商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究

1、商业银行个人贷款 业务存在的问题及 对策研究商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。中国商 业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存 在一定的问题。针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、 完善信用制度、改进业务流程，提升服务水平等改进措施，以推 动中国商业银行个人贷款业务的发展。关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策相比发达国家来说，中国个人贷款业务起步比较晚，不论是 业务环境还是业务本身都存在着一些不足。经过了解中国商业银 行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析 了制约因素的基础上提出了改进中国商业银行个

2、人贷款业务的措 施，促进中国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经 济形势的发展变化。一、商业银行个人贷款业务1 .商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融 负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的 金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多 种金融服务的特殊的金融企业。2 .个人贷款业务。根据个人贷款管理暂行办法规定，个 人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生 产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称零售贷款业务是银行 向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷 款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是

3、个 人。个人贷款可由银行直接向个人发放或经过零售商间接发放。 它不但是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。3 .个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同， 可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住 房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷 款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房 组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费 用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款 等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金 周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装 修等合法生产经营活动的贷

4、款。二、商业银行个人贷款业务存在的问题1 .客户需求方面。中国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的 社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模 式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但 未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教 育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保 健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个 人承担，而政府机构精简、国企改革调整都在一定程度上增加了城乡居民收入增长的不确定性。在收入增长良性预测未建立的情 形下，居民不敢贸然进行消费。同时，在市场不旺、物价滞胀的 形势下，居民投资冲动低落，也限制了商业银

5、行的个人贷款投 放。2 .信用制度方面。商业银行陆续在个人贷款办理过程中？取个人信用报告体系，由于实施不久，大部分客户对个人信用没有概 念。虽经过几年的发展，系统有了一定的更新但系统内的个人综 合信息仍有部分错误或更新较慢等情况。加上对个人贷款市场的 竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得信用信息资源无法共享。另 外，银行出具的“非恶意拖欠还款证明”字样的证明个人信用报 告中的信息是否属实也很难知晓，因此很难正确掌握个人相关信 用信息，对于个人贷款业务的开展有了抑制作用。尽管中国人民 银行已经开始了个人信用联合征信工作，可是上述工作还仅限于 金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其它非金融信

6、息的汇总。3 .业务流程方面。商业银行的个人贷款业务流程总的可归纳 为普通模式和较为先进的个人贷款中心模式两种，但两种模式都 存在着一定的问题。普通模式的特点为分散经营，业务流程模式 存在着很多问题，如分散经营增加内部竞争，降低整体的效率， 流程操作无法达到标准化、规范化，分散经营使得业务发展与风 险控制的平衡点难以有效权衡，纸式审批效率低下，市场竞争力 较弱；个人贷款中心模式尽管个人贷款中心模式节约了大量的人力物力，省略了很多繁冗的行政环节，提高了效率，可是仍存在 着一系列问题，如：个贷中心存在机制定位不正，现代化技术手 段欠缺效率仍需提升，前台营销与后台审批脱节等问题。三、商业银行个人贷款

7、业务的对策建议1 .实行分类，扩大客户需求。中国是一个生产力发展不平衡 的大国，人均国内生产总值各地区不相同，社会信用程度也有差 异，而商业银行在各地区都有网点分布。为此，要发展个人贷款 业务就要实行分类，针对不同商品和不同消费群体的特点，增加 个人贷款的品种，使产品在设计上更具有个性化。如在经济发达 的城市和地区重点开办住宅贷款、旅游贷款；在经济发展中等水 平地区开办中高档家用电器贷款、经济住房贷款；在经济欠发达 地区侧重开办耐用消费品贷款、助学贷款；在农村开办农户小额 贷款、农机消费贷款等。另外，还要创新个人贷款的还款方式， 使其更具灵活性、多样性等。年轻居民收入水平较低，而未来的 收入则呈现持续增长的趋势，递增偿还方式比较适合她们的情 况；中年居民收入水平较高，但随年龄增长，其收入一般不会递 增，而是会逐渐下降，递减偿还方式比较适合她们的情况。2 .完善信用制度。现实需要法制先行、充分运用市场化的