分红保险答疑

1、中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：根据保监会规定，根据保监会规定， 保险公司应将当年度可分配盈余保险公司应将当年度可分配盈余 的大部分（至少的大部分（至少70%70%）分配给客户。这样可确保客户）分配给客户。这样可确保客户 能充分分享保险公司的经营成果。能充分分享保险公司的经营成果。注：注：平安保险公司平安保险公司 2001 2001

2、年年8 8月第一次分红，公司董事会月第一次分红，公司董事会 决定将可分配赢余的决定将可分配赢余的100%100%分给客户。分给客户。 这样充分让利这样充分让利 给客户，证明了我公司的实力。给客户，证明了我公司的实力。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训保监委规定，保险公司将分红保险与非分红保险以及保监委规定，保险公司将分红保险与非分红保险以及 其附加的非分红保险产品的账户分开，其附加的非分红保险产品的账户分开， 其保费收入、其保费收入、 保险利益给付等项目进行独立核算。保险利益给付等项目

3、进行独立核算。 这样可防止保险公司资金互占，侵犯投保人的利益。这样可防止保险公司资金互占，侵犯投保人的利益。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训3 3月月1 1日前向保监会报送分红保险专题财务报告；日前向保监会报送分红保险专题财务报告； 这是保证保监委对保险公司的分红保险盈利状况这是保证保监委对保险公司的分红保险盈利状况 的监控，从而消除客户对分红保险可信度的怀疑。的监控，从而消除客户对分红保险可信度的怀疑。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公

4、司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训分红保单的收益主要来源于三个方面：分红保单的收益主要来源于三个方面： 一是一是“费差益费差益”，即公司实际的费用率低于预计，即公司实际的费用率低于预计 的费用率，产生的费用盈余；的费用率，产生的费用盈余； 二是二是“死差益死差益”，即因公司实际承保的风险低于，即因公司实际承保的风险低于 预计的风险发生程度而产生的盈余；预计的风险发生程度而产生的盈余； 三是三是“利差益利差益”，即公司的实际投资收益率高于，即公司的实际投资收益率高于 保单的预定利率，产生的投资利润。保单的预定利率，产生的投资利润。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公

5、司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营 状况。首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业状况。首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业 务的利润，确定可分配盈余。利润核算的报告须经外务的利润，确定可分配盈余。利润核算的报告须经外 部的会计师事务所审计。然后由精算部门提交分红方部的会计师事务所审计。然后由精算部门提交分红方 案，董事会通过后报保监会备案。案，董事会通过后报保监会备案。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国

6、平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少， 取决于公司上一会计年度该险种业务的实际经取决于公司上一会计年度该险种业务的实际经 营成果，因此红利的多少无法事先确定，它是营成果，因此红利的多少无法事先确定，它是 随着保险公司实际经营绩效而波动的。随着保险公司实际经营绩效而波动的。注：条款中注：条款中2%2%不是分红的保底！分红没有保底的概不是分红的保底！分红没有保底的概 念，当年有红就分，没有红利则不分。念，当年有红就分，没有红利则不分。中国平安人寿保险股份有限

7、公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：不一定相同。因为保险公司每年的保险事故不一定相同。因为保险公司每年的保险事故 发生的程度、投资收益费用发生的情况都是发生的程度、投资收益费用发生的情况都是 不同的，只有在每个年度结束、完成结算之不同的，只有在每个年度结束、完成结算之 后方能得出具体数字。后方能得出具体数字。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训根据分红保险条款的有关规定分配，根据分红保险条款的有关

8、规定分配， “在合同有效期在合同有效期 间内间内，公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况，公司每年将根据分红保险业务的实际经营状况， 按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配， 则该则该 红利将于保单周年日分配给投保人。红利将于保单周年日分配给投保人。”例：若某客户在例：若某客户在20002000年年8 8月购买了平安分红保险产品，则其月购买了平安分红保险产品，则其 将在将在20012001年年8 8月份收到公司寄送的关于分红产品的红利月份收到公司寄送的关于分红产品的红利 通知书，告知客户第一个保单年度的红利分配情况。通知书，告知客户第一个保单年度的

9、红利分配情况。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原则，每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原则， 按照保单贡献的大小来确定的。一般而言，一张按照保单贡献的大小来确定的。一般而言，一张 保单的现金价值较大，说明其在保险公司拥有较保单的现金价值较大，说明其在保险公司拥有较 多的可投资资产，因而可得较多的利差收益，能多的可投资资产，因而可得较多的利差收益，能 够分配到的红利数额相应就会较大。够分配到的红利数额相应就会较大。中国平安人寿保险股份有

10、限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训保险公司在每个会计年度结束以后，向每位保险公司在每个会计年度结束以后，向每位 客户寄送红利通知书，主要内容包括：客户寄送红利通知书，主要内容包括： 1 1、该类分红保险的投资收益状况；、该类分红保险的投资收益状况； 2 2、费用支出及费用分摊方法；、费用支出及费用分摊方法； 3 3、当年度盈余和可分配盈余；、当年度盈余和可分配盈余； 4 4、该保单当年红利数值及累积利息；、该保单当年红利数值及累积利息； 5 5、红利计算基础和计算方法；、红利计算基础和计算方法；中国平安人寿

11、保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训（1 1）、选择累积生息方式的：）、选择累积生息方式的： 分红通知书中还包括：本年红利金额，储存分红通知书中还包括：本年红利金额，储存 生息本年利息、截至到本次保单周年日的累生息本年利息、截至到本次保单周年日的累 积红利（含本年红利）。积红利（含本年红利）。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训2 2、选择抵交保险费方式的：、选择抵交保险费方式的： 分红通知书

12、中还包括：本年红利金额。抵交后应补交保费分红通知书中还包括：本年红利金额。抵交后应补交保费 差额在给客户的交费通知单中列明。差额在给客户的交费通知单中列明。3 3、选择购买交清增额保险方式的：、选择购买交清增额保险方式的： 分红通知书中还包括：本年红利金额、本年红利所能购买分红通知书中还包括：本年红利金额、本年红利所能购买 的交清增额保险保额，以及截止到本次保单周年日的累积的交清增额保险保额，以及截止到本次保单周年日的累积 保额（含本年购买的交清增额）。保额（含本年购买的交清增额）。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证

13、培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：可以。按规定在每个保单周年日可申请转换红利领取方式可以。按规定在每个保单周年日可申请转换红利领取方式 （1 1年年1 1次），具体要求是：次），具体要求是： 累积生息和抵交保费转换成交清增额时，必须提供相关的累积生息和抵交保费转换成交清增额时，必须提供相关的 证明或接受公司的健康检查。增额部分不参加当年的返证明或接受公司的健康检查。增额部分不参加当年的返 还而要等到下一次。还而要等到下一次。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：所谓所谓“交清

14、增额交清增额”，是指用当年的红利，按被保险人，是指用当年的红利，按被保险人当当 年的年龄，一次性趸交购买同类保险，保险金额因此年的年龄，一次性趸交购买同类保险，保险金额因此 而增加。而增加。 好处：最大的好处是所交的保费便宜。由于是自动购买保好处：最大的好处是所交的保费便宜。由于是自动购买保 险，相关的手续费、业务员的险，相关的手续费、业务员的佣金都没有，再加上佣金都没有，再加上 趸交，客户所交保费便宜将近趸交，客户所交保费便宜将近50%70%50%70%。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认

15、证培训答：答：客户保单中除分红外的其它利益，不会因分红而受到客户保单中除分红外的其它利益，不会因分红而受到 任何影响。分红保险产品除分配红利给客户外，它还任何影响。分红保险产品除分配红利给客户外，它还 提供基本的寿险保障。其内容和金额在保险合同中都提供基本的寿险保障。其内容和金额在保险合同中都 有明确的约定。有明确的约定。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：保单是终身有效的，则终身参与分红；保单是定期的，保单是终身有效的，则终身参与分红；保单是定期的， 则在保单的有效期内参与分红

16、。如果分红保险办理了则在保单的有效期内参与分红。如果分红保险办理了 减额交清后就不再参与红利的分配了。减额交清后就不再参与红利的分配了。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：分红利润率分红利润率是精算师根据公司当年度的经营状况，通过是精算师根据公司当年度的经营状况，通过 三差计算三差计算 出当年可分配赢余而得出的，出当年可分配赢余而得出的， 相当于保单持相当于保单持 有人从保险公司的投资回报率。有人从保险公司的投资回报率。 分红利润率每年计算分红利润率每年计算1 1次；次； 红利累

17、积利率红利累积利率是指客户将每年分得的红利放在保险公司是指客户将每年分得的红利放在保险公司 累积生息，保险公司给的利率，相当于客户将钱存在保累积生息，保险公司给的利率，相当于客户将钱存在保 险公司，保险公司给出的利息。险公司，保险公司给出的利息。 红利累积利率每年红利累积利率每年6 6月月1 1日调整日调整1 1次。次。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答： 红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在 一年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务一

18、年内滚存的利率，由公司根据分红保险业务 的投资状况和整体经营情况，以及年初累积红的投资状况和整体经营情况，以及年初累积红 利的再投资情况确定，具有如下两方面的特点：利的再投资情况确定，具有如下两方面的特点：中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训 一方面，它是不固定的。一方面，它是不固定的。每年都要进行调整（由于年终会计每年都要进行调整（由于年终会计核算的时间较长，并且整个分红方案还需要报保监会审批，因此，核算的时间较长，并且整个分红方案还需要报保监会审批，因此，一般在每年的一般在每年的6

19、6月月1 1日调整一次红利累积利率，到下一次累积利率日调整一次红利累积利率，到下一次累积利率调整之前，该红利累积利率一直适用于这段时期）。调整之前，该红利累积利率一直适用于这段时期）。 另一方面，它是不确定的。另一方面，它是不确定的。不是在保单年度之初就事先确定不是在保单年度之初就事先确定的，而是在一个保单年度中发生一次调整（因此不会在红利通知的，而是在一个保单年度中发生一次调整（因此不会在红利通知书中列出）。书中列出）。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训1 1）在保单周年日，按照公司

20、当时适用的红利累积利率计算）在保单周年日，按照公司当时适用的红利累积利率计算 年初累积红利一年的利息；年初累积红利一年的利息；2 2）在保单年度中，若投保人申请领取红利或合同终止，按）在保单年度中，若投保人申请领取红利或合同终止，按 照申请领取红利或合同终止时公司适用的红利累积利率照申请领取红利或合同终止时公司适用的红利累积利率 计算年初累积红利经过时间的利息。计算年初累积红利经过时间的利息。计算红利利息的利率为计算利息当时公司所适用的红利累积利率：计算红利利息的利率为计算利息当时公司所适用的红利累积利率：中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部

21、新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训 20002000年年8 8月月1 1日投保的客户，选择了累积生息的红利领取方式。日投保的客户，选择了累积生息的红利领取方式。20012001年年8 8月月1 1日领到了第一次红利日领到了第一次红利100100元，公司确定的红利累积利率元，公司确定的红利累积利率为为3%3%；假定下一次在；假定下一次在20022002年年6 6月月1 1日调整红利累积利率为日调整红利累积利率为2.5%2.5%。则：。则：1 1）在保单周年日（）在保单周年日（20022002年年6 6月月1 1日日，此时适用的红利累积利率为，此时适用的红利累积利率为 2.5

22、% 2.5%，而不是，而不是3%3%），累积红利为：），累积红利为： 100100元元 * * (1+2.5%)=102.5 (1+2.5%)=102.5元。元。中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训2 2）若投保人在）若投保人在20022002年年6 6月月1 1日前（比如日前（比如20012001年年1212月月1 1日日）申请将）申请将 该红利全部领走，该红利全部领走， 此时适用的红利累积利率为此时适用的红利累积利率为3%3%。 申请申请 领取时领取时, ,投保人所能领到的红利及利息

23、金额（即累积红利）投保人所能领到的红利及利息金额（即累积红利） 为为: : 100100元元 * * (1+3%/12 (1+3%/12 * * 4 4个月个月)=101)=101元元中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训 3 3）若投保人在）若投保人在20022002年年6 6月月1 1日后（比如日后（比如20022002年年7 7月月1 1日日）申请）申请 将该红利全部领走，将该红利全部领走， 此时适用的红利累积利率为此时适用的红利累积利率为2.5%2.5%。 申请领取时，投保人所能领

24、到的红利及利息金额（即累申请领取时，投保人所能领到的红利及利息金额（即累 积红利）为：积红利）为： 100100元元 * * (1+2.5%/12 (1+2.5%/12 * * 11 11个月个月)=102.29)=102.29元元中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训1717、常青树（康乃馨）为什么要将重大疾病分为两类？、常青树（康乃馨）为什么要将重大疾病分为两类？答：一是经济合理：答：一是经济合理：一类疾病、二类疾病的保险金高额一类疾病、二类疾病的保险金高额 和低额组合与实际发生的医疗

25、费用相关，一定程度和低额组合与实际发生的医疗费用相关，一定程度 上避免了小病（相对而言）钱过多，大病钱不够的上避免了小病（相对而言）钱过多，大病钱不够的 情况，使得保费的运用更有效率。情况，使得保费的运用更有效率。 二是降低风险：二是降低风险：一类疾病的发生率比较稳定；随着一类疾病的发生率比较稳定；随着 医疗检验手段和医疗技术的发展，二类疾病的发生医疗检验手段和医疗技术的发展，二类疾病的发生 率在未来有增高的趋势。所以给付不同的保额，避率在未来有增高的趋势。所以给付不同的保额，避 免较大的风险。免较大的风险。 中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培

26、训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训答：答：这是因为：这是因为： 健康险重在生存给付和非死亡给付；健康险重在生存给付和非死亡给付； 便于生存调查，便于生存调查，理赔人员核赔；理赔人员核赔； 生存期是国际惯例（国际上生存期是国际惯例（国际上有有2828天、天、3030天、天、9090天）；天）； 天是费率精算的数据基础；天是费率精算的数据基础； 如果疾病治疗时间短于如果疾病治疗时间短于2828天，医疗费用造成的损失一般天，医疗费用造成的损失一般 不会太大，不符合重大疾病给付的宗旨不会太大，不符合重大疾病给付的宗旨 1818、分红重疾险为什么要有、分红重疾险为什么要有2828天的生存期？天的生存期？中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部中国平安人寿保险股份有限公司长沙分公司培训部新人分红保险销售资格认证培训新人分红保险销售资格认证培训1919、分红重疾险为什么要定费率调整条款？、分红重疾险为什么要定费率调整条款？答：一、费答：一、费率厘定的率厘定的策略：策略： 随着医疗水平的提高，重大疾病的发病率、死亡率，以及银行随着医疗水平的提高，重大疾病的发病率