的某一时间内生效,因此在合同成立以后并不立即生效的情况下,保险人的责任是不同的。 保险合同成立后,但尚未生效前发生保险事故的,保险人不承担保险责任,保险合同生效后发生保险事故的,保险人应按约定承担保险责任。 案例l 2009年6月,某厂为职工投保团体意外伤害险,填写了投保单,保险公司审核后签发了保单,规定有效期是2009年7月1日零点到2010年6月30日24点,要求该厂在2009年7月1日前支付保费。09年6月26日保险公司将保险单送到该厂,但支票未拿上。7月5日厂里王某因车祸死亡,7月8厂财会人员一方面向保险公司交纳保费,另一方面进
17、行索赔。对此案例进行分析,保险公司会给予赔偿吗为什么三、保险合同的履行 (一)投保人的义务 1、缴纳保费的义务。 2、通知义务。 3、避免损失扩大的义务。案例l 李某出差回家后,发现家庭财产被盗。于是,他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查,发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破,这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是,他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。l 依照保险法第二十一条规定,“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。” 三、保险合同的履行(二)保险人的义务 1、确定损失赔偿责任。 1)基本责任。 2)附
18、加责任。 3)除外责任。 2、履行赔偿给付义务。 1)赔偿或给付金额。 2)施救费用。 3)为了确定保险责任范围内的损失,所支付的 受损标的的检验、估价、出售的合理费用。 第四节 保险合同的变更与终止一、保险合同的变更 指在保险合同的存续期间,其主体、内容及效力的 改变。 表现: (一) 保险合同主体的变更 (二)保险合同内容的变更 (三)保险合同效力的变更 (三)保险合同效力的变更l 1、合同的无效。 1)约定无效 法定无效 l合同系代理他人订立而不作申明;l恶意的重复保险;l人身保险中未经被保险人同意的死亡保险;l人身保险中被保险人的真实年龄已经超过保险人所规定的年龄限额。 l 2)全部无
19、效与部分无效。 3)自始无效与失效。2、合同的解除。l 是指当事人基于合同成立后所发生的情况,使合同无效的一种单方面的行为。即当事人一方行使解除权,使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。案例l 1年月日北京华侨大厦与某保险公司签订了份机动车辆保险合同,合同约定保险期限自1年月日时起至年月日时止;合同签订同日,华侨大厦向保险公司交纳了保险费元;同年月日至月日期间,上述保险合同项下保险标的物次出险,华侨大厦及时将出险事实通知了保险公司,保险公司对出险车辆进行了定损。其后,华侨大厦与保险公司达成了自修协议,华侨大厦依此协议对受损车辆进行了维修,并将维修费发票交付给保险公司;保险公司未及时向华
20、侨大厦支付保险赔款。 l 1年月日、日保险公司通知华侨大厦,双方签订的份保险单真实并在保险期限内有效,同时请求华侨大厦协助核实保费去向,提供证明。1年月日华侨大厦向法院提起诉讼,要求解除合同、退还保费元,并赔偿其所交保费的存款利息损失元。1年月日法院通知保险公司应诉。保险公司依据保险法第三十八条规定,同意与华侨大厦解除保险合同,但不同意退还全部保费,只同意退还合同解除后至到期日止的保险费。 3、合同的复效。l 是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。l 保险合同效力的中止并非终止l 已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。案例l 2009年5月19日,陈某以自己为被保险人向保险公司投保重大疾病险,保险金额2.5万元,附加住院医疗险,保费采取分期支付的方法。陈某支付了首期保险费后,超过规定的宽限期仍未支付
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