我国P2P网贷平台的现状、面临的问题与对策

1、    我国p2p网贷平台的现状、面临的问题与对策    薛玉【摘 要】 自2007年p2p网贷进入我国市场以来，网贷平台就凭借着互联网科技的支持，得到了快速发展，缓解了小微企业的融资难问题。然而，在迅速扩张的同时，平台的非法集资、倒闭、甚至高管直接跑路的情况也屡见不鲜。本文主要介绍了我国网贷平台的最新现状，并由此引出了现阶段发展中面临的问题，针对这些问题，也相应地给出了应对之策。【关键词】 p2p网贷平台 监管 风险一、p2p网贷平台的概念与发展p2p网络借贷平台，简单来说就是指在线上为投资者和借款者提供资金交易渠道的中介。它区别于传统的如商业银行等金

2、融机构，主要为个人和中小微企业提供服务，交易效率高且融资成本低，本质上属于普惠金融的范畴。世界上最早的网贷平台是英国的zopa，它在2005年成立，目前规模在欧洲居于首位。2年后，中国第一家p2p网贷平台-拍拍贷成立。之后的几年里，网贷平台经历了快速发展阶段，与此同时，平台的倒闭、跑路事件也行出不穷，给监管带来了巨大压力。2013年，网贷平台蓬勃发展的浙江省和重庆市就开始了地方性监管，旨在严格控制网贷平台的盲目发展，具体措施即为线下摸查平台是否存在违法金融活动，明确股东身份，禁止融资性的担保机构持有该类平台股份。但由于网贷平台活跃于线上，打破了资金借贷的地域性，因此地方性监管未免存在局限性，特

3、别是在2018年下半年以来，众多平台纷纷倒闭、甚至跑路，给全国各地的投资者带来了巨大的经济损失。二、现状自2017年6月份发布关于关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知以来，各大网贷平台在清理自身的不合规业务时，也不得不根据要求控制自身规模的快速增长。我们以贷款余额作为网贷平台规模的衡量指标，以2017年6月份排名前300的网贷平台作为样本数据，从图1我们可以看出，相较于去年6月份，今年7月份有36.5%的网贷平台实现了负增长，约有一半的网贷平台规模增长在0-1倍之间，剩余12.87%的网贷平台增长在1倍以上。这说明在文件发布后，现阶段网贷平台的业务发展规模得到了有效控制，盲目

4、扩张的时代已经过去。即便如此，我国有些网贷平台仍然存在着不合规问题，并一直未得到及时改正。图1 2018年7月p2p网贷平台贷款余额增长区间分布数据来源：网贷之家截至今年8月21日，由网贷之家统计数据可得，问题平台的数量已累计达到2305家，2018年出现了338家。如表1所示，问题平台主要发生在四个省（直辖市），其中，浙江排名第一，问题平台的数量达到了105家，其次就是上海89家，广东和北京数量相差不大，分别位列第三和第四。另外从图2可以看出，问题平台在6、7月份迅速增加。而在8月份，问题平台的数量又增加了171家，其中大多数出现的问题都是提现困难。受网贷平台倒闭、跑路影响，2018年7月份

5、借贷行业发生的融资规模仅有8.35亿元，融资案例仅有5例，借贷行业融资行情遭遇滑铁卢。在这种情况下，2018年8月，全国网贷整治办下发了关于开展p2p网络借贷机构合规检查工作的通知和合规检查问题清单（以下简称通知、全国108条）。通知和全国108条的下发，对全国各地的网贷平台的业务规模、债权转让、线下门店业务、客户信息隐私等作出进一步的规定，同时严禁网贷平台实行高息借款、违规业务等，这意味着全国以后实行完全统一的整改验收标准，各地区之间曾经存在的监管套利或将消失。因此，总得来看，p2p借贷平台经过了“大浪淘沙”的过程，经营不善或者违法经营的借贷平台将被清理，而剩下的平台通常资金雄厚，风控到位，

6、业务规模很可能会在未来持续增长，同时迎来更加全面且严格的监管。三、问题（一）平台管理不善由于平台的准入门槛较低，进入市场的网贷平台良莠不齐，有些平台缺乏高素质人才和成熟的管理经验，风控存在严重问题。例如平台为了获取大量利润，将投资者资金以高利率投向高风险的借款者，同时承担着担保责任。由于借款者的违约成本相对较低，极易出现借款者无法偿还贷款的情况，此时平台也会相应面临提现困难，资金链断裂的流动性风险。（二）面临资金池风险p2p网贷最开始就是作為一个连接投资者与借款者的“民间”中介，致力于实现资金的直接融通。它本身并不参与到交易当中去，例如为贷款进行担保等。但是在中国，由于我国的特殊国情以及监管的

7、缺失，投资者的资金一经支付，并未存入银行等第三方金融机构，而是直接进入了网贷平台。这样的情况下，它就类似于一个缺乏必要监管的“民间银行”，能够完全控制投资者资金的投向。在进行对外贷款发挥中介作用的同时，有些平台还违规进行自融，或者投向高风险项目，甚至高管直接拿钱跑路。我们不得不承认，这种资金池模式在给平台自身带来极大风险的同时，也给我国金融体系买下了一颗雷。（三）缺乏完善的信用体系信用体系的不完善可以从两个方面来理解。一方面，平台的信用审查体系并没有和中国人民银行自有的征信系统实现信息共享，前者依然只能依据投资者和借款者所填的相关个人、机构基本信息和财务信息来对风险的承受能力以及信用等级进行评

8、级，这其中不可避免的问题就是信息造假。另一方面，央行本身的信用体系也并不完善，尽管覆盖到的自然人和企业范围很广，但深度却不够。央行的信用体系只简单涵盖了自然人和企业的信贷、资金活动状况，对于其雇佣状况、税收等方面的信息明显未被纳入信用体系。这种情况下就极易造成信息不对称，抬高运营成本，不利于实现投资者和借款者的双赢。（四）缺乏有效监管从2017年2月资金存管业务指引的发布，到该年11月份测评的出台，甚至最近下发的通知和全国108条，关于网贷的监管政策频频出台，整治效果显著。但不得不承认的是，一方面仍有部分企业没有进行合规整改，继续游离在监管体系之外；另一方面监管不可能把企业的各种实际情况纳入考

9、量，因此存在一定局限性。四、对策（一）建立人才引进和培训机制对于管理不善或管理存在问题的网贷平台，最有效的办法是引进人才。建立完善的人才引进机制，一方面有助于提高自身平台的技术水平，规避平台系统出现的漏洞，保障资金和信息的安全；另一方面，有助于提高公司整体的风控意识，推动服务和产品的创新，打造特色化、专业化的网贷平台。此外，让优秀的专业人才对其他从业人员进行相关业务培训，加强后者的专业素质、职业道德等，更好的识别工作中遇到的风险，提高公司业绩。（二）鼓励平台回归单纯的中介角色网贷平台之所以会形成资金池风险，根本原因还在于平台没有将投资者资金与自有资金分离开来，因此将投资者资金交与第三方金融机构

10、存管，进行分账式管理，就可以避免出现挪用客户资金，甚至高管“卷钱跑路”的情况；同时解除平台的担保责任，降低平台的经营风险。总之，鼓励平台回归中介角色，虽然损害了平台的部分收益，但是从长远来看，明确了平台与银行、证券公司等的界限，有助于减少监管所带来的压力，轻装前行。（三）与第三方合作，实现信息共享针对平台得征信体系不完善来说，平台可以选择与具有成熟征信体系的第三方合作，共享信息资源。例如企业既可以选择与同行业进行合作，也可以由协会创建统一的信息共享机制，以会员的形式加入，或者进行跨行业合作，与银行、证券、保险公司等金融机构以及科技公司实现信息共享，避免自己建造风险评级体系所耗费大量的资金和时间。值得一提的是，我国现有的征信机构也在逐渐增多，现在比较有名的是上海资信和安融惠众，除此之外，还有蚂蚁金服旗下的芝麻信用、百行征信等。如何平衡利益與共享机制之间的矛盾是各机构需要考虑的现实问题。（四）进一步完善法律文件监管政策文件在一定程度上弥补了监管不足的情况，但如何保证所有借贷平台都纳入监管体系下，如何敦促其合规经营