我国创业贷款法律法规的问题与完善建议

1、    我国创业贷款法律法规的问题与完善建议    张晓旭一、完善创业融资贷款法律法规的必要性目前，我国关于创业融资贷款的法律法规并不完善，甚至可以说是缺乏，不能满足现实发展需要，这既是历史发展轨迹问题也是面临新形势下新的发展要求问题。我国开始市场经济仅仅二十多年，关于经济方面的法律法规尚且不完善，涉及融资贷款的就更存在需求漏洞。我国市场经济发展虽然取得一定的成绩，但是发展仍然有相应的问题存在，尚未形成完整的系统的市场经济发展模式。随着我国经济发展逐渐让市场占主导地位，法律法规作为辅助就显得极为重要，也是经济发展的最后一道防线或者在某种程度上来说是保护线

2、，在创业融资这一比较新的领域，法律法规的保护极为重要。在市场并不能自己解决的当下，法律法规的正确引导及规范是必不可少的。依法治国是我国的治国方略，完善创业融资贷款模式，保障创业融资的顺利进行，法律法规的相关规定必不可少。我国创业融资贷款面临紧迫的形式，需要不断完善法律法规予以保障，才可促进创业融资市场的稳健发展，进而促进创业的顺利进行，保障经济发展。二、我国现行创业贷款法律法规存在的主要问题（一）相关法律法规数量少层级低约束力欠缺目前，我国现行的涉及到创业融资领域的法律法规数量较少，在国家层面上仅有人大立法的中小企业促进法一部，以及国务院出台的创业投资企业管理暂行办法可做规范，且均为原则性、指

3、导性的规范，内容较为概括，其余创业融资相关的法律法规基本空白，相关制度均依赖国家和地方政府的各类“通知”、“意见”等。相对而言，目前创业融资法律规范健全程度较低，效力层级不高、约束力十分有限。尤其是在国家层面缺乏统一立法，地方规范在具体规定上尺度不一，既加大了统一监管的难度，也增加了创业者了解相关政策的成本。（二）部分法律法规制约融资机制发展及创新从金融监管的角度看，实际掌握金融监管法律的解释权的监管机构对金融机构和金融市场乃至金融创新具有着重大的影响。金融创新由于不可避免地带来金融风险的增加，更加受到金融监管机构的关注。由于金融监管机构对于银行等正规金融机构的金融创新行为进行着严格的限制，而

4、我国金融监管机关制定的规章或规范性文件灰色地带较多，时常发生冲突，致使金融机构在金融创新中有很大的违规几率，正规金融机构不敢大胆创新。1由于法律法规对金融创新的制约，大学生创业者更加难以获得金融机构的贷款，政府提供的小额创业补贴在创业者的资金需求面前也常常是杯水车薪，迫使民间非正规金融成为中小创业企业融资的主要选择，进一步加剧了创业融资市场的管控失灵。（三）相关法律法规较为抽象缺乏可操作性我国现行的法律中对创业融资方面有所涉及的法律，在国家层面上均只做了指导性、原则性的立法，规定较为抽象，具体到执行机制上的可操作性欠缺，普通创业者难以从中获取有效的信息，而政府监管亦难以以法律作为具体的准绳，各

5、地出台的地方性文件则缺乏可操作性，执法主观性强，企业融资无规可循，从而产生种种丛生乱象。民间融资与非法集资的界限尚不清晰，难以区分。（四）民间融资市场监管主体缺乏统一性我国现行的法律中国人民银行法和银行业监督管理法都对民间融资监管没有确定明确主体，民间融资监管职权不明，导致监管重复。占据我国小微企业融资市场半壁江山的小额贷款公司日常监管职责被下放给地市县的公安、工商等多个有关部门，普遍欠缺专业性，缺乏有效的监管2。三、我国创业贷款法律法规的完善建议（一）建立权责统一的创业融资市场监管机构及信息平台设立专门的创业融资市场监管机构具有必要性。这个创业融资监管机构不仅要权责统一，还要形成一个完整的体

6、系，由全国到地方。3专门的创业融资市场监管机构的建立，有利于监督创业者是否真的将资金运用到真是的核准的创业项目中，监督融资贷款机构或组织是否将资金完全交付到创业者手中。创业融资市场监管机构不能与融资介入人有联系，处于独立的地位，负责监管，承担自己的责任。一旦双方出现争议和矛盾，创业融资监管机构有责任解决，并且承担自己未尽责的责任。现在处于信息时代，融资信息对于创业融资者来说极为重要，建立专门的创业融资信息平台具有现实意义。创业融资信息平台需要由专门的人员负责经营管理，统一操作，并且由权威机构担任次责。4现在是互聯网的时代，可以建立线上的互联网创业融资信息平台和线下的信息咨询机构组织。此信息平台

7、的搭建，必须具有权威性，保证信息的真实性和可靠性，同时确保信息平台的法律地位。（二） 完善担保贷款的管理模式及服务模式担保贷款是创业者融资的重要渠道，因此，完善担保贷款的管理和服务模式具有重要意义，也是对创业者具有直接的最快的帮助的。5一、政府要加大资金支持力度。建立创业贷款风险补偿机制，将担保基金列入各级财政年度预算。二、各部门要职责明确，协调配合。实行部门协调的经常化，提高效率。各级劳动保障、财政、金融等部门要不断配合，加强部门沟通，形成部门合力。三、建立专门的创业担保贷款机制，将担保贷款的天平偏向创业者，向创业者提供专门的优惠措施。四、营造良好的信用环境。建立创业者信用档案，对创业成效好

8、且信誉好的创业者进行表彰和奖励，对信誉不好的创业者进行惩罚。五、设计人性的还款机制。还款方式灵活多样，可以减轻创业者的压力，有利于促进创业者积极创业。六、加大司法部门的支持力度。司法部门的介入，法律保障执行，有利于减轻担保机构的工作压力，同时驱动创业者诚信贷款，努力创业。（三）探索建立创业融资经纪人制度1995年10月26日国家工商行政管理局颁布经纪人管理办法指出：“本办法所称经纪人，是指依照本办法的规定，在经济活动中，以收取佣金为目的，为促成他人交易而从事居间，行纪或者代理等经纪业务的公民，法人和其他经济组织。创业经纪人概念的提出在我国伴随着农业的现状而产生的，农业产业的经纪人制度的建立使农

9、产品在流通中更加便利化，但是并没有推广到各个领域之中。关于在大学生创业贷款中建立创业融资经纪人制度，是一个新提法。我国现有的经纪人法律制度范围较为广泛，创业经纪人的职责也不仅仅是在融资贷款这一块，而是深入到创业的各个阶段，包括合理调控市场资源配置。基于此，创业融资经纪人制度旨在更专业的为创业者提供资金支持，这就意味着创设难度的加大。在西安市和陕西市的地方性法规之中，提出关于建立创业经纪人的制度，但是也没有具体的规划及创设意见。将此项制度用于创业融资贷款之中是一个新提法，在法律法规的创设中也是一个新高度。创业融资经纪人作为法律关系的主体，需要协调各商业银行与企业之间的贷款业务，也需要以相对独立的

10、身份评价贷款申请人的偿付能力，从而释放银行对信息不对称的担忧。在此期间创业融资经纪人的责任则显得尤为重要，国家法律法规的向其倾斜并帮助其成长，也是通过政策导向引领中介机构了解到融资经纪人发展趋势。但是法律自身的严密性使得它无法灵活的去迎合市场的需求，法律法规的建立也只能是为融资经纪人提供坚实的后盾。 （四）制定创业项目后续追踪和监管制度除了对创业项目前期关于资金、场地等方面的支持外，还要制定出创业项目的后续追踪和监管制度和政策，定期开展相应的考察等，一方面起到监督的作用，另一方面在考察过程中给予相应的后续资金的支持。6这种监管应双管齐下，一方面由政府牵头成立专门的监管机构对政府资助下的创业项目

11、进行监管，另一方面由小额信贷公司成立相应的监管机构对通过小额贷款方式进行融资的创业项目进行监管通过加强对贷款客户贷后跟踪回访，及时了解客户需求，密切关注贷款风险，做到管理和服务有机结合，保证贷款资金安全，让有限的资金发挥了更大的社会效益。（五）建立统一的创业贷款信用评估机制资金不足无法启动项目是困扰很多创业者的一大问题，这时大多的人会选择贷款方式来筹集资金，然而大多的贷款公司不愿将资金借给刚刚起步的创业者，因此要建立统一的创业贷款信用评估机制，主要包括对创业者的信用体系评价和创业项目的专业评价。一方面为贷款提供相应的信用保证，增加贷款的保证，另一方面给予创业项目的专业评价，可以避免投机，有利于

12、资源的配置。（六）探索进行税费改革就目前状况而言，国家在创业项目上的税收优惠政策仅限于高新企业和项目，门槛设置较高，而大多的创业项目达不到国家要求的标准，因此很难享受到国家税收优惠政策，因此地方可以通过制定新政策降低税收优惠门槛，减低或者免收税，减轻创业者的压力，给予其更多的支持，可吸引更多的创业者，带动创业者的积极性。針对在校大学生创业者，高校要提高他们的专业技能，培养大学生的创业法律意识，高校应当建立起相应的创业者模式，为大学生创业者保驾护航，在学业课程安排中，应根据计划安排市场主体法，市场行为法，财税法等创业法律知识的学习。参考文献：1俞燕：中国准金融机构监管法律制度研究；华东政法大学，2014-05-01.2姜风旭：我国小企业融资困境与对