分出业务管理及管理知识分析手续

1、分出业务手续1.临时分保手续临时分保手续 根据业务需要，临时选择分保接受人，经协商达成协议，逐笔成交的分保方法。 （1）临时分保的安排 1）选择分保接受人 2）提供分保条件 3）分保条件和附约3）分保条件和附约）分保条件和附约 分保条： 分保条是临时再保险的契约，分保条应发送一式两份或三份，分别由双方签字后，各执一份或两份为凭附约附约 附约和分保条具有同样的法律效力，双方的权利和义务据此履行，再分保条签订之后，如发现有疏忽、遗漏和错误的内容，以及直接保险条件中途变更，分出人应立即通知分保接受人并以批单或附约予以证实。批单批单标号： 原编号：保单号：批单号：被保险人：保险期：更改日期：更改内容：

2、分出公司：签字： 年 月 日接受人：签字: 年 月 日（3）赔款通知的发送）赔款通知的发送 临时再保险发生赔款时，无论金额大小必须通知分保接受人，除非双方事先达成小额赔款不逐笔通知，待到一定时间报告汇总数字。 通融赔款时的习惯做法是分保接受人跟随分出人的决定。通融赔付通融赔付 所谓通融赔付，是在保险条款规定得所谓通融赔付，是在保险条款规定得不很明确的情况下，或者由于投保人不很明确的情况下，或者由于投保人、被保险人的行为很难界定，保险公、被保险人的行为很难界定，保险公司本身也存在核保不严或其他疏忽，司本身也存在核保不严或其他疏忽，最后由保险合同双方协商解决赔付问最后由保险合同双方协商解决赔付问题

3、。通融赔付是解决理赔纠纷的润滑题。通融赔付是解决理赔纠纷的润滑剂。剂。 案例案例 一位保户投保了家庭财产保险，保单中列明的保险标的是VCD机，电视机和一套音响，保险金额为10，000元人民币。在保险期限内发生了火灾，该被保险人在大火中抢救出了VCD机，电视机及音响，但大火烧毁了其他一些物品，价格约4，500元人民币。被保险人事后及时通知了保险公司，并要求保险公司赔偿4，500元。对此索赔是否属于保险责任范围(该火灾是保险事故引起的)保险公司内部有以下两种观点，一种认为受损物资不属于保险标的，应该拒赔；另一种认为应该通融赔付被保险人4，500元。最后保险公司是以通融赔付的方式赔偿被保险人4，50

4、0元 现金赔款通知书现金赔款通知书原临分编号: 编号：日期：提及我们某月某日的关于上述赔案的出险通知书，现此案已结清具体赔款如下：总赔款金额：分出公司自留额：临分项下金额：分保接受人应摊付金额：以上赔款已支付给原保户，请将你公司成分项下的金额汇入分入公司某银行某账户分出公司签章： 年 月 日（4）临时分保账单的编制）临时分保账单的编制 临时分保一般不扣准备金，也没有未了责任的转出、转入 临时分保一般没有纯益手续费，但有些大的分保项目，或者在协议分保时经分保接受人同意，也有给纯益手续费或无损失红利的，一般为10%。（5）临时分保的责任终止和续）临时分保的责任终止和续转转 临时分保的许多业务都是1

5、2个月为一期。临时分保的续转通常都要经过重新协议并办理续转手续。 自动续保条款，除非分出人在到期时发出不续保的通知，临时分保应自动续转一年。2.合同分保手续合同分保手续 （1）合同分保的安排 1）选择分保接受人 2）分保安排方法 以年度为期限安排分保，而临时分保则要逐笔安排（2）分保条的编制和项目）分保条的编制和项目 合同分保的正式文件一般由分保条、合同文本及附约组成 主要项目有：分出人名称、合同名称、合同期限、承保范围、分保手续费、合同限额和自留额、保费和赔款准备金、纯益手续费和现金赔款数额等。(3)合同文本和附约的发送、签合同文本和附约的发送、签回和保管回和保管 合同的内容和分保条的内容两

6、者相辅相成，分保条是合同文本的基础和根据，合同是正式的契约。（4）赔款处理）赔款处理 发生赔款，由分出人负责处理。发生大的赔案，还应随时告知赔款协商进程、所估计损失的规模及产生的费用，使接受人对现金赔款的摊付有所准备。出险通知书出险通知书 出险通知： 关于某某合同某船的损失出险通知（用于船、货） 我们抱歉的告知你们最近我们收到了关于上述赔案的损失报告，现将详细情况通知你们，请记录，我们今后会把有关此案的进一步情况不断向你们报告 船名：船上所载货物、航程、航期、船舶总保额、货物总保额、纳入上述分保合同的数额、合同项下估计摊赔金额、你方成分项下应摊金额、损失原因等火险溢额合同的赔款通知条款火险溢额

7、合同的赔款通知条款 所有在合同项下可能的索赔金额相等或超过附表所规定的数字时，必须立即逐笔通知分保接受人，说明赔案的详细情况，估计损失数字。分出人还应对可能影响损失的费用发展情况告知分保接受人或其代表进行合理的咨询。关于诉讼费用关于诉讼费用 如果分出人断定其所进行活动是有利的，则分出人可以单独直接开始，继续抗辩、协议、结付、法律申诉及起诉、或撤回申诉和对有关索赔采取一切行动。现金摊赔现金摊赔 在一次赔款或在“某一定期间”内的赔款累积达到某一额度时，分出人随时可向接受人请求以现金摊付赔款，以协助分出人解决财务周转的困难。 一种是分出人理赔后，接受人再摊回 另一种是在分出人理赔前，按估计损失额向接

8、受人摊回，额度巨大时，多采用后者现金摊赔格式现金摊赔格式 关于某某合同某船损失案现金赔款通知 提及我们某年某月某日某编号的有关上述案件的出险通知，我们愿告知目前此案已正式结案，我公司向被保险人支付现金美元，现附是向你公司索取现金赔款的账单一份，请核实后即刻将你们应付款项汇寄我公司在某某银行的账户，我方帐号为.、 现金赔款账单 借方 贷方 现金赔款 你方应付金额 美元（5）分保合同账单的编制）分保合同账单的编制 分保账单的编制是分出手续或程序中很关键的技术环节，也是分保实务中一项最繁重的、细致的工作，是分出业务后的具体经营成绩的结果。 （6）合同的注销 一般要注意特殊终止和注销的时间性，终了时，

9、对于未了责任，包括未满期保费的转移和未决赔款的转移，均按议定的方式处理3.预约分保手续预约分保手续 （1）预约分保的特点 （2）预约分保的运用 大都适用于火险和水险的比例分保业务。 （3）预约分保手续 分出人应将放入合同的业务，每月或每季须提供业务清单，列明每笔业务的保户、保额和保费项目，以及赔款清单，以便接受人了解所承担的责任和对赔款的审核处理。（4）预约分保条件与合同分保条件比较）预约分保条件与合同分保条件比较合同种类合同再保险预约再保险佣金较多较少盈余佣金有无保险期限期限较长，超过一年期限较短，通常为一年保险范围范围较广，某一类危险范围较小。某一特定危险再保险费留存保险费准备金对此无规定

10、3.分出业务统计分出业务统计 把实际业务中发生的各类数字汇总加以归纳，系统地加以分析和整理，总结分出规划的执行情况，总结分出业务的发展规律（1）原始数据的统计（基础统计） 是以业务报表和合同账单为基础统计出来 （2）参考数据统计（综合统计） 分出分保统计人员根据各种资料及信息中的数字提炼出的与业务有关的统计分析数据（1）按业务年度、业务种类和分保方式统计）按业务年度、业务种类和分保方式统计分保方式方法保费 手续费和费用 赔款 余额临时分保比例非比例小计合同分保 比例成数溢额非比例低层中层高层小计共计（2）按合同经营成果统计）按合同经营成果统计盈亏额度合同数已满期保费手续费和费用发生赔款余额占满

11、期保费%盈余额5000以下70250万80万160万10万450001000018130万41.6万78万10.4万810000以上220万6.4万11万2.6万13小计 90400万128万249万23万5.75亏损额5000以下 650万16万37万-3万6500010000340万12.8万30万-2.8万710000以上110万3.2万8万-12万12小计10100万32万75万-7万7共计100500万160万324万16万3.2综合统计综合统计 （3）按会计年度统计 （4）按国家和地区统计 （5）按经纪人公司统计 （6）按分入公司统计分入业务的经营与管理分入业务的经营与管理 概念：

12、 分入业务经营管理是指为平衡风险，增加保费收入，争取盈利，对分入业务过程的计划、调节和控制，以及对分入的保险业务的质量、分出人的资信情况进行调查审核。承保前审核项目承保前审核项目 1.分入业务来源的国家或地区的政治、经济和有关法律环境状况 2.业务所在地区的市场行情和趋势，保险费率和佣金等情况 3.分出公司提供的有关该业务过去的经营资料。审核分保条件或建议的内容审核分保条件或建议的内容 （1）分入业务种类、分保的方式方法、承保范围和地区 （2）分出公司的自留额和分保限额 （3）分保限额或责任限额与分保费之间的比率 （4）支付分保费的保证条件 （5）估计分入业务收益 （6）保费准备金和赔款金 （

13、7）首席承保人条件等保险公司的评级保险公司的评级 美国主要的保险评级机构有以下五家：阿尔费雷德.贝斯特(A.M.Best)、穆迪(Moodgs)、标准.普尔(StandardPoor)和威尔斯(Weiss)、拉佛菲尔蒲斯(DuffPhelps)。其中最为著名的是成立于1940年的A.M.Best公司，下面以它为例介绍一下评级机构的基本状况。 等级标准等级标准字母等级 财务等级(FPR)安全等级A，A最好 FPR-9，FPR-8优A，A-极好 FPR-7，FPR-6良B，B很好 FPR-5中危险等级B，B-足够好 FPR-4中C，C一般 FPR-3，FPR-2中下C，C-勉强可以D非常危险没有评

14、级意见E受政府干预FPR-1没有评价F破产清算标普对平安的评级标普对平安的评级 标准普尔信用评级2010年6月24日宣布，授予中国平安财产保险股份有限公司（平安产险）“A”的长期交易对手信用评级和保险公司财务实力评级。评级展望稳定 对中国人寿的评级对中国人寿的评级 国际三大评级机构标准普尔、穆迪和惠誉国际分别对中国人寿保险股份有限公司 (601628、02628-HK)给出“A+”、“A1”“A+”的信用评级，并且评级展望稳定。在此次评级后，中国人寿成为中国公司中评级最高的公司之一，并跻身于全球最高信用评级的保险公司之列。 在评级过程中，三大评级机构一致认为中国人寿无与伦比的市场地位、遍布全国

15、的强大分销网络及良好的资本状况是其有别于同行的主要优势 对分入人和经纪人资信情况研究的内容对分入人和经纪人资信情况研究的内容 分出人的资金、财务力量 分出人在当地市场的地位和声誉 业务经营规模、分保策略 经营管理经验与业绩等2.分入业务经营的原则分入业务经营的原则 1）要确定是在业务当地还是在其他地方接受业务 2）要充分了解市场和分出公司的各项情况，加强往来 3）对分入业务的接受应采取审慎的态度 4）要对经纪人进行详细的审查 5）要认真审核每一笔赔款是否属于承保范围 6）要有清楚的统计和分析、随时掌握收付情况 7）要提存充足的准备金分入业务经营的原则分入业务经营的原则 8）对分入业务应有超额赔

16、款的分保安排 9)对代理人承办的分入业务应予以拒绝接受 10）对转分性质的分入业务应尽可能少接受或不接受 11)拒绝将承保权交由经纪人、代理人等承办 12）严格审核合同文件的规定，严格控制批改和附约的各项内容 13）制定全面的年度业务计划 14）制定和建立较为完备的业务统计制度3.分入业务管理的要点分入业务管理的要点 （1）接受、管理和维持固定再保险合同 （2）单独风险业务、临时分保积累责任的监控 （3）转分保的管理 （4）承担和转让业务的帐务分入再保险业务的承担分入再保险业务的承担 1.承保额的确定和运用 例如某公司的资本为1000万元，年保费收入为3000万元 ，如果确定每一危险单位的承保

17、额为资本的3%、保费的1%，则每一危险单位的承保额以30万元为限。一、比例合同的承保额一、比例合同的承保额 考虑合同的分保限额和业务量 先按规定的承保额分别计算出这两者的百分率。从而选择其中以较低的百分率对分保限额加以计算，将所得的金额作为所接受的实际承保额例如例如 接受公司对财产险比例合同的业务所规定的承保额为30万元，现由经纪公司介绍两笔财产险分保建议，对于所接受的实际承保额的计算如下： 第一笔第一笔：合同分保限额500万元，按规定的承保额30万元，为限额的6%，估计保费200万元，据分保建议赔付率估计可高达150%，据此，估计赔款为300万元，承保额30万元是赔款额的10%，据此，选择两

18、者中较低的百分率，即6%，对分保限额500万元加以计算，算出的金额为30万元，即实际承保额为30万元第二笔第二笔 合同分保限额500万元，按规定的30万元同样是限额的6%，估计保费300万元，最高赔付率估计可达200%，故赔款额可高达600万元，承保额30万元为估计赔款的5%。因此，可按较低的百分率即5%，对分保限额500万元加以计算，所得金额25万元作为所接受的实际承保额。(2)非比例合同的承保额非比例合同的承保额 1）险位超赔 考虑的因素一是按分保责任额，二是以所估计的年度最高损失额减去分保费后的可能亏损额例题例题 有一财产险的险位超赔合同建议，分保责任额为超过50万元以后的150万元，按

19、每次损失计算而无责任恢复限制，分保费总数为100万元。如果接受公司所规定的承保额度是30万元，现在来考虑实际要接受的承保额度。事故超额赔款事故超额赔款 事故超额赔款一般是分层次安排分保，接受公司为了承保的目的，可将事故超额赔款分为低层、中层和高层： 低层:是指预计有损失发生，且可能每年有一次赔付的层次 中层：仅在有较大的巨灾事故时才会有对损失的赔付，预计1039年的时间可能发生一次。 高层：当在有严重的巨灾事故时才会有对损失的赔付，预计40年或40年以上的时间可能发生一次。百年一遇百年一遇2010年6月广东普降大到暴雨，东部的惠来和陆丰两市降下了特大暴雨，降雨量最大的惠来达到900.5毫米，达

20、到500年一遇。2010年云南、广西部分地区的旱情已达到特大干旱等级，贵州省秋冬连旱，出现80年一遇的严重干旱，部分地区旱情甚至百年一遇。2010年6月南方多地遭百年一遇洪灾。2010年07月11日格尔木河降水偏多71%至280%，洪水超2000年一遇。是两千年一遇。2010年7月13日安徽省安庆市遭遇百年未遇的特大暴雨。2010年7月26日，汉江支流丹江发生超过百年一遇的特大洪水，丹江口水库出现历史第二大入库洪峰。2010年月日，陕西省汉中市镇巴县遭受百年不遇特大洪涝灾害具体承保安排具体承保安排 如果接受公司对承保额度的规定一般为30万元，最高35万元，则对各层次所能接受的承保额度的确定大致

21、如下： 低层1015万之间，一般10万元 低层与中层同时接受，共计承保额度在1525万之间，一般为20万元 高层：在没有接受低层和中层的情况下，可接受30万元或35万元。3）赔付率超额赔款）赔付率超额赔款 对于赔付率超额赔款可分为低层和高层。对于低层，所接受的承保额度可确定为10万元，低层和高层同时接受，最高不超过30万元。 赔付率超额赔款合同一般适用于农作物冰雹险和医疗事故险等，其赔付率的波动很大。（3）临时分保）临时分保 临时分保所接受的承保额度的确定，可分为两种情况，一是按最大可能损失，为10万元，而是按某个地点，为30万元。（4）规定最高接受限额）规定最高接受限额 为了防止每个合同和每

22、笔临时分保业务所承担的责任过大，还可规定以分保责任额的10%作为最高的接受百分率2.对一般情况的考虑对一般情况的考虑 （1）业务来源国家或地区的一般政治和经济形势，特别是有关通货和外汇管制方面的情况 （2）业务的一般市场趋势，这包括国际上和所在国或所在地区有关这种业务的费率和佣金等情况 （3）提供分保建议的分出公司和经纪公司的资信情况。3.对具体分保建议的考虑对具体分保建议的考虑 （1）业务种类、分保的方式方法及承保范围和地区。 业务是否由住家、商业和工业危险混合组成，责任范围是否包括后果损失险或地震险等。（2）分出公司的自留额与分保）分出公司的自留额与分保额之间的关系额之间的关系 自留额的确

23、定不仅反映了分出公司的自留额的确定不仅反映了分出公司的意愿、对业务的负责程度，同时也体意愿、对业务的负责程度，同时也体现了分出公司的偿付能力。现了分出公司的偿付能力。 如果分出公司安排了95%的成数分保合同，说明它对业务经营缺乏信心，不是想从业务的承保方面谋求收益，而是打算以向接受公司收取佣金的方式得到利益。（3）分保额和分保费之间的关）分保额和分保费之间的关系系 比例合同为例： 1）分保费过分小于合同分保额，如分保额为10万元，分保费为2万元，是分保额的20%。如果接受10%，分保费收入为2000元，由于保费过少，危险不够分散，所以这种合同时不平衡的，如果有一个危险单位全损，就会造成严重的亏

24、损。第二种情况第二种情况 分保费过分大于合同分保额 分保额3.5万元，分保费26万元，分保费是分保额的8倍，赔付率是130%，则赔款为33.8万元，约为10个危险单位的全损。如果接受10%，则承保额为3500元，分保费为2.6万元。赔款3.38万元，业务亏损7800元，由于保费较多而赔款金额较大，对整个业务是有很大影响的。第三种情况第三种情况 分保费和合同分保额大致相当 合同分保额10万元，分保费25万元，为限额的2.5倍，赔付率103%，计赔款257.5万元，亏损3%，为7.5万元 如果接受10%，责任为10万元，保费25万元，赔款25.75万元，业务亏损7500元，两者的金额均较大，所以不

25、论收益还是损失，对整个业务影响都较大，要从分保费和分保额两个方面加以考虑较好的业务较好的业务 平衡的合同由于保费和限额大致相当，因而危险也比较分散，所以认为是较好的业务。 总体上还要从保险市场和业务的实际情况出发，并结合接受公司自己的经验视具体情况而定。非比例再保险分保费与分保额非比例再保险分保费与分保额之间的关系之间的关系 第一种情况：合同责任限额较大，分保费较少 分保责任限额为超过100万元以后的100万元，分保费5万元，为限额的5%，无赔款记录 分保责任限额为超过200万元以后的300万元，分保费为6.75万元，为限额的2.25%，无赔款记录。 一般是事故超额赔款合同，其对责任恢复的次数

26、是有规定的，应着重考虑分保责任限额和责任恢复的规定第二种情况第二种情况 合同责任限额较少，分保费较多 分保责任限额为超过2万元以后的5万元，保费5.5万元，为限额的110%。但是，赔付率高达310%，赔款17.05万元，亏损11.55万元，亏损率为210%。 分保责任限额为超过1万元以后的3万元，保费3.6万元，为限额的120%，赔付率80%，计赔款2.88万元，收益7200元，收益率为20% 这种合同一般是险位超赔，对责任的恢复次数，有的是无限制的，所以对这种分保建议应着重考虑分保费方面和责任恢复的规定。第三种情况第三种情况 分保合同限额较大，分保费较多。这是由于损失发生率较高，因而分保费对

27、限额的百分率也高。 保费责任限额为超过50万元以后的50万元，保费10万元，为限额的20%，赔付率130%，计赔款13万元，亏损3万元，亏损率为30% 由于分保责任限额和分保费均较高，所以对保费、分保责任限额以及恢复的规定均应注意考虑。（4）分保条件）分保条件 对于比例合同： 分保手续费、纯益手续费、保费和赔款准备金、未满期保费和未决赔款的转移等。 对于非比例合同： 分保费或费率、责任恢复的规定（5）对分入业务收益的估算）对分入业务收益的估算 要求分出公司提供该业务过去的赔款和经营成果的统计资料。具体审查： 1）合同有分保安排，则所提供的数字应以未扣除分保前的毛保费和赔款为基础 2）要按所提供

28、的业务的同样条件编制 3）毛保费、分保手续费、已付赔款、未决赔款、赔付率和盈亏率等项目应按业务年度进行统计，并至少要有五个业务年度的资料。例题：火险第一溢额例题：火险第一溢额 自留额：最高600万美元，每个危险单位 分保限额：为自留额的5倍，计3000万美元，最大可能损失为1500万美元 手续费和费用：分保手续费：25% 税款： 1% 经纪人手续费：2% 共计： 28% 账单：季度账单，以已满期保费为基础资料：资料： 估计保费4000万美元，5年平均已满期保费为2800万美元，发生赔款为2000万美元，赔付率平均为71%，最高为80%，最低为60% 评估：保费4000万美元，为限额3000万美

29、元的133%，所以保费与限额的关系还是平衡的。合同的手续费和费用率为28%。因此，如赔付率为60%70%，则尚有收益2%12%，如赔付率为80%，会亏损8%。所以，可考虑接受1%，责任为30万美元，保费为40万美元，可能有收益80004.8万美元，可能会发生亏损3.2万美元例例2：火险第一溢额：火险第一溢额 自留额：150万美元，每个危险单位 分保限额：为自流额的5倍，计750万美元 手续费及费用：分保手续费37.5%，如赔付率等于或少于35%，再增加2.5% 税款： 4% 经纪人手续费： 2.5% 共计： 44% 保费准备金： 40% 未满期保费转出：35% 未决赔款转出：90% 账单：季度

30、账单，按毛保费计算资料：资料： 估计保费4000万美元，8年平均已满期保费1890万美元，发生赔款1500万美元。赔付率平均为79%，最高为120%，最低为30%评估：评估： 估计保费约为分保限额的5倍，这表明有较多的保费收入，但也可能意味着较大的损失。该业务估计保费为4000万美元，未满期保费 转出为35%，故已满期保费为65%。计2600万美元。手续费和费用率为44%，计1760万美元，为已满期保费2600万美元的67%。因此，如赔付率为已满期保费的35%，则与手续费和费用率67%共计为102%，发生亏损2%。在亏损情况下还要增加2.5%的分保手续费是不合理的。如赔付率是79%，则与手续费

31、和费用类共计为146%，将会亏损46%，所以，只有在赔付率约为30%的情况下才会有收益。补充补充 该业务的分保手续费为37.5%，是较高的。实际上是减少了保费收入，与税款和经纪人手续费共计为44%，加上扣存保费准备金40%，共为84%。尚余16%可用来作为分保接受公司的赔款和其他现金支付。 该业务质量较差，分保佣金较高。业该业务质量较差，分保佣金较高。业务收益和现金运用的可能性均较小，务收益和现金运用的可能性均较小，且有较大亏损的可能，应拒绝接受且有较大亏损的可能，应拒绝接受例例3：火险成数合同：火险成数合同 责任限额:500万美元，每个危险单位 分出27.5%，计137.5万美元 手续费及费

32、用:临时分保手续费27.5%，最低20%，赔付率等于或高于70%，手续费增加2/3%，赔付率减少2%，最高36.67%，赔付率等于或低于45%： 税款： 1% 经纪人手续费： 2.5% 账单：季度账单，按毛保费计算，两年结清资料：资料： 估计保费600万美元，据向分出公司询问了解，尚有27.5%的成数分保，则共计分出55%，自留45%，计225万美元。但自留部分还有超额赔款保障，净自留额仅10万美元。5年平均毛保费为1660万美元，发生赔款为125.6万美元，赔付率平均为75%，最低为62.5%，最高为90%评估评估 估计保费与责任限额的关系为120%还是平衡的。但自留额过小，这可能有两种情况

33、造成，一是业务质量较差，二是资本的限制。分保手续费采取递增的办法，如赔付率在70%左右，分保手续费为20%，加上税款和经纪人佣金3.5%，共计93.5%，尚有收益，如赔付率达到80%就会亏损。例例4：财产险险位超额赔款合同：财产险险位超额赔款合同 责任限额：超过50万美元以后的50万美元，每个危险单位；150万美元，每次事故。 保费： 费率1% 最低保证保费50万美元，分四季预付 减除额：15% 税款：1%资料：资料： 估计已满期保费6500万美元，据统计，7年保费为32500万美元，赔款为210万美元，赔付率为0.64%，附加费用为100/66。据此计算费率为0.95%。最近5年的保费为25

34、000万美元，赔款为113万美元。赔付率为0.524%，附加费用为100/66，据此计算费率为0.79%。另外，在这7年中，合同项下的平均赔款为30万美元，最多的一年有两次赔付，共计64万美元，最少的一年有一次赔付计10万美元，并且，有一年是无赔付。评估：评估： 按7年和5年的资料计算，费率分别为0.95%和0.79%。故费率1%较合理。估计保费为6500万美元，按1%的费率计算，分保费为65万美元，扣去减除额15%，计9.75万美元，尚有余额55.25万美元，可赔付一次 全额。 因此，赔付100150万美元，相当于两次或三次的全损，在扣除分保费后，最多亏损100万美元。如赔款为30万美元，或

35、从长期考虑，是会有收益的。 所以可接受5%，则责任限额为2.5万美元。保费按最低保证保费计算。为2.5万美元。与责任限额相等，可赔付一次全损。例例5：火险超额赔款合同：火险超额赔款合同 第一层： 责任限额：超过30万美元以后的70万美元，每次损失或每次事故 责任恢复：一次无加费，一次100%加费 保费:最低保证保费20万美元，费率8.5% 减除额：10%第二层第二层 责任限额：超过100万美元以后的200万美元 保费：最低保证保费2.5万美元，费率1%，其他项目与第一层相同资料资料 估计保费310万美元。最高自留额50万美元。保额超过30万美元的地区约有500多个，据5年的统计资料，合同项下的

36、赔款共计90万美元，平均每年为18万美元，一次赔付最高为30万美元，最低为10万美元。评估第一层评估第一层 平均赔款18万美元，如加上附加费用100/75，则平均每年赔付成本为24万美元。估计保费310万美元，按费率8.5%计算，分保费为26.35万美元，为责任限额70万美元的37%，并略高于赔付成本。因此，费率是较合理的 每个危险单位的最高自留额为50万美元，如发生一个危险单位的全损，本合同项下的赔付是20万美元。又据5年统计，最高赔付为30万美元以后的30万美元。分保费24万美元，是责任限额30万美元的80%，尚有超过60万美元以后的40万美元的责任，保费为所余的2.35万美元。为责任限额40万美元的5.8%。据统计资料。该层次在过去5年中无赔款。可作为巨灾性质，费率较为合理。评估第二层评估第二层 估计保费310万美元，按费率1%计算，分保费有3.1万美元，为责任限额200万美元的1.55%。本层次为巨灾超额赔款，是超过两个最高自留额以后的四个自留额。 在分保费与责任限额的关系上，第一层较恰当，而第二层较低，且有赔付的可能。所以，对第一层可接受4%，责任为2.8万美元，分保费按最低保证保费20万美元计算，为800