《巴塞尔协议III》对我国商业银行房贷风险防范

1、巴塞尔协议iii对我国商业银行房贷风险防范一、美国次贷危机简介美国次贷危机又称次级房贷危机，是指一场发生于美国的由于次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧 烈震荡引发的金融风暴当房价下跌时，房屋的价值不再充足，这时，贷款机构 就会引发坏账，随着坏账的增加，贷款机构资金链断裂倒闭, 就会引发一系列的进入机构倒闭。、全球金融危机的影响第一，全球股市大幅的回调，以我国为例，上证指数从 最高点6124点跌到1664点，无论对上市公司还是对股民而 言，这都是灾难性的一次损失；第二，大量的重要资源价格 大幅最重要的两种资源，黄金期货和石油期货的价格大幅下 降，其中，石油期货的价格从147美元跌到7

2、0美元附近， 对世界经济产生了严重的后果；第三，金融机构的市值大幅 缩水，大量的上市企业市值遭遇了拦腰截半的痛苦，这也加 剧了企业融资的难度，必须通过大量的股份才能获取需求的 资金缺口。三、巴塞尔协议iii的简介第一，巴塞尔协议iii的诞生与动机。值雷曼兄弟破 产两周年之际，巴塞尔协议iii在瑞士巴塞尔出炉，2008 年的全球性金融危机是巴塞尔协议iid诞生的根本原因, 2010年11月在韩国首尔举行的g20峰会上，巴塞尔协议 iii正式被批准实施，根据巴塞尔委员会秘书长stefan walter在巴塞尔金融稳定局会议上的讲话，此次新协议的改 革动机主要有金融危机的破坏性大、金融危机频发、严格

3、监 管利大于弊，严格的巴塞尔协议iii将使得银行业抗击 危机的能力更加的强大，能够有效的抵御金融危机的发生的 频繁性和灾难性。第二，巴塞尔协议iii的内容和特点。巴塞尔协议 iii规定，截至2015年1月，全球各商业银行的一级资本 充足率下限将从现行的4%上调至6%,由普通股构成的'核 心” 一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高至 4. 5%o另外，各家银行应设立“资本防护缓冲资金”，总额 不得低于银行风险资产的2. 5%,与此同时，协议还要求银行 保有0-2. 5%的逆周期储备，以有效防范银行在经济繁荣时期 过度放贷而产生大量的隐性坏账风险，并帮助银行在经济下 行周期抗击亏

4、损。这一规则显示出银行业监管者更加重视加 强银行体系在顺境下的资本缓冲储备，从而提高未来逆境下 银行体系抗风险能力。大幅提高银行资本监管要求、突出强调银行流动性风险 监管是巴塞尔协议iii的主要特点。银行房贷风险的来源只有了解我国目前商业银行房贷风险的来源才能从这 些源头解决问题，才能根据巴塞尔协议iii相关规定对 我国商业银行的房贷风险进行防范。一、房地产商的信贷风险房地产商追逐不计后果的去拼抢土地，这就使得很多房 地产商楼面价格远远超过了预算，最后导致资金链断掉，从 而会有相当一部分的房地产商不能够按期归还银行的贷款 甚至不能归还银行的贷款，这样就严重的加大了银行在房贷 方面的风险，使得银

5、行资金的安全性不能保证，银行的风险 急剧加大。如果房地产商通过一些手段和渠道来违法骗取银行的 贷款，就会给银行带来巨大的风险，并且房地产商还能够通 过利用银行对资金用途监管不严格的缺陷对贷款资金转移 他用，也使得这些资金的风险加大安全性不能够得到保证。二、购房者的信贷风险首先，在我国很多个人通过购买房地产去进行自己的保 值增值的目的，这种通过购买房产来进行投资或者说是投机 的行为，一旦当经济下滑，购房者没有稳定的收入来归还房 贷时，这时银行也不能顺利的回收贷款，而若房价也随经济 下跌时，银行就会造成大量的坏账，从而发生资金链危机， 导致整个银行的风险上升。其次，我国的征信系统不完善，只要能够交

6、相应的首付 就能够从银行获得房贷的资格，这导致了信用较差的购房者 也能像信用好的购买者那样去按揭房屋，这样就增加了银行 房贷风险，主要体现在一些信用较差的购房者通过一些途径 来虚假个人信用信息，编造虚假的收入水平、虚假的学历水 平等，而信用较差的购买者往往都会很难在长期内稳定的完 成房贷。三、银行本身风险首先，银行本身内部管理不合理形成的风险会威胁银行 资金安全性的来源，银行趋利的性质导致银行对房贷的发放 风险意识淡薄，所以银行对于房贷的发放风险控制较差；并 且不合理的内部管理还会使得银行在借贷款期限上出现不 一致性使银行的风险加大。其次，银行的内部秩序等方面的原因，使银行不能对房 贷的资金进

7、行严格的监管与监控。再次，我国银行征信系统落后，导致了很多银行对房贷 的申请人的资信调查与评估都不能正确的评判，使得房地产 贷款市场混乱，甚至许多资信较差的借款人也能够从银行借 到贷款，严重的威胁到我国银行的资金安全性最后，银行的趋利本性使银行把住房按揭贷款业务作为 重要的获利项目并且不出卖转让或者证券化按揭贷款，银行 的风险不分散。四、同业的恶性竞争就目前我国来讲，除了四大行以为，还有众多的小商业 银行，他们都有自己的利益目标，都想将利润最大化、扩大 市场份额等等，所以这样的竞争就使得房地产的贷款发放成 为众多银行争抢的焦点，很多银行都会推出各式各样的手段 来违规发放贷款来博取超额的利润，这

8、种逐利性不是通过某 些手段就能够遏制的，只有当房地产市场的超额利润消失 时，才会自然的被市场看不见的手给停止，恶性的竞争只会 让银行业的风险加剧。五、政府过多行政干预市场的风险由于目前我国自身的特点，政府依旧会对房地产市场进 行政策干预，经常会采取一些''国”级别的措施来调控市 场，这样就会使得一些房地产商的生存环境出现问题，一旦 房地产商破产就会对他借贷的银行产生巨大的风险。巴塞尔协议iii对银行房贷风险的防范根据巴塞尔协议iii的要求对自己银行内部进行完 善，保证自己的资金安全就是一个以不变应万变的好方法， 并且巴赛尔协议iii指出的监控方法对我国政府放手银 行的行政指导改

9、变为行政监管也是具有指导性意义的，所以 巴塞尔协议iii的诞生对我国商业银行的风险，细微到 房贷风险的防范都具有十分重要的意义。 一、完善信 用评价系统，按信用等级将房贷证券化我们必须成立相关的部门和相应的系统对人们的信用 评级方法方式进行完善，保证有合格的评级系统来对不同的 借款人进行评级。将不同的人们进行评级之后，就按照市场的要求制定相 应的借款利率，这样，相应的借款利率下就可以制定出相应 的证券价格和证券回报率，这样就可以将银行的房贷资金全 部重新变现，保证了银行的资金流动性也保证了银行的资金 安全性，并且能够使银行的资本充足率在国际水平之上，保 证银行安全防范银行风险，所以将房贷的证券

10、化是银行转移 房贷风险的一个重要途径，也是我国银行满足巴塞尔协议 iii规定的资本充足率要求的较好方法。二、发行股票、债券，扩大融资渠道巴塞尔协议iii规定商业银行的一级资本充足率下 限将从现行的4%上调至6%,由普通股构成的核心一级资本 占银行风险资产的下限将从现行的2%提高至4.5%,所以银 行必须要扩大融资渠道，保证资金的充足率和资金的流动 性，这样才能保证银行在进行房贷业务的时候不会由于资金 紧张的问题产生一系列的后果。通过发行股票、债券来丰富资金的来源渠道，严格的说 没有哪种融资渠道是最优的，只有银行把握市场的动态，根 据本身的条件和特点，来选择最优最符合银行本身的融资渠 道，来保证

11、银行的资金充足率，保证银行资金宽裕，从而能 够使得银行在房贷上能轻松的应对并且当银行出现房贷坏 账时能够有足够的准备金来应对资金坏账防范银行风险，保 证银行资金和体系的安全。三、严谨房贷管理制度体系，改善商业银行信贷管理体 系建立个人信用档案信息、商业银行之间的信息共享，这 样就能够较准确的评估个人的信用状况，从而按照相关的房 贷制度合法的进行贷款发放，只有严谨的房贷管理制度体系 才能保证银行资金的安全性，避免银行业的风险。改善商业银行信贷管理体系，健全商业银行内部审慎也 是避免银行房贷风险的重要手段，审慎的发放贷款，不为 一时的利益冲昏头脑是保证商业银行安全性的重要手段，而 巴塞尔协议iii

12、的出台，正是悬在商业银行头上的一把 利剑，时刻要求商业银行保证资本金的充足率和流动性，这 样，就迫使商业银行审慎房贷，能够有效的避免乱发放贷款 给商业银行带来的风险。四、有机管理银行借贷周期，严格还款规则合理的制定房贷周期，保证房贷的周期能够在整体上有 机的统一在银行存款的周期上，这样银行的资金就能够来回 的循环使用并且不会因为经济低迷的时候产生资金链的断 裂，使得银行能够有效的抵御经济低迷时期的冲击。对借款人归还房贷的规则严格执行，必须保证还款人能 够按时按量的归还房贷，对于不按时按量的账号进行严格的 惩罚措施和进行严格的监控制度，来保证银行资金回收上的 顺利进行，增加银行资金的流动性，确保房贷的安全性。五、去房贷市场投机化虽然我国当前出台了限购政策对投机现象进行打击，但 是却不能从根本上解决这些投机现象，我们只有通过巴塞 尔协议iii对银行的资本流向做出严格的监控，并且要求 银行对资本充足率保持到协议规定的标准，才能彻底断了投 机的资金来源，才能很好的保证银行房贷风险得到很好的防 范。六、去除过多政府干扰此次巴塞尔协议iii是历次巴塞尔协议中最为严格 的一次协议，协议对监管提出了很大的要求，强调严格监管 利大于弊，所以政府应该做的是按照巴塞尔协议iii的要求 去对银行的资本充足性等方面进行严格的监管，而不是对银 行的运营等方面去进行过