新形势下银行信贷风险管理问题的探讨_1

1、    新形势下银行信贷风险管理问题的探讨    李雪松摘要：新形势下，每年的应届毕业生数量不断增加，岗位的增长却跟不上每年毕业生的增长数量，因此，我国还存在着一定的就业难的问题。国家在当下的形势和发展下鼓励毕业生进行创业，鼓励新型企业的发展。然而，对于刚踏入社会的毕业生来说，他们拥有的资源相对有限，因此，他们通常会选择融资的方式来筹集创业资金，到商业银行进行贷款就是其中一个重要的途径。除了创业之外，一部分人买房、买车也会选择从银行进行借贷。在信贷业务激增，信贷人数不断增加的情况下，某些年轻信贷人可能因为经验不足和法律意识欠缺和责任感不够等，一旦他们创业

2、失败，商业银行就可能面临着收不回贷款的风险。因此，当前银行信贷的风险是相对较高的。本文试从新形势下商业银行信贷风险的管理现状入手，结合银行开展信贷风险管理的必要性，通过分析银行信贷风险管理的成因，就降低银行信贷风险问题提出相应的解决措施。关键词：银行管理;信贷风险;新形势信贷风险问题一直是银行在经营过程中重视的一个环节。当前我国的经济不断深入发展，公有制经济和其他所有制经济形式发展速度都比较快，其实力也在不断增强，这也导致我国的经济社会多元化趋势不断加强。尽管银行非常重视信贷风险的管理，但当前形势下银行信贷风险管理方面依然存在着不少的问题，从运营流程和信用的考察和录入等方面都存在着一些需要解决

3、的问题，给银行的信贷风险管理带来了不少的负担。要促进银行适应当下经济形势的发展，就要重视采取相应的措施，切实提升银行的信贷风险管理水平。一、新形势下我国商业银行信贷风险的管理现状我国各种所有制经济持续发展，当前的经济市场多元化趋势正在加强，信贷成为了当下经济市场下银行中发展较快的一个部门，当下只要年满十八周岁，就可以通过各种方式进行信贷，因此，当前银行信贷的运营风险也变得更高，银行就此也采取了系列政策和措施，但当下商业银行信贷风险管理方面依然存在着以下几个问题。1.地方融资过度为了促进地方经济的快速發展和进步， 一些地方政府采取向商业银行贷款的形式，积极地进行融资，促进地方各个方面的建设。虽然

4、这种方式使得部分地区的建设有了明显的改善，但是随着融资数量越来越大，很多的地方都或多或少的出现了一些问题，比如说政府某些部门经营不善导致无力偿还债务、负债数额巨大难以掌控、政府信用出现危机等，因此，直接导致许多给政府提供融资的平台面临破产倒闭的风险。政府与商业银行若是不能及时发现融资过度带来的不良影响，及时采取相应的解决策略，债务问题就会直接影响到经济的发展，为政府提供贷款的商业银行也会面临比较大的损失。因此，虽然借贷人是政府，银行也应该要重视对信贷风险等的管理和把控，降低风险发生的概率。2.项目贷款借机扩张时下大多数的商业银行在信贷方面的限制比较少，对相关业务的管理呈现出比较宽松的现状，这也

5、导致信贷方面的业务发展迅速，很多的企业和个人都在信贷方面尝到了甜头，银行在信贷业务的促进下也得到了进一步的发展。但是这种宽松的管理环境也带来了一定的问题，比如很多的企业在贷款开展工程建设的时候，经常会不按照工程原本的计划推进，这样一来，风险就得不到有效的控制，生产能力也会出现饱和的情况。这种盲目扩张的行为在一定程度上不利于企业的发展，企业的生产能力没有达到市场的要求，与企业的实际发展能力也存在着一定的差异，这会使得企业获取收益的能力大大降低。因此，企业向银行贷款所得款项就不一定能够及时归还给银行，银行不能及时回款，也会对企业的信贷产生影响，导致流动资金出现滞缓，企业的经营状况也会受到打击。3.

6、企业贷款管理机制不够完善当前的市场竞争愈发激烈，中小企业的市场竞争力与大型企业相比，差异是相当大的。一些中小型企业为了在激烈的市场竞争中某得发展，就会通过信贷等方式筹集投资资金，并且将资金全部投入一些难以管控风险的项目和投资中去。高风险对应的就是高回报，部分的企业在这个过程中获得了高回报，及时还清了银行的贷款，这也能够在一定程度上促进企业和银行的发展。但是也有不少的企业，投资的项目失败，血本无归，不仅企业本身受到比较大的打击，而且贷款给其的银行也面临收不回款项的风险。当银行对于贷款的管理力度不够时，就会出现类似的情况，导致风险无法被管控。二、新形势下银行开展信贷风险管理的必要性1.促使银行获得

7、持续生存与发展的需要当前市场环境呈现出非常激烈的竞争态势，金融行业的市场竞争则是更为激烈的发展状态，各大信贷平台和机构如雨后春笋般涌现出来，银行的信贷工作也面临着更加艰难的发展道路。各大银行在激烈的市场竞争中，依然没有放弃信贷业务的发展，在新形势下谋求长远的发展，将各个信贷业务的任务下发到了具体的负责人。在外部压力和内部压力的双重作用下，很多银行都出现了部分信贷违规的现象，这不利于银行的长远发展。因此，银行就要重视对信贷业务部门的管理，重视对信贷风险管理工作的开展，建立有效的运营和管理机制，以此杜绝这些行为的出现，实现银行的健康长期发展。2.净化市场竞争的需要当前的市场形势严峻，竞争日益激烈，

8、银行在金融市场中也面临着更大的竞争压力。除此之外，一些外资银行在中国市场发展，凭借着自身的优势和实力，与中资的银行开展了激烈的客户资源的争夺，部分的外资银行还会展开恶性竞争，这也使得中资银行出现了大量客户资源流失的状况。因此，需要对当前的金融市场环境进行净化，促进公平、公正的竞争环境的恢复，否则会给中资银行带来极大的负面影响。另外，银行也要积极开展信贷管理工作，把握市场的发展态势，根据银行自身的发展情况，制定适合其自身发展的目标和发展方向，提升信贷管理的水平，以此争取更多的客户资源。三、新形势下银行信贷风险管理问题出现的原因1.当前我国经济体制与金融市场发展还不够完善当前我国的经济体制是以公有

9、制经济为主体的，同时多种所有制经济共同发展，这是我国的基本经济制度。当前我国的经济不断地发展，并且各行各业的发展之间存在着一定的差异，为了使各个行业之间的发展达到相对平衡的状态，促进我国经济持续健康地发展，保持我国市场经济发展态势的平稳和健康运行，就需要国家相关部门全面地对当前各行各业的经济发展形势进行比较全面的了解，然后根据各行业的发展态势制定相应的扶持政策。在当前的经济发展形势和政策之下，我国的商业银行经常要对一些企业进行一定的政策性的支持，比如说国家若是颁布支持国有企业发展的相关政策，银行就要给予国有企业一定的政策支持，在信贷方面给予一些政策性倾斜，降低信贷的利率等，但相关的贷款政策也会

10、给银行带来一定的负担。改革开放以来，伴随着我国公有制经济的不断发展和壮大，其他的所有制经济形势发展也更加地多元化，当前我国金融行业的发展形势也变得更加复杂。经济的发展速度相当快，金融市场也是呈现出瞬息万变的发展态势，体制建设方面就会出现滞后，导致当前的体制无法完全适应经济发展形势。此外，我国正处于社会主义法制国家建设的过程中，我国的法制建设不断发展，但目前还并不完善，这些问题共同导致了银行信贷风险的出现。金融制度方面建设不足导致银行无法根据自身的发展制定相应的贷款利率，法制不健全则使得银行在信贷问题上不能对资产进行有效的保护，多方面的问题造就了银行信贷风险管理中的问题。2. 当前我国银行信贷管

11、理组织结构存在问题从我国当前银行的信贷管理组织状况来看，当前我国的商业银行并没有形成比较完备的信贷风险管理体系。银行因为秉持传统的管理理念，在信贷方面的系统方面，主要采取的是传统的块状管理模式，以各个行政区域单位，建立不同的信贷管理系统。但是就信贷业务本身来说，其不存在着前台与后台的区分，块状化管理在信贷业务方面的应用会使得银行的信贷问题中的工作人员权责划分不明确，使得银行信贷管理方面存在盲区和模糊区域，导致银行自身在信贷管理上出现问题。与此同时，块状化管理模式在信贷业务上的应用也不利于信贷工作人员之间的相互监督和行为的约束，没有一体化的监督和管理体制，信贷人员的行为得不到约束，甚至部分意志薄

12、弱的工作人员会受到利益的趋势，与企业等联合对银行进行资金的套取，使得银行在信贷方面面临着和巨大的风险。此外，利用模块化的管理模式可能会使得银行在信贷方面的资金分配出现不均匀的情况，使银行的信贷风险管理出现问题。3. 信贷业务单一化与资本回收管理问题除了当前的经济形势影响和银行本身的制度建設之外，银行还应该重视自身在信贷风险管理方面的制度的研究和建设。因此，也要从银行的信贷风险管理方面具体分析银行信贷风险管理的问题。其一是银行信贷业务工作人员积极性方面的问题。由于当前的商业银行对员工的激励机制不够，导致信贷工作人员的工作积极性不高，因此，其客户主要来源是自己上门为主，导致银行在金融方面的客户来源

13、非常不足，客户的需要也不能被满足，使得信贷业务更加趋向单一化。其二是银行的服务问题。当前我国商业银行的服务水平和质量不高，在经济多元化发展的当下，银行的管理依然采取传统的管理模式，客户到银行办理业务需要很长的时间，而且银行的服务态度和水平都并不高，不仅导致银行的形象受损，还会对银行的信贷业务造成不良影响，这也会导致信贷风险管理问题的出现。四、新形势下我国银行进行信贷风险管理采取的措施1. 完善法律管理体制与金融市场管理机制在市场经济高度发达的经济形势之下，我国政府也要正确认识当前的市场经济发展规律和出现的一些问题，对当前的金融市场进行一定的管理。结合当下的经济发展态势和金融市场的现状，建立起完

14、善的经济发展制度和各项政策，通过法律手段和政策手段对经济进行调控。以此防止某些不法分子通过法律漏洞来利用信贷套取资金，给商业银行的信贷方面造成巨大的风险。此外，银行方面也要作出适当的调整，顺应市场经济和金融市场的发展，结合当前的发展现状和政府的相关政策，对自身的管理系统和信贷风险管理体制进行优化和升级，以顺应经济形势的发展。尤其是政府在颁布了相关的政策降低银行的信贷风险时，银行不能坐以待毙，而是要积极主动地与国家相关的政策进行配合，单独设立起信贷风险管理的部门，对信贷风险问题进行有效的管控，实现自身的持续和稳定发展。2.建立风险预警、完善流程审批风险预警是要对一个项目进行全面的风险预测、控制并

15、且解决的过程，最主要的目的就是要将项目的风险降到最低。通过风险预估和管理等来对相关的融资来进行风险的评估和合理预防已经成为了很多商业银行降低信贷风险的主要手段之一。银行首先要对贷款的企业进行全面的了解，对其贷款的金额进行有效地计算，同时要全面评估银行进行债务偿还的能力，对银行的贷款金额进行一定的限制，这样有利于对银行的投资进行一定的限制，从而降低银行信贷业务的风险。同时，还要对银行的实际经营状况进行考察，对其发展进行合理科学的预测，确保企业不会丧失还款能力。另外，还要注重对企业的信用状况和等级进行考察，根据其以往的信用记录和经营中体现出的信用状况进行评价和分级。对于信用等级高的企业可以适当地提

16、升其贷款的额度和时间，以此促进企业和银行的共同发展，对于信用等级过低的企业则要通过降低其贷款额度和拒绝其贷款的方式来降低银行的风险。同时，要重视对企业和个人信贷工作的审批，这是由专门的审计部门来完成的。因此，国家就要提升审计部门的工作能力和水平，完善相关的信用审批流程，对企业和个人的信用状况进行准确的认定。3.制定长期的发展目标和策略为了能够确保银行的可持续发展，银行要根据自身的发展状况和市场的发展形势，制定长期的发展目标和策略。在制定了发展目标之后，要对相关的工作进行一定的规划，通过规范工作人员的行为，稳步达成自身的发展目标。在发展的同时要时刻重视对风险的评估，采取相应的措施切实应对风险。为了能够在激烈竞争的金融市场脱颖而出，商业银行在保证自身的切身发展利益之外，还要明确客户的需求，建立以客户为中心的发展理念，建立以人为本的服务体系，为客户提供更加适合的业务。在发展的时候，要重视自身工作人员的服务水平，同时也要对其业务能力不断地进行优化，提升银行的核心竞争力。五、结语在新的经济形势下，银行面临着更多的风险和挑战，同时，也有更多的发展机遇，竞争与风险是不可避免的，银行应该要顺应市场经济的发展形势，采取切实的措施促进自身的发展。信贷业务不断扩张，导致一些银行和平台的限制越来越少，这样也使得信贷风险变得更大。银行在信贷业务方面需要投入更多，要从完善自身的信贷