商业银行法律制度

1、第三章第三章 商业银行法律制度商业银行法律制度李西臣李西臣法学博士法学博士 副教授副教授1858323683主要内容主要内容一、商业银行基本法律制度一、商业银行基本法律制度 （一）商业银行法律制度概述（一）商业银行法律制度概述 （二）商业银行的市场准入与退出（二）商业银行的市场准入与退出 （三）商业银行的业务范围与监督（三）商业银行的业务范围与监督 （四）商业银行的审慎经营与监管（四）商业银行的审慎经营与监管（一）商业银行法律制度概述（一）商业银行法律制度概述 1. 1.商业银行的法律定义商业银行的法律定义 商业银行法商业银行法第第2 2条：本法所称的商业银条：本法所称的商业银行是指依照本法和

2、行是指依照本法和中华人民共和国公司中华人民共和国公司法法设立的设立的吸收公众存款吸收公众存款、发放贷款发放贷款、办办理结算等业务理结算等业务的企业法人。的企业法人。2. 2.我国现行的商业银行体系我国现行的商业银行体系 国有商业银行国有商业银行 股份制银行股份制银行 城市商业银行城市商业银行 外资银行外资银行 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行（二）商业银行的市场准入与退出（二）商业银行的市场准入与退出 1. 1.商业银行的设立条件商业银行的设立条件第十二条第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件：设立商业银行，应当具备下列条件： （一）有符合本法和中华人民共和国公司法规（一）有符合本法和中华人

3、民共和国公司法规定的章程；定的章程； （二）有符合本法规定的注册资本最低限额；（二）有符合本法规定的注册资本最低限额； （三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；高级管理人员； （四）有健全的组织机构和管理制度；（四）有健全的组织机构和管理制度； （五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。业务有关的其他设施。 设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。 最低法定注册资本数额最低法定注册资本数额 全国性商业银行全国性商业银行 城市

4、商业银行城市商业银行 农村商业银行农村商业银行1010亿亿1 1亿亿50005000万万实缴资本实缴资本大股东资格大股东资格 第二十八条第二十八条 : :任何单位和个人购买商业银行任何单位和个人购买商业银行股份总额股份总额百分之五以上百分之五以上的，应当事先经国的，应当事先经国务院银行业监督管理机构批准。务院银行业监督管理机构批准。 成都银行成都银行20112011年股东变动情况年股东变动情况董事、高管人员任职资格董事、高管人员任职资格 第二十七条第二十七条 有下列情形之一的，不得担任商业银行有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员：的董事、高级管理人员： （一）因犯有贪污、贿赂

5、、侵占财产、挪用财产罪或者（一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；政治权利的； （二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或（二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；的； （三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定（三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；代表人，并负有个人责任的； （四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。（四）个人

6、所负数额较大的债务到期未清偿的。 2. 2.银行设立的程序银行设立的程序筹建阶段筹建阶段开业申请开业申请与审批与审批开业登记开业登记申请书申请书可行性报告可行性报告其他文件、资料其他文件、资料 申请表、章程草案、任职申请表、章程草案、任职资格证明、验资证明、股资格证明、验资证明、股东名册、大股东资信证明、东名册、大股东资信证明、经营方针和计划、营业场经营方针和计划、营业场所等设施、其他所等设施、其他金融许可证金融许可证到工商行政管理部门登记到工商行政管理部门登记3. 3.分支机构的设立分支机构的设立 申请设立银行分支机构应向银监会提交：申请设立银行分支机构应向银监会提交： （1 1）申请书（名

7、称、营运资金数额、业务范）申请书（名称、营运资金数额、业务范围、总行及分行所在地等）；围、总行及分行所在地等）； （2 2）申请人最近两年的财务会计报告；）申请人最近两年的财务会计报告； （3 3）拟任职的高级管理人员的资格证明；）拟任职的高级管理人员的资格证明； （4 4）经营方针和计划；）经营方针和计划； （5 5）营业场所、安防措施和有关设备资料；）营业场所、安防措施和有关设备资料； （6 6）其他文件和资料。）其他文件和资料。F19:设立分支机构应当按设立分支机构应当按照规定拨付与其经营规模照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金的付各分支

8、机构营运资金的总和，不得超过总行资本总和，不得超过总行资本金总额的金总额的百分之六十百分之六十。分支机构的营业执照分支机构的营业执照 向谁领取营业执照？向谁领取营业执照？ 是领取法人营业执照吗？是领取法人营业执照吗？ 分支机构与总行有什么关系呢？分支机构与总行有什么关系呢？银行分支机构分拆，如何清收贷款银行分支机构分拆，如何清收贷款 G G商业银行甲支行与商业银行甲支行与A A公司签订人民币借款合同，公司签订人民币借款合同，贷款金额贷款金额240240万元，贷款期万元，贷款期1 1年。同时，甲支行与年。同时，甲支行与B B集团签订保证合同，约定由集团签订保证合同，约定由B B集团公司为上述借款

9、集团公司为上述借款合同提供连带责任保证。后合同提供连带责任保证。后G G银行进行机构改革银行进行机构改革，将甲支行的一部分机构分离出来单独成立乙支，将甲支行的一部分机构分离出来单独成立乙支行，行，A A公司前述贷款也划归由乙支行管理。甲、公司前述贷款也划归由乙支行管理。甲、乙支行与乙支行与A A公司签订公司签订债权转移协议书债权转移协议书，但，但B B集集团公司一直未签章。后团公司一直未签章。后A A公司不能还贷，乙支行公司不能还贷，乙支行诉至法院，要求诉至法院，要求A A公司还款、公司还款、B B集团公司承担保证集团公司承担保证责任。试问该案如何处理？责任。试问该案如何处理？4. 4.银行变

10、更银行变更第二十四条第二十四条 商业银行有下列变更事项之一的，应当商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准：经国务院银行业监督管理机构批准： （一）变更名称；（一）变更名称； （二）变更注册资本；（二）变更注册资本； （三）变更总行或者分支行所在地；（三）变更总行或者分支行所在地； （四）调整业务范围；（四）调整业务范围； （五）变更持有资本总额或者股份总额百分之（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；五以上的股东； （六）修改章程；（六）修改章程； （七）国务院银行业监督管理机构规定的其他（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。变更事项。 更换

11、董事更换董事、高级管理人员时，应当报经、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。5. 5.银行的接管（银行的接管（F6468F6468） 第六十四条第六十四条（接管及其目的）：（接管及其目的）：商业银行商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。构可以对该银行实行接管。 接管的目的是对被接管的商业银行采接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复取必要措施，以保护存款人的利益，

12、恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。银行的债权债务关系不因接管而变化。 第六十五条第六十五条（接管决定）：（接管决定）：接管由国务院接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施。银行业监督管理机构决定，并组织实施。国务院银行业监督管理机构的接管决定应国务院银行业监督管理机构的接管决定应当载明下列内容：当载明下列内容： （一）被接管的商业银行名称；（一）被接管的商业银行名称； （二）接管理由；（二）接管理由； （三）接管组织；（三）接管组织； （四）接管期限。（四）接管期限。 接管决定由国务院银行业监督管理机构接管决定由

13、国务院银行业监督管理机构予以公告。予以公告。接管组织行使商业银行的接管组织行使商业银行的经营管理权（经营管理权（F66）接管期限届满，接管期限届满，银监银监机构可以决机构可以决定延期，但接管期限最长不得超定延期，但接管期限最长不得超过二年。过二年。（F67）关于接管中银信托投资公司的决定关于接管中银信托投资公司的决定 鉴于中银信托投资公司存在鉴于中银信托投资公司存在违法经营、经营管理混乱、资产违法经营、经营管理混乱、资产质量差质量差等问题，严重影响存款人的利益，根据等问题，严重影响存款人的利益，根据中华人民共和国中华人民共和国中国人民银行法中国人民银行法、金融机构管理规定金融机构管理规定等有关

14、法律、法规，等有关法律、法规，中国人民银行决定，对中银信托投资公司实行接管。中国人民银行决定，对中银信托投资公司实行接管。 一、接管期限：一、接管期限：19951995年年1010月月6 6日至日至19961996年年1010月月5 5日。为期一年。日。为期一年。 二、接管组织：中国人民银行中银信托投资公司接管组。组长：二、接管组织：中国人民银行中银信托投资公司接管组。组长：常定国。常定国。中银信托投资公司设在有关省、市的分支机构由中国人民银行中银信托投资公司设在有关省、市的分支机构由中国人民银行当地省、市分行成立接管小组同时实行接管。当地省、市分行成立接管小组同时实行接管。 三、接管组职权：

15、从接管开始之日起，接管组行使中银信托投资三、接管组职权：从接管开始之日起，接管组行使中银信托投资公司的经营管理权力。被接管的中银信托投资公司的债务不因接公司的经营管理权力。被接管的中银信托投资公司的债务不因接管而变化。管而变化。 中国人民银行中国人民银行 1995 1995年年1010月月5 5日日6. 6.银行的终止与清算银行的终止与清算商商业业银银行行的的终终止止解散解散F69被撤销被撤销F70宣布破产宣布破产F71清清算算清算费用清算费用职工工资和劳动保险职工工资和劳动保险存款本息存款本息有优先权的债权人有优先权的债权人其他一般债权人其他一般债权人股东分配剩余财产股东分配剩余财产海南发展

16、银行倒闭海南发展银行倒闭1995年在合并年在合并5家信托公司的基础上组建。注册资本金家信托公司的基础上组建。注册资本金16.77亿亿元的海发行一开始就背负了元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。亿元的债务。1997年年城市信用社引发海南金融问题。城市信用社引发海南金融问题。5月，陈琪事件导致储月，陈琪事件导致储户恐慌户恐慌挤提挤提。支付危机波及全省十几家城市信用社。支付危机波及全省十几家城市信用社。海南省执意要求海发行实施兼并海南省执意要求海发行实施兼并。海发行收入。海发行收入28家资不抵债的家资不抵债的城市合作信用社，托管了城市合作信用社，托管了5家被关闭的城市信用社。接管的总家被关闭的城

17、市信用社。接管的总资产为资产为137亿元，总负债却为亿元，总负债却为l42亿元。亿元。海发行发生挤提。海发行发生挤提。人行再贷款人行再贷款40亿、海南政府动用亿、海南政府动用7亿后无效，人行决定关闭。亿后无效，人行决定关闭。（三）商业银行的业务范围与监督（三）商业银行的业务范围与监督 1. 1.业务范围业务范围 第三条第三条 商业银行可以经营下列商业银行可以经营下列部分部分或者或者全部全部业务：业务： （一）吸收公众存款；（一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款；（二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算；（三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现；（四）办理票据

18、承兑与贴现； （五）（五）发行金融债券发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；券； （七）买卖政府债券、金融债券；（七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借；（八）从事同业拆借； （九）（九）买卖、代理买卖外汇买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务；（十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保；（十一）提供信用证服务及担保； 第四十五条第四十五条：商业银行发行商业银行发行金融债券或者到境外借款，金融债券或者到境外借款，应当依照法律、行政法规的应当依照法律、行政法规的规定报经批准。规定报经批准。 （十二）代理收付款项及代理保

19、险业务；（十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务；（十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。准的其他业务。 经营范围由商业银行章程规定，报国经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。务院银行业监督管理机构批准。 商业银行经中国人民银行批准，可以商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。经营结汇、售汇业务。电汇收款人是否对汇款银行享有请求权？电汇收款人是否对汇款银行享有请求权？ B B公司委托公司委托K K银行办理汇款业务，金额银行办理汇款业务，金额5.55.5万元，收款万元，收

20、款人人Y Y公司的开户行为石家庄公司的开户行为石家庄X X银行。因银行。因X X银行尚未通银行尚未通汇，遂将款项汇至中国银行石家庄支行，并请求将汇，遂将款项汇至中国银行石家庄支行，并请求将款项转往石家庄款项转往石家庄X X银行。此款到达中行后，中行以银行。此款到达中行后，中行以“非业务非业务”为由将款项退回，为由将款项退回，K K银行遂即将其转入银行遂即将其转入B B公公司的账户。司的账户。Y Y公司获悉后，要求重新汇款。与此同时公司获悉后，要求重新汇款。与此同时，B B公司以公司以Y Y公司供货质量问题，要求停止汇款，并公司供货质量问题，要求停止汇款，并请公证处向请公证处向K K银行发送了止

21、付通知，要求立即停止支银行发送了止付通知，要求立即停止支付上述汇款。付上述汇款。Y Y公司向人民银行投诉，人民银行要求公司向人民银行投诉，人民银行要求K K银行将款项再次汇出并银行将款项再次汇出并“将二次汇款凭证复印件上将二次汇款凭证复印件上传传”。后。后K K银行将上述款项再次汇出。银行将上述款项再次汇出。B B公司以公司以K K银银行为被告向法院起诉。行为被告向法院起诉。相关法条：相关法条： 合同法合同法第第399399条：受托人应当按照委托条：受托人应当按照委托人的指示处理委托事物。人的指示处理委托事物。 合同法合同法第第410410条：委托人或者受托人可条：委托人或者受托人可以随时解除

22、委托合同。因解除合同给对方以随时解除委托合同。因解除合同给对方造成损失的，除不可归责于该当事人的事造成损失的，除不可归责于该当事人的事由以外，应当赔偿损失。由以外，应当赔偿损失。 支付结算办法支付结算办法第第177177条：汇款人对汇出条：汇款人对汇出银行尚未汇出的款项可以申请撤销。银行尚未汇出的款项可以申请撤销。2. 2.银行的资产业务、负债业务和中间业务银行的资产业务、负债业务和中间业务 （1 1）负债业务）负债业务 吸收公众存款吸收公众存款 同业拆借款同业拆借款 向中央银行的借款向中央银行的借款 向国外货币市场的借款向国外货币市场的借款 通过发行金融债券、银行次级债等方式筹通过发行金融债

23、券、银行次级债等方式筹集的资金集的资金 （2 2）资产业务）资产业务 现金及存放中央银行款项现金及存放中央银行款项 存放同业款项存放同业款项 贵金属贵金属 拆出资金拆出资金 应收利息应收利息 发放贷款和垫款发放贷款和垫款 持有至到期投资持有至到期投资 长期股权投资长期股权投资 投资性房地产投资性房地产 固定资产固定资产 无形资产无形资产 （3 3）中间业务）中间业务 中间业务是指不构成商业银行表内资产、负债，中间业务是指不构成商业银行表内资产、负债，形成银行非利息收入的业务。形成银行非利息收入的业务。 结算结算 票据承兑票据承兑 代理发行代理发行 代理兑付承销政府债券代理兑付承销政府债券 代理

24、买卖外汇代理买卖外汇 提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保 代理收付款项及代理保险业务代理收付款项及代理保险业务 提供保管箱业务提供保管箱业务3. 3.担保物处分期限担保物处分期限 第四十二条第四十二条 ：借款人到期不归还担保贷款借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起得的不动产或者股权，应当自取得之日起二二年内予以处分。年内予以处分。 4. 4.同业拆借业

25、务管理同业拆借业务管理 第四十六条第四十六条: :同业拆借，应当遵守中国人民同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。资产贷款或者用于投资。 拆出资金限于交足存款准备金、留足拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。资金的需要。 （四）商业银行的审慎经营与监管（四）商业银行的审慎经营与监管 1. 1.商

26、业银行的经营原则商业银行的经营原则 第四条第四条：商业银行以安全性、流动性、商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。担风险，自负盈亏，自我约束。 2. 2.资本充足率监管资本充足率监管 资本充足率是指银行资本与经过风险加权资本充足率是指银行资本与经过风险加权后的银行资产之比。后的银行资产之比。银行抵御贷款银行抵御贷款等资产业务损等资产业务损失风险的能力。失风险的能力。8%自有资本自有资本（第一类资本：股本和公积金）（第一类资本：股本和公积金）（第二类资本：呆账准备金和部分资产重估）（第二类资本：呆账准备金和部分资

27、产重估）（资产负债表内资产（资产负债表内资产*风险权数）风险权数）+（资产负债表外资产（资产负债表外资产*转换系数转换系数*风险权数）风险权数）我国资本充足率的计算我国资本充足率的计算资本资本风险加权资产风险加权资产+12.5+12.5倍市场风险资本倍市场风险资本资本充足率资本充足率扣除项扣除项核心核心核心资本核心资本核心核心核心资本：实收资本或普通股、资本公积、核心资本：实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权。盈余公积、未分配利润和少数股权。附属资本：重估储备、一般准备、优先股、附属资本：重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务。可转换债券和长期次级债务。3.

28、 3.贷款余额限制贷款余额限制 第三十九条第三十九条: :商业银行贷款，应当遵守下商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：列资产负债比例管理的规定： （二）贷款余额与存款余额的比例不（二）贷款余额与存款余额的比例不得超过得超过百分之七十五百分之七十五。限额以外的存款只能投放到库存现限额以外的存款只能投放到库存现金、中央银行存款、国债等无风险金、中央银行存款、国债等无风险或低风险资产上。或低风险资产上。4. 4.流动性资产余额流动性资产余额 第三十九条第三十九条 商业银行贷款，应当遵守下商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：列资产负债比例管理的规定： （三）流动性资产余额与

29、流动性负债余额（三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于的比例不得低于百分之二十五百分之二十五。流动性资产：流动性资产：1个月内（含个月内（含1个月）可变现的个月）可变现的资产，包括库存现金、在人民银行存款、存资产，包括库存现金、在人民银行存款、存放同业款、国库券、放同业款、国库券、1个月内到期的同业净个月内到期的同业净拆出款、拆出款、1个月内到期的贷款、个月内到期的贷款、1个月内到期个月内到期的银行承兑汇票。的银行承兑汇票。5. 5.对同一借款人贷款限制对同一借款人贷款限制 第三十九条第三十九条 商业银行贷款，应当遵守下列商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资产负债比例

30、管理的规定： （四）对同一借款人的贷款余额与商业银（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过行资本余额的比例不得超过百分之十百分之十； 二、银行与客户关系的法律制度二、银行与客户关系的法律制度 （一）银行客户与银行账户（一）银行客户与银行账户 1. 1.银行客户银行客户 广义：泛指接受银行提供的任何金融服务广义：泛指接受银行提供的任何金融服务的人。的人。 狭义：在银行开立账户并委托银行办理支狭义：在银行开立账户并委托银行办理支付结算业务的人。付结算业务的人。特殊情况：一个将要开立账户的人有时也可以被当作客户。特殊情况：一个将要开立账户的人有时也可以被当作客户。案例：徐某某诉某

31、国有商业银行沈阳分行办理存款差错赔偿案案例：徐某某诉某国有商业银行沈阳分行办理存款差错赔偿案475543552. 2.银行账户银行账户 银行账户是银行与客户建立法律关系的一银行账户是银行与客户建立法律关系的一个重要标志。个重要标志。 （1 1）储蓄）储蓄/ /存款账户存款账户 以获得利息为目的而开立并存入资金以获得利息为目的而开立并存入资金，到期支付本息的账户。，到期支付本息的账户。 （2 2）银行结算账户）银行结算账户 银行为存款人开立的办理资金收付结银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。算的人民币活期存款账户。（二）银行与客户的法律关系（二）银行与客户的法律关系契约关系束

32、契约关系束债权债务关系债权债务关系委托关系委托关系信托关系信托关系信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。进行管理或者处分的行为。1. 1.银行与客户关系的特点银行与客户关系的特点（1 1）资金融通有关的合同）资金融通有关的合同（2 2）合同有时并非书面）合同有时并非书面（3 3）不能用嘴谈判，只能用脚投票）不能用嘴谈判，只能用脚投票（4 4）履行债务的条件）履行债务的

33、条件银行能不能单方面银行能不能单方面更改银行卡收费？更改银行卡收费？有时没有写进合同仍然有时没有写进合同仍然是银行、客户的义务是银行、客户的义务银行需不需要主动向债权人履行义务？银行需不需要主动向债权人履行义务？客户主张权利之前，银行是否有诉讼时效抗辩？客户主张权利之前，银行是否有诉讼时效抗辩？2. 2.契约关系的成立契约关系的成立巴莫罗超市有限公司诉新西兰银行案巴莫罗超市有限公司诉新西兰银行案 原告的雇员进入被告银行准备存入现金和支票，原告的雇员进入被告银行准备存入现金和支票，该雇员将现金从袋中取出，放在银行柜员和他本该雇员将现金从袋中取出，放在银行柜员和他本人之间的柜台上。柜员从柜台上取了

34、一小扎钞票人之间的柜台上。柜员从柜台上取了一小扎钞票开始点数，正当该柜员将点完数的钞票放在一旁开始点数，正当该柜员将点完数的钞票放在一旁时，突然数名歹徒闯进抢走了柜台上未经点数的时，突然数名歹徒闯进抢走了柜台上未经点数的现钞。于是原告起诉银行，要求赔偿，指控柜台现钞。于是原告起诉银行，要求赔偿，指控柜台上的现钞已由银行掌握，并已属于银行的财产。上的现钞已由银行掌握，并已属于银行的财产。新西兰高等法院认为：在意图存入的款项未经银行清点并新西兰高等法院认为：在意图存入的款项未经银行清点并签字收悉之前，此款尚未存入，银行也尚未成为客户的债签字收悉之前，此款尚未存入，银行也尚未成为客户的债务人。务人。

35、各类银行与客户合同的成立各类银行与客户合同的成立 （1 1）存款合同）存款合同 实践实践合同合同交付现金交付现金发放存折作为承诺发放存折作为承诺 （2 2）贷款合同）贷款合同 诺成性诺成性合同合同 （3 3）结算合同）结算合同 客户在开户申请书上确认盖章客户在开户申请书上确认盖章 （4 4）自动提款机）自动提款机 输入数据电文，按下确认键输入数据电文，按下确认键3. 3.契约的终止契约的终止双方协议终止双方协议终止单方终止单方终止因法定事由终止因法定事由终止客户死亡客户死亡因解散、撤销、破产因解散、撤销、破产清算丧失主体资格清算丧失主体资格如：如：2007年央行短时间内多年央行短时间内多次提高

36、贷款利率，致使许多次提高贷款利率，致使许多住房贷款人在合同未约定的住房贷款人在合同未约定的情况下提前还款。情况下提前还款。原告与邮局之间的储蓄合同是否成立生效？原告与邮局之间的储蓄合同是否成立生效？ 19941994年以来，邮局委托钟华代办年以来，邮局委托钟华代办8 8个村邮政业务个村邮政业务。钟华除了办理邮政业务还以邮政代办员的身份。钟华除了办理邮政业务还以邮政代办员的身份办理邮政储蓄存款。该行为一直延续到办理邮政储蓄存款。该行为一直延续到20032003年年5 5月月1 1日钟华因交通事故意外死亡止钟华办理邮政日钟华因交通事故意外死亡止钟华办理邮政储蓄的凭条有三种：储蓄的凭条有三种：“邮政

37、储蓄代办收款收据邮政储蓄代办收款收据”、“整存整取邮政储蓄存款凭单整存整取邮政储蓄存款凭单”和和“整存整取整存整取定期储蓄存款凭单定期储蓄存款凭单”。三种凭单累计存款金额。三种凭单累计存款金额220220万元。所有凭条只有钟华的私章和签字，而万元。所有凭条只有钟华的私章和签字，而无邮政储蓄公章。原告肖根生等无邮政储蓄公章。原告肖根生等347347人所持钟华人所持钟华出具的上述凭单未能得到兑付。原告诉请法院要出具的上述凭单未能得到兑付。原告诉请法院要求邮局兑付存款。求邮局兑付存款。 法院查明：法院查明： 1. 1.邮局与钟华签订的邮局与钟华签订的代办邮政业务合同代办邮政业务合同中邮局没中邮局没有

38、书面授权钟华开展邮政储蓄业务。有书面授权钟华开展邮政储蓄业务。 2. 2.钟华开展储蓄存款行为与其他邮政代办行为同在固钟华开展储蓄存款行为与其他邮政代办行为同在固定的办公场所内进行，且其办公场所外悬挂有邮政定的办公场所内进行，且其办公场所外悬挂有邮政代办点的牌匾，代办点内无业务范围的公示。代办点的牌匾，代办点内无业务范围的公示。 3. 3.该邮政代办点内长期悬挂有邮政储蓄存款利率牌。该邮政代办点内长期悬挂有邮政储蓄存款利率牌。 4. 4.钟华开展业务使用了像邮政储蓄定期存款凭单等邮钟华开展业务使用了像邮政储蓄定期存款凭单等邮政储蓄专用物资。政储蓄专用物资。 5. 5.钟华代邮局向储户发放过邮政

39、储蓄宣传资料。钟华代邮局向储户发放过邮政储蓄宣传资料。 6. 6.邮局每月均与钟华核对存款金额，以此为依据计算邮局每月均与钟华核对存款金额，以此为依据计算钟华的报酬。钟华的报酬。案例分析案例分析 1. 1.钟华在任邮政代办员期间，以代办员名义同时钟华在任邮政代办员期间，以代办员名义同时进行了两方面的活动。一方面是正常业务；另一进行了两方面的活动。一方面是正常业务；另一方面私自设立地下钱庄。方面私自设立地下钱庄。 2. 2.钟华非法吸收公众存款，数额达几百万，构成钟华非法吸收公众存款，数额达几百万，构成犯罪。犯罪。 3. 3.本案诉争的标的均系未进入邮政储蓄专户，而本案诉争的标的均系未进入邮政储

40、蓄专户，而由钟华私自吸收在体外循环的存款。原告与钟华由钟华私自吸收在体外循环的存款。原告与钟华之间存在真实的储蓄合同关系。之间存在真实的储蓄合同关系。 4. 4.表见代理是否成立。表见代理是否成立。 5. 5.原告的过错。（原告的过错。（1 1）有过错。（）有过错。（2 2）过错并非针）过错并非针对钟华的代理权，而是行使债权的过错。对钟华的代理权，而是行使债权的过错。（三）银行的权利义务（三）银行的权利义务银行的权利银行的权利银行的义务银行的义务1. 1.收费的权利收费的权利2. 2.抵销的权利抵销的权利1. 1.保密义务保密义务2. 2.保证支付义务保证支付义务4. 4.遵守营业时间的义务遵

41、守营业时间的义务3. 3.保障储户存款安全保障储户存款安全吴卫明诉上海花旗银行储蓄合同纠纷案吴卫明诉上海花旗银行储蓄合同纠纷案 20022002年年4 4月月8 8日吴卫明到被告处办理个人外币日吴卫明到被告处办理个人外币 储蓄手续时，得知储蓄手续时，得知存款额低于存款额低于50005000美元的，必须接受被告提供的个人理财业务，美元的，必须接受被告提供的个人理财业务，并向其缴纳相应服务费。原告表示只办储蓄，不要个人理财理并向其缴纳相应服务费。原告表示只办储蓄，不要个人理财理财服务，不愿支付服务费，但被被告拒绝，以至双方不能缔结财服务，不愿支付服务费，但被被告拒绝，以至双方不能缔结储蓄合同。银行

42、从事储蓄业务，是对社会不特定公众的要约；储蓄合同。银行从事储蓄业务，是对社会不特定公众的要约；储户持币开户，已构成承诺。银行没有限制储户必须存款多少储户持币开户，已构成承诺。银行没有限制储户必须存款多少的权利。被告利用优势地位以的权利。被告利用优势地位以50005000美元划线，强迫低于此数的美元划线，强迫低于此数的储户接受其提供的个人理财服务，实际是变相搭售，剥夺原告储户接受其提供的个人理财服务，实际是变相搭售，剥夺原告对金融服务的选择权，并以服务费方式变相剥夺储户获取利息对金融服务的选择权，并以服务费方式变相剥夺储户获取利息的权利，有违诚实信用原则。依的权利，有违诚实信用原则。依合同法合同

43、法第第4242条，被告在缔条，被告在缔约过程中的这一行为约过程中的这一行为 ，侵犯了原告的合法权利，应当对因缔约，侵犯了原告的合法权利，应当对因缔约过失给原告造成的损害承担损害赔偿责任。请求判令被告赔礼过失给原告造成的损害承担损害赔偿责任。请求判令被告赔礼道歉，赔偿原告为此支付的往返路费道歉，赔偿原告为此支付的往返路费3434元。元。银行的权利银行的权利1. 1.银行收费权银行收费权 1. 1.银行收取小额账户管理费的合理性。银行收取小额账户管理费的合理性。 2. 2.银行收取小额账户管理费的合法性。银行收取小额账户管理费的合法性。 商业银行服务价格惯例暂行办法商业银行服务价格惯例暂行办法 3

44、. 3.必须保障客户的知情权和选择权必须保障客户的知情权和选择权 4. 4.银行变更服务合同格式条款的方式银行变更服务合同格式条款的方式第七条实行政府指导价的商业银行服务范围为：第七条实行政府指导价的商业银行服务范围为： (一一)人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；收承付； (二二)中国银行业监督管理委员会、国家发展和中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会根据对个人、企事业的影响程度以及市改革委员会根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业

45、银行服务项目。场竞争状况确定的商业银行服务项目。 除前款规定外，商业银行提供的其他服务，实除前款规定外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。行市场调节价。消费者权益保护法消费者权益保护法第第8条、条、9条。条。商业银行服务价格惯例暂行办法商业银行服务价格惯例暂行办法第第14条：条：商业银行依据本办法制定服务价格，应至少商业银行依据本办法制定服务价格，应至少于执行前于执行前15个工作日向中国银行业监督管理个工作日向中国银行业监督管理委员会报告，并应至少于执行前委员会报告，并应至少于执行前10个工作日个工作日在相关营业场所公告。在相关营业场所公告。银行的权利银行的权利 银行扣划章和福定期存单案

46、银行扣划章和福定期存单案 19931993年，临安退休教师章和福所在的临安县吉口乡年，临安退休教师章和福所在的临安县吉口乡中心小学要办五金厂，学校以章和福的名义向当地中心小学要办五金厂，学校以章和福的名义向当地银行贷款银行贷款1 1万元，学校做担保。可没多久，校办厂就万元，学校做担保。可没多久，校办厂就办不下去了。为了处理这笔债务，学校在办不下去了。为了处理这笔债务，学校在19951995年将年将承包人赵子平告上法庭。当年双方达成调解协议，承包人赵子平告上法庭。当年双方达成调解协议，临安人民法院昌化法庭出具一份调解书：赵子平需临安人民法院昌化法庭出具一份调解书：赵子平需还贷还贷56505650

47、元。可赵子平还了元。可赵子平还了10001000多元后就再也没将余多元后就再也没将余额还清。额还清。20062006年，银行在一次查账中发现这笔欠账年，银行在一次查账中发现这笔欠账，于是银行向章和福要本息共计，于是银行向章和福要本息共计1800018000多元的欠账。多元的欠账。章和福在银行正好存有两张分别为章和福在银行正好存有两张分别为80008000元、元、90009000元的元的定期存单。银行在多次催讨无果的情况下，就将两定期存单。银行在多次催讨无果的情况下，就将两存单抵了债。存单抵了债。 学校学校校办工厂承包人校办工厂承包人（需还（需还5650，还了，还了1000）章和福章和福（贷款（

48、贷款1万元；贷款余额万元；贷款余额4650 ；存单；存单8000，9000）银行银行（本息（本息18000）1.银行将存单抵债是行使的何种权利？银行将存单抵债是行使的何种权利？ 2.银行在何种条件之下能够行使该种权利？银行在何种条件之下能够行使该种权利？ 3.银行将章和福的存单抵债能否得到法院的支持？银行将章和福的存单抵债能否得到法院的支持？银行的权利银行的权利2. 2.银行抵销权银行抵销权 （1 1）含义）含义 抵销，是指二人互负债务而其给付种类相同抵销，是指二人互负债务而其给付种类相同时，各以其债权充当债务的清偿，而使其债时，各以其债权充当债务的清偿，而使其债务与对方的债务在对等额内相互消

49、灭。务与对方的债务在对等额内相互消灭。 银行抵销权：是指银行在其与客户双方互有银行抵销权：是指银行在其与客户双方互有债务时将其债务与客户债务相抵而使两种债债务时将其债务与客户债务相抵而使两种债务在等额内归于消灭的权利。务在等额内归于消灭的权利。（2 2）银行抵销权的功能）银行抵销权的功能 银行抵销权的行使有助于简化清偿手续银行抵销权的行使有助于简化清偿手续，节省交易费用，避免债务重复清偿，提，节省交易费用，避免债务重复清偿，提高效率；高效率； 银行抵销权作为一种私力救济，无需第银行抵销权作为一种私力救济，无需第三方（如仲裁者）的介入就可以自己主动三方（如仲裁者）的介入就可以自己主动行使，对银行

50、债权无疑是一项有效的救济行使，对银行债权无疑是一项有效的救济； 银行抵销权构成对银行的担保。这是银银行抵销权构成对银行的担保。这是银行对其债务人客户的个别财产行使的最有行对其债务人客户的个别财产行使的最有力的权利。力的权利。（3 3）银行抵销权的特点）银行抵销权的特点 1 1银行与客户之间的债权债务具有特殊性。银行与客户之间的债权债务具有特殊性。 2 2银行抵销权的行使具有单方性。银行抵销权的行使具有单方性。 3 3银行的先天脆弱性决定了立法者对银行抵银行的先天脆弱性决定了立法者对银行抵销权的支持态度。销权的支持态度。 （4 4）我国银行抵销权的立法现状）我国银行抵销权的立法现状 基本法律层面

51、基本法律层面 合同法合同法第第9999条条 :“:“当事人互负到期债务当事人互负到期债务, , 该债务的标的物种类、品质相同的该债务的标的物种类、品质相同的, , 任何一任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销方可以将自己的债务与对方的债务抵销, ,但依但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。当事人主张抵销的外。当事人主张抵销的, , 应当通知对方。通应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。附期限。” 第第100100条条:“:“当事人互负债务，标的物种类、当事人互负债务，标的物种类、品质不

52、相同的，经双方协商一致，也可以抵品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。销。” 司法解释和行政规章司法解释和行政规章 19941994年年最高人民法院关于银行、信用社扣最高人民法院关于银行、信用社扣划预付货款收贷应否退还问题的批复划预付货款收贷应否退还问题的批复 ; ; 中国人民银行中国人民银行19961996年通过的年通过的贷款通则贷款通则和和20002000年通过的年通过的加强金融机构依法收贷、清加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见收不良资产的法律指导意见进一步明确和进一步明确和细化了银行的合意抵销权和法定抵销权。细化了银行的合意抵销权和法定抵销权。（5 5）银行抵销权行使的

53、条件）银行抵销权行使的条件 1 1 银行与客户双方的债权债务具有银行与客户双方的债权债务具有“相互相互性性”和和“到期性到期性”； 2 2 银行行使抵销权必须通知客户；银行行使抵销权必须通知客户； 3 3 超过诉讼时效的银行债权原则上不得抵超过诉讼时效的银行债权原则上不得抵销；销； 4 4 银行抵销权的适用范围应当受到严格限银行抵销权的适用范围应当受到严格限制。制。案例解答案例解答 1 1银行将章和福的存单抵债行使的是银行银行将章和福的存单抵债行使的是银行抵销权；抵销权； 2 2银行将存单抵债的行为并不符合银行抵银行将存单抵债的行为并不符合银行抵销权行使的条件：（销权行使的条件：（1 1）银行

54、与客户章和福）银行与客户章和福之间的债务具有相互性，但章和福的定期之间的债务具有相互性，但章和福的定期存单并没有到期，即双方债务到期性的条存单并没有到期，即双方债务到期性的条件不能满足；（件不能满足；（2 2）银行的债权已过诉讼时）银行的债权已过诉讼时效，不能行使抵销权；（效，不能行使抵销权；（3 3）银行行使抵销）银行行使抵销权并没有通知。权并没有通知。 3 3法院判决：被告银行返还章和福存款本法院判决：被告银行返还章和福存款本金金1700017000元及应有的利息。元及应有的利息。 银行的义务银行的义务1. 1.为客户保密的义务为客户保密的义务 为客户保密，是指银行未经客户明确或者暗示为客

55、户保密，是指银行未经客户明确或者暗示同意，不得向第三者透露客户账户的情况、客同意，不得向第三者透露客户账户的情况、客户与银行的任何交易或从经营客户账户中所取户与银行的任何交易或从经营客户账户中所取得的任何有关客户的资料，除了国家得的任何有关客户的资料，除了国家法律法律规定规定和国务院和国务院法规法规规定的有权机关以外，其他部门规定的有权机关以外，其他部门和地方政府委托监督的事项，各银行均不应予和地方政府委托监督的事项，各银行均不应予以受理，不得代任何单位查询、冻结、划扣单以受理，不得代任何单位查询、冻结、划扣单位、个人的存款。位、个人的存款。保密义务的例外保密义务的例外可以查询、冻结、扣划的部

56、门可以查询、冻结、扣划的部门人民法院人民法院人民检察院人民检察院公安机关公安机关国家安全机关国家安全机关海关海关税务机关税务机关中国人民银行中国人民银行中国证监会中国证监会中国银监会中国银监会国家外汇管理局国家外汇管理局物价局物价局监察局监察局工商管理局工商管理局审计局审计局对单位查询的还有：对单位查询的还有：周某诉农行案周某诉农行案 2003 2003年年1212月月1010日，周某持农行金穗借记卡到银行下属的火日，周某持农行金穗借记卡到银行下属的火车站分理处，持卡要求在柜台取款。分理处营业员建议周车站分理处，持卡要求在柜台取款。分理处营业员建议周某到某到ATMATM机上取款，在周某声称不会

57、时，营业员告知其按机上取款，在周某声称不会时，营业员告知其按照照ATMATM机上的提示做即可，周某遂照办。该机上的提示做即可，周某遂照办。该ATMATM机位于柜机位于柜台不过两米，除了上方贴有台不过两米，除了上方贴有“您的密码如同钱包，注意保您的密码如同钱包，注意保密，以防被盗密，以防被盗”的警示字条外，周围无任何安全防护措施的警示字条外，周围无任何安全防护措施。因周某不懂。因周某不懂ATMATM机操作导致取不出款，转身大声向营业机操作导致取不出款，转身大声向营业员求助，但无人理睬。此时有人趁机将周某的借记卡取出员求助，但无人理睬。此时有人趁机将周某的借记卡取出并调换，周某未发觉，当再次持卡到

58、柜台取款时，被告知并调换，周某未发觉，当再次持卡到柜台取款时，被告知借记卡已被掉包。周某当即要求营业员办理挂失止付手续借记卡已被掉包。周某当即要求营业员办理挂失止付手续，营业员要求其提供卡号或存折，周某无法满足，只告诉，营业员要求其提供卡号或存折，周某无法满足，只告诉营业员身份证和密码，但营业员声称没有办法，要求周某营业员身份证和密码，但营业员声称没有办法，要求周某到开户行办理挂失。当周某赶到开户行办理挂失时，才发到开户行办理挂失。当周某赶到开户行办理挂失时，才发现借记卡里的存款已被盗取现借记卡里的存款已被盗取5.35.3万元。周某遂诉至法院。万元。周某遂诉至法院。 银行辩称：借记卡是在周某持

59、有过程中遗失的，银行辩称：借记卡是在周某持有过程中遗失的，密码也是周某不慎泄露的，应根据密码也是周某不慎泄露的，应根据金穗借记卡金穗借记卡章程章程第第1111条：条：“因卡片遗失或密码失密造成的因卡片遗失或密码失密造成的资金损失，由持卡人自行承担资金损失，由持卡人自行承担”处理，银行不承处理，银行不承担责任。担责任。那么，这个案件中银行有没有义务？如果有，是哪那么，这个案件中银行有没有义务？如果有，是哪些义务？些义务？有没有保证付款的义务？有没有保证付款的义务？有没有提供必要的安全、保密交易环境的义务？有没有提供必要的安全、保密交易环境的义务？有没有及时挂失止付的义务有没有及时挂失止付的义务法

60、院认为法院认为 （1 1）商业银行法商业银行法第第3333条：条：“商业银行应当保证存款本金和商业银行应当保证存款本金和利息的支付，利息的支付，不得拖延、拒绝支付不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。存款本金和利息。”第第2929条规条规定了储户的取款自由权利，银行有义务保障储户实现这一权利。定了储户的取款自由权利，银行有义务保障储户实现这一权利。取款自由，不仅包括取款时间、取款数款上的自由，也包括取款取款自由，不仅包括取款时间、取款数款上的自由，也包括取款方式的自由。方式的自由。 （2 2）为储户保密不仅是指银行应当对储户已经提供的个人信息）为储户保密不仅是指银行应当对储户已经提供的个人信息保密