对商业银行发展问题的思考

1、对城市商业银行发展问题的思考行）作为全国第一家城市商业银行组建， 商业银行组建对深化我国的金融体制改革、 发挥了重要的作用。1995 年 6 月深圳城市合作银行 （全国的城市合作银行于1996 年 6 月更改为城市商业银至 1999 年末，全国城市商业银行已达90 家。 城市完善我国的金融组织体系， 促进国民经济的发展，、城市商业银行的地位和作用完善了我国的金融组织体系， 是我国金融体系中不可缺少的重要组成部分。 随着我国金融体制改革的不断深化， 目前已基本形成有国家政策性银行、 国有独资商业银行、 全国性股份制商业银行、 地方城市商业银行、 城市信用合作社、 农村信用合作社构成的我国银 行组

2、织体系。在这期间城市商业银行的机构、业务和实力都得到快速发展。上海、北京、天津、 南京、 成都等一大批城市商业银行在短短的几年时间里， 通过强化内部管理和努力开拓市场， 经营管理水平不断提高、 业务规模成倍增长、不良资产大幅下降，创造了良好的经济效益，在激烈的市场竞争中站稳了脚跟，树立了城市商业银行的良好形象。（2） 初步化解了城市信用合作社时期遗留的金融风险。 由于历史的原因， 一些城市信用合作社背离了合作制的原则， 实际上已办成了小商业银行， 数量庞大，经营规模小， 管理分散， 内控机制不健全， 隐藏了很大的风险。 在城市信用合作社基础上组建城市商业银行的目的， 就是通过扩大经营规模， 降

3、低单位经营风险，通过规范管理控制风险，通过长期健康发展逐步消化风险。 实践证明， 组建城市商业银行， 不仅防范了城市信用合作社时期遗留的金融风险， 而且通过业务的发展和经营管理水平的提高， 有效地降低和化解了金融风险， 有 效地预防信用合作社可能爆发的支付危机。（3） 积极支持中小企业， 为地方经济的持续发展作出了重要贡献。 城市商业银行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股的地方性的股份制商业银行，从其成立之初起，就把自己的市场定位为： 为地方经济发展服务， 为中小企业经济发展服务， 为城市居民服务，起到了国有独资商业银行不可替代的重要作用。据统计，城市商业银行贷款中的70%以上是投向中

4、小企业， 对公业务结算的绝大多数也是中小企业， 反映出城市商业银行紧紧围绕着服务中小企业的特色， 大大地支持了地方经济的发展。 从实践中， 城市商业银行逐步摸索出自己的业务定位、市场定位，业务种类也逐渐适应了市场的需要。二、城市商业银行的发展优势（1） 国家政策的扶持。 城市商业银行作为金融体制改革的产物， 从它成立之日起，就得到国家政策的大力扶持。 国务院 关于金融体制改革的决定 和多次召开的全国金融工作会议都明确， 在加快国有独资银行商业化步伐的同时， 要大力发展和扶持城市商业银行， 这种政策导向为城市商业银行发展提供了有利的契机。从现行政策看，在2000 年 4 月全国城市商业银行协作会

5、上， 人民银行行长戴相龙明确表示： 当城市商业银行出现支付危机时， 人 民银行坚决站出来支持城市商业银行， 并对城市商业银行发放再贷款， 扩大经营实力， 改善财务状况； 通过增加服务品种和完善结算功能， 提高城市商业银行的发展后劲； 在财税政策方面， 1998 年以来，国家税务总局相继出台了两个重要文件，对城市商业银行的应收利息计算期限和呆帐核销等方面放宽了条件等， 这为城市商业银行有效地防范和化解风险， 保证城市商业银行的稳健、高效运行创造了重要的外部环境。（2） 地方政府的支持。 地方政府作为城市商业银行的行政主管机关和股东， 客观上会加大对城市商业银行的支持力度； 同时， 地方政府也希望

6、通过城市商业银行的长期稳定、 健康发展，更好的支持地方的经济建设，双方有着共同的利益。 从支持的方面看，如直接动用地方财政资金或协调当地企事业单位对城市商业银行入股， 将地方财政周转资金、 政府预算外收费项目委托城市商业银行办理， 指导清收不良贷款， 减免税费等， 从而达到既尽快扩大城市商业银行的经营规模和资金实力，又有力促进地方经济发展的目的。（3） 中小企业的发展， 提供了发展机遇。改革开放以来，中小企业在整个国民经济中的比重不断提高，据统计，目前中小企业已占全部企业数的%，在全国工业总产值、实现利税和提供就业机会方面已分别占到60%、 50%和 70%， 成为经济增长的主要推动力量。 同

7、时也为城市商业银行提供了更多的发展机遇。（四）国有独资银行集约化经营的改革步伐加快，腾出了业务发展空间。今后几年内，国有独资银行将逐步把业务重点转移到大中城市和大中型企业上来， 这将为城市商业银行腾出更多的业务发展空间。（5） 产权明确，股权结构合理，有利于调动各方面的积极性。股份制作为现代企业的一种资本组织形式， 有利于所有权和经营权的分离， 有利于提高企业的资本运作效率。 城市商业银行的股东包括地方财政、 企业及个人， 股份制的经营管理机制， 既保证了城市商业银行能够政企分开， 职责明确和管理的科学性； 同时， 又使其具有发展的内在动力和外部压力。作为内在动力， 城市商业银行的高级管理人员

8、和全体员工均是城市商业银行的股东， 全行的经营质量、 经营效益均与高级管理人员和职工的利益密切相关， 这为城市商业银行的快速高效发展创造了非常有利的内在动力；作为外部压力，城市商业银行拥有一定的公有制股份，这些股东在给予业务支持的同时， 也对经营效益、 管理水平、 资产质量等给予了极大的关注，为了对股东负责，经营者就必须增强依法、规范、 稳健经营的高度责任心， 必须大力拓展业务，确保优良的资产质量，使广大股东得到优厚的投资回报。三、当前城市商业银行存在的问题（一） 内控机制尚不健全。 由于城市商业银行成立的时间较短， 内控管理还存在一些问题， 表现在： 一是城市商业银行组建初期， 多数内控管理

9、制度是沿用四家国有独资商业银行的制度进行改编， 而且城市商业银行之间相互缺少交流， 暂时还无法形成一整套适合自身管理和发展的制度；二是一些管理制度流于形式，如在落实法人治理结构方面，一些董事会、监事会的作用没有得到充分的发展； 对分支机构的管理不到位， 落实不力， 一些支行负责人长期未进行交流和轮换，有可能存在隐患；三是个别城市商业银行合规经营意识仍较淡薄，自律性较差，使经营形成一些新的风险，影响整体发展进程。（二）业务品种少，功能不健全，服务手段落后。由于受客观环境和先天条件的制约，在传统业务和产品创新上都无法与四大国有独资银行和 !" 家全国性股份制商业银行相抗衡，突出表现在没有

10、独立的联行系统，汇路不畅， 许多服务功能不全； 金融创新能力较弱， 使城市商业银行在竞争中居于十分不利的地位。此外，在中国加入#$%后，外资银行的竞争也将会对城市商业银行的发展造成较大的影响。（三） 员工队伍素质较差， 跟不上形势的发展需要。 虽然许多城市商业银行近几年非常注意人才的引进和培养， 加大了员工培训和学历教育的力度， 但总体水平仍不尽人意。 与国有独资商业银行相比， 在人员素质和人才结构上存在较大的差距。 表现在： 一是人员的整体素质偏低，综合竞争能力相对较差；二是高层次、复合型、开拓型人才缺乏，结构不合理；三是科技型人才较少，缺乏业务创新能力。四、城市商业银行的发展思路和对策（一

11、）建立全国性或区域性城市商业银行，增强整体抗风险能力。当今世界， 经济全球化， 金融一体化的趋势日趋明显， 资本参与扩张和重组是市场经济发展的必然趋势，同时， 也是金融企业合理配置资源，提高经济效益， 增强抗风险能力的一条重要途径。 我国的城市商业银行应大胆尝试走外延扩张的道路， 通过全国性或区域性城市商业银行间的兼并重组， 实现综合规模的扩大， 从而产生规模经济效应， 增强与国有银行和外资银行的竞争能力， 克服分割的、 单一的城市商业银行无法满足企业全方位的金融服务和居民多样化的金融理财服务的问题。（二）建立和完善与发展战略相适应的组织架构和管理体制。一是按照现代企业制度的要求建立与健全法人

12、治理结构。 要健全董事会和监事会的组织架构， 明确董事会作为全行决策机构和监事会作为全行监督机构， 改变一些董事会不议大事，只顾分红， 监事会形同虚设，软弱无力的状况，切实履行其决策和监督职能；确定行长在全行业务经营管理中的核心地位， 落实相应的职责、 权利和义务， 逐步建立起内部决策、 经营、监督之间的制衡机制； 二是界定好总行与支行的工作职责。 把总行各部门定位为以管理为主，其工作重点应逐渐转移到战略规划、资源配置、形象塑造、风险监控、资金统一运营、人才资源开发等领域； 三是建立激励机制。 要根据一级法人体制的要求， 坚持权责利相一致的原则。通过“发展指标” 、 “质量指标”、 “管理指标

13、”、 “效益指标”四大考核体系，对支行的经营业绩进行考核， 并与支行费用额度、 贷款额度及对支行领导班子的奖励直接挂钩， 从而变市场竞争的压力为主动发展的动力； 在工资分配方面，以绩效优先、兼顾公开的原则， 根据不同业绩，不同岗位，拉开收入差距，建立风险与利益，责任与权利，压力与动力相一致的双向激励机制。（三）明确市场定位，培养长期稳定的客户群体。城市商业银行由于受资产规模、 人员素质、 管理基础等各种因素的约束， 不可能开展全方位的市场竞争，只有选择一定的市场目标实施竞争，才能发挥自身的优势。目前，各城市商业银行基本以服务中小企业和城市居民为自己的市场定位， 这是承袭了原城市信用合作社时期的

14、业务传统， 也符合国务院对城市商业银行的要求， 更适合当前各城市商业银行的基本状况， 应作为城市商业银行的基本发展战略； 同时，城市商业银行立足地方，为地方经济服务， 必须继续依靠地方政府的扶持， 依靠人民银行对中小金融机构的政策， 把行政事业单位争取发展成为赖以生存和发展的基本客户群。为此一是充分挖掘城市商业银行的地缘优势，置身于地方经济发展的大环境，参与地方经济和重点项目、重点企业及基本建设， 形成与地方政府的长期合作； 二是要根据市场定位， 充分利用自身机制灵活高效， 市场渗透力强的特点，致力培养独特的客户群体，以求得长足的发展；三是要发挥好市民银行的服务优势，发挥好亲情服务，灵活服务的

15、特点，扬长避短，创造自己的优势，特别是我国加入#$%后，外资银行还不能很快抢占中小城市市场时， 抓紧建立一批可信赖的、 感情深厚的客户群体尤为重要。（四）强化内控管理、完善风险防范机制。完善内控机制，是规范经营行为，有效防范金融风险的关键，也是发展的基础和保证。在完善机制上， 要根据人民银行 加强金融机构内部控制指导原则的要求，尽快建立起涵盖全行各项业务的内部控制制度的基本框架； 同时， 按照 “严格规范、 责任明确、 处罚明确”的要求， 对现有的各项规章制度进行全面修订， 增加各项内控制度的整体协调性； 要保证稽核部门的权威性、独立性和超脱性， 加强稽核队伍建设， 提高稽核人员素质，加大稽核

16、覆盖面； 要努力将内控制度所确定的基本要求与电子化建设结合起来， 实际运用业务综合处理系统对各项操作环节进行有效控制和制约； 要增强风险防范意识， 加大案件的查处， 杜绝各种违规操作，防范和控制好风险。（五）加快电子化进程，摆脱竞争劣势。银行业的竞争已从传统的业务延伸到中间业务领域， 而后者的发展更多的是依赖金融网络化的发展， 从此意义上讲， 中间业务的竞争更多的表现为金融科技的竞争。 如何以较少的资金和人力投入， 在短时间内提升城市商业银行的金融电子化是参与市场竞争和发展迫切需要解决的问题。 首先，城市商业银行应加大科技的投入， 实现银行业务的服务创新，加快完善业务操作、交易系统、内部控制、

17、中间业务的电子化建设开发；其次，应打破分散独立的格局， 加大科技资源方面的合作， 特别要注意区域性的电子网络合作， 避免重复投资和建设；再次，应尽快建立城市商业银行资金清算中心，解决信用卡结算、异地通汇、国际结算、融通资金等问题，发挥城市商业银行的整体优势，实现资源共享。（六）以人为本，全面提高员工综合素质。人是生产力诸多要素中最活跃的因素， 员工的素质在相当程度上制约着城市商业银行的发展。要全面提高员工素质，必须：一要解放思想，牢固树立“以人为本”的经营理念。围绕员工的积极性、主动性、创造性来开展银行的一切经营管理活动。要建立“尊重人”、 “爱护人”的机制与氛围，充分运用思想教育、心理平衡、

18、行为引导和社会推动等办法，建立密切的银行人际关系， 使员工有一个环境舒适， 合作愉快， 心情舒畅的工作环境，以人才资源的开发与管理谋求银行发展的契机。 二要建立健全符合现代商业银行发展需要的人力资源管理体系。主要包括： （ 1）了解队伍现状，寻找“人才陷阱” 。要着重了解哪些人是真正的人才，哪些方面的人员是最为紧缺的，什么专业、什么层次、多少数量等等，做到心中有数。（ 2 ）积极引进高素质的人才。要根据现实经营和发展规划的安排，积极引进高素质人才，当前应重点引进熟悉国际金融业新产品的专门人才、 电子网络专家、 市场营销专家、 精通各种金融业务技能的复合型人才。 （ 3） 建立健全科学的教育培训机制。要做到眼睛朝内， 加快现有人员存量的“盘活”和培养，建立“造血”功能，故须加大培训投入，完善培训内容，丰富培训形式， 制定培训重点， 建立健全独具特色的教育培训体系。 （ 4）建立科学规范的考评、竞争的用人机制。要结合实际，学习国外银行的先进经验，把每个员工的业绩、成果尽可能地量化，使考评数据具有更强的科学性、