家庭理财规划报告书

1、。家庭理财规划报告书客 户: 魏先生理财团队 :建行理财中心 理 财 师: 苏桂宏完成日期 : 2008-3-221魏先生 :您好:首先非常感谢您对我们的信任使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标对您家庭的理财事务进行更好地决策从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使

2、您满意我们将尽力凭投资专业知识与能力以您的利益为先秉承诚信原则提供服务注重 “稳健为先、合理规划 ”但由于市场情况变幻莫测同时鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化因此建议您与我们保持定期联系以便及时为您调整理财规划报告。您作为我们尊贵的客户所有信息都由您自愿提供建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中如果有任何疑问欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。请您相信我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划使您能悠然面对未来生活让富足永远与您相伴。建行理财中心-可编辑修改 -。苏桂宏2008 年3月 22日2目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、

3、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务分析1、财务比率分析2、其他财务分析第四部分 理财综合需求分析1、理财目标2、风险评估第五部分 理财假设第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整第七部分 理财规划建议1、家庭财务安全规划2、女儿大学教育金规划3、赡养双亲规划4、购房规划5、购车规划6、创业基金规划7、投资规划-可编辑修改 -。第八部分 敏感度分析第九部分 风险揭示第十部分 理财规划方案实施及修正1、理财规划方案实施2、理财规划方案修正3第一部分 :案例简介魏先生今年 38 岁事业小有成就是公司的中层技术干部月收入5000 元年底奖金 2 万元。他爱人在某公司

4、当会计月收入1500 元,女儿今年 15 岁是一名初三学生学习成绩中等。魏先生父母在农村无收入爱人父母是洛阳市区退休工人。魏先生家现有住房80 平米无贷款有存款10 万元、股票基金15 万元。魏先生觉得女儿越来越大了需要换一套大点的房子再者考虑父母年老想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房每平方米2000 元有 120 平方米、 140 平方米、 180 平方米 3 种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干不少人都干大了魏先生也想尽快积攒一笔 50 万元的创业基金可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。第二部分 :家庭基本情

5、况一、 家庭成员资料家庭成员 姓名 年龄 职业父亲 魏先生 38 岁 公司中层母亲 魏太太 38 岁 公司会计女儿 初三学生 双方父母 二、 近期家庭资产负债表资产 负债-可编辑修改 -。现金及活期存款信用卡贷款余额预付保险费 消费贷款余额定期存款 10 汽车贷款余额债券 房屋贷款余额债券基金 其他股票及股票基金15汽车及家电房地产投资自用房地产 164资产总计 (1) 41 负债总计 (2)净资产 (1)-(2) 41 三、 年度家庭收支表收入 支出本人工资收入 6 基本生活费开销1.8配偶工资收入 1.8 父母赡养费 0年终奖 2 子女教育费 0.1资产生息收入 0.2 保费支出 0非定期

6、休闲大额支出0收入合计 10 支出合计 1.9节余 8.1 注:资产生息收入中除存款利息外还包括分红和股息第三部分 :家庭财务分析 一、 家庭财务比率 :家庭财务比率定义 比率 合理范围 备注负债比率 总负债 /总资产 0 20%-60% 无负债流动性资产 /每月支出 0 3-6 流动性比例-可编辑修改 -。100% 30%-60%净资产偿付比例净资产 /总资产净储蓄率 净储蓄 /总收入 81% 20-60%从家庭财务比率来看流动性比例过低无法满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力投资配置管理尚有余地,净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外还可将50% 左右的净收入用于增

7、加储蓄或者投资,净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。可以看出您的家庭财务情况稳健有余回报不足,家庭财富的增长过分依赖工资收入投资性资产占有比例过低良好的信用额度没有充分利用。因此应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。5二、其他财务分析保障缺失 :作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障这将威胁到整个家庭的财务安全一旦发生意外该家庭将会出现较为严重的经济问题因此在理财规划中应首先满足好魏先生的保障需求。魏先生父母为农民且由于年龄较大无法购买商业保险魏先生需要另外为父母准备医疗资金

8、,魏太太父母为城镇退休职工有足够的医疗保险保障因此不需额外准备医疗资金。财务目标优先性 :由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为魏先生父母准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期 :处于家庭成长期子女教育负担增加保险需求达到高峰生活支出平稳。第四部分 :综合理财需求分析-可编辑修改 -。一、 魏先生的理财目标目标总计 ,现目标内容 距今年限 所需金额现值 /年 持续年数 顺序 值,中学 0 1000 4 4000 1子女教育大学 4 10000 4 40000 1赡养老人 0 8000 20 160000 1购房 0 20 280000

9、2购车 2 0 100000 3 创业基金 尽快 0 500000 注 :在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算魏先生一家 5 口 140 平米基本能够满足需求 ;且由于目前 140 平米以下契税减半征收暂按照购买 140 平米方案考虑在下面的资金供求分析及目标调整中将加以验证。二、 魏先生的风险评估1、风险承受能力分析 ,客观因素 ,年龄10分8分6分4分2分得分38总分50分25岁以下者 50分每多一岁少 1 分75 岁以上 0 分 376就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅

10、无房贷 房贷 <50, 房贷>50, 无自宅 8 投资经验 10 年以上 6，10 年 2，5 年 1 年以内 无 4 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 4 总分 67从测算结果来看魏先生风险承受能力中等偏上。2、风险偏好分析 ,主观因素 ,从投资组合来看魏先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识风险偏好属于中度偏高的范围。-可编辑修改 -。综上所述魏先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险应采取较为积极的投资规划早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况结合魏先生自身情况建议魏先生的投资组合重点以基金为主。第五部分 :理财假设 ,根据洛

11、阳市目前市场平均水平得出, 人均月生活费支出 ,6000 元 /年收入增长率 ,4% 投资报酬率 ,8.2%通货膨胀率 ,生活支出增长率 ,4% 20 年公积金贷款利率 ,6%当前高中学费水平为 1000 元/年当前大学学费水平为 10000 元 /年学费增长率 ,5%魏太太今年 38 岁魏先生父母余寿20 年魏先生父母赡养费标准为8000 元 /年魏先生夫妻预计55 岁同时退休二手房房价 ,2000 元 /平米售后回租租金 ,8000 元/年7第六部分 :魏先生理财目标资金供需分析及调整一、资金需求分析优先 几年后预估每年持续需求现值总和 ,不考理财目标 顺序 开始 费用 年限 虑时间价值

12、, 生活支出 1 0 18000 17 306000 女儿中学教育 1 0 1000 4 4000 女儿大学教育 1 0 10000 4 40000 父母赡养费 1 0 11000 20 220000 购房 1 0 14000 20-可编辑修改 -。280000 购车 2 0 100000 1 100000保险 2 0 10000 20 200000创业基金 3 0500000 5 500000需求值总计 1650000 二、资金供给分析理财资源 现值流入 持续年限 供给现值总和 ,不考虑时间价值 , 现有生息资产250000 1 250000家庭税后收入 100000 17 1700000供

13、给值总计 1950000三、理财目标的调整上述计算魏先生在现有资产情况下若投资报酬率为8.2% 可以达成各项理财目标。同时通过资金的供需分析考虑到尽快实现创业基金的筹集魏先生选择购买 140 平米住房的方案合适。第七部分 :理财规划建议 一、 家庭财务安全规划1、紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求一般应准备3-6 个月的家庭固定开支考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素建议拿出18万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金同时申请一张建行信用卡利用信用卡额度补充紧急预备金以备不时之需。2、 家庭保险规划家庭理财中保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响

14、。魏先生是家庭的经济支柱但是只有在单位投保的基本保险一旦魏先生出现风险家庭财务就可能陷入危机因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。所需保险金额按照遗族需要法计算如下:单位 :人民币元弥补遗属需要的寿险需求本人 配偶-可编辑修改 -。配偶当前年龄 38 38当前的家庭生活费用19000 19000减少个人支出后之家庭费用13000 13000家庭未来生活费准备年数20 20家庭未来支出的年金现值176674.2425 176674.2425当前上大学 4 年学费支出 40000 40000未成年子女数 1 1应备子女教育支出40000 40000家庭房贷余额及其他负债196000 196000丧葬

15、最终支出当前水平10000 10000家庭生息资产 250000 250000遗属需要法应有的寿险保额 172674.2425 172674.2425 保额调整分析 本人寿险 意外险应该增加的保额172674.2425 345348.485增加保额合计 520000考虑整个家庭财务状况建议购买定期寿险和意外险年保费支出控制在 0.7 万元占到年家庭收入的 7% 保额为 66 万元是家庭收入的 7 倍属于合理范围之内。保险建议书保险产品 缴费期限 每年需交保费 保额太平长泰安康 C 款 20 年期交 970 元/份保额 5 万投保 7 份共 5820 元 30 万元家庭吉祥卡 ,意外险 , 20

16、 年期交 100 元/份保额 6 万投保 6 份共 600 元 36 万元-可编辑修改 -。二、女儿大学教育金规划9按照当前大学费用每人每年1 万学费成长率5% 计算 4 年后大学一年级费用为 :FV,PV 1 N 4 I/Y 5% PMT 0,=1.2155四年的大学费用为 :PVPMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)= 3.425女儿在 4 年后需要的大学费用为3.43 万元由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险建议将现有资产进行整笔投资 ,投资于债券型基金 ,预期收益率为 5%, 所需要的投资金额为 :PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=

17、2.9630万元因此建议将银行定期存款拿出3 万元 ,投资于债券型基金。三、赡养双亲规划由于魏太太父母均为城镇退休职工每月有固定养老金收入生活上不需要魏先生资助所以魏先生需要每年拿出0.8 万元赡养魏先生父母。同时建议每年拿出0.3 万元作为魏先生父母医疗准备金。此笔资金以定投方式投资于股票型基金。四、购房规划由于魏先生还要尽快筹集50 万创业基金因此建议将旧房卖掉和买方签订售后回租协议在搬进新房之前暂住旧房。新房首付8.4 万元其余采用公积金贷款 20 年期等额本息还款法每年还款额为:PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元出售旧房除支付两年1.6 万元房租之外剩余

18、6 万元投资于平衡型基金待一年后新房交工时可作为装修费用预期收益率为10% 。届时装修费用为 :-可编辑修改 -。FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元五、购车规划由于魏先生集资的房子在洛南新区出行相对不便因此建议在房子装修完毕,两年之后 ,时全款购买一部价值10 万元的汽车建议将剩余6 万元定期存款整笔投资于平衡型基金每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金10预期收益率为 10% 。所需要投资额为 :PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元因此建议将银行定期存款拿出6 万元同时从每年家庭收入中拿出1.3 万元投资于平衡型基金。六、创业基金规划为了尽快筹

19、集创业基金结合中国目前经济发展前景建议魏先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2 万元投资于股票型基金中预期收益率为15% 。则完成创业基金筹集需要的时间为:N ,PV15 FV50,PMT3.2 I/Y 15%,=5 年七、投资规划理财目标所需资产配置 单位 :人民币万元 理财目标 资产配置 储蓄配置 投资方向及品种 预期收益率资产类型 投资品种 紧急预备金 1 流动资产 活期存款 1% 保险 0.7 子女教育金 3 债券型基金 嘉实债券 5% 父母赡生活费 0.8养费 医疗准备金 0.3 股票型基金 建信成长 15%购房 购房 8.4 1.8装修准备金 6 平衡型基金 中信经典 10%-可编辑修改 -。购车 6 1.3 平衡型基金 中信经典 10% 创业基金 15 3.2 股票型基金 建信成长15%合计 39.4 8.1第八部分 :敏感性分析一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大因此敏感性最高如投资报酬率提高则能够提前实现创业基金