刘连生保险学第二版第七章 财产保险

1、 保险学教程保险学教程 第七章第七章 财产保险财产保险 主讲人：刘连生主讲人：刘连生广东金融学院保险系保险学原理 第 2 页第七章第七章 财产保险财产保险 第一节第一节 财产保险概述财产保险概述 第二节第二节 财产损失保险财产损失保险第三节第三节 责任保险责任保险 第四节第四节 信用保证保险信用保证保险 第五节第五节 特殊风险保险特殊风险保险 广东金融学院保险系保险学原理 第 3 页 一、财产保险的含义一、财产保险的含义 财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时

2、给予补偿的保险。损失时给予补偿的保险。 狭义的财产保险就是针对被保险人有形的财产狭义的财产保险就是针对被保险人有形的财产损失履行赔偿责任。广义的财产保险除了赔偿被保损失履行赔偿责任。广义的财产保险除了赔偿被保险人有形的财产损失外，还包括赔偿被保险人的运险人有形的财产损失外，还包括赔偿被保险人的运费、预期利润、信用和责任等无形财产的损失。费、预期利润、信用和责任等无形财产的损失。 我国我国保险法保险法第九十五条规定：第九十五条规定：财产保险业务，财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。险等保险业务。第一节第一节 财产保险

3、概述财产保险概述广东金融学院保险系保险学原理 第 4 页二、财产保险的特点二、财产保险的特点1.1.财产保险是补偿性的险种财产保险是补偿性的险种2.2.财产保险是具有代位追偿法律效力的保险财产保险是具有代位追偿法律效力的保险3.3.财产保险多为短期性的保险财产保险多为短期性的保险广东金融学院保险系保险学原理 第 5 页三、财产保险的种类三、财产保险的种类 ( (一一) )财产损失保险财产损失保险( (二二) )责任保险责任保险( (三三) )信用保险信用保险广东金融学院保险系保险学原理 第 6 页第二节第二节 财产损失保险财产损失保险 一、企业财产保险一、企业财产保险 企业财产保险包括：基本险

4、、综合险和一切险。企业财产保险包括：基本险、综合险和一切险。 （一）企业财产保险的责任范围（一）企业财产保险的责任范围 1 1基本险基本险 （1 1）火灾。（）火灾。（2 2）爆炸。（）爆炸。（3 3）雷击。）雷击。 （4 4）飞行物）飞行物体及其他其他空中运行物体坠落。体及其他其他空中运行物体坠落。（5 5）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失。、停气以致造成保险标的的直接损失。 （6 6）在发生保险事故时，为抢救保险标

5、的或防止灾害）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施所支付的必要的合理的蔓延，采取合理的必要的措施所支付的必要的合理的费用。费用。广东金融学院保险系保险学原理 第 7 页2 2综合险的责任范围综合险的责任范围（1 1）火灾、爆炸；）火灾、爆炸；（2 2）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。突然塌陷。广东金融学院保险系保险学原理 第 8 页3 3一切险的责任范围一切险的责任范围（1 1）自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙

6、卷）自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地风、风暴、暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。（2 2）意外事故包括：）意外事故包括：不可预料的以及被保险人不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件无法控制并造成物质损失的突发性事件，主要包，主要包括火灾和爆炸。括火灾和爆炸。广东金融学院保险系保险学原理 第 9 页（二）企业财产保险金额的确定（二）企业财产保险金额的确定1 1固定资产的保险金额

7、。固定资产的保险金额。 (1) (1)按账面原值确定保险金额；按账面原值确定保险金额；（2 2）按账面价值加成数确定保险金额；）按账面价值加成数确定保险金额；（3 3）按重置价确定保险金额；）按重置价确定保险金额；（4 4）按其他方式确定保险金额。）按其他方式确定保险金额。2 2流动资产的保险金额。流动资产的保险金额。 流动资产的保险金额由被保险人按最近流动资产的保险金额由被保险人按最近1212个月任个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。流意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时的账面余额。动资产的保险价值是出险时的账面余额。3 3账外财产和代保管财产

8、的保险金额。账外财产和代保管财产的保险金额。广东金融学院保险系保险学原理 第 10 页1 1固定资产的理赔固定资产的理赔（1 1）全部损失）全部损失保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价值时，过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过保险金额。其赔款不得超过保险金额。（2 2）部分损失。）部分损失。 保险金额保险金额赔款赔款 - - 实际损失实际损失 出险时重建价出险时重建价2 2流动资产的理赔流动资产的理赔3 3账外财产和代保管财产的理赔账外财产

9、和代保管财产的理赔（四）企业财产保险的理赔（四）企业财产保险的理赔广东金融学院保险系保险学原理 第 11 页 企业财产保险值得注意的事项企业财产保险值得注意的事项广东金融学院保险系保险学原理 第 12 页 （一）家庭财产保险的种类（一）家庭财产保险的种类 基本险和附加险。其中基本险又基本险和附加险。其中基本险又分为普通家庭财产保险、家庭财产两全分为普通家庭财产保险、家庭财产两全保险和投资理财型家庭财产保险。保险和投资理财型家庭财产保险。二、家庭财产保险二、家庭财产保险广东金融学院保险系保险学原理 第 13 页（二）家庭财产保险责任（二）家庭财产保险责任（1 1）火灾、爆炸；）火灾、爆炸；（2

10、2）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；突然下陷；（3 3）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；塌；（4 4）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；损失；（5 5）保险

11、事故发生后，被保险人为防止或者减少保）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。人承担。广东金融学院保险系保险学原理 第 14 页（三）家庭财产保险保险金额的确定及理赔方式（三）家庭财产保险保险金额的确定及理赔方式（1 1）家庭财产保险金额的确定）家庭财产保险金额的确定 家庭财产保险一般无账目可查，而且财产的家庭财产保险一般无账目可查，而且财产的品种、质量、新旧程度差别很大，因此保险品种、质量、新旧程度差别很大，因此保险金额的确定很难做到准确，金额的确定很难做到准确，一般只能由被保一般只能由被保险

12、人根据被保险人家庭财产实际情况自行估险人根据被保险人家庭财产实际情况自行估价确定。价确定。 （2 2）家庭财产保险理赔方式）家庭财产保险理赔方式 家庭财产保险对家庭财产的损失一般采用第家庭财产保险对家庭财产的损失一般采用第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，应按实际损失赔偿。的损失时，应按实际损失赔偿。广东金融学院保险系保险学原理 第 15 页（一）机动车辆保险的种类（一）机动车辆保险的种类 （1 1）车身险）车身险 （2 2）交强险）交强险 （3) 3) 三责险三责险三、机动车辆保险三、机动车辆保险广东金融学院保险系保险学原理 第 16 页（

13、二）机动车辆保险金额的确定（二）机动车辆保险金额的确定1.1.车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额（1 1）按照投保时保险车辆的新车购置价确定按照投保时保险车辆的新车购置价确定。新车。新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车类型新车( (含车辆购置税含车辆购置税) )的价格。的价格。（2 2）按照投保时保险车辆的实际价值确定按照投保时保险车辆的实际价值确定；实际价；实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按年计算，不足价格。折旧按年计算，不足年的，不计折旧。年的，不计折旧。最

14、高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的的80%80%。（3 3）投保时按保险车辆的新车购置价内协商确定投保时按保险车辆的新车购置价内协商确定。广东金融学院保险系保险学原理 第 17 页 交强险的责任限额交强险的责任限额（1 1）被保险机动车在道路交通事故中）被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿死亡伤残赔偿限额限额110000110000元人民币；医疗费用赔偿元人民币；医疗费用赔偿限额限额1000010000元人民币；财产损失赔偿元人民币；财产损失赔偿限额限额20002000元人民币。元人民币。（2 2）被

15、保险机动车在道路交通事故中）被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿死亡伤残赔偿限额限额1100011000元人民币；医疗费用赔偿元人民币；医疗费用赔偿限额限额10001000元人民币；财产损失赔偿限元人民币；财产损失赔偿限额额100100元人民币。元人民币。广东金融学院保险系保险学原理 第 18 页 3.3.第三者责任险的责任限额第三者责任险的责任限额每次事故的责任限额，由投保人和保险人每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时在签订保险合同时按按5 5万元、万元、1010万元、万元、2020万万元、元、5050万元、万元、100100万元和

16、万元和100100万元以上不超万元以上不超过过1 0001 000万元的档次协商确定万元的档次协商确定。主车与挂车。主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。任限额内承担赔偿责任。广东金融学院保险系保险学原理 第 19 页 车损险保费车损险保费= = 基本保费基本保费 + +（保险金额（保险金额费率费率）（四）机动车辆保险的保费的计算（四）机动车辆保险的保费的计算广东金融学院保险系保险学原理 第 20 页四、海洋货物运输保险四、海洋货物运输保险（一）基本险的责任范围（一）基本险的责任范围 1 1. .平安险的保险责任平安险的保险责任

17、 平安险是我国保险业的习惯叫法，在英文中简称平安险是我国保险业的习惯叫法，在英文中简称FPAFPA 其英文原意为其英文原意为“单独海损不赔单独海损不赔”。 (1) (1)被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸地震、洪水等啸地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。推定全损。 (2) (2)由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成意外事故造成货物的全部或部分损失。货物的全部或部分损失

18、。 (3) (3)在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。广东金融学院保险系保险学原理 第 21 页 水渍险，也是我国大陆保险业沿用已久的名称，水渍险，也是我国大陆保险业沿用已久的名称，在英文中简称在英文中简称WAWA或或WPAWPA “ “负单独海损责任负单独海损责任”。水渍险的保险范围比平安。水渍险的保险范围比平安险宽。险宽。 水渍险的保险责任既水渍险的保险责任既包括平

19、安险的各项责任，也包括平安险的各项责任，也负责被保险货物由于恶劣气候负责被保险货物由于恶劣气候, ,地震，洪水等自地震，洪水等自然灾害所造成的部分损失。然灾害所造成的部分损失。2 2水渍险的保险责任水渍险的保险责任广东金融学院保险系保险学原理 第 22 页3 3一切险的保险责任一切险的保险责任 一切险在英文中简称一切险在英文中简称ARAR其责任范围除包括上列其责任范围除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保险货平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。其实，失。其实，一切险是平安险、水渍险和一切险是

20、平安险、水渍险和1111种一般种一般附加险的总和。附加险的总和。广东金融学院保险系保险学原理 第 23 页4 4附件险的责任范围附件险的责任范围(1)(1)1111种一般附加险。包括：种一般附加险。包括：偷窃提货不着险、偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂沾污险、渗漏险、淡水雨淋险、短量险、混杂沾污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险和锈损险包装破裂险和锈损险1111种附加险。种附加险。(2)(2)特别附加险。特别附加险有种：特别附加险。特别附加险有种：交货不到交货不到险；进口关税险；舱面险；拒收险；出口货物险；进口关税险；

21、舱面险；拒收险；出口货物到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责任到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责任扩展条款；黄曲霉素险。扩展条款；黄曲霉素险。(3)(3)特殊附加险。海上货物运输保险的特殊附加特殊附加险。海上货物运输保险的特殊附加险包括险包括战争险和罢工险两种战争险和罢工险两种。两个险种都有单。两个险种都有单独的完整的保险条款。独的完整的保险条款。广东金融学院保险系保险学原理 第 24 页（二）海洋货物运输保险的保险金额（二）海洋货物运输保险的保险金额 海洋货物运输保险的保险金额，采取定值保险海洋货物运输保险的保险金额，采取定值保险方式，并通常按如下三种价格标准择一确定：方式，并通常按如

22、下三种价格标准择一确定： 1 1离岸价离岸价 即以起运地发票价加装船前的一切费用作为即以起运地发票价加装船前的一切费用作为保险金额。保险金额。 2 2成本加运费价成本加运费价 即以起运地货物本身的价格加运杂费作为保即以起运地货物本身的价格加运杂费作为保险金额离岸价相比，到岸价增加了运费。险金额离岸价相比，到岸价增加了运费。 3 3到岸价格到岸价格 即起运地货物本身的价格加运杂费再加保险即起运地货物本身的价格加运杂费再加保险费费。广东金融学院保险系保险学原理 第 25 页（三）海洋货物运输保险的保险责任（三）海洋货物运输保险的保险责任 本本保险采取保险采取“仓至仓仓至仓”制制，即自被保险货物，即

23、自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用做分配、分派或非正常运输的其他储被保险人用做分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。存处所为止。广东金融学院保险系保险学原理 第 26 页第三节第三节 责任保险责任保险 一、责任保险的含义一、责任保险的含义 责任保险，责任保险，是以被保险人

24、依法应负的民事损是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保对象的保险。对象的保险。其基本内容是：保险人承保被保险其基本内容是：保险人承保被保险人在进行各项生产、业务活动或在日常生活中，人在进行各项生产、业务活动或在日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人由于疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害人承身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害人承担的经济赔偿责任。担的经济赔偿责任。广东金融学院保险系保险学原理 第 27 页二、责任保险承保的对象二、责任保险承保的对象( (一一) )过失责任过失责任( (二二) )绝对责任