风险控制部工作指导书

1、工作指导书第一章 概述 为适应公司业务发展，规范业务运作，提高市场竞争能力和风险控制能力，制定本部门工作指导书。本工作指导书作为风险控制部门的运作规范，内容包括岗位设置和业务流程两个部分。第二章 岗位职责 风险控制部设置部门主管岗、风控经理岗、内勤岗。（一）任职条件风控人员须具备良好的职业道德修养，遵纪守法，坚持原则，廉洁自律；熟悉国家经济、金融政策、法规，熟悉担保业务风险管理的政策、制度，熟悉担保业务各品种的操作程序；有银行或投资公司、担保公司、等风险管理岗位1年以上经历，或银行公司业务客户经理、投资担保公司客户经理、公司市场部门客户经理等1年以上经历。（二）岗位职责1、部门主管岗（1） 负

2、责本部门的队伍建设与管理，努力提高团队作业能力；（2） 负责完成部门内各成员的目标考核、绩效分配，按时向财务部门提交部门成员绩效分配明细；（3） 负责部门成员的晋级、降级考核建议；（4） 根据公司市场定位和业务发展需要，修订和完善风险管理的规章制度，参与业务产品和风险管理工具的设计开发；（5） 负责对客户的基本情况和借款的真实性进行核对，对担保业务进行风险揭示，提出风险控制措施；（6） 负责监督担保条件的落实；（7） 负责存量资产的管理、维护与清收工作，协调与市场部的关系； （8） 负责不良资产的责任认定，总结项目的风险管理经验教训；（9） 负责风险控制部的日常工作。2、风控经理岗（1） 在部

3、门主管指导和安排下，开展担保项目的风险审核工作；（2） 受理审核担保项目；（3） 负责对客户的基本情况和借款的真实性进行审核，负责对担保业务进行风险揭示，提出风险控制措施；（4） 负责与银行进行业务沟通；（5） 配合业务部门，进行已发放项目的后期管理。3、内勤岗（1） 负责落实风险控制措施和担保条件等业务工作；（2） 建立本部门所服务客户的档案；（3） 在部门主管指导下，熟悉、掌握公司各项工作制度、办事流程；（4） 负责本部门的内勤工作及外部协调工作；（5） 负责本部门内各团队、各成员的任务考核、绩效分配；（6） 负责部门成员的晋级、降级考核评定；第三章 操作流程根据主要风险控制环节，担保业务

4、流程分为营销、调查、审批、落实担保条件、贷款发放、贷后管理、不良资产处置等环节。 市场营销.受理调研部风险调查市场部调查风控部审批后，会签、会议审批风控部报送放款银行风控部落实反担保条件 收取费用 出具保函 银行放款市场部保后管理 风控部保后检查形成逾期垫款（不良） 处值抵质押物 向借款人进行追偿 处理相关责任人 还款 解除担保责任 解除反担保措施（结转项目重新申报） 本部门的工作内容经过营销、调查环节后，从审批环节即开始启动。一、审批（一）流程图调研部将资料移交报风控部风控部进行风险审核后，进行会签 报总经理签批否决项目资料退回 （限额以内项目）项目资料报相关银行 风控部主管组织会议审批 （

5、限额以上项目） （二）流程描述1.调研经理将项目资料、调查报告、审查报告、内部审批表移交风控部，由部门主管指定风控经理进行审核，风控经理根据前期业务部营销人员收集的基础资料及调研部的调查报告等资料进行风险审核，由风控经理撰写风控报告。2.风险审核通过后，按项目金额进行会签会议审批。2.权限管理：总经理有权审批60万元（含）以下的项目，60万元100万元以上的项目需由内审会审批。内审会由风控部主管组织召开，内审会有总经理、风控部主管、调研部主管、业务部主管组成，责任人、调查人列席参加会议，不具有表决权，总经理具有一票否决权，会议表决后，审批人员签署审批意见，风控主管通知财务部、业务部审批结果，将

6、资料报送银行审批。100万元以上项目由集团风险管理委员会审批，风控委员会由集团公司领导代表、运营中心负责人、客户中心负责人、担保公司负责人和担保公司风险负责人组成，会议表决后，审批人员签署审批意见，风控主管通知财务部、业务部审批结果，将资料报送银行审批。（三）风险点提示1. 审核客户经营情况是否正常；2. 审核借款用途是否合法、还款来源是否落实，发放和回收过程是否可控；3. 审核抵质押物是否足值、合法、有效；4. 调查人是否实地核查、是否与借款人面谈；5. 审批结果要明确提出须落实的贷款条件。二、落实担保条件（一）流程图风险主管通知业务部、财务部审批结果风控部将客户资料报相关银行等待审批会计岗

7、出具担保意向书财务会计准备资金银行审批通过项目资料交风险主管，安排签约签订合同用印申请、登记，总经理签字双方签字盖章，个人签名处需按捺手印风控部内勤办理抵质押登记，取得相关收件单或通知书、他项权证落实自筹资金、账户管控、封存权证等担保条件 收取担保费用向财务会计移交项目审批报告、反担保条件落实情况表（二）流程描述落实贷款条件由风控部负责，业务部配合。1. 风险主管向业务部、财务部通知审批结果，并将项目资料报相关银行，等待审批。按照相关银行要求，会计岗出具担保意向书。2. 银行审批通过项目资料交风控部，安排签约。3. 签订合同。4. 办理股权质押登记（如需）。5. 办理房地产抵押登记（如需）。6

8、. 需要管控账户的担保项目，由风控部收取借款人财务专用章和网银密钥，或增加我公司人员的印鉴作为需管控账户的预留印鉴。账户管控实行双人负责，由风控部负责。7. 需要掌管或封存借款人权证原件的，由风控部收取，交财务部存档。8. 需要仓库监管的，由风控主管负责安排监管员。9. 风控主管向财务会计岗移交项目审批表以及借款条件落实表。审查各项签字手续是否齐全，不全的按要求补全。各项签字手续齐全的才能移交下一岗位。（三）风险点提示1. 合同选用是否准确、完备，防止法律风险；2. 合同签字、盖章、手印是否齐全完整；3. 合同要素填写是否正确、完整；4. 审查抵押物权属的合法性、有效性；5. 办理登记手续后，

9、应及时取得相关生效文件和权证；6. 抵质押登记书、通知书和权属证、他项权证等应作为重要物品登记、入库保管三、贷款发放（一）流程图风控人员移交项目审批资料以及担保条件落实表 出纳岗对照审批意见和借款条件落实表，核实发放条件收取担保费安排资金会计核算岗复核担保金交银行 出具担保函 银行放款风控部拿回银行放款单据复印件分别交本部门与财务部登记台账业务基础数据（二）流程描述1. 移交资料 放款银行审批通过后，风空部向出纳岗移交下列项目资料：担保业务审批表和贷款条件落实情况表、合同、担保费进账单等；2. 出纳岗审核放款条件。（1） 审核项目审批表中审批意见落实情况，抵、质押物有无取得相关政府职能登记部门

10、出具的抵质押登记收件单或受理通知书、抵质押登记通知书和权利证明书及房产证、土地证原件等。（2） 审查担保费收取情况，借款人的费息是否按照要求，按指定的方式和账户分别支付。未收取费息或与报告中费息收入有差异及临时更改划款账号，出纳岗可拒绝办理。（3） 出纳岗负责上述审批意见落实到位后，办理资金汇划。同时，将贷款业务审批表和贷款条件落实情况表交会计岗。3. 安排资金、出具担保函。（1） 担保金汇划由出纳岗和会计岗完成。（2） 出纳岗负责打印资金审批单，由风控主管、财务主管签字后、报总经理审批。（3） 会计岗对出纳岗受理的资料进行再次复核，符合条件的，划出担保金，担保函交责任人送放款银行。4. 主责

11、任人将担保金单据、担保函交银行，银行发放贷款。5. 登记台帐。贷款发放后，主责任人将银行放款单据复印件交风险助理进行登记，风险助理再将单据交出纳岗，出纳岗应按业务要素，如借款人名称、发放回收数额、贷款银行、利率、费息收入、收费银行或银行卡、发放日期、项目主责任人和项目责任人分成比例等内容，登记台帐，提供业务基础数据。6. 提供业务基础数据。出纳岗应根据业务报表体系管理要求，及时、准确、完整提供有关业务的基础数据，供公司各部门领导分析和决策参考。（三）风险点提示1. 抵（质）押登记、公证等贷款发放条件未落实的前提下出具担保函，会引起法律风险，导致公司损失；四、贷后管理（一）流程图贷后管理过程跟踪

12、日常管理全程监督重点监督对账贷后检查印鉴管理贷款回收解除担保责任不良资产处置（二）流程描述1. 日常管理。日常管理由业务部负责。2. 贷后检查。（1） 贷后检查由责任人负责，风险部监督。（2） 贷后检查每30天出具一份报告，从贷款发放之日计算。没有按时提交检查报告的，由风控部主管向责任人发出整改通知书。（3） 贷款到期前一个月，业务部客户经理向借款人送达“还款通知函”，落实还款计划。（需要续贷的，应重新收集资料进行申报）贷款到期前15天，业务部客户经理应到借款人处取得还款账户余额单据，不能足值还款的，风险控制部经理应立即到现场，进一步落实还款情况。（4） 对于发出风险预警信号，如发现借款人资产

13、状况、经营状况和财务状况等出现重大变化或异常情况时，风险主管应立即向分管副总经理发出重大事项报告书，风险控制部经理会同市场部经理须重点检查还款来源落实情况，并及时与银行、借款人沟通，采取必要措施，加大力度清收。 3. 对账。风控经理按期到银行领取对账单，交借款人进行确认，取得对账回执。4. 贷款回收。待借款人偿还银行贷款本息后，风控经理应及时到银行收回担保函，风险控制部、综合财务部相关人员据此解除担保责任。会计岗凭收回的担保函，填写重要物品出库单，交分管风险副总经理签字确认后，向借款人退还抵押物。担保业务全部结清后，会计岗将有关还款凭证整理归档，进行财务处理。月末按要求编制财务报表。（三）风险

14、点提示1. 账户管控是否有效，检查账户管控情况，防止操作风险；2. 贷后检查是否按规定进行，有无预警信号；3. 对欠息及发出预警信号的借款人及时采取清收措施；4. 是否及时发出对账单，并得到确认；5. 重点检查抵质押担保的时效。五、不良资产处置（一）流程图填写交接单并说明情况报部门主管财务部下达不良资产通知单业务部人员复印项目资料报副总经理审查报部门主管审查报总经理审批将交接单及资料交律师，风控主管监交责任人提交形成不良资产的分析报告风控主管进行责任认定与分析总结（二）流程描述1. 不良，借款人仍然不能归还本金及费息，银行直接扣划担保金的，财务人员即签开汉口北担保投资有限公司不良资产通知单一式三份，一份交业务部、一份交风控部、一份作为财务部的转账原始凭证。2. 项目责任人按汉口北担保投资有限公司逾期债务律师催收交接单要求复印准备交接资料，填写交接单，在一个工作日内完成部门主管、副总经理、总经理