农村合作银行微贷中心培训心得

1、农村合作银行微贷中心培训心得 篇一：关于农村合作银行信贷业务风险前移的几点思考 关于农村合作银行信贷业务风险前移的几点思考 如果说开创农村合作银行的“蓝海”是合作银行经营的战略取向，那么有效防范农村合作银行的信贷业务风险是其经营战术体现。在传统的信贷风险管理中，实际操作及理论研究的侧重方向是信贷业务流程及贷后的风险防范，即通过设置严格的审批流程来防止风险的产生，以及从保证、抵押第二还款来源来获得信贷资金的风险补偿。而较少涉及信贷风险前移方面的尝试及研究。本文将结合农村合作银行信贷业务的经营现状及特征、以及农村合作银行在实际经营中对信贷风险前移已产生的努力及尝试，来剖析农村合作银行信贷业务风险前

2、移的重要性，并提出农村合作银行信贷业务风险前移的合理化建议。 一、 农村合作银行信贷业务的经营现状及特征。 农村合作银行大都分布于我国的县级、县级市等行政区域较小，经济发展相对较弱的中小城市及乡镇。在国家政策支持、体制革新的过程中，农村合作银行在现阶段也出现了较为严重的“贫富分化”现象。如某农村合作银行在2009年年底全行各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元，按五级分类口径，其不良贷款总额在亿元，占贷款总额的%；而另一农村合作银行，在2009年年底全行各项存款余额为亿元，各项贷款余额亿元，按五级分类口径，其不良贷款总额在亿元，贷款不良率仅为%。面对以上的数据，相差悬殊的背后，不仅仅只有区域经济发

3、展不平衡的原因，作为一个经营实体，数据所给的答案是银行在经营能力及实力上的强弱，尤其是在经营信贷业务、把握信贷风险方面的强弱。农村合作银行虽然出现了一定程度上的“分化”，一批从传统经营模式中走出来的农村合作银行其发展规模、盈利水平、行业的综合竞争力等方面都已取得了骄人的成绩，但不管是“贫”，还是“富”，农村合作银行现阶段仍然脱离不了其信贷业务经营的共性，有着几近相同的信贷市场背景及环境。农村合作银行的信贷业务主要存在如下的特征及问题： 1、资产规模小，抗风险能力弱。不管是沿海发达地区，还是内地经济相对落后地区的农村合作银行，及国有银行、股份制商业银行相比，他们在资金实力、信贷发放规模、信贷风险

4、防范能力等方面仍然较弱，综合实力相距甚远。受资本金的制约，农村合作银行在信贷过程中，对那些风险相对较小的上市公司、大型企业往往无法支持及满足他们的资金需求，只能割舍地缘优势而拱手相让。 2、经营区域受限，客户群体显单一。农村合作银行的信贷业务现在政策和理论上已经可以突破区域经营，但实际经营往往只能局限于当地。并且在县级市、县级的农村合作银行担当着支持“三农”的主力军角色。如某农村合作银行09年底“三农”贷款余额达到亿元，“三农”贷款累放额占全县金融机构“三农”贷款累放总额的90%以上。限定的区域、特定的角色使农村合作银行的信贷业务只能更多的投放于单一的客户群体。 3、传统思维难破，创新能力欠缺

5、。农村合作银行虽然在其信贷资产质量上比原信用社时期取得了长足的进步，但其信贷业务的传统模式及思维仍然困扰着其前进的步伐。农村合作银行在发展信贷业务时，客户经理足不出户写调查报告、并且一天之内可以发放贷款5笔、10笔甚至更多，这种不符合逻辑的机械化放贷方式仍普遍存在，长期积累势必影响到其整体信贷资产的质量。其次，应对市场的变化，农村合作银行较多的受制于传统体制及落后的信贷管理系统，加上战略人才的缺失，很难及时推出能满足市场需求的信贷产品。 4、客户层次低，潜在风险大。农村合作银行在现阶段被较多的认定为“服务农村地区的金融企业”。现实经营中也是如此，农村合作银行主要客户群体为农户、县市城区的个体工

6、商户、居民，以及城乡结合部的小型企业及家庭作坊等。这些客户普遍存在经营地分散、经营连续性差、真实信息了解难度大、家庭资产及初始投资少，符合条件的抵押物或保证难以落实等问题。农村合作银行在现行信贷业务办理中较多的注重形式审查，对信贷调查数据的真实性把握少，无法对其特殊的客户群体做出有效风险防范对策，使贷款在发放前就存在安全隐患，一旦出现风险，其信贷资金很难得到有效的保障。 二、 农村合作银行信贷业务风险前移的重要性及所做尝试。 农村合作银行在开展信贷业务时，强调贷款上报、审批流程是否合规，贷后检查是否正常进行，调查报告的格式内容是否完整，资料收集是否齐备等，这些属于传统意义上的风险防范。在实际操

7、作中，传统风险防范流程和措施的约束力更多的体现于防范道德风险及操作风险，而对于把握贷款实质风险的效用不大。因为在流程合规，资料、数据完整的情况下，贷款就能发放，至于其中资料、数据来源的真实性，以及信贷客户的实际经营情况却无法得到真实的把握，而信贷风险产生的根源，就在于信贷客户的实际经营状况是否正常、收入来源是否稳定。针对农村合作银行所服务的特殊客户群体以及自身在经营上的弱势及限制，其信贷业务风险前移就显得尤为重要。 这几年，农村合作银行在金融体制改革及利率市场化的推进中，顺应市场的变化，对自身的经营策略及经营方式进行了及时的调整。在推行“蓝海”战略的同时，对传统的信贷业务模式也进行了大胆的尝试

8、及突破，并逐步走出单一的形式风险防范，将信贷风险的控制转移到信贷调查的真实性及信贷客户的第一还款来源上。如各地的农村合作银行在国家开发银行将“微贷”技术推广、商业银行成功实施“小额贷款”的基础上，积极学习及借鉴其中的调查技术及灵活多样的信贷产品，不仅在拓展自身信贷业务，把握信贷利率主动权上取得了成功，更是切实有效的防范了其信贷业务的风险。 三、 农村合作银行信贷业务风险前移的建议。 农村合作银行盈利核心及经营重心在于信贷业务，而是否能有效控制信贷风险、提升信贷资产质量又是其发展信贷业务的关键。面对农村合作银行以上普遍存在的问题及特殊的客户群体，做到信贷业务风险前移将对其能否有效防范信贷风险起到

9、极其重要的作用。农村合作银行可以参考如下几方面将其信贷业务风险前移： 1、找准市场定位，理清经营思路。农村合作银行受资本金的约束，既不能满足大型企业集团及上市公司的资金需求，又无法跨区域经营，因此只能将其有限的资本金用在刀刃上，即不能在信贷业务上遍地开花，又显得毫无优势及专长。因此在信贷业务上需要找准自身市场定位，如专门服务中小企业、个体工商户、社区居民及农户等，在专门的行业、市场及客户群体中做出品牌及特色。专业化及同类化服务客户群体时，可以做到知己知彼，从系统上将信贷业务风险前移。 2、实行分类管理，创新经营方式。农村合作银行经营的区域相对较小及固定，虽然使其经营规模及业务扩张一定程度上受限

10、，但也为其信贷业务的分类管理创造了条件，即可以利用其分布城乡的网点及比任何银行都熟悉当地环境的优势，将经营区域实行分类、将服务群体实行分类，落实专门的客户经理对指定的区域、指定的客户群体进行信贷服务。这样客户经理可以更多、更全面的掌握其所管辖的区域及客户的真实信息及资料，并通过汇总行业知识及同类客户之间的评比，对其所管理的客户进行筛选，从源头上将其信贷业务风险前移。 3、革新传统思维，灵活产品及技术。传统的形式审批流程已经被很多农村合作银行在开展信贷业务时所否定。农村合作银行所服务的农户、个体工商户、小企业等在信贷调查时信息不对称、潜在风险大的特征也较为突出。新形势下的农村合作银行信贷业务不能

11、被传统的信贷习惯所束缚，可以大胆的针对客户群体特征设计不同的信贷产品，比如对贷款期限、还款方式、准贷门槛等的差异化设定，使客户在信贷开始之时，风险就在银行的主动控制之下。其次，可以积极的学习及借鉴全新的信贷调查方式，采用“微贷”技术的交叉检验，原始凭证收集等方式，使调查数据的真实性及客户的真实经营状况得到校验，使信贷风险在调查之时就可以有效控制。 4、重视队伍建设、发挥制度的引导、激励作用。农村合作银行篇二：浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制_马隽 浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制 摘要: 本文以商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制为研究主题，首先，从两个方面对

12、商业银行开展小微信贷业务的必要性进行了简要分析，其次，从四个方面对小微信贷业务的风险审查重点及技巧进行了细致阐述。通过课题研究，回答了困扰当前商业银行开展小微信贷业务的焦点问题，期望对业内人士及相关专家有积极的启发和帮助。 关键词: 商业银行; 小微信贷业务; 风险控制 引言 随着市场竞争的加剧，商业银行开始更加专注于小微信贷市场，并以服务小微企业为经营理念，很多商业银行的小微信贷业务已初见规模和成效，但是，在小微信贷市场的开拓以及小微金融产品的推广创新等方面也遇到了风险防控问题的制约。深入研究商业银行开展小微信贷业务是业务发展的必要需求，小微贷款审查过程当中的风险把控也是当前 需要紧要研究的

13、重要课题。 一、商业银行开展小微信贷业务的必要性分析 1、是商业银行优化自身发展结构的必然诉求从商业银行自身的发展及盈利能力提高的角度来看，开展小微信贷业务是商业银行优化自身发展结构，提升盈利水平的必由之路。中国的商业银行在经历了十年的黄金发展期之后，近两年受利率市场化、金融脱媒和同业竞争加剧等多方面的影响，已经逐渐遇到了发展的瓶颈。一方面，随着我国国民经济增速的放缓、利率市场化的推进，商业银行依靠高利差形成的利润高速增长趋势已经不可持续; 另一方面，金融脱媒和资本市场的高速发展使得银行过去依赖的大中型企业在银行之外找到了更为灵活、成本更为低廉的融资方式和渠道，及此同时，同业竞争加剧导致的银行

14、之间的非理性竞争进一步压缩了商业银行的发展空间; 此外，日趋严格的银行监管，犹如悬在商业银行头顶上的达摩斯之剑，时刻督促着商业银行优化自身的资本结构。在如此众多的困难面前，开展市场广、收益高且国家政策支持的小微贷款业务则显得尤为必要。小微企业如同金子塔的底端，数量众多市场潜力巨大，其受自身规模和财务状况等因素影响，缺乏直接融资渠道，更多的依赖于银行的间接融资，且从利差角度来看，商业银行对小微企业具有较强的议价能力，有助于提高信贷业务收益。除此之外，商业银行通过发展小微信贷业务，可以实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，促进商业银行尤其是中小商业银行

15、向零售型银行转型。 2、是商业银行履行自身社会责任的题中之义 助力小企业，贷就大梦想也是商业银行履行自身社会责任的题中之义。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，提升品牌价值。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。要使我国经济保持高速稳定的增长，就要加大力度扶持、壮大小微企业。在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，是商业银行履行社会责任，密切银政关系，树立良好社会形象的要求。 二、小微信贷业务的风险审查重点及技巧 信贷业务，风险

16、先行。对于规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全的小微企业，风险把控显得尤为重要。小微企业虽具有上述先天的不足，但在实践中小微贷款风险的主要诱因却不在于企业经营本身，而在于经营者将贷款挪作他用、经营者家庭问题和企业的安全生产等方面。要防范小微企业信贷业务的非经营性风险，就要在贷前审查注意以下几个方面:1、贷前检查应注意客户来源 在当今同业竞争日趋激烈的情况下，银行对客户的争夺也进入到白热化阶段，因此在办理小微信贷业务时，银行难免会对老客户介绍或担保公司推荐的客户以及主动上门的客户不作仔细考察，这往往就埋下了风险的隐患。针对客户来源可能引发的风险问题，我们在贷前调查时，一定要仔细调查老客户及新客户

17、、担保公司及其推荐客户之间有无利益 关系，防止一些客户或担保机构为自身利益将劣质客户推荐给银行。 2、贷前检查应注意家庭状况 俗话说的好，“夫妻二人心不齐，手里黄金要变泥”，家和才能万事兴。小微企业受限于自身经营的规模，在经营管理方面往往是家庭式的，那么一家企业经营状况的好坏很大程度上就取决于经营这家企业的家庭是否稳定和睦。贷前的家庭走访则能为贷款审查人员提供较为完整的信贷软信息，这有助于了解企业在短期内经营的稳定性。对于有夫妻不和、子女不务正业等情况企业申请的授信，一定要审慎考虑。 3、贷前检查应注意业主行为 企业是由一个个虚拟指标构成的，但小微企业重点关注的不是各类指标和数据而是企业的实际

18、经营业主。如果企业的实际控制人具有赌博的不良嗜好或民间借贷的投资偏好，那其就很有可能将银行的贷款资金投入到自己上述高风险的违法行为当中，大大提高了银行贷款资金的风险。因此在审查实物中，对于具有不良行为的企业主所经营的企业，要坚决不予授信。 4、贷前检查应注意生产安全隐患 小微企业大多是作坊式生产，员工的生产工作环境都极其简陋，而且工作强度较大，加之大多数小微企业生产安全保障措施和工伤保险制度的缺失，使得小微企业的生产安全事故的发生常常直接导致企业无法偿还银行的贷款。正是基于上述风险隐患的存在，小微贷款业务的贷前审查人员在前往企业实地走访时，一定要关注授信客户在员工的生产安 全方面的隐患是否存在

19、，对于可能存在重大生产安全隐患的企业，要将消除该隐患作为授信的前提条件。 小微信贷业务给商业银行的发展和转型带来了新的契机，商业银行必须在坚持深耕小微的基础上，科学细致地做好小微客户区分，针对不同特点的客户灵活运用不同的风险防控手段，最终保证小微信贷业务的健康发展。 三、总结 从当前的市场环境来看，除了商业银行关注小微信贷业务之外，各类型的金融公司和保险类金融服务公司也开始涉足这一领域，加上民间借贷业务的冲击，导致商业银行的业务开展面临诸多挑战和风险。但是，从国内经济发展的大环境来看，开展小微信贷业务是服务实体经济的必然选择，也是商业银行日益重要的业务之一，对商业银行的自身定位和未来发展至关重

20、要。所以，在防范各类风险的同时推进业务快速发展就显得尤为重要了! 篇三：省联社-做普惠金融的践行者-陈鹏 做普惠金融的践行者 努力走出一条普惠金融及商业金融兼容并蓄的和谐发展之路，力求在新的金融竞争中实现弯道超越，打造真正的现代金融企业 自2004年省联社成立以来，安徽省农村合作金融机构始终坚持服务“三农”、服务小微、服务县域、服务社区的市场定位，扎实推行普惠金融，力争做到创业融资更容易、金融服务更便捷、农村信用体系建设更上一层楼；努力实现服务对象大众化、服务产品差异化、服务平台普惠化、服务方式多样化和服务网络全覆盖。 面向基层：做普惠金融的践行者 近年来，安徽省农村合作金融机构依托覆盖城乡的

21、网络优势，坚持服务“三农”和中小微企业，自觉履行社会责任，全力推进农村金融服务体系建设。 推进安徽农金服务“全覆盖” 一是推进服务网点全覆盖。目前，全系统农村银行改制数量稳居全国第一，已经发展成为包括64家农村商业银行、10家农村合作银行、9家联社的普惠金融大家庭；拥有3100多个遍布城乡的物理网点、3300多台覆盖村镇的自助设备，营业网点已经超过安徽省银行业网点的40%，“安徽农金”的品牌早就家喻户晓，金融服务也始终走得最远、跟老百姓贴得最近。 二是推进服务对象全覆盖。坚持及“三农”同根同源，始终及“草根”不离不弃，金融服务和资源优先配置到“三农”、小微企业等重点领域及薄弱环节。推进均等化金

22、融服务，先后开展了对下岗人员、农民工、农村青年、妇女、大学生等群体的创业就业贷款服务。坚持扶贫助困、回报桑梓，加大对弱势群体的信贷服务。从2008年起开办了贫困家庭大学生生源地助学贷款，已累计发放贷款亿元，资助学生万人。履行社会责任，弘扬社会正气，开办“道德模范贷款”，对中国好人榜和市级以上道德模范给予贷款扶持。 打造安徽农金服务功能“全方位” 一是进一步优化网点功能。以“标准基层行社”创建为平台，统一打造服务环境优化工程和安徽农金品牌形象。以核心业务系统为依托，加大科技支撑，优化服务功能。以现代支付结算体系建设为核心，努力实现农村支付结算及城区一样通存通兑。 二是进一步提升服务功能。推进农村

23、支付服务环境建设，提升社区银行服务功能，设立“金融便利店”，推进“刷卡无障碍示范街”建设，已累计发展POS商户万户，布放机具万台，设立助农取款服务点8615个。 三是进一步拓展业务功能。加快银行卡业务功能优化，助推消费金融及业务转型。截至6月末，累计发行金农卡万张，其中发行金农IC卡万张。加强对银行卡的功能改造和应用，开办了银医通、城市一卡通等一批特色业务。 弯道超越：做普惠金融的创新者 近年来，安徽省农村合作金融机构始终带着强烈的社会责任和深切的草根情怀，不断探索创新，努力走出一条普惠金融及商业金融兼容并蓄的和谐发展之路，也力求在新的金融竞争中实现弯道超越，把自己打造成真正的现代金融企业，让

24、农民和城市居民一样享有现代金融服务。推进“三大工程”，努力实现金融服务公开平等 一是推进进村入社区工程。先后开展金融服务“家家到”、践行群众路线、大走访等活动，推进“安徽农金”服务进村入户。今年以来，全系统已走访政府部门、产业园区及重点项目4720多个，潜在客户万户；开展送金融知识下乡、消费者权益保护等活动，组织员工宣传万人次，接待消费者和社区群众120多万人次，发放宣传材料124万余张。结合“七不准”活动，畅通信访投诉渠道，维护消费者合法权益；通过业务服务“零收费”“低收费”等政策，让利于民、让利于农。 二是推进阳光信贷工程。结合业务流程再造，建立规范授信、贷款公示等制度，打造支农绿色通道，

25、提高贷款透明度，增加农村地区贷款可得性和公平性。推进“信用户”“信用村”“信用乡”建设，扩大农户小额信贷等传统业务。从2009年开始，每年开展银政企对接活动。今年以来，已组织参加对接会100场次，对接企业2498家，签约贷款亿元。 三是推进富民惠农金融创新工程。安徽省联社2009年就推出“农家乐”等7个系列信贷产品，将信贷服务由农户、个体户等传统客户，延伸到家庭农场等新的客户群体。目前，全系统农家乐、商家乐、创业乐、绿之源、创业金桥等贷款总量突破1000亿元。 抓好“三个创新”，努力实现金融服务便捷高效 一是抓好产品创新。2010年以来，重点推行了富有安徽农金特色的“三大产品”。目前，一次授信、随用随贷、适应城乡客户“短、小、频、急”需求的金农易贷·福农卡已经发行万张、贷款亿元；“