课件01：人身保险概述

1、人身保险人身保险1.1 人身保险概述人身保险概述 甘肃省正宁县校车事故甘肃省正宁县校车事故http:/ 1.1.1 人身保险的概念人身保险的概念 首先看看以下几个例子：首先看看以下几个例子：a、王某为自己新购进的一辆东风雪铁龙投保了王某为自己新购进的一辆东风雪铁龙投保了车辆损失险，当车辆遭受合同约定的碰撞（包括车辆损失险，当车辆遭受合同约定的碰撞（包括车碰和货碰）和非碰撞（包括自然灾害及意外事车碰和货碰）和非碰撞（包括自然灾害及意外事故）造成保险车辆的损失，以及合理的施救、保故）造成保险车辆的损失，以及合理的施救、保护费用，由保险人负责赔偿。护费用，由保险人负责赔偿。 b、某化工机械厂投保了雇

2、主责任险，当其雇员从事某化工机械厂投保了雇主责任险，当其雇员从事与职业有关的工作时遭意外而致伤、残、死亡，应由与职业有关的工作时遭意外而致伤、残、死亡，应由化工机械厂承担的赔偿责任，由保险人承担；此外还化工机械厂承担的赔偿责任，由保险人承担；此外还包括：雇员患职业病而致残、死亡的赔偿责任，化工包括：雇员患职业病而致残、死亡的赔偿责任，化工机械厂应承担的医药费，应支出的法律费用等机械厂应承担的医药费，应支出的法律费用等 。c、李女士投保康恒重大疾病保险（国寿），保险人李女士投保康恒重大疾病保险（国寿），保险人负责：若李一年内初患重大疾病或因疾病身故，按所负责：若李一年内初患重大疾病或因疾病身故，

3、按所交保费给付；若李一年后初患重大疾病或因疾病身故，交保费给付；若李一年后初患重大疾病或因疾病身故，按保额给付；若李因意外伤害身故，按保额给付保险按保额给付；若李因意外伤害身故，按保额给付保险金。金。 d、卢先生投保了福如东海终身寿险（新华），保险卢先生投保了福如东海终身寿险（新华），保险人负责：若卢一年内因疾病身故或全残，按保额的人负责：若卢一年内因疾病身故或全残，按保额的10%给付，退还保费；若卢因意外伤害或一年后因给付，退还保费；若卢因意外伤害或一年后因疾病身故或全残，按保额给付。疾病身故或全残，按保额给付。 a、b、c、d四项中，哪些属于人身保险？你是如何判断的？1.1.1 人身保险人

4、身保险的概念的概念 人身保险人身保险指以人的指以人的生命生命或或身体身体为保险标的，为保险标的，当被保险人发生约定的保险事故或事件，如当被保险人发生约定的保险事故或事件，如死亡、伤残、疾病、年老或保险期满时，保死亡、伤残、疾病、年老或保险期满时，保险人按合同约定给付保险金的保险业务。险人按合同约定给付保险金的保险业务。 保险标的保险标的：生命、身体：生命、身体 保险责任保险责任：生、老、病、死、伤、残、：生、老、病、死、伤、残、 收入的减少等，即人身风险收入的减少等，即人身风险 给付条件多样给付条件多样 给付大多是定额给付给付大多是定额给付小插曲依林每天都坚持练舞，直至双腿瘀青，最后经纪公司为

5、她的双腿投保5000万元新台币。1.1.2 1.1.2 人身保险人身保险的特征的特征 1、从保险金的性质看，人身保险是、从保险金的性质看，人身保险是给付性给付性保保险。险。人身保险与财产保险的关键差别人身保险与财产保险的关键差别人身保险给付性的特例：费用型的健康保险人身保险给付性的特例：费用型的健康保险人身保险中不存在保险价值、重复保险、超额保人身保险中不存在保险价值、重复保险、超额保险、代位追偿等概念险、代位追偿等概念 2、保险标的的特殊性、保险标的的特殊性对生命价值进行有效管理，既如何确定合适的对生命价值进行有效管理，既如何确定合适的保险金额保险金额生命价值法生命价值法收入置换法收入置换法

6、需要法需要法1.1.2 1.1.2 人身保险的特征人身保险的特征 a、生命价值法：、生命价值法：美国的保险大师休伯纳提出人的生命价值理论，美国的保险大师休伯纳提出人的生命价值理论，成为美国人寿保险的经济学基础。人的生命价值，成为美国人寿保险的经济学基础。人的生命价值，就是一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的就是一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的资本化价值。资本化价值。人的财产有两种，一是人的财产有两种，一是“已获得财产已获得财产”，一是，一是“潜在财产潜在财产”（扣除生活费用后为他人挣钱的能（扣除生活费用后为他人挣钱的能力）。力）。 生命价值法就是要估计人的生命价值，从而据此生命价值法就

7、是要估计人的生命价值，从而据此确定保险金额。确定保险金额。 生命价值法的缺陷：生命价值法的缺陷： 将来的收入难以预计；将来的收入难以预计； 忽视了通货膨胀因素；忽视了通货膨胀因素； 忽视了社会保险等收入来源。忽视了社会保险等收入来源。 b、收入置换法：、收入置换法：根据家庭需求、收入来确定保额，同时考虑到社会保根据家庭需求、收入来确定保额，同时考虑到社会保险和通货膨胀因素。险和通货膨胀因素。保额按家庭年收入的倍数来表示。保额按家庭年收入的倍数来表示。美国寿险公司编制的年龄、年收入与合理的保美国寿险公司编制的年龄、年收入与合理的保额之间关系的表格额之间关系的表格 年龄（岁）年龄（岁）最高保险金额

8、（寿险加意外险）最高保险金额（寿险加意外险）16-3014倍年收入倍年收入31-3513倍年收入倍年收入36-4012倍年收入倍年收入41-4510倍年收入倍年收入46-499倍年收入倍年收入50-528倍年收入倍年收入53-566倍年收入倍年收入57-604倍年收入倍年收入 c、需要法：、需要法：假如被保险人发生保险事故，家庭的各种需要假如被保险人发生保险事故，家庭的各种需要（如生活费用、教育费用、医疗费用、偿还债务（如生活费用、教育费用、医疗费用、偿还债务等）可以进行估计，据此来确定保额。等）可以进行估计，据此来确定保额。除考虑客户需要外，还应考虑投保人的缴费能力。除考虑客户需要外，还应考

9、虑投保人的缴费能力。课堂实训：确定保额课堂实训：确定保额每位学生根据自己情况，分别以生命价值法、需要法和收入置换法来估算投保保额。如果自己的父母投保人寿保险，保险金额应该是多少？ 3、从保险事故的特点来看、从保险事故的特点来看人身保险保险事故的发生概率要大大高于财产保人身保险保险事故的发生概率要大大高于财产保险；险；人身保险事故具有较大的分散性；人身保险事故具有较大的分散性；人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而呈现规律性。龄的增长而呈现规律性。1.1.2 1.1.2 人身保险的特征人身保险的特征 4、从人身保险业务经营的特点来看、从人身

10、保险业务经营的特点来看人身保险对再保险的需要和依赖程度远远小于财产人身保险对再保险的需要和依赖程度远远小于财产保险；保险；人身保险大多是长期性业务，采取均衡费率；人身保险大多是长期性业务，采取均衡费率；人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金；人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金；收取的保费所形成的大量资金可进行长期投资。收取的保费所形成的大量资金可进行长期投资。1.1.2 1.1.2 人身保险的特征人身保险的特征 5、从保险收益的特点来看、从保险收益的特点来看人身保险具有储蓄性质；人身保险具有储蓄性质； 现金价值现金价值 保单质押贷款保单质押贷款 减额缴清保险减额缴清保险 展期保险展

11、期保险人身保险享有纳税优惠。人身保险享有纳税优惠。1.1.2 1.1.2 人身保险的特征人身保险的特征案例讨论：如何确定保费案例讨论：如何确定保费假设10万人均投保1万元保险金额的定期一年寿险，问年龄分别为18岁、28岁、38岁、48岁、58岁、68岁的人应缴纳的保费是多少？（仅考虑纯保费） 死亡率规律死亡率规律 死亡率死亡率 年龄年龄解题思路解题思路 100000100000a ax x=100000=100000q qx x1000010000 a ax x=10000=10000q qx x查生命表可知：查生命表可知：q q1818=0.000724 q=0.000724 q2828=0.000730=0.000730q q3838=0.001366 q=0.001366 q4848=0.003558=0.003558q q5858=0.009386 q=0.009386 q6868=0.024315=0.0243151.1.3 1.1.3 自然保费与均衡保费自然保费与均衡保费 自然保费自然保费是以各年死亡率为基础计算的保费，相当是以各年死亡率为基础计算的保费，相当于当年的保险成本。