论保险监管体系建设

1、论保险监管体系建设内容提要：依照加入WTOB程表，我国金融改革的步伐不断加速,保险监管机构所面临的挑战也不断升级。由于保险公司监管的内容与方式阻碍着所辖保险机构的经营决策，决定着整个保险行业的结构与功能，为了维持本国保险市场体系平平稳固地运行，保险监管机构与其所治理的保险公司面临相似的挑战。因此，构建一个科学、高效的监管体系，对操纵保险行业健康进展、保护保险客户资金平安、提高市场效率，增进公平竞争有重大意义。本文从政府监管、保险机构内部操纵和社会监督三个层面分析了我国保险监管体系建设问题。加入WTOB,我国金融业将会在较短的时刻内全面开放，这对我国保险业将是一个挑战，也是一个新的机缘。如安在新

2、形势下构建我国保险机构监管体系，为我国保险业的平安、稳固、高效运行提供良好的制度保证和环境保证，是我国保险监管部门所面临的重大课题。完善的保险监管体系应由政府监管为主导、保险机构内部操纵为依托和社会监督为补充三位一体的立体监管层次组成。只有让每一个层次都发挥出自己的作用，咱们的保险监管才能达到事半功倍的成效，才能有效地防范和化解金融风险，实现保险业的健康、稳固、持续进展。我国保险业监管体系建设应重点强调以下几个方面。一、要完善保险监管中政府监管组织体系要强化保险监督治理委员会监管系统，进一步树立风险监管为本的监治理念。保险监督治理委员会作为专业保险监管机构，肩负着保险市场健康有序进展的重任，强

3、化保监会监管地位是新时期强化保险监管工作的必然要求。（一）目前我国保险监管系统存在的问题1. 存在无监督的真空地带。如对保险公司利润有专门大阻碍的预备金项目缺乏审计。目前，多家保险公司都在踊跃预备上市，投资者会极为关注其经营功效即利润情形。而对利润数字存在极大阻碍的因素预备金项目数额是不是真实、准确显得尤其重要，目前的状况是预备金数字由各家保险公司精算部门自己提供，鉴于预备金需要精算师依照必然方式评估算出，在必然程度上可能存在人为调剂，从而调剂利润，阻碍损益的真实性，有可能对投资者的判定产生阻碍，而且各保险公司预备金是不是充沛，阻碍以后的偿付能力，对利益相关者，即与保险公司签定合同的另一方保户

4、也有庞大的阻碍。同时，由于预备金精算方式较为专业，国际上是由取得资格认证的专业精算师提供的，而目前国内的相关人材紧缺，政府监管部门和保险公司内部监督治理部门很少涉及对其进行审计。2. 监管方式、手腕尚需改良。目前保监会的监管工作仍然主若是靠手工操作，有关信息仍然是通过现场搜集和保险机构填报报表两条渠道取得，这显然与目前保险业相当程度的电子操作的现实不相适应，开发保险监管报表的电子报送系统成为必需。（二）我国保险监管机构应承担的三大监管任务充分熟悉到资本是防范风险、弥补风险损失的防线，将其与风险的载体（即资产）有机相联，确立以资本充沛率为核心的监管思路。资本金监管的生命力在于冲破了单纯追求资本金

5、数量规模的限制，成立资本与风险两位一体的资本充沛率监管机制。以不同的风险权重将不同风险的资产加以区分，资本的保障能力随资产风险权重的不同而异，使得一样规模的资产能够对应不同的资本量，或说一样的资本量能够保障不同规模的资产，达到对资本金进行动态治理的目的。在那个机制中，第一需要确信的是资产的风险权重，第二确信每项资产对应的最低资本金规模，最后得出总的所需资本量。强化监管当局的职责，制订较为详尽的配套方法，增强监管效能。重视保险公司作为利益主体，可能利用信息不对称做出违抗监管规那么的逆选择，并由此产生道德风险的问题。监管机构应担当起三大职责：一是全面监管保险公司资本充沛状况。可分三个步骤进行，第一

6、是判定保险公司是不是达到资本充沛率的要求，判定的依据要紧有公司所处市场的性质、收益的靠得住性和有效性、公司的风险治理水平和以往的风险化解记录；第二是依照保险公司风险状况和外部经营环境的转变，提出高于最低限度的资本金要求；最后在资本规模低于最低要求时，适当进行必要的干与。二是培育保险公司的内部信誉评估体系。三是加速制度化进程。如要求各保险公司向监管当局提交完备的资产分类制度安排，内部风险评估制度安排等，从而使得与新形势相适应的新方式取得有力的制度保证。至于监管方式，应该采取现场检查和非现场检查二者并用的方式。信息的不对称应该是保险公司可能损害社会利益从而需要监管的重要缘故，而市场是一股壮大的推动保险公司合理、有效地配置资源，并全面操纵经营风险的外在力量，具有内部改善经营、外部增强监管所发挥不了的作用。作为公众公司，只有成立起现代公司治理结构、理顺委托代理关系、确立了内部制衡和约束机制，才能真正成立风险资产与资本的良性匹配关系，从而在同意市场约束的同时博得市场。资本充沛状况和风险操纵能力及操纵记录良好的保险公司能以更优惠的价钱和条件从市场上获取资源，而风险程度偏高的保险公司那么往往要支付更高的风险溢价、提供额外的担保或采取其他保全方法。市场约束方式是以推动信息披露来确保市场对保险公司的约束成效。全面信息披露的理念是指以为不仅要披露风险和资本充沛状况的信息，而且要披露风