2019年关于邮政代理保险业务发展的思考

1、1 / 9关于邮政代理保险业务发展的思考上世纪XX年代中期，人寿保险公司通过在银行基层网点代理销售专 门的银行代理产品， 拉开了银行代理保险业务的帷幕。 中国平安保险 公司首家推出银行代理产品， 该业务的发展才得到了真正启动。 此后， 银行代理保险业务发展迅猛，规模日渐壮大。当年，各大保险公司纷 纷与包括邮政储蓄在内的各家银行机构签订合作协议， 形成了初步竞 争局势。XX年，银行保险规模达388亿元，占人身险的17.1%,成为 人身保险的三大支柱之一。XX年银行保险占人身保险保费收入的26%,XX年为24.8%，时间成为了人身保险保费收入增长筹码。 而早在XX年，在广州等个别地市的邮政储蓄机构

2、已经开始代理保险 业务,但是一直未形成规模。当时,邮政保险无论是所占市场份额, 还是公众认知度都非常低, 几乎是处于一种被“忽略”的角色。 但在XX年的时候,邮政保险呈现出了一种“爆炸式”的发展态势：该年 度邮政代理保费为58亿元,约占全国市场总量的2%,但却占到了 银行保险的14%;XX年代收保费飙升至150亿元，2002、XX年的增 长率分别高达389%和156.26%。XX年，邮政代理保险保费量达215.91亿元,增长幅度为40%。同年,与银行代理保险业务市场占 有率大幅下降呈鲜明对比的是, 邮政代理保险业务的市场占有率也从2003的5.05%上升至2004的10.41%。邮政代理保险在

3、三年的时间 内,快速启动, 规模迅速膨胀,充分显示了邮政代理保险的优势及良 好的市场前景。第一，中国邮政实力强大，网点众多，为保险分销提供了地利优势。 我国邮政储蓄点多面广，全国邮政局、所达80000多处，邮政储蓄网 点30000多个，有投递人员90000多人。而邮政在城市郊区、中小城 镇（县）、广大农村的2 / 9网点显然要远远多过任何金融机构，这就使得 邮政可以填补目前保险销售的空白点农村， 大大方便了农村居 民购买保险。第二，邮局配备技术先进。覆盖全国30个省、区、市的邮政金融网 开通了储蓄异地通存通取业务， 全国大多数邮政中心局有完好的帐单 类商函制作系统及自动分拣系统。 所有这些都为

4、保户在投保咨询、 交 纳保费、保单保全、转移和申请赔付、以及相关单据的及时投递等方 面享受快速、准确、方便的服务建立了物质基础。 第三，用户对邮政及邮政储蓄的信任度高。 邮政储蓄是依托于邮政大 网，为千家万户提供储蓄服务的，由此决定的邮政储蓄安全性强、风 险性小、服务面广的特点使人们对邮政储蓄的信任度成为了一种无形 资产。据AC尼尔森市场调查公司的调查结果显示，有超过40%的人 群对在邮局购买保险表示认同， 拓展邮局渠道进行保险营销能够获得 相当一部分人的认可。第四，高速运转的邮政代理保险系统。 为了适应快速增长的代理保险 规模，经国家邮政储汇局统一开发的邮政代理保险系统已在全国范围 内正式启

5、动。该系统实现了与各家保险公司计算机系统的实时对接， 实现了“现场投保， 立即拿单”的一站式服务。 充分体现了邮政储蓄 高质的网络系统优势。邮政代理保险业务的快速发展符合市场各方的长远利益，实现了保险、邮政和广大消费者的“三赢”。一是作为委托人的保险公司实现了市 场范围的迅速扩大。邮储网点现成的经营场所、网络设备和高素质的 人力资源是保险业低成本扩张的基础，邮政积累多年的商业信誉为保 险产品的销售带来便利，邮政部门的大客户很自然地被纳入保险公司 的潜在客户群。二是作为代理人的邮政部门巩固了已有的市场竞争力。邮政部门把代理保险视为实施创新战略的一部分， 开发了市场增长较 快的、风险相对较小的手续

6、费收入来源，还可以通过推荐保险产品增 强客户忠诚度，巩固邮企关系。三是作为消费者的广大客户享受到了 物美价廉的服务。一方面，邮储网点覆盖面广、信誉良好大大降低了 客户的信息搜索成本。另一方面，邮保合作降低了保险业的经营成本， 反过来使保险公司在产品设计时调低保险费率， 为客户提供了价格更 为低廉的服务。然而，幸福是短暂的。XX年一季度，继XX年的微增后，银行保险不 堪重负，3 / 9出现了负增长。一季度，银行代理的保险费收入205.5亿元， 同比下降了19.5%。同期，邮政代理寿险保费量达593948.91万元，同比下降了10.86%,面临的形势也相当严峻。认识管理不统一邮政代理保险启动缓慢的

7、原因之一是各级管理阶层的认知缺乏。在储蓄余额增长的压力下，单一的储蓄型保险产品与储蓄业务产生了矛 盾。“代理保险业务发展将拉动储蓄业务下滑”的思想根深蒂固，使得代理保险业务发展一直属于被动状态，邮储两项创收业务未能形成“两手抓”的局面 业务发展的被动性， 导致管理的不规范。 邮保业务发展往往仅是通过 “几个竞赛方案， 几个硬性指标”进行， 该项业务未能获得深入细化 的发展。 很多情况下， 往往是由业务发展规模去决定了管理模式的成形，而并非利用正确的管理机制去引导业务健康快速发展。 因此邮政 代理保险业务发展未能在全国形成规模性的业务。邮保合作过于单一 邮政与保险公司在业务发展过程中， 仅停留在

8、“追求保费收入， 增加 手续费”的合作层面上。为了争夺销售渠道，快速提高市场占有率， 邮政采取的“一对多”的协议合作方式。 该种方式较为随意， 与各家 保险公司间合作不够深入， 缺乏长期利益共享。 二者无法通过优势互 补，亦无法实现双方利益均衡，达到共赢得预期目标。产品没有吸引力 各保险公司虽有积极开发邮保产品， 但都是分红型的两全保险， 保险 责任雷同、保险费及保险金额相近， 缴费方式大多以五年期趸交为主。未能实现与储蓄产品互补，满足客户的差异化需求。由于产品基本雷 同，不能满足客户多层次的需求， 大大限制了银保合作的广度和深度。 同时，大量的趸交形式，易导致客户资源的过渡开采，业务容易大起

9、 大落，不利于市场的合理开发和培育。4 / 9营销机制不成熟一、前台营销 由于储蓄前台的营销员缺乏系统的保险知识培训， 业务拓展方式不得当，在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比，盲目套用储蓄中本 金”、“利息”、“存入”等概念，或是夸大了预期收益，模糊客户 对邮保产品的认知，误导消费者购买产品。长此下去，必将降低了邮 政储蓄的信用，过高的分红要求也给保险公司带来压力。二、后台服务 邮政代理保险系统虽已在全国范围内普遍运行， 但售后服务网络系统 尚未健全，目前的保单保全、理赔等售后事宜，要么由客户直接到保 险公司办理， 要么经由储蓄前台通过银管员进行交接， 客户感觉很不 方便。在客户维护方面，

10、管理部门的服务机制未完善， 对于原有客源的巩固 和及新增客源的维护制度都不够完善， 无法建立系统的代理保险管理 模式。目前，邮政代理保险的发展已进入了一个关键时期， 也可以说面临着 一个转折点，如何保持邮政保险的发展成果，深层挖掘其发展潜力， 促进邮保业务的长期、持续、健康发展，几项工作势在必行： 一、转变经营理念，提高合作的积极性。邮政代理保险是邮政储蓄的收入增长点， 是邮政自身发展的需要。 目 前一方面管理者要转变经营意识， 变被动配合为主动经营； 另一方面， 要完善利益分配机制，克服短期行为。邮保产品虽具有投保容易、核 保简便等特点，但作为一种无形产品，其推销的难度、耗费的时间和 精力不

11、亚于保险营销人员，因此，管理者在利益分配上应对首期业务 坚持谁经办谁受益的原则，及时兑现佣金，充分调动员工的积极性， 激活代理保险市场。 通过确立一系列的市场拓展目标， 规划发展蓝图， 依据有效的激励制度和约束制度， 使邮政代理保险业务在激烈的市场 竞争中健康发展。在经营管理层面，加强对险种市场追踪，5 / 9确立主打 险种品牌， 唱响品牌效应。 同时， 加强与保险公司间有关新产品开发、信息交流、资源共享等多方面交流，站立主动性。二、建立战略合作关系。储蓄与保险的结合， 是金融一体化的趋势。 二者的高速发展为邮保合 作奠定了基础，同时，二者深入的发展要求既是邮保合作的必然趋势。邮政与保险公司之

12、间的合作应该是长期的、 利益共享的关系。 但就目 前形势，绝大多数的邮政机构与保险公司签订的多是一年期的代理协 议，难以保证未来稳定的保费收入来源。为谋求进一步的优势互补、 资源共享，建立一套适合竞争的合作机制，保持长期的合作关系，双 方签订长期协议是必要的。邮政与保险公司在追求业务增长， 手续费提升的同时， 应加强彼此间 的战略合作关系。目前，邮政、保险的合作还限于简单的代理销售模 式，没有长期的共同利益机制，合作关系不稳固，多家保险公司在竞 争中，采取了手续费的攀比方式，使得保险公司的收益减少，同时给 邮政储蓄前台管理带来混乱。资料显示，保险公司25的个人业务创造的内涵价值是92；25的团

13、险的创造价值是6；50的银行 保险业务创造的内涵价值是2，由于内涵价值低，很多寿险公司已 经开始退出或放弃银保市场， 从而造成市场萎缩。 事实表明， 双方应 摒除简单的业务代理模式，采用产品、技术的融合，直至资本、客户 的融合，形成战略联盟的合作模式，为客户提供全面综合的一体化金 融服务模式，本质上增强邮政和保险业竞争力的需要。三、提高邮政代理保险的产品的市场竞争力 现在邮保代理的保险产品虽然名称多种多样， 但均为同质的分红型产 品，保险保障功能不强，属于储蓄的替代6 / 9产品而非互补产品，成为制 约邮保业务可持续发展的重要因素之一。 由于保险资金的投资渠道狭 窄，资金运用困难，保险公司的分

14、红压力较大， 在去年的利率调升后，分红型产品受到严重冲击。在接下来的升息周期中，考验更加严峻，产品压力将不断增加。因此，大力推进产品创新，满足多样化的市场 需求，是邮保发展的必然趋势。作为理财性质的行业， 二者企业文化存在着明显的差异。 邮政储蓄在 人们心目中信誉度高，安全可靠，成为偏好稳健投资者的首选，而保 险公司讲求个性展现、激励机制、活力激发、营销训练等，使得储蓄 前台营业人员在销售保险产品时难度增加。 只有二者的文化相互渗透 和融合，产品个性汇集了保险与储蓄的性质， 才能占领保险市场或是 金融市场的独特地位。产品开发过程中采用分工合作方式，邮政部门在销售产品的过程中，不仅要成为销售的渠

15、道，而且可以进一步做好信息收集与反馈工作。了解客户需要什么样的保险产品， 愿意承担什么样的价格水平， 有什 么样的购买习惯和偏好等等。 保险公司根据市场信息及时调整产品结 构，设计出适销对路的产品，满足市场需求。保险产品开发策略应走出邮政代理险种单纯依靠保证收益率的高低 来招徕客户的误区，大力开发保险型的家财险、短期健康险、意外险 等产品，为客户提供全面的风险保障和财务规划。 我国经过连续8次 降息后，利率水平处于较低的水平， 长期性投资型家财险产品面临着 较小的利率风险， 具有良好的发展前途。 随着销售人员保险业务素质 的不断提高，短期健康险和意外险也可以在现有产品的基础上改造后 用于邮政代理销售，逐步形成系统性、可组合性的保险产品系列。同时， 做好保险条款人性化。 一是改进保险条款的表达形式，7 / 9柜台销 售的产品要做到条款简明、投保便捷、易于上柜，同时又不易产生误 解和争议。二是改进保单形式，部分短期人身险、家财险、责任险可 以改变为卡式产品、 册式产品或凭证式产品的形式销售， 不仅满足客 户的审美要求，而且方便客户的携带、保存和查阅。四、健全灵活有效的营销管理机制。（一） 、 加强对储蓄前台营业人员的业务培训。 随着日后保险产品的 不断更新，对营业员的保险认知要求也将越来