第5章 保险形态的分类

1、12第五章第五章 保险形态的分类保险形态的分类w 第一节第一节 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法w 一、保险形态分类的意义一、保险形态分类的意义w 1、可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及、可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。其规律。w 2、可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，、可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度。险法规和制度。w 3、可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其、可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选

2、择与其需要相适应的保险种类。需要相适应的保险种类。3二、保险形态分类的方法w 法定分类法：源于各国的法律法定分类法：源于各国的法律w 理论分类法：基于对保险的总体特征的把理论分类法：基于对保险的总体特征的把握，保险经营方式、实施方式、经营动机握，保险经营方式、实施方式、经营动机w 实用分类法：保险公司的业务实践，是保实用分类法：保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行划归务进行划归4法定分类法国家国家分类分类美国美国财产险、人身保险和人财产险、人身保险和人身意外伤害保险身意外伤害保险日本日本损害保险和人身保险损害保险和人身保险西欧西

3、欧寿险与非寿险寿险与非寿险中国中国财产保险和人身保险财产保险和人身保险5第二节第二节 保险形态分类的标准保险形态分类的标准w 一、保险经营一、保险经营w 1、保险经营主体、保险经营主体w 公营保险：公法上团体经营的保险：国家保险、公营保险：公法上团体经营的保险：国家保险、地方政府或自治团体经营保险、国有保险公司地方政府或自治团体经营保险、国有保险公司保险保险w 民营保险：私法上团体经营的保险民营保险：私法上团体经营的保险n个人保险：劳合社个人保险：劳合社n合作保险：相互保险、合作保险合作保险：相互保险、合作保险n公司保险：合资公司保险、股份公司保险、相互公公司保险：合资公司保险、股份公司保险、

4、相互公司保险司保险6劳合社劳合社w 是当今世界上最大的保险垄断组织是当今世界上最大的保险垄断组织之一，是伦敦劳合士保险社的简称。之一，是伦敦劳合士保险社的简称。它并不是一个保险公司，而是个人它并不是一个保险公司，而是个人承保商的集合体，其成员全部是个承保商的集合体，其成员全部是个人，各自独立，自负盈亏，进行单人，各自独立，自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财产对其独承保，并以个人的全部财产对其承保的风险承担无限责任。承保的风险承担无限责任。7小资料：劳合社的发展小资料：劳合社的发展 1717世纪在英国伦敦，商人经常聚集在咖啡馆交换航运消世纪在英国伦敦，商人经常聚集在咖啡馆交换航运消息，进行

5、交易。约在息，进行交易。约在16831683年，爱德华年，爱德华劳埃德开设一家咖啡馆，劳埃德开设一家咖啡馆，因为它的附近都是些与航海贸易有关的单位如海关、海军部等，因为它的附近都是些与航海贸易有关的单位如海关、海军部等，因此，它成为经营远洋航运的船东、商人、经纪人、船长以及因此，它成为经营远洋航运的船东、商人、经纪人、船长以及银行高利贷者经常会晤的场所。当时，通讯落后，航运消息经银行高利贷者经常会晤的场所。当时，通讯落后，航运消息经常误传。正确可靠的消息对商人来说是无价之宝。劳埃德咖啡常误传。正确可靠的消息对商人来说是无价之宝。劳埃德咖啡馆馆16961696年出了一份单张小报年出了一份单张小报

6、劳埃德新闻劳埃德新闻，每周出版三次，每周出版三次，着重报道它的主顾感兴趣的海事航运消息，并登载在劳埃德咖着重报道它的主顾感兴趣的海事航运消息，并登载在劳埃德咖啡馆，成为航运消息的传播中心。啡馆，成为航运消息的传播中心。8随着海上保险业务的日益发展，在劳埃德咖啡馆接受保险业随着海上保险业务的日益发展，在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资务的商人组织起来，每人出资100100镑，由镑，由7979人组成，选出委人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。从此以后，它成为专营海上保员会觅新址专门经营保险。从此以后，它成为专营海上保险的保险人组织，并随着队伍和影响的扩大，至险的保险人组织，并随着

7、队伍和影响的扩大，至18711871年由年由议会通过法案正式成为一个社团组织。在以后的议会通过法案正式成为一个社团组织。在以后的100100多年里，多年里，劳合社承保团体不断发展壮大，到劳合社承保团体不断发展壮大，到19851985年，劳合社成员已年，劳合社成员已达达2600026000余人，每人对自己承保的部分负无限责任。以后劳余人，每人对自己承保的部分负无限责任。以后劳合社渐渐成为英国的海上保险中心，成为世界上最大的保合社渐渐成为英国的海上保险中心，成为世界上最大的保险组织。险组织。 9海上保险虽然经英国女王特许由两家专利公司经海上保险虽然经英国女王特许由两家专利公司经营，但它并没有够影响

8、劳合社个体保险人的继营，但它并没有够影响劳合社个体保险人的继续经营。大约在续经营。大约在17341734年劳埃德咖啡馆又出版年劳埃德咖啡馆又出版劳合动态劳合动态，开始时是每周一期，开始时是每周一期，17411741年改年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版，成为英国历史最悠久的报纸之一。在出版，成为英国历史最悠久的报纸之一。10全球最大再保险公司正式进入中国全球最大再保险公司正式进入中国w 自上世纪自上世纪70年代起，劳合社通过其独特的市场年代起，劳合社通过其独特的市场为中国保险公司各类险种提供境外再保险承保为中国保险公司各类险种提供境外再保

9、险承保能力。能力。2000年，劳合社在北京成立代表处。年，劳合社在北京成立代表处。w 2005年年11月，中国保监会正式批准劳合社在中月，中国保监会正式批准劳合社在中国筹建一家再保险公司。国筹建一家再保险公司。2007年年3月，劳合社月，劳合社再保险（中国）有限公司获准开业。再保险（中国）有限公司获准开业。 11汇金入股，新华保险变国字号汇金入股，新华保险变国字号w 中央汇金公司收购新华保险中央汇金公司收购新华保险38815%股权近日股权近日(09.4.13)已获国务院批准，汇金由此将成为新华保险已获国务院批准，汇金由此将成为新华保险第一大股东。汇金持股第一大股东。汇金持股38815，再加上央

10、企宝钢，再加上央企宝钢集团持股集团持股17273和中石化持股和中石化持股1502，新华保，新华保险股权结构中的国有比例将接近险股权结构中的国有比例将接近60，这意味着国内，这意味着国内五大寿险公司之一的新华保险，将由股份制转为国有五大寿险公司之一的新华保险，将由股份制转为国有控股的保险公司。控股的保险公司。w 据悉，中央汇金公司是据悉，中央汇金公司是“中国投资有限责任公司中国投资有限责任公司”的的全资子公司。全资子公司。“中投中投”属正部级单位，注册资本金高属正部级单位，注册资本金高达达2000亿美元，国务院副秘书长楼继伟任董事长。亿美元，国务院副秘书长楼继伟任董事长。12相互保险相互保险 相

11、互保险是一种非营利性的保险。它的经营者相互保险是一种非营利性的保险。它的经营者既是保险人又是被保险人。每一个参加者在入相既是保险人又是被保险人。每一个参加者在入相互保险时要交纳一定的会费，这些会费就是相互互保险时要交纳一定的会费，这些会费就是相互保险的资金来源。相互保险的所有权属于会员，保险的资金来源。相互保险的所有权属于会员，他们以取得他们以取得“红利红利”的形式分享经营成果。的形式分享经营成果。 相互保险社相互保险社 相互保险公司相互保险公司13相互保险社相互保险社 (Mutual) w 相互保险社是一种传统的保险组织形式。它是同相互保险社是一种传统的保险组织形式。它是同一行业的人们，为了

12、共同应付自然灾害或意外事一行业的人们，为了共同应付自然灾害或意外事故造成的经济损失，自愿结成的集体组织。故造成的经济损失，自愿结成的集体组织。 w 这种组织于这种组织于1881年产生于美国。年产生于美国。w 参加相互保险社的成员，遇到风险时，损失由全参加相互保险社的成员，遇到风险时，损失由全体会员分摊。其经营动机不是为了营利，而是为体会员分摊。其经营动机不是为了营利，而是为了互助共济，补偿损失。相互保险社的收入是会了互助共济，补偿损失。相互保险社的收入是会员交纳的会费，收入的会费扣除赔款和各项开支员交纳的会费，收入的会费扣除赔款和各项开支后的结余由全体成员均分；赔款不足时，由全体后的结余由全体

13、成员均分；赔款不足时，由全体会员追交。会员追交。 14相互保险公司相互保险公司(Mutual Company) w 相互保险公司不规定参加人员的身份，不受行业相互保险公司不规定参加人员的身份，不受行业限制，只要参加保险，持有保险单就成为相互保限制，只要参加保险，持有保险单就成为相互保险公司的会员。公司没有股东，没有股本。险公司的会员。公司没有股东，没有股本。w 投保人具有双重身份，既是公司所有人又是公司投保人具有双重身份，既是公司所有人又是公司的顾客；而股份保险公司的股东不一定是公司的的顾客；而股份保险公司的股东不一定是公司的顾客。但相互保险公司保单持有人的地位，与股顾客。但相互保险公司保单持

14、有人的地位，与股份公司股东地位极为相似，投保人有权选举董事份公司股东地位极为相似，投保人有权选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员。会，由董事会任命公司的高级管理人员。w 当公司经营业务获得利润时，投保人可分得红利，当公司经营业务获得利润时，投保人可分得红利，其余盈余积累起来，用以加强公司的财力。公司其余盈余积累起来，用以加强公司的财力。公司亏损时，保单持有人或用摊缴保费的方式予以弥亏损时，保单持有人或用摊缴保费的方式予以弥补，或用以前的盈余金予以弥补。补，或用以前的盈余金予以弥补。 15股份保险公司股份保险公司相互保险公司相互保险公司16保险合作社保险合作社 (Co-operative

15、Insurance Society) w 是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。设立的保险组织。w 被保险人只能是社员被保险人只能是社员(股东股东) ，社员可以不是被保险人。，社员可以不是被保险人。w 社员对保险合作社的权利以其认购的股金为限，而不是社员对保险合作社的权利以其认购的股金为限，而不是以投保人的保险费为依据。以投保人的保险费为依据。w 其业务范围仅局限于社员内部，相互保险公司则没有成其业务范围仅局限于社员内部，相互保险公司则没有成员限制。员限制。w 其资金来源有股金和营运准备金，后者为向社员的借入其资金来源有

16、股金和营运准备金，后者为向社员的借入资金。盈余不在投保人而在股东之间分配。资金。盈余不在投保人而在股东之间分配。172、保险经营性质保险经营性质w 营利保险：股份公司保险、合资公司保险、营利保险：股份公司保险、合资公司保险、个人保险个人保险w 非营利保险：社会保险、政策保险、相互非营利保险：社会保险、政策保险、相互保险、合作保险保险、合作保险18国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而致丧失劳动能力或失去工作残、死亡和失业而致丧失劳动能力或失去工作机会的成

17、员提供基本生活保障机会的成员提供基本生活保障政府为了实现一定的政策目的，在特定领域运用商业保险政府为了实现一定的政策目的，在特定领域运用商业保险的技术而开办的一种保险。所承保的风险一般损失程度较的技术而开办的一种保险。所承保的风险一般损失程度较高，但出于某种考虑而收取较低的保险费，若发生经营亏高，但出于某种考虑而收取较低的保险费，若发生经营亏损，由财政补贴。损，由财政补贴。19 社会保险与政策性保险的区别社会保险与政策性保险的区别社会保险社会保险政策性保险政策性保险性质不同性质不同强制性强制性非强制性非强制性保险标的不同保险标的不同 人身人身一般为财产一般为财产相同点相同点非盈利性非盈利性出口

18、信用保险出口信用保险农业保险农业保险20u 农业保险农业保险-旱灾保险制度旱灾保险制度p 20092009年年2 2月月2626日，国务院总理温家宝签署国务院日，国务院总理温家宝签署国务院令，公布了令，公布了中华人民共和国抗旱条例中华人民共和国抗旱条例，提出提出建立旱灾保险制度建立旱灾保险制度p 目前我国政策性农业保险试点省区中，只有少目前我国政策性农业保险试点省区中，只有少 数省区将旱灾列为保险责任或附加责任数省区将旱灾列为保险责任或附加责任-国家防汛抗旱总指挥部统计，截止国家防汛抗旱总指挥部统计，截止3月月2日，全国耕地受日，全国耕地受旱面积旱面积6567万亩，万亩，1501万人、万人、9

19、23万头牲畜因旱饮水困难。万头牲畜因旱饮水困难。其中云南、贵州、广西、重庆、四川等西南五省作物受旱占其中云南、贵州、广西、重庆、四川等西南五省作物受旱占全国受旱作物的全国受旱作物的86%， 1100万人、万人、612万头牲畜因旱饮水困万头牲畜因旱饮水困难，分别占全国受旱人、畜的难，分别占全国受旱人、畜的73%和和66%21二、保险技术二、保险技术w 1、计算技术、计算技术w 人寿保险、非人寿保险人寿保险、非人寿保险w 2、风险转嫁方式、风险转嫁方式w 足额保险、不足额保险、超额保险足额保险、不足额保险、超额保险w 3、业务承保方式、业务承保方式w 原保险、再保险、重复保险、共同保险原保险、再保

20、险、重复保险、共同保险w 4、给付形式、给付形式w 定额保险与损失保险、定额保险与利益保险、现金定额保险与损失保险、定额保险与利益保险、现金保险与实物保险保险与实物保险22计算技术在保险经营中应用程度w 人寿保险：危险事故的发生较为规则，期人寿保险：危险事故的发生较为规则，期限长，数理基础较为精确，计算技术能够限长，数理基础较为精确，计算技术能够得到充分应用得到充分应用w 非人寿保险：危险事故的发生不规则，保非人寿保险：危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数理基础难以精确，计算险合同期限短，数理基础难以精确，计算技术使用受限技术使用受限23风险转嫁方式w 足额保险：以保险价值全部投保而订立保

21、足额保险：以保险价值全部投保而订立保险合同险合同w 不足额保险：合同中约定的保险金额小于不足额保险：合同中约定的保险金额小于保险价值保险价值w 超额保险：保险金额大于保险价值超额保险：保险金额大于保险价值投保人低于保险价值投投保人低于保险价值投保保订立合同后；保险标的订立合同后；保险标的价值上涨，使足额变为价值上涨，使足额变为不足额不足额24业务承保方式w 原保险：投保人与保险人直接签订保险合同而原保险：投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系成立保险关系w 再保险：保险人将其承担的保险业务，部分或再保险：保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人全部转移给其他保险人w 复合保险

22、：投保人以保险利益的全部或部分，复合保险：投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值w 共同保险：投保人与两个以上保险人之间，就共同保险：投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同25保险给付方式w 定额保险：保险合同订立时，保险金额确定额保险：保险合同订立时，保险金额确定，发生保险事故，保险人依照确定金额定，发生保险事故，保险人依照确定金额给付保险金：人身给付保险金：人身w 损失

23、保险：保险事故发生后，由保险人估损失保险：保险事故发生后，由保险人估计保险标的的实际损失额而支付保险金：计保险标的的实际损失额而支付保险金：财产险财产险26定额保险与利益保险w 定额保险：保险给付事先约定，与实际经定额保险：保险给付事先约定，与实际经济需要无关济需要无关w 利益保险：从对被保险人的保险给付的利利益保险：从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准，衡量给付高低的标益关系确定给付标准，衡量给付高低的标准是保险保障率：必要的给付金额与实际准是保险保障率：必要的给付金额与实际给付金额的比率给付金额的比率风险减轻学说风险减轻学说的代表人物美的代表人物美国马赫尔国马赫尔27现金保险与实物

24、保险w 当被保险人因保险事故发生而遭受损失时，当被保险人因保险事故发生而遭受损失时，保险人以现金方式补偿：火灾、人寿保险人以现金方式补偿：火灾、人寿w 保险人以实物方式补偿：玻璃保险、医疗保险人以实物方式补偿：玻璃保险、医疗保险保险28三、保险政策三、保险政策w 1、自愿保险与法定保险、自愿保险与法定保险w 2、商业保险与社会保险、商业保险与社会保险w 3、普通保险与政策保险、普通保险与政策保险29四、立法形式四、立法形式w 1、财产保险与人身保险：我国、财产保险与人身保险：我国w 2、损失保险与人身保险：多见早期的保、损失保险与人身保险：多见早期的保险立法，德法险立法，德法3、损害保险与人寿

25、保险：日本、损害保险与人寿保险：日本w 4、财产、意外保险与人寿、健康保险：、财产、意外保险与人寿、健康保险：美国美国30五、经济因素五、经济因素P101 w 1、企业保险与个人保险（保费承担者）、企业保险与个人保险（保费承担者）w 2、团体保险与个人保险（早期人身保险分类）、团体保险与个人保险（早期人身保险分类）w 3、收入保险、财产保险、费用保险、收入保险、财产保险、费用保险n承保与工作能力的暂时或永久、部分丧失有关的经济承保与工作能力的暂时或永久、部分丧失有关的经济损失损失n积极的财产损失和消极的财产损失积极的财产损失和消极的财产损失n承保因无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的承保因

26、无法预测的异常支出而造成的财产和收入上的损失，承担事后的费用。损失，承担事后的费用。31第三节 保险业务的种类w 财产保险财产保险w 人身保险人身保险w 责任保险责任保险w 信用保证保险信用保证保险32第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类w 一、财产保险一、财产保险w 是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。险。w 1、火灾保险、火灾保险 2、海上保险、海上保险w 3、汽车保险：车损、责任、汽车保险：车损、责任 4、航空保险：财产、责任、航空

27、保险：财产、责任w 5、工程保险、工程保险 ：在建工程、安装工程：在建工程、安装工程 6、利润损失保险：停产、停业间接经济损失、利润损失保险：停产、停业间接经济损失w 7、农业保险：种植业、养殖业生产、生长、农业保险：种植业、养殖业生产、生长33某公司的家庭财产保险的保障某公司的家庭财产保险的保障责任责任w 基本保障：房屋、房屋装修和室内财产由于火灾、台风、基本保障：房屋、房屋装修和室内财产由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔暴雨、泥石流等原因造成的损失，可申请理赔 w 附加保障：附加保障：w 地震险：房屋、房屋装修、室内财产因地震或由此引起的地震险：房屋、房屋装修、室内财

28、产因地震或由此引起的火灾、海啸、爆炸、滑坡、地陷所造成的损坏，可申请理火灾、海啸、爆炸、滑坡、地陷所造成的损坏，可申请理赔，此附加险保额为对应各项（房屋、房屋装修、室内财赔，此附加险保额为对应各项（房屋、房屋装修、室内财产）保额的产）保额的80%。w 室内财产盗抢险：家用电器、服装、家具、床上用品等室室内财产盗抢险：家用电器、服装、家具、床上用品等室内财产由于遭受盗窃、抢劫行为而丢失，经报案由公安部内财产由于遭受盗窃、抢劫行为而丢失，经报案由公安部门确认后，可申请理赔，此附加险提供最高门确认后，可申请理赔，此附加险提供最高10万元保额。万元保额。34w 水暖管爆裂及水渍险：房屋、房屋装修、室内

29、财产水暖管爆裂及水渍险：房屋、房屋装修、室内财产因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蚀的物质损失，因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蚀的物质损失，可申请理赔，此附加险提供最高可申请理赔，此附加险提供最高10万元保额。万元保额。w 现金、金银珠宝盗抢损失险：现金、金银珠宝存放现金、金银珠宝盗抢损失险：现金、金银珠宝存放在房屋内由于遭受盗窃、抢劫所致的损失，经公安在房屋内由于遭受盗窃、抢劫所致的损失，经公安部门确认后，可申请理赔，此附加险提供最高部门确认后，可申请理赔，此附加险提供最高2千千元保额。元保额。 w 保姆人身意外险：保姆在工作过程中遭受烫伤、滑保姆人身意外险：保姆在工作过程中遭受烫伤、滑倒等意外

30、伤害事故造成的医疗费用或身故伤残，即倒等意外伤害事故造成的医疗费用或身故伤残，即可申请理赔，此附加险提供最高可申请理赔，此附加险提供最高5万元保额。万元保额。35w 家用电器用电安全损失险：电压异常引起家用电家用电器用电安全损失险：电压异常引起家用电器的损毁，可申请理赔，此附加险提供最高器的损毁，可申请理赔，此附加险提供最高10万万元保额。电压异常通常是由于供电线路老化、自元保额。电压异常通常是由于供电线路老化、自然灾害造成的意外或施工失误造成的短路等原因然灾害造成的意外或施工失误造成的短路等原因引起。引起。w 高空坠物责任险：窗框、花盆等因意外从您家中高空坠物责任险：窗框、花盆等因意外从您家

31、中坠下导致他人受伤或他人财物损毁，而您因这事坠下导致他人受伤或他人财物损毁，而您因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿。甚至您所件需负上法律责任的费用将可获赔偿。甚至您所住楼宇范围内发生高空坠物，而无法确定肇事者，住楼宇范围内发生高空坠物，而无法确定肇事者，由此经法判决由相关住户分摊的费用将可获赔偿，由此经法判决由相关住户分摊的费用将可获赔偿，此附加险提供最高此附加险提供最高5万元保额。万元保额。36w 家养宠物责任险：您家合法拥有的宠物造家养宠物责任险：您家合法拥有的宠物造成他人受伤或他人财物损毁，而您因这事成他人受伤或他人财物损毁，而您因这事件需负上法律责任的费用将可获赔偿，此件需负上法律

32、责任的费用将可获赔偿，此附加险提供最高附加险提供最高5千元保额。宠物不包括千元保额。宠物不包括藏獒等烈性犬只。藏獒等烈性犬只。 37二、人身保险二、人身保险w 是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。w 1、人寿保险、人寿保险死亡保险、生存保险、生死合险死亡保险、生存保险、生死合险w 2、意外伤害保险、意外伤害保险w 3、健康保险、健康保险可单独办理，也可可单独办理，也可作为附加险。作为附加险。分为三类：由于疾病致残或分为三类：由于疾病致残或死亡；医疗费用保险；工作死亡；医疗费用保险；工作能力丧失收入保险。能力丧失收入保险。38死亡保险死亡保险w 保险有

33、效期内被保险人死亡，保险人给付保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金保险金n定期死亡保险：以被保险人在规定期限内发生定期死亡保险：以被保险人在规定期限内发生死亡事故，给付保险金死亡事故，给付保险金n终身死亡保险：被保险人按约定定期交付保费，终身死亡保险：被保险人按约定定期交付保费，保险人在被保险人死亡时给付保险金保险人在被保险人死亡时给付保险金39国寿祥福定期寿险国寿祥福定期寿险w 国寿祥福定期寿险的保险期间有国寿祥福定期寿险的保险期间有6种可供选择：种可供选择：5年、年、10年、年、20年、年、30年、至被保险人生存至年、至被保险人生存至55周岁的年生周岁的年生效对应日止、至被保险人生存

34、至效对应日止、至被保险人生存至60周岁的年生效对应周岁的年生效对应日止。保险期间届满时被保险人的年龄不得超过日止。保险期间届满时被保险人的年龄不得超过70周周岁。岁。w 保险责任规定被保险人于合同生效（或复效）之日起保险责任规定被保险人于合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身故，按所交保险费（不计利息）一年内因疾病导致身故，按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止。被保险人因意外伤害或给付身故保险金，合同终止。被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病导致身故，按保险单于合同生效之日起一年后因疾病导致身故，按保险单载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。载明的保险金额给付身故

35、保险金，合同终止。40w 身体高度残疾保险金身体高度残疾保险金w 被保险人于合同生效（或复效）之日起一被保险人于合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身体高度残疾，按所交保年内因疾病导致身体高度残疾，按所交保险费（不计利息）给付高残保险金，合同险费（不计利息）给付高残保险金，合同终止。终止。w 被保险人因意外伤害或于合同生效之日起被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病导致身体高度残疾，按保险一年后因疾病导致身体高度残疾，按保险单载明的保险金额给付高残保险金，合同单载明的保险金额给付高残保险金，合同终止。终止。41w 投保人李某，男性，投保人李某，男性，30周岁，投保周岁，投保10万

36、保额，保万保额，保险期间为险期间为20年，年，20年交费，年交费：年交费，年交费：380元。元。w 1年内因疾病身故，身故保险金为年内因疾病身故，身故保险金为380元，合同终元，合同终止。因意外伤害身故，或止。因意外伤害身故，或1年后因疾病身故，身故年后因疾病身故，身故保险金为保险金为10万元，合同终止。万元，合同终止。w 1年内因疾病残疾，保险金为年内因疾病残疾，保险金为380元，合同终止。元，合同终止。w 因意外伤害高残或因意外伤害高残或1年后因疾病高残，保险金为年后因疾病高残，保险金为10万元，合同终止。万元，合同终止。w42生存保险生存保险w 以被保险人在规定期限内生存作为给付条件以被

37、保险人在规定期限内生存作为给付条件n年金保险：被保险人按约定定期支付保费后，年金保险：被保险人按约定定期支付保费后，保险人对被保险人生存期间承担自约定期开始保险人对被保险人生存期间承担自约定期开始按期给付同一金额的年金的责任，直至被保险按期给付同一金额的年金的责任，直至被保险人死亡为止。人死亡为止。n定期生存保险：以某一特定时间为限，并以被定期生存保险：以某一特定时间为限，并以被保险人在此期间生存作为给付年金条件。给付保险人在此期间生存作为给付年金条件。给付受两个条件限制：被保险人在约定期内死亡，受两个条件限制：被保险人在约定期内死亡，保险责任终止；被保险人生存到保险期满，年保险责任终止；被保

38、险人生存到保险期满，年金停止给付。金停止给付。43生死合险（两全保险）生死合险（两全保险）w 生存保险生存保险+死亡保险，无论被保险人在有死亡保险，无论被保险人在有效期内是生存还是死亡，保险人均应承担效期内是生存还是死亡，保险人均应承担给付保险金的责任。给付保险金的责任。44平安鑫利两全保险（分红型）平安鑫利两全保险（分红型）w 0岁男孩，投保平安鑫利两全保险（分红型），基本保险金岁男孩，投保平安鑫利两全保险（分红型），基本保险金额额5万元，万元，20年交费，年交保险费年交费，年交保险费5 675元，能获得如下保险元，能获得如下保险利益：利益：w 生存保险金：被保险人每满两周年生存，领取生存保

39、险金：被保险人每满两周年生存，领取3 500元生存元生存保险金。保险金。 w 满期生存保险金：被保险人年满满期生存保险金：被保险人年满80岁的保单周年日仍生存，岁的保单周年日仍生存，领取领取10万元满期生存保险金。万元满期生存保险金。 w 身故保险金：被保险人于身故保险金：被保险人于18岁的保单周年日之前身故，返岁的保单周年日之前身故，返还所交保险费并按照年增长率还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值，即被保险人单利增值，即被保险人第一年身故领取第一年身故领取5 817元，第五年身故领取元，第五年身故领取30 503元，以此元，以此类推；被保险人于类推；被保险人于18岁的保单周年日以后（含

40、岁的保单周年日以后（含18岁的保单岁的保单周年日）身故，给付周年日）身故，给付10万元身故保险金。万元身故保险金。45意外伤害保险意外伤害保险w 被保险人在有效期内因遭遇非本意的、外来被保险人在有效期内因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害因而残废或死亡时，保险人按照合同约定给因而残废或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金付保险金w 普通意外伤害：各种意外事故导致身体损害普通意外伤害：各种意外事故导致身体损害w 特种意外伤害保险：电梯乘客意外伤害保险、特种意外伤害保险：电梯乘客意外伤害保险、旅游伤害保险旅游伤害保险46健康保险健康保险w

41、 被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障由保险人提供经济保障w 按经济损失的形式分为三类：按经济损失的形式分为三类：w 1被保险人由于疾病或分娩所知残疾或死被保险人由于疾病或分娩所知残疾或死亡亡w 2医疗费用保险医疗费用保险w 3工作能力丧失收入保险工作能力丧失收入保险47三、责任保险三、责任保险w 是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。w 1、公众责任保险、公众责任保险w 2、产品责任保险、产品责任保险w 3、

42、职业责任保险、职业责任保险w 4、雇主责任保险、雇主责任保险48公众责任保险公众责任保险w 承保企业、机关、团体、家庭、个人记忆承保企业、机关、团体、家庭、个人记忆各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。依法应承担的经济赔偿责任。 49无盖窑井致死人命案w 某市政工程公司于某市政工程公司于1991年年5月向保险公司投保了公众责月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿

43、责任，赔偿限额为每起事故身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年元。同年10月月2日，该公司一队工人在维修路边窑日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位市政市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原工程公司承

44、担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计告方的医疗费、抚恤金共计16756元。元。案例案例1550对本案的不同观点对本案的不同观点w （1）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。下所致，应当自己负责。w （2）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致

45、，只有让受害方直接向致害方索赔并尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。同的法律严肃性。w （3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。51w 第一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。第一，本案是一起损害公众权益的责任事故案。因为骑车者凭往常经验骑车

46、，前无标记又遇大雨，因为骑车者凭往常经验骑车，前无标记又遇大雨，照直前行是正常的，行人跌入井中致死的原因，照直前行是正常的，行人跌入井中致死的原因，应该是窑井未盖和井边未设标志。如果有标志而应该是窑井未盖和井边未设标志。如果有标志而行人失事，责任在行人；如果已加好井盖，也不行人失事，责任在行人；如果已加好井盖，也不致酿成本案中的惨剧。可见，无施工标志和未加致酿成本案中的惨剧。可见，无施工标志和未加盖井盖是本案的真正原因。因此，按照盖井盖是本案的真正原因。因此，按照中华人中华人民共和国民法通则民共和国民法通则规定，其损害事实存在，致规定，其损害事实存在，致害人行为有违法性，违法行为与损害后果之间

47、有害人行为有违法性，违法行为与损害后果之间有因果关系，致害方存在过错，市政工程公司无法因果关系，致害方存在过错，市政工程公司无法推卸损害赔偿的民事法律责任。推卸损害赔偿的民事法律责任。52w 第二，致害方负有过失责任。施工中不设施工第二，致害方负有过失责任。施工中不设施工标志和未加盖井盖是违反城市道路安全管理规标志和未加盖井盖是违反城市道路安全管理规则的违法行为，但本案中致害人并非心存故意，则的违法行为，但本案中致害人并非心存故意，而是暴雨骤至并持续未断所致，因此，损害后而是暴雨骤至并持续未断所致，因此，损害后果是致害人的过失（慌张失措）造成的，它虽果是致害人的过失（慌张失措）造成的，它虽然不

48、能构成致害人推脱民事损害赔偿责任的理然不能构成致害人推脱民事损害赔偿责任的理由，却属于公众责任保险合同中规定的保险责由，却属于公众责任保险合同中规定的保险责任范围。因此，保险人应在被保险人即致害人任范围。因此，保险人应在被保险人即致害人利益损失的情况下承担起相应的保险补偿责任。利益损失的情况下承担起相应的保险补偿责任。53w 第三，法院判决赔偿额适用于致害人却不适用第三，法院判决赔偿额适用于致害人却不适用于保险人。法院判决的赔偿额是致害人即被保于保险人。法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人应按法院判决数支付受害方赔偿

49、金害人应按法院判决数支付受害方赔偿金16756元；而保险人对被保险方即致害方的补偿，虽元；而保险人对被保险方即致害方的补偿，虽也要以法院判决数为依据，但须以双方签订的也要以法院判决数为依据，但须以双方签订的公众责任合同规定的赔偿额为最高限额。本案公众责任合同规定的赔偿额为最高限额。本案中，保险双方在签订保险合同时约定每起事故中，保险双方在签订保险合同时约定每起事故赔偿限额为赔偿限额为 10000元，因此，保险人也只能补元，因此，保险人也只能补偿被保险人损失偿被保险人损失10000元。元。54产品责任保险w 承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致使他人的人身伤害

50、或财产损失而依法应由使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任。其承担的经济赔偿责任。 55职业责任保险职业责任保险w 承保各种专业技术人员，因工作上疏忽或承保各种专业技术人员，因工作上疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担经济赔偿责任产损失而依法应承担经济赔偿责任56雇主责任保险雇主责任保险w 承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故导致伤残死从事业务时，因遭受意外事故导致伤残死亡或职业病而依法或根据雇佣合同应由被亡或职业病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经

51、济赔偿责任。保险人承担的经济赔偿责任。57四、信用保证保险四、信用保证保险w 是一种以经济合同所约定的有形资产是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的经济利益为保险标的的一种或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。保险。w1、信用保险、信用保险(Credit Insurance)w 是债权人是债权人(权利人权利人)作为投保人和被保作为投保人和被保险人，当债务人险人，当债务人(保证人保证人)不能或拒绝偿付不能或拒绝偿付债务而遭受损失时，由保险人负责赔偿的债务而遭受损失时，由保险人负责赔偿的保险。保险。58信用保险的种类信用保险的种类w 国内信用保险国内信用保险以国内贸易中赊购方的买方信用、接受以国内贸易中赊