银行与P2p平台之间二三事-葡萄整理

1、.哪些银行涉足P2P网贷行业？已知的有平安集团旗下陆金所，招商银行小企业e家，广发银行、浦发银行、中国银行、农行、交行等多家银行亦“蠢蠢欲动”。但截止到2013年年底，并未有银行P2p平台正式上线消息。商业银行开展P2P的可行性由于P2P本质上属于信息服务业，国家对其设立主体的要求相对较低，这也是近年来我国P2P企业爆发性增长的重要原因之一。从目前的法律和监管环境来看，我国并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照商业银行法和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域

2、提供了可能。另外，从目前国内P2P的发展现实来看，很多P2P平台正在积极向人民银行申请P2P平台执照，试图避开非法融资的监管风险。而从银监会的角度来看，商业银行开展P2P业务不但与国家支持小微企业融资的政策导向相符，而且有利于降低P2P行业的风险，更有利于商业银行进行互联网金融创新和提升盈利能力。商业银行如果介入P2P业务，只要积极与银监会沟通，获得银监会支持的可能性极大。银行为何都想要涉足P2p业务？介入P2P有利于商业银行实现转型我国银行业传统的经营模式是“垒大户、傍大款”，随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深，这种经营模式面临着银行议价能力下降、信贷流动性不足、资本占用过高等一系列问

3、题，商业银行必须实现从“高富帅”向小微企业、从批发向零售的转变。据报道，当前我国有5000万户小微企业，而这类客户群体长期享受不到现代金融服务，按照平均每户贷款需求10万美元计算，5000万户小微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元，属于典型的蓝海业务。商业银行如果通过P2P平台服务小微企业，提供投资咨询、资信调查、贷后管理、资金结算、担保等服务，不但可以获得相应的管理费和其他中间收入，而且能够借助P2P平台促进存款增长，甚至可以发展传统信贷和VC、PE业务，最为重要的是还可以提高资金周转速度，增强盈利能力。由于P2P本身属于直接融资，与商业银行金融中介的职能定位相冲突，介入P2P容易给人造成“

4、冲击传统信贷业务”的错觉。对此，商业银行除了应充分认识到互联网金融是大势所趋外，还应看到P2P本质上仍是小额信贷，而且当前其受众群体和贷款体量都非常有限，尚很难对商业银行的传统信贷业务造成冲击，更应看到其延展出的对传统业务的反向促进作用。当前介入P2P会不会对平台有影响？由于P2P本身属于直接融资，与商业银行金融中介的职能定位相冲突，介入P2P容易给人造成“冲击传统信贷业务”的错觉。对此，商业银行除了应充分认识到互联网金融是大势所趋外，还应看到P2P本质上仍是小额信贷，而且当前其受众群体和贷款体量都非常有限，尚很难对商业银行的传统信贷业务造成冲击，更应看到其延展出的对传统业务的反向促进作用。商

5、业银行介入P2P业务对行业有何影响？风险是当前国内对P2P争论焦点之一。2011年银监会254号文曾专门从监管角度就此进行过提示。当时银监会认为我国P2P主要存在影响调控效果、非法集资等7类问题或风险（见表2）。事实上，这些问题或风险中相当一部分主要是因为平台企业无吸存许可、企业小、央行征信系统不共享、客户数据积累时间短数量小等原因造成的，如果平台发起人换为商业银行，很多问题或风险将不复存在或大大降低，特别是如果商业银行设立的P2P平台采取纯粹的直融模式，商业银行对平台发生的贷款并不具有所有权，完全无需承担信贷风险。商业银行具有开展P2P业务的客户和技术优势P2P成功的关键则在于客户资源和数据

6、挖掘能力。从客户资源来看，我国商业银行在金融系统中具有无可匹敌的客户群体，规模优势显著，能够最大限度地建立“大数据”；从数据挖掘能力来看，我国商业银行特别是大型国有控股商业银行一般都设立了多个数据开发中心，拥有庞大的信息技术研发人才队伍团队，具备得天独厚的数据挖掘优势。商业银行开展P2P的初步设想商业银行介入P2P，终极目标是打造自身专属的P2P平台，应在平台定位、组织架构、运行模式、介入策略、推广策略等方面应有所把控：一是平台定位上，现阶段的商业银行P2P平台应作为小微企业融资的重要补充，定位为小微企业网上直融平台。当前国内P2P平台60%70%贷款资金为个人经营性贷款，这一点与国外的P2P

7、贷款资金主要用于个人消费显著不同，加上我国鼓励商业银行创新小微企业融资模式，商业银行P2P平台定位为小微企业直融平台为宜。二是组织架构上，商业银行经营P2P平台跨界但不越界，因此不必成立专门的运行公司，完全可以在银行相关部门的主导下运行，建议由电子银行部门牵头，小微企业、个金、财富等部门参与。三是运行模式上，由于商业银行具有吸存、贷款、担保、咨询等业务许可，P2P平台的业务模式完全可以实现多元化。如同时开展网上配对直融、有选择性地提供担保服务、通过资金池推介特殊理财产品、自由债权转让等，必要时也可以发展传统存贷业务。四是介入策略上，宜秉持稳步推进的原则。现阶段，商业银行探索P2P业务，可在风险

8、可控的基础上，先加强与优秀P2P平台合作，为其提供资信证明、中间账户监管等一些周边服务，协助其提高风险管控能力和运行效率，同时商业银行也可以从中了解平台运行流程，积累平台管理经验，实现双方共赢。此后，商业银行可以择优参与到P2P平台的核心业务中去，进一步熟悉P2P核心运行机制。比如成为债券转让模式平台的第三方贷款人等。最后，在技术、人才、管理等积累充分的情况下，商业银行可以打造属于自身的P2P平台，五是推广策略上，商业银行打造自身专属的P2P平台，先期应把重点放在自身客户上，在系统设计上应尽量与个人网上银行充分对接，并实现数据共享，且应制定充分的价格优惠吸引客户进入。延伸影响银行系对于P2P的

9、审核依旧采用原有银行的信贷模式，对象也是大客户，不会是真正的小微企业，资金投向稳健，对应的收益也是相对低，大概在8%，根本无法满足目前散户投资者对于P2P高达20%以上的收益预期。不过，随着银行系的加入，整个P2P行业的投资收益将会趋同。银行p2p会不会冲击P2p网贷平台？尽管同为P2P业务，但银行与传统的民间P2P平台还是存在着较大差异。招商银行这一平台项目的预期收益率普遍在6%6.3%区间，这一数字与民间平台动辄10%以上甚至达到20%的收益率相差甚远，只是略高于银行理财产品的收益率。显然，银行有强大的信用做支撑，能融到低成本资金，这是民间P2P平台无法比拟的。此外，在项目规模上两者同样不

10、是一个数量级。招商银行官网显示，其所经营的项目，绝大多数都是千万元级的，而民间P2P网贷平台大多数项目，融资金额都不过数十万元，规模上两者差距巨大。业内人士分析，银行经营P2P更多的是在这一新兴领域的探索性尝试。银行有着良好的品牌信誉以及其积累的庞大的理财用户群，另外其比较成熟的信审体系也能较好的解决风控问题，但是由于银行自身的资金成本很低，而运营成本又很高，所以银行不可能把大量的资金转移到P2P渠道上来。尽管银行有很强的公信力，但通常银行开出的收益率较低，只能吸引到一些相对保守的投资人，但在一个市场化的竞争环境中，很多投资人更愿意寻求高回报，而传统P2P网贷平台更能满足他们的要求。事实上，银行和传统P2P网贷平台的客户群的交集并不多，两个独立客户群体像是在两个战场