浅析第三方支付业务发展对银行产生的影响

1、    浅析第三方支付业务发展对银行产生的影响    郑莉+张慧敏摘 要：近年来，随着我国电子商务的快速发展，第三方的支付市场规模呈现不断扩张的趋势，并开始向银行传统支付领域业务和中间业务领域渗透，并也在资产业务、负债业务等其他方面对银行产生了影响。本文结合现在电子支付市场现状，从中间业务、资产业务、负债业务三个方面分析了第三方支付对商业银行业务的影响，并提出银行的发展策略。关键词：第三方支付；银行；电子支付一、研究背景及意义在我国互联网金融的快速发展的背景下，电子商务也受到了极大的促进作用，发展模式多样化，电子商务在人们的生活中越来越受到关注。不断成熟

2、的电子商务环境，丰富的支付体系，促使了电子支付业务快速增长，从而第三方互联网支付业务也取得了较快增长。据艾瑞咨询网预计，我国第三方互联网支付交易规模将在2018突破22万亿。到2014年底，我国已获得中国人民银行颁发牌照的第三方支付企业已达269家。据易观国际书库统计得，2014年我国电子支付用户使用的支付方式中第三方互联网支付的占比最高，为62%，第三方支付方式在电子支付中占据主导地位。在支付方式多样化发展的过程中，银行与第三方支付公司的关系也发生着一些微妙的变化。初期第三方支付公司与银行保持着合作共赢的关系，银行主要负责大客户，而第三方支付公司开发小客户。但伴随着第三方支付的快速发展，第三

3、方支付公司扩大业务规模，开始向银行传统支付领域业务和中间业务领域渗透，对银行的业务产生了威胁，影响了银行的利润。因此二者的关系也发生一些变化，不仅仅再是合作关系，这两者交错难辨的关系理顺与否，直接影响到网上支付市场的健康运行与发展。本文的研究意义便在于此。二、第三方支付对电子银行业务带来的影响1.对银行的中间业务的影响我国现在处于利率市场化进程中，存贷利率逐步放开，再加之我国出台了存款保险制度，允许银行可以破产，银行间竞争更加激烈。这些都导致了银行的存贷差逐渐减小，因此银行越来越注重中间业务，并把中间业务视为银行新的利润增长点。第三方支付在我国发展迅速，已不仅仅局限于简单的支付功能，开始不断延

4、伸自己的业务领域，并且其交易担保业务、结算业务、代理收付业务等凭借其低价格与便利性获得越来越多用户的青睐。另外第三方支付开始向代理保险、基金等金融领域渗透，这样就极大的影响到了银行的电子银行的中间业务收入。现在第三方支付开始向理财产品方向进军，余额宝理财产品的推出掀起了网上理财产品的热潮，这些理财产品的出现也在一定程度上削弱了银行在金融市场的地位。此外，第三方支付平台已经开始铺设代收付费系统和pos网络，以此来开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成了新的竞争。2.对银行的资产业务的影响金融脱媒趋势的日益明显，很多第三方支付机构凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握，开始尝试为中

5、小企业和商户打造网络融资平台，并通过网商融资和网络渠道融资两种模式为中小商户提供资金支持，抢占商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。商业银行主要关注的是大型企业，而第三方贷款平台的侧重点不同，其主要客户是中小型企业。中小型企业融资困难一直是一个很难解决的问题，由于信息不对称等原因，中小型向银行融资时，条件严格，贷款利率高。第三方支付企业具有大量的在途资金，为了把这笔在途资金更好的利用起来从而获得利润，抓到了中小企业这个商业商机，大力拓展业务，开展中小型企业融资。而且第三方贷款具有期限短，利率低，还贷款便利、贷款种类等原因，更适合中小企业贷款。截止2014年末，我国的互联网贷款已经从2012年的

6、212万亿元增长到2528亿万元，增长速度另人瞠目结舌。虽然现在第三方贷款规模较商业银行较小，但随着网络融资的发展，必然会对商业银行造成巨大的影响。3.对商业银行负债业务的影响商业银行负债业务是其他业务的基础，负债业务中存款业务最为关键。现在虽然居民还是大量将金钱存在银行，但总会有资金的流出。弥补交易双方信用缺失是第三方支付的最主要特点之一。在双方交易时，第三方支付作为支付平台，买方购买货物时先把资金支付给第三方平台，在买方收到货物确认收货，向第三方支付平台授权付款或到一定时间默认付款后，第三方支付平台再将资金支付给卖方。同时，第三方支付平台一般都会规定相应的结算周期，在此结算周期内不可避免会

7、出现滞留资金，并且现在越来越多的第三方支付平台会保证在此结算周期内滞留资金的利息归客户所有。其实这也类似于银行的存款业务。虽然这部分滞留资金最后肯定流入银行体系，可是造成的资金分流也对银行造成不小的影响。而且客户在第三方平台上的整个支付行为完全游离于银行体系之外，这会使银行面临金融脱媒的风险。4.第三方支付分流了银行客户资源凭借着淘宝、微信等网站等广泛的客户基础以及方便快捷的支付方式，第三方支付机构已经快速地积累了海量的客户资源，商业银行在客户资源具有垄断的地位将会受到威胁。现在支付宝和微信的注册用户数都已达10亿之多。此外，网上理财平台通过客户购买基金种类，分析客户，可以更加明确精准地对客户

8、定位，从而向客户提供更适合的理财方式，使货币基金替代银行存款加速，但从长期来实际上分流了银行理财产品的潜在客户。三、商业银行应对第三方支付的策略1.加大创新力度（1）业务方面进行创新现在我国的电子支付业务普遍集中在国内市场和国内第一、二线城市，国外市场和国内第三、四线城市涉及范围不大。银行可以抓住这个市场空白，开始进攻国外市场和国内第三、四线城市。现在全球国际化，国际交流比较频繁，越来越多的人出国旅游、求学、工作和投资。这便会涉及国内外货币兑换，然而在兑换交易支付中会存在一些问题，比如国外退税问题。我们出国购买的商品有的是退税商品，退税商品在购买的时候其实是包含了税费的，而这些税费需要经过海关

9、的查验以及相关操作手续才能退回。退税时间比较长，而且由于退税的金额是外币，兑换过程繁琐且成本高，致使退税不划算，从而使许多消费者放弃退税的权利。如果银行可以和海关退税相关机构合作，使退税过程简化。并且银行可以将大量的外币一起兑换为本币，退给消费者会使退税成本变低。积少成多，退税市场也是电子支付里一笔很大的市场。 此外，我国最近电子商务市场形成了一直新的模式，即o2o，全称为online to offline（线上线下电子商务），其与传统的b2b、b2c、c2c等电子商务模式不同。o2o交易模式为：在线支付线下（或预订）的服务、商品，然后再到线下去享受服务、获取商品。一般通过团购、提供信息等方式

10、提高知名度，为公众所认识，从而促进消费。这个市场具有较大的潜力，银行可以努力开辟这个电子支付市场。此外，商业银行寻求和一些企业单位寻求合作从而拓宽业务范围。例如学校是一个很好的市场，学校客户群大，老师、学生吃饭、购物都需要花钱，金钱流量比较大，如果银行可与学校建立合作关系，办理一卡通，开通网上、手机支付业务，这样便会加大银行的电子支付业务。（2）技术方面创新银行的电子业务也应该不断进行创新，除了传统的手机银行、网上银行外，还可以推出一些新的方式。如招行率先推出的微信银行，招商银行与2013年7月2日，宣布升级了微信平台，开始推出了一个全新概念的首家“微信银行”，此银行集借记卡、信用卡业务功能为

11、一体，可以实现查询余额、转账汇款、预约办理、手机充值等一系列服务。银行可以在此基础继续进行创新。可以利用现在发达的科学技术在支付方式上面有所创新，如平安银行推出的光子支付。光子支付可以通过一束光来实现授权、识别和信息传递，这项技术通过手机闪光灯完成，而且不受手机卡与网络的限制，即用户可以在无卡、无网络的情况下，用手机进行安全支付，预计未来还可以完成atm取现。目前，平安银行正在进行旗下的atm机改造和系统开发。2.在保证安全性前提下提升客户体验由于网上银行由于操作过程繁琐，风险等问题，客户满意度不高。银行若想促进银行电子业务的发展就必须对第三方支付机构的经验进行借鉴，对客户的业务需求进行全方位的把握，并不断地对网上银行的各项服务功能进行完善，提升用户体验。3.与第三方企业在某些方面达成合作关系，互利共赢第三方企业的滞留资金是一个亟待解决的问题。现在还没有相关的法律法规规定滞留资金的流向问题，这些滞留资金不允许第三方支付平台随意使用，因为这是客户的资金，但滞留资金的利息会归客户所有。滞留资金存在着巨大的风险，如果第三方支付机构能与银行合作，这笔滞留资金交由银行保管，既解决了滞留资金