小企业信贷政策制度介绍(最全)

1、小企业信贷政策制度介绍小企业信贷政策制度介绍2009年年4月月内容提要：内容提要：一、小企业信贷业务政策制度介绍一、小企业信贷业务政策制度介绍 二、相关参考资料二、相关参考资料 一、小企业信贷业务政策制度介绍一、小企业信贷业务政策制度介绍 （一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理（一）小型和微型企业的界定、标识和分类管理（二）小企业的评级（二）小企业的评级（三）小企业的授信管理（三）小企业的授信管理（四）小企业信贷业务办理条件（四）小企业信贷业务办理条件（五）小企业信贷业务的用途、限额、期限、利率、还（五）小企业信贷业务的用途、限额、期限、利率、还款方式及保证金款方式及保证金等等 （六）小企

2、业信贷业务的审批权限（六）小企业信贷业务的审批权限（七）小企业信贷业务的基本（七）小企业信贷业务的基本操作流程操作流程 （八）小企业信贷业务的贷后管理（八）小企业信贷业务的贷后管理（九）小企业信贷业务的监测管理（九）小企业信贷业务的监测管理（十）小企业信贷业务审批人管理（十）小企业信贷业务审批人管理（一）（一）小型和微型企业的界定、标识和分小型和微型企业的界定、标识和分类管理类管理1、中小企业的范围、中小企业的范围 符合符合中小企业界定标准中小企业界定标准规定的中小规定的中小企业；企业； 从事生产经营活动、从事生产经营活动、不拥有技术监督局不拥有技术监督局代码的个体工商户。代码的个体工商户。（

3、一）（一）小型和微型企业的界定、标识和分小型和微型企业的界定、标识和分类管理类管理以下企业不作为中小企业：以下企业不作为中小企业：1 1、房地产企业；、房地产企业；2 2、纳入合并报表的集团成员企业；、纳入合并报表的集团成员企业；3 3、学校、医院、出版社、电视台等非生产、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；流通企业；4 4、符合我行定性评级客户条件的企业。、符合我行定性评级客户条件的企业。 2、中小企业细分、中小企业细分 中型企业：指能提供经审计财务报表的符合中型企业：指能提供经审计财务报表的符合中小企中小企业界定标准业界定标准规定的中型企业；规定的中型企业； 小型企业：指不能提供经

4、审计财务报表的符合小型企业：指不能提供经审计财务报表的符合中小中小企业界定标准企业界定标准规定的中型企业和融资总余额超过规定的中型企业和融资总余额超过200200万元的符合万元的符合中小企业界定标准中小企业界定标准规定的小型企业。规定的小型企业。微型企业：指个体工商户和融资总余额低于微型企业：指个体工商户和融资总余额低于200200万元万元（含）的符合（含）的符合中小企业界定标准中小企业界定标准规定的小型企业。规定的小型企业。 系统主要标识系统主要标识中型企业中型企业中型企业中型企业B小型企业小型企业B小型企业小型企业C小型企业小型企业D大型、中型、小型和微型企业之间的调整：大型、中型、小型和

5、微型企业之间的调整： 大型企业、大型企业、中型企业、小型企业中型企业、小型企业由于生由于生产经营恶化，规模缩小而符合中型企业、产经营恶化，规模缩小而符合中型企业、小型企业或微型企业标准的，不得调整小型企业或微型企业标准的，不得调整原标识。原标识。由于分立、经营战略调整等原因使经营由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中型企业、小型企业或规模缩小而符合中型企业、小型企业或微型企业标准的，可向总行申请调整。微型企业标准的，可向总行申请调整。分类管理分类管理一类行（小企业信贷业务的重点投放行）一类行（小企业信贷业务的重点投放行）二类行（小企业信贷业务的适度投放行）二类行（小企业信贷业务的适

6、度投放行）三类行（小企业信贷业务的谨慎投放行）三类行（小企业信贷业务的谨慎投放行）四类行（小企业信贷业务的限制投放行）四类行（小企业信贷业务的限制投放行）（二）小企业的评级（二）小企业的评级 小型企业按照小型企业按照中国工商银行小企业法人客户中国工商银行小企业法人客户信用评级办法信用评级办法进行客户信用等级评价。进行客户信用等级评价。微型企业（自定义标识微型企业（自定义标识11为为“小型企业小型企业C” ）不进行评级，信用等级直接认定为不进行评级，信用等级直接认定为A（a）级。）级。 小型企业的信用评级小型企业的信用评级 小型企业信用评级指标体系根据企业的经营期小型企业信用评级指标体系根据企业

7、的经营期限、信用记录情况，分为甲、乙、丙三类评价限、信用记录情况，分为甲、乙、丙三类评价指标体系：指标体系：v 甲类适用于经营期未超过一年的小企业，信甲类适用于经营期未超过一年的小企业，信用等级为用等级为a、b；v 乙类适用于经营期超过一年的新开户小企业，乙类适用于经营期超过一年的新开户小企业，信用等级为信用等级为a、b；v 丙类适用于经营期超过一年的非新开户小企丙类适用于经营期超过一年的非新开户小企业，信用等级为业，信用等级为aaa、aa、a、b。 小企业评级指标体系股东情况股东情况偿债能力偿债能力抵质押、保证担保情况抵质押、保证担保情况小企业信用等级划分小企业信用等级划分AA、AA-、A+

8、、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B等级的定义同等级的定义同中国工商银行法人客户评价办中国工商银行法人客户评价办法法。AA aaaAA- aaA+ aA aA- aBBB+ bBBB bBBB- bBB bB b信用等级审定权限信用等级审定权限 一级（直属）分行的评级审查、审定权一级（直属）分行的评级审查、审定权限：限： 负责对负责对AA级、级、AA-级以及在系统评级基级以及在系统评级基础上上调一级的客户信用等级进行审查、础上上调一级的客户信用等级进行审查、审定（在系统评级基础上最高只能上调审定（在系统评级基础上最高只能上调一级）一级） 。信用等级审定权限信用等级审定权限二级分行的

9、评级审查、审定权限：二级分行的评级审查、审定权限：支行的评级审查、审定权限：支行的评级审查、审定权限：（三）小企业的授信业务（三）小企业的授信业务 对小型企业办理的所有信贷业务均应纳入统一对小型企业办理的所有信贷业务均应纳入统一授信管理，核定其最高综合授信额度。授信管理，核定其最高综合授信额度。对微型企业办理信贷业务时，信贷业务审批通对微型企业办理信贷业务时，信贷业务审批通过后自动获得等额的最高综合授信额度，业务过后自动获得等额的最高综合授信额度，业务到期后等额调减。到期后等额调减。小型企业最高综合授信的核定办法小型企业最高综合授信的核定办法对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超对于一般小型

10、企业，最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值过可抵（质）押值 可抵（质）押值可抵（质）押值= =抵（质）抵（质）押物价值押物价值抵质押率抵质押率 的的2 2倍，且不得超过企业倍，且不得超过企业授信月份之前授信月份之前1212个月销售归行额的个月销售归行额的50%50%（新开（新开户小型企业，在企业承诺相应的销售收入归集户小型企业，在企业承诺相应的销售收入归集我行的前提下，年销售归行额的计算可参照他我行的前提下，年销售归行额的计算可参照他行销售归行额或企业销售收入，下同）。行销售归行额或企业销售收入，下同）。小型企业最高综合授信的核定办法小型企业最高综合授信的核定办法对于按规定可全额采用保证方式

11、的小型企业，最高综对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过该小型合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过该小型企业授信月份之前企业授信月份之前1212个月销售归行额的个月销售归行额的20%20%。对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不超过有效担保确定，且不得超过客户的实收资本。超过有效担保确定，且不得超过客户的实收资本。小型企业最高综合授信小型企业最高综合授信 小型企业按贷款方式设定分项授信额度，小型企业按贷款方式设定分项授信额度，必须在分项授信额度之内办理相应贷款必须在分项授信额度之内办理相应

12、贷款方式的信贷业务。方式的信贷业务。 （四）小企业信贷业务办理条件（四）小企业信贷业务办理条件 信用评级条件：办理信贷业务应满足的信用评级条件：办理信贷业务应满足的信用等级。信用等级。办理不同贷款方式信贷业务的条件。办理不同贷款方式信贷业务的条件。 小企业办理信贷业务的其它条件执行总小企业办理信贷业务的其它条件执行总分行相关制度办法的规定。分行相关制度办法的规定。 （四）小企业信贷业务办理条件（四）小企业信贷业务办理条件小型企业办理全额低风险担保方式下的信贷业小型企业办理全额低风险担保方式下的信贷业务可不受客户分类的限制，办理非低风险担保务可不受客户分类的限制，办理非低风险担保方式下信贷业务的

13、信用等级条件为：方式下信贷业务的信用等级条件为： 1、a级（含）以上小型企业可以办理以下业务：级（含）以上小型企业可以办理以下业务： （1）贷款业务；（）贷款业务；（2）银行承兑汇票；（）银行承兑汇票；（3）非）非融资类人民币保函；（融资类人民币保函；（4）进口开立信用证；）进口开立信用证；（5）出口押汇（含出口贴现）；（）出口押汇（含出口贴现）；（6）国内回）国内回购型保理业务；购型保理业务； （7）提货担保；（）提货担保；（8）进口）进口押汇；（押汇；（9）贴现业务；（）贴现业务；（10）国内信用证；）国内信用证；（11）总行创新并允许其办理的其它业务）总行创新并允许其办理的其它业务 。

14、2、aa级（含）以上小型企业还可以办理以下业级（含）以上小型企业还可以办理以下业务：务： （1）循环贷款；）循环贷款；（2）国内非回购型保理业务；）国内非回购型保理业务；（3）融资性出口保理业务；）融资性出口保理业务；（4）总行创新并允许其办理的其它业务。）总行创新并允许其办理的其它业务。 对小型企业办理信用方式信贷业务条件对小型企业办理信用方式信贷业务条件企业与我行有长期良好的合作关系，连企业与我行有长期良好的合作关系，连续续3年在我行没有不良信用记录；年在我行没有不良信用记录；企业成长性好，发展潜力大，预测贷款企业成长性好，发展潜力大，预测贷款期内现金流量充足、稳定，对我行综合期内现金流量

15、充足、稳定，对我行综合贡献较大；贡献较大；贷款期限在贷款期限在6个月内。个月内。小型企业办理保证方式信贷业务的条件小型企业办理保证方式信贷业务的条件1、保证人在我行的客户分类、保证人在我行的客户分类2、保证人具有充足的保证能力，即以企业、保证人具有充足的保证能力，即以企业净资产减已对外担保大于本次贷款额。净资产减已对外担保大于本次贷款额。微型企业除可办理全额低风险信贷业务以外，还可以微型企业除可办理全额低风险信贷业务以外，还可以办理以下非低风险信贷业务：办理以下非低风险信贷业务：1 1、短期周转贷款；、短期周转贷款；2 2、打包贷款；、打包贷款；3 3、出口押汇及出口贴现；、出口押汇及出口贴现

16、；4 4、商业承兑汇票贴现；、商业承兑汇票贴现；5 5、买方付息票据贴现；、买方付息票据贴现；6 6、总行创新并允许微型企业办理的其他业务。、总行创新并允许微型企业办理的其他业务。（五）小企业信贷业务的用途、限额、期（五）小企业信贷业务的用途、限额、期限、利率、还款方式限、利率、还款方式等融资用途融资用途 1、我行提供的信贷品种（包括贷款、银行承兑汇票、我行提供的信贷品种（包括贷款、银行承兑汇票、保函、进口开证等信贷业务）主要是满足小型企业生保函、进口开证等信贷业务）主要是满足小型企业生产、经营过程中的临时资金需要，信贷资金不得以任产、经营过程中的临时资金需要，信贷资金不得以任何形式流入证券市

17、场、期货市场和用于股本权益性投何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。资。 2、微型企业贷款用于生产经营所需的短期资金周转。、微型企业贷款用于生产经营所需的短期资金周转。融资限额融资限额对一类行，单户小型企业融资总余额不超过对一类行，单户小型企业融资总余额不超过30003000万元（含）；万元（含）；对二类行，单户小型企业融资总余额不超过对二类行，单户小型企业融资总余额不超过20002000万元（含）；万元（含）；对三类行、四类行，单户小型企业融资总余额对三类行、四类行，单户小型企业融资总余额不超过不超过10001000万元（含）。万元（含）。全额低风险信贷业务不受该限额限制。全额低

18、风险信贷业务不受该限额限制。融资期限融资期限小企业贷款到期后不得展期。小企业贷款到期后不得展期。对一类行，小型企业单笔贷款期限最长对一类行，小型企业单笔贷款期限最长不超过不超过3 3年；年；对二类行，小型企业单笔贷款期限最长对二类行，小型企业单笔贷款期限最长不超过不超过2 2年；年；对三类行和四类行，小型企业单笔贷款对三类行和四类行，小型企业单笔贷款期限最长不超过期限最长不超过1 1年（含）。年（含）。利率利率人民币贷款利率原则上应在基准利率基人民币贷款利率原则上应在基准利率基础上上浮，不得下浮，确需下浮的，报础上上浮，不得下浮，确需下浮的，报总行审批。总行审批。外汇贷款利率执行总行外汇贷款管

19、理办外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。法的有关规定。还款方式还款方式 超过超过1年期（不含）的贷款必须采用整贷零偿还款方式，原则年期（不含）的贷款必须采用整贷零偿还款方式，原则上按月还本，最长按季还本。上按月还本，最长按季还本。期限在期限在2年（含）以内的，第一年还款金额不低于合同金额的年（含）以内的，第一年还款金额不低于合同金额的40%；期限在期限在2-3年（不含年（不含2年，含年，含3年）的，第一年、第二年还款金额分年）的，第一年、第二年还款金额分别不低于合同金额的别不低于合同金额的30%、40%。 保证金要求保证金要求 对小型企业办理的银行承兑汇票、保函、国内对小型企业办理

20、的银行承兑汇票、保函、国内信用证业务，信用证业务，aaa级企业收取的保证金比例不级企业收取的保证金比例不低于低于20%，对，对aa级企业收取的保证金比例不低级企业收取的保证金比例不低于于40%。保证金与承兑金额（担保金额、开证。保证金与承兑金额（担保金额、开证金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质）金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质）押手续；押手续；a、b级企业必须落实级企业必须落实100%的保证金。的保证金。微型企业的贷款限额微型企业的贷款限额 单户贷款限额为单户贷款限额为200万元，全额低风险信万元，全额低风险信贷业务不受上述限额规定限制。贷业务不受上述限额规定限制。微型企业的贷款期限微型企业的贷款期限贷款期限一般不超过贷款期限一般不超过7个月，且不得展期。个月，且不得展期。全额低风险信贷业务的期限可适当延长。全额低风险信贷业务的期限可适当延长。微型企业贷款利率微型企业贷款利率人民币贷款利率原则上应在基准利率基人民币贷款利率原则上应在基准利率基础上上浮，不得下浮。础上上浮，不得下浮。外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的有关规定。法的有关规定。微型企业贷款还款方式微型企业贷款还款方式微型企业的贷款应根据企业的现金流量，微型企业的贷款应根据企业的现金流量，