我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议

1、我国中小企业金融效劳面临的困难 及改良建议 一、我国中小企业金融效劳开展面临的困难 近年来我国中小企业金融效劳开展虽然较为迅速， 但是由 于前期基数较低， 社会经济资源和融资体系尚不健全， 中小企 业的金融效劳依然受到许多因素的制约。一中小企业风险管理形势严峻 中小企业先天具有规模小、 抗风险能力弱、 财务制度不健 全、信息不对称、融资金额小、收益低等特点，在开展初期都 面临诸如规模经营能力弱、 市场需求不确定性高、 前期投入回 报率低等现实问题， 加之近年来总体宏观经济形势不明朗， 在 经济周期调整的过程中，原材料价格上涨、劳动力本钱上升、 人民币升值、 外贸形势变化等使得中小企业受冲击较大

2、。 商业 银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这些问题对内部风险 控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无法得到满 足。一局部中小企业转而借人民问资本用于生产经营与工程投 资，在经营风险加大时无法承当民间融资的高额利息， 甚至在 资金压力下局部中小企业脱离主营业务， 参与担保公司、 典当 等民间融资活动， 由开展型借贷转变为放贷型借贷， 从而累积 了不同程度的区域性系统风险。二商业银行专业化经营存在内部难题 中小企业一般存在财务管理不标准、 账外经营、 账外资产与账外负债等行为， 财务报表无法反映其真实的财务状况， 因 此，商业银行在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查 棱实，这不仅要求

3、银行从业人员具有专业的财务知识和核查经 验，也要求商业银行制定详细的审查流程和严格的审批制度， 无形中增加了审批所需时问，造成中小企业贷款发放效率低 下。 另一方面， 单笔中小企业贷款规模较小， 客户资源和业务 数量的积累过程较长， 造成交易本钱高、 单笔业务效益小， 尽 管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制， 但和大企 业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。三中小企业融资外部环境有待完善除商业银行外， 中小企业融资环节还涉及担保费、 评估费、 抵押登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的 2.5 上涨了 3，涨幅 20 ，单纯依靠银行降低利率、减免 效劳费用不能从根

4、本上解决中小企业融资困难。而担保公司、 评估公司以及其他部门的收费标准存在较大随意性,中小企业在与其议价过程中往往无法取得主动权， 从而导致融资本钱上 升。在宏观制度方面， 目前征信系统尚未完善， 不能帮助商业 银行准确获得中小企、 世资金信息， 在发生金融纠纷时， 也存 在司法诉讼执行难度大、 抵押登记管理漏洞多等问题， 难以保 障商业银行在效劳中小企过程中的合法权益， 使得商业银行开 展中小企业效劳的积极性不高。四政府部门政策缺位 由于中小企业不良贷款清收压力大、 执行难， 金融监管部 门尚未出台关于中小企业不良贷款核销、 风险补偿机制等差异 化监管政策， 导致商业银行在监管政策和利润最大

5、化的经营考 核下难以降低对中小企客户的准人要求。 另一方面， 金融机构 的准入政策也相对较为严格， 商业银行设立专门效劳中小企业 的分支机构审批没有相应的政策优惠， 政府相关部门也没有出 台针对担保公司、 评估公司、 投资公司等金融效劳机构较为详 细的收费政策，造成这局部效劳体系缺乏监管。二、改良我国中小企业金融效劳的政策建议 一大力开展中小金融机构，健全金融机构组织体系。中 小企业融资难现象更多地反映了金融市场的结构性问题。 由于 信息方面的劣势以及收益本钱的不对称， 大型金融机构通常更 愿意为大型企业提供融资效劳。 因此， 要在根本上解决巾小企 业融资难的问题， 必须大力开展中小金融机构，

6、 明确中小金融 机构在金融组织体系中的定位， 适当降低中小金融机构的准入 市场条件，在流动性、风险管理、财税等方面给予优惠政策。 充分利用目前国家加快开展中小金融机构的政策措施， 稳步发 展村镇银行、 小额贷款公司等新型金融组织， 落实相应的扶持 政策和风险监管措施， 增强中小金融机构自我积累、 自我开展 能力，为中小企业信贷融资提供组织机构保障。二 完善中小企业融资的政策支持体系。建立正向的中小 企业贷款鼓励机制和风险补偿机制， 奖励支持中小企业开展成 效突出的金融机构， 对金融机构中小企业贷款损失给予一定比 例的补偿，提高金融机构风险防范能力和对中小企业效劳的积 极性。 进一步完善中小企业

7、信贷政策导向效果评估机制。 充分 发挥信贷政策导向效果评估机制的引导催促作用， 科学评估金 融机构效劳中小企业的实际效果， 积极探索评估信息面向金融 机构、 地方政府和社会公众发布的渠道、 形式和范围， 促进金 融机构提高效劳中小企业的意识和能力。 多途径拓宽中小企业 融资渠道。标准开展表外融资业务，大力开展直接融资市场， 健全支持小微企业多元化融资的渠道和机制。 鼓励风险投资和 私募股权基金等投资处于初创期的小微企业。 在风险可控的前 提下推动信贷资产证券化常规化开展， 引导金融机构将盘活的 资金向小微企业倾斜。 为中小企业发行短期融资券、 集合票据 等债务融资工具提供信用增级支持， 继续做

8、好债务融资工具的 宣传和培训工作。三 进一步完善中小企业融资效劳体系。进一步发挥财政 资金的引导作用， 按照政府引导、 社会参与和市场化运作的原 那么，构建多元化投资参与、 多类型经营形式并存的融资担保体 系。建立担保机构标准管理机制， 推进制度建没， 加强日常监 管。促进其依法合规经营。 进一步建立和完善担保机构风险补 偿机制和风险分担机制，增强其抗风险能力和可持续开展能 力。探索运用市场化机制化解担保缺乏的矛盾， 特别是引进保 险机制与银行信用相结合， 提高担保能力。 继续中小企业信贷 客户培植工程， 发挥政府主管部门、 金融机构、 社会中介机构 的合力作用， 建立相关工作机制， 通过现场

9、指导、 集中培训等 方式，以符合国家产业政策、市场前景好、有效益、老实守信 的中小企为重点， 对其进行全面的财务辅导， 提供财务制度规 范和融资理财咨询效劳， 使其尽早符合信贷管理和市场融资的 要求，让更多的中小企业迈入银行信贷和市场融资的门槛。四建立灵活的利率定价机制和独立的审批核算机制。商 业银行在面对中小企业贷款方面应采取更加灵活的利率定价， 在双方合作初期以高点位上浮利率为主， 并附加存款平均余额 等条件控制风险敞口； 在合作观察期那么视还款情况和企业经营 状况调整利率上浮比例； 在合作成熟期， 那么视贷款工程进行议 价，以利率为杠杆撬动企业存款、 结算及个人业务， 从而拓展 中小企业

10、金融业务的广度和深度， 实现多角度营销， 挖掘中小 企业客户的潜在利润价值。 各商业银行的分支机构应在在总行 的授权下， 建立专门面对中小企业的经营绩效、 风险控制、 审 批流程和业绩核算体系， 具有独立的计提拨备、 风险容忍度和 经营体系运行质量评价系统。 同时帮助中小企业建立信用数据 库，提高融资效率，降低融资本钱，更好地实现“银企结合 。五 加大金融产品创新力度。商业银行应在中小企业金融 效劳营销中注重凸显各自特点， 满足不同类型中小企业融资需 求。如积极创新担保方式， 在法律规定的范围内， 探索在动产和权力上设置抵押或质押，增加担保物品种，积极探索存货、 可转让林权、船舶等抵押贷款，以及注册商标使用权、专利权 等知识产权、应收账款、股权质押等无形资产质押贷款。商业 银行可推行供给链融资， 依托核心企业的信用支撑， 约定由核 心企业向银行推荐其上下游供给商和分销商客户，建立联合授信额度，与核心企业的销售管理系统进行对接，根据购销货物订单状况在授信额度内发放贷款。银行还可同时与市场商会、 行业协会等组织合作， 批量开发客户群体，采取组织推荐、联 保联贷，通过整合外部资源搭建中小企业集群化效劳平台，将融资产品与政府奖励、贴息及风险补偿等优惠政策相结合，缓解中小企业