浅谈我国商业银行信用卡的盈利模式

1、    浅谈我国商业银行信用卡的盈利模式    张昕【摘 要】目前在中国市场上，信用卡业务已经成为继个人住房信贷、汽车信贷之后的第三大个人信贷业务。首先对我国信用卡产业发展现状作简要介绍，然后分析影响信用卡盈利性的收入及成本因素，最后从信用卡的收入构成方面与美国银行的对比，得出影响我国信用卡产业发展的主要因素。【关键词】商业银行；信用卡；盈利模式中国信用卡行业刚起步不久初始成本较高之后，其主要集中在透支利息的巨大差别上，这与我国消费者“量入为出”的消费习惯是分不开的。在免息期内，我国许多信用卡持卡人都会还清消费透支余额，这种方式使得我国信用卡的循环信用使

2、用率远低于西方国家，据麦肯锡公司的数据表明，目前中国平均仅14%的信用卡持卡者使用循环信用，远远低于西方成熟市场50%60%的循环信用使用比例1。所以，诱导我国消费者消费观念的转变，促进消费者利用信用卡合理消费，对我国信用卡业务的发展具有重大的意义。1.信用卡产业发展现状1.1我国信用卡产业发展现状中国银行业的信贷业务的利润80%都是来自企业，但是企业信贷业务的发展空间已经被挤压，为了进一步扩大信贷业务的范围，发展个人信贷市场业务是必然趋势。而在现阶段，个人信贷市场除了住房按揭和汽车信贷以外，信用卡业务俨然已成为各大商业银行看好的第三大个人信贷业务。根据2018年上市银行年报显示，截止到201

3、8年12月，建设银行、招商银行、工商银行信用卡发卡量分别为3029万张、3678万张、7079万张。中信银行、交通银行、中国银行、农业银行也超过了千万张的发卡规模，分别为1267.96万、1941万、2805.6万、2859万张。民生银行、兴业银行、光大银行、深圳发展和浦发银行的发卡量也都超过了400万张。1.2中美信用卡业务的对比分析在西方发达国家中，许多国际大银行的主要业务和利润是由信用卡业务提供的，比如美国运通公司的运通卡业务利润大约占其公司全部利润的70%，花旗银行的信用卡业务收益大约占其银行利润总额的33%，对比在中国，信用卡业务处在发展初期，整体盈利水平还较低。下面将从信用卡收入构

4、成方面来分析中美信用卡业务的差异：（1）年费收入。在信用卡业务发展的初期，年费和商户佣金收入在所有收入中处于领先位置，资产业务形成的利息收入会因为业务的发展使得其比例不断的上升。在美国，信用卡业务发展初期其商户回佣占到信用卡整个盈利的30%左右，利息收入大约占25%，其余的由年费和其他收入组成。如今美国信用卡市场已经发展成熟，它的盈利的主要来源由资产业务来支撑，它的利息收入已经占到70%，商户回佣和其他收入分别占盈利的15%。但是中国银行在规模和效益之间，国内大部分银行将规模摆在了首位，为了能够抢占到信用卡的市场份额，各家发卡银行迅速扩大发卡规模，进行激烈的竞争，其中免年费是几乎所有的银行都使

5、用吸引持卡人的策略。这样使得我国商业银行信用卡收入中的年费收入所占比列仅为3%左右，与美国市场初期的45%相比相差太多，其占比比较接近与美国现在的比例。（2）利息收入。虽然现阶段中国发卡行信用卡业务收入中最大组成部分就是利息收费，但是其却远远没有达到目标，主要的原因是持卡人在免息期内能够还清所有的款项，那么就不形成利息，透支行为只是具有短期垫付的性质。但是由于中国大部分信用卡持卡人都保持着“量入为出”的消费习惯，大多数人会选择在免息期归还所有欠款，使利息收入这一重要利润来源很难能够发挥它的优势。因此，目前我国信用卡利息收入占比大约仅为45%，与美国银行的70%的比列还有很大的差距。2.信用卡业

6、务的盈利性分析2.1信用卡业务的成本分析（1）运营成本主要由信用卡系统建立和维护成本组成。无论发卡量的大小，银行都必须投资庞大的信用卡的固定投入，包括投资建设高科技的授信、前台营销和信贷审批、风险管理、后台管理、数据仓库、对账单、收款、管理信息和报表系统等，同时也需要拥有一批专业的管理人员、技术和分析人员及业务人员。对于一家银行的信用卡部门来说，150万张（流通活卡）是经营基础，200-250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。（2）营销成本是指发卡银行为促使信用卡用户办理和使用本行信用卡所付出的促销成本。我国目前正处于信用卡市场发展初期，为了抢占市

7、场份额、扩大信用卡的规模，各家发卡银行不惜投入大量资金进行信用卡营销，使得营销成本大幅增长。（3）资金成本是指发卡行为持卡人透支消费所垫付资金而付出的成本。信用卡资金成本是信用卡业务的主要成本之一，持卡人消费信用卡金额越高，银行为之垫付的资金量就越大；持卡人的透支期限越长，银行资金占用的时间就越长；银行为获取资金的储款利率越高，信用卡资金成本也就越高。（4）风险成本是指持卡人信用卡透支后，不愿归还或者没有能力归还银行信用卡的欠款，给发卡银行带来的损失。2.2信用卡业务的收入分析（1）年费是指持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用。在年费方面银行的收入很低，这是因为受“跑马圈地”的影响

8、，目前大部分银行采用的还是刷卡免年费的优惠活动。而部分发卡行，通过细分客户、研究客户消费习惯等为高端客户提供多样化的服务与优惠，从而收取多則上万的年费。（2）商户佣金收入是指信用卡发卡行为商户处理消费单据和提供消费信用，给它带来了便利，同时也对有益于商户的销售，商户因为受到了银行的帮助向发卡行返还一定比例的佣金，作为资金和劳务付出的一种补偿。（3）利息收入是指如果持卡人已经透支并且没有在约定的免息还款期内向发卡行全额还款，持卡人就要向发卡行支付入账日起累计的透支利息，在成熟的信用卡市场中，利息收入是主要的信用卡业务收入来源。目前我国各大银行信用卡免息期的长短由银行卡消费发生时的具体日期和银行每

9、月记账日来决定，一般为2056天。在免息期内，如果信用卡持卡人还清透支余额，那么就不产生透支利息，也不需要考虑计息期限。（4）手续费收入包括取现手续费、挂失手续费和超限费，是信用卡持卡人在使用信用卡过程中发生的相关费用。取现手续费是指用户到atm机或者银行柜台提取现金，或把别的信用卡未清偿贷款余额转移到这张信用卡账户所应该支付的费用；超限费是指持卡人在一个账单周期内，累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡实际核准的信用额度时，账户内所有的应付款项不享受免息还款期待遇，持卡人须对超额部分按一定比例缴纳。在我国当前信用卡市场中，利息收入、商户佣金收入和年费收入是信用卡收入的最主要部分，约占信用卡总收入的90%以上2。3.结语综上，中美信用卡盈利的差距的因素除了中国信用卡行业刚起步不久初始成本较高之后，其主要集中在透支利息的巨大差别上，这与我国消费者“量入为出”的消费习惯是分不开的。在免息期内，我国许多信用卡持卡人都会在还清消费透支余额，这种方式使得我国信用卡的循环信用使用率远低于西方国家，据麦肯锡公司的数据表明，目前中国平均仅14%的信用卡持卡者使用循环信用，远远低于西方成熟市场50%60%的循环信用使用比例。所以，诱导我国消费者消费观念的转变，促进消费者利用信用卡合理消费，加大信用卡个人