我国金融超存在问题及完善措施

1、我国金融超市存在问题及完善措施在发达国家金融超市已十分常见，在许多国家和地区， 散布在街头的金融网点就是人民办理所有的常规金融业务 的场所，为人们的生活带来了极大的便利。当国外的消费者 进入多功能的“金融超市”后，就如同进入一个超级商场。 从信用卡、外汇、汽车、房屋贷款到保险、债券甚至纳税等 各种金融需求都可以得到满足。在我国，金融超市则刚刚起 步，存在很多问题需要我们采取措施去完善，在实践中慢慢 发展壮大。20世纪90年以来，国际金融一体化使金融业竞争加剧， 各国金融机构纷纷调整战略，国际银行业掀起了并购浪潮， 各种形式的兼并和联合已不再局限于垂直的并购，而是更加 强调业务上的优势互补。而且

2、，中国已加入WTO外资银行已经开始进入我国的金融市场，这些外资银行凭借强大的资 本实力，运用先进的经营手段，通过为客户提供个性化、多 元化的金融服务，与中资银行争夺优质客户。因此，面对外 资银行的激烈竞争，国内商业银行非常有必要加强自身的改 革，尽快熟悉国际银行业的经营规则，借鉴国外的经验，完 善刚起步的金融超市，增强其综合竞争力，以应对外资银行 的挑战。银行的一切经营行为都是以满足客户的需求为中心的， 随着我国市场经济的发展，企业和个人的财富都不断增加， 金融需求已发生了巨大的变化。 目前，无论是企业还是个人， 都积累了较为可观的闲散资金，这些闲散资金与生计需求无 关，而是具有强烈的逐利特征

3、。作为企业，在市场竞争环境 中，有资产重组、投资、兼并、扩张等要求；作为个人，有 外汇买卖、临时透支、贷款融资、股票买卖和综合理财等需 求，资金增值需求已成为金融需求的主流。为适应市场经济 的发展，满足客户的金融需求，国内商业银行应尽快完善金 融超市，以多元化的经营结构，为客户提供全方位、多功能、 快捷、方便的超市式服务。除银行业传统业务外，金融超市 可为客户提供项目融资、顾问咨询、信息服务等业务，这种 多元化的服务带来的收益跟传统业务是完全不一样的，它具 有一种潜在性，可以大大拓展金融企业的赢利空间论文提纲 格式。此外，综合业务的开展，可实现规模效益，同时还能 综合经营风险、减少损失、提高银

4、行的经营效益，是一种银 行自身的需求。目前金融超市开办的业务品种很多，但是由于各种条件 的限制，可操作的种类较少。如按农行现行规定个人住房装 修贷款必须要有装修公司协议等，但在现实生活中，居民装 修房屋绝大多数人都不找装修公司，而是通过熟人介绍的个 体户，双方多是口头协议。又比如大额耐用品贷款要由农行 先与商家签订协议，并且该商家要在农行开户，手续非常烦 琐，常常使客户和商家望而却步，在很大程度上给金融超市的发展造成了一定的阻碍。目前除了以个人存取款为主的负债业务和个人消费贷 款业务外，大多数金融超市业务没有开展起来，而最能体现 个性化服务特征的个人理财，投资咨询业务更是由于种种原 因开办得不

5、好。目前各金融超市大多未开办代保管和银证通 等业务，部分金融超市没有对除储蓄外的业务实行开放式经 营，而是与普通营业网点一样封闭式办理全部业务，有的甚 至还没有引入保险，律师等中介机构和经销商合作伙伴进行 现场办公，无法为客户提供方便，快捷的”一站式”服务， 经营没有凸显出金融超市应有的特色。根据调查商业银行，江西农业银行金融超市在刚开业的 时候，红火了几天便冷清了下来，而红火也是因为前来咨询 的人很多。人们喜欢超市是因为这里有更大的选择余地，但 是很多消费者反映金融超市并不是想象中的那么便利。比如 金融超市提供的个人住房贷款服务，它所提供的住房开发商 以及住房户型都很少，没有选择余地，买房时

6、还是要自己联 系和选择住房，这样金融超市就没有尽可能地为用户提供便 利。金融超市还没有突破传统消费信贷的“瓶颈”信用 问题。比如金融超市发放一笔消费贷款一般需要5天，但有3天以上的时间是用在对贷款人还贷能力的调查上，信用问 题影响了金融超市的方便快捷，加之金融超市网点也比较 少，这些都导致金融超市受到冷落。现在所用的硬件都不具备自动统计功能，大多数金融超 市仅仅依靠会计生成的催收通知书进行被动催收，对不 良贷款未能做到“按户统计，建立档案，定期分析”，不能 及时、连续、动态、系统地反映不良贷款的期数和金额，而 且也没有根据金融超市这一相对独特的经营模式建立相关 的监管细则，仅从业务上根据产品规

7、章来硬性控制，这存在 一个管理间接化的问题，使得金融超市如同临时性组织一般 松散，不利于进一步的规范发展。在宣传金融超市时，不仅要从力度方面考虑，还要从广 度方面考虑。首先要加大对宣传费用的投入，包括人力、物 力、财力，运用强大的广告优势，树立良好的品牌形象，争 取更多消费者的关注。其次是在宣传方式上，除了传统的广 告、报纸、报刊等舆论以及非舆论宣传外商业银行，还要尽 可能利用一切行之有效、形式各异的其他合法宣传方式，让 消费者在任何地方、任何时候都能充分了解到金融超市的实 用商品、特色商品和最新商品。 最后，还要重视宣传的效果， 它是非常关键的一个环节，因为只有对效果进行分析，才可 以作出判

8、断，对已宣传的和未宣传的商品进行定位，使宣传 有针对性、目的性，让广大的消费者通过宣传认识和了解金 融超市，提高社会知名度。务金融超市可以以代收代付业务功能和产品为依托，充 分发挥其网点、网络的整体优势，延伸扩大金融服务范围。比如可以在发展传统的代理和代保管业务的基础上，开办证 券、股票资金代理帐户资金自动划转的服务。还可以开设电 话银行、自助银行、个人外汇买卖等业务，为个人提供投资 咨询、信息咨询、保管箱等业务，同时加大市场营销力度， 努力提高市场分额。另外，随着人民认识水平的提高，越来 越多的人意识到个人理财的重要性，理财业务将会有很多的 潜在消费者。金融超市可以根据不同客户的收入、消费、

9、投 资、风险承受能力、心理爱好等情况，为客户分析和规划人 生不同阶段的财务状况，推出个性化较强的理财方案和理财 建议。还可以为个人优质客户提供整体服务和附加服务。这 些都是受到人们广泛关注的业务，人们对它的兴趣较大，如 果可以满足不同人的金融需求，金融超市必将给人们留下很 好的印象，其他的业务就会跟着被带动起来。最后也是最重 要的是在开办这些中间业务的时候要尽量减少业务办理环 节，让客户真正感到方便论文提纲格式。金融超市是以现代科技发展为基础的，如何加快技术创 新，将先进的电子网络技术应用到银行业务中是非常重要 的。借鉴国内外的经验并结合我国实际得出，商业银行应着 重从两方面进行技术创新。目前

10、我国商业银行业务系统是建立在帐户管理基础上 的，在实际业务操作中，通常是分割成不同的业务系统，分 别记录客户的帐户，无法作到对照检索，银行根本不能掌握 一个客户的全貌，比如有多少存款、贷款、中间业务等等， 不能有效了解客户的金融需求。这样的业务技术系统，当然 无法适应金融超市式的经营。因此，国内商业银行应加紧银 行技术应用系统的创新改造，尽快引入数据库系统软件和数 据挖掘工具，把各业务系统的客户资料储存、组合、汇集到 一个数据库中，这样做的好处就是可以汇总分析客户的资金 运用规律，追踪和稳定具有获利潜力的黄金客户群。只有当 银行对客户的存款、贷款、收入、用款趋向等商业银行，即 对客户财务状况有

11、了全面的了解，才能为客户提供最佳融资 渠道和投资建议，提供深层次的综合金融服务，真正建立起 金融超市。金融超市提供的是以债券、信托资金、资产管理、信贷 咨询、投资组合、理财等服务功能为主体的个人金融业务， 是商业银行创新速度最快、业务更新最频繁的领域，这就为 银行的监管提出了新的挑战，要想金融超市快速有序地发 展，就必须合理、有效地进行监管。应从监管人员入手，组成一批业务技术熟练，精通先进 科学知识，适应金融信息化、电子化发展的全能型队伍；在 监管方法上，应把银行的外部监管与自身的内部监管相结 合，学习吸收外资金融超市在监管方面的先进经验，结合我 国实情，创新监管方法，加强内部控制，避免违规。

12、目前， 我国商业银行构建金融超市、进行综合经营，面临着严格的法律限制，为了改变我国商业银行业务范围狭小，经营品种 单一的局面，使我国商业银行能与外国金融机构保持平等的 竞争地位，应逐步取消现行的利率管制，加快利率市场化进 程。在条件成熟时，还可以放宽商业银行业务经营范围的限 制，打破业务分工，推行业务交叉与竞争商业银行，强化商 业银行的综合性功能，使国内商业银行在真正的市场环境中 磨练，拓展业务经营空间，提高竞争力。最后，在监管机制 上，应改变现有的多头垂直监管为横向监管模式，加强银行 与证监会、保监会的金融监管协调工作。在监管过程中，相 互磋商，相互索取金融检查与调查材料及各自拥有的资料统 计是很重要的，这样可以实现信息的充分交流， 必要的时侯， 还可以在金融检查时，实行一定的人员交叉，提高综合监管 的能力。史向东。现阶