理财规划方案

1、轻松理财，卓越金鑫wiseMoney个人理财规划报告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT广西金鑫银行第一营业部高级理财顾问何佳佳卓越理财个人综合理财规划报告52009年12月目 录第一部分理财寄语和保密申明 2第二部分规划摘要 3第三部分家庭情况 4第四部分家庭状况分析和诊断 5第五部分家庭理财目标 7第六部分理财基本假设 7第七部分家庭规划建议 8第八部分理财规划方案未来现金流评估 15第九部分理财规划方案的执行 18第十部分风险揭示 18第十一部分后续服务 19第十二部分免责条款 19个人综合理财规划报告第一部分理财寄语和保密申明尊敬的孙先生：您好！感谢您对

2、金鑫银行“卓越”理财的信任我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高 质量的财务建议和长期的金融服务。本理财规划报告是在您提供的资料基础上， 基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的 基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规 划、房产规划、保险规划、养老规划等多项内容。希望通过我们为您提供的理财服务，您和您的家 庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒地面对生活，尽早实现财务自由。您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财 服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的

3、准确无误。按照理财从业人员的行为准则，我们将 对您的家庭资料严格保密。当您目前的生活状况发生变化时，请及时与我行联系，我们将及时对您的理财计划进行调整。您如果有任何问题，也欢迎您随时致电或亲临金鑫银行，我们将竭诚为您服务！理财顾问：何佳佳个人综合理财规划报告广西金鑫银行第一营业部第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上， 结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一 份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下， 通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用 各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，

4、您可以 降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2、提高现有生活质量，每年准备旅游基金。3、建立子女教育创业基金，为子女以后的教育奠定经济基础。4、增加定期寿险，意外险和住院医疗险的投保，给家庭一个保障。5、在储备教育金、旅游基金等理财目标后，可考虑换购新房，提高生活质量。6、逐步建立养老体系。三、规划后理财目标的可实现情况1、为孩子储备教育金150万元。2、为孩子留学归来后准备创业基金 50万元卓越理财个人综合理财规划报告3、提高生活品质，建立旅游基金，并且在孩子大学时实现换房。4、实现60岁

5、退休计划，并在2010年2037年期间，逐步积累家庭财富，购买养老保险，储 备养老金500万元。5、增加定期寿险，医疗保险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基 础开始理财规划。、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。您和您太太正当风华正茂之年， 说明您的家庭正处于家庭成长期。处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也 将逐步增加。您是一名公务员，您的太太是一名企业会计，目前你们的事业一帆风顺，前景也相当 美好，预计将来的收入也会稳步提高。您的孩子现在 3岁，

6、未来教育的花费也是一个大的方面。、家庭财务情况客户资产负债表日期：2010-11-15姓名：孙先生家庭资产金额金融资产现金与现金等价物3000其他金融资产20000金融资产小计23000实物资产自住房420000资产总计443000负债住房贷款80000个人综合理财规划报告负债总计80000净资产（总资产一总负债）363000在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为42万元客户收入支出表日期：2010-11-15姓名：孙先生家庭一、收入数量占总收/支的比例工资与薪金孙先生450056.3%孙太太350043.7%二、支出房子还贷80021.1%日常生活开支300

7、078.9%现金结余420052.5%对于日常生活开支以南宁市平均家庭开支计算、家庭保障情况孙先生在事业单位，比较稳定,孙太太在企业，企业的效益会影响家庭收入，好在两人的工作单 位都为其缴纳社会保险。此外，孙先生夫妇就没有其他人寿或医疗保险保障了，对于人到中年的夫 妇二人显然保障很不全面，有个万一，小孩以后的生活就没有任何保障了，所以需要在保险方面做 些合理安排。第四部分家庭财务诊断、家庭财务指标指标数值理想数值计算过程9学越理财wiseMoney个人综合理财规划报告流动性比率136流动资产/月支出负债比率18.1%小于50%总负债/总资产*100%净资产流动比率1.06%15%流动资产/净资

8、产*100%消费比率46%60流右消费支出/收入总额*100%储蓄率54%20 60%1-消费比率净资产成长率1.08%5 20%净储蓄/（净资产-净储蓄）财务偿还比率8.3%小于35%每月偿债总额/每月收入财务自由度0%20 100%投资性收入/消费支出、家庭应急金准备诊断应急准备金是为了应付如暂时失业和其他一些意外情况而以高流动性的活期储蓄等形式准备 的资金。目前家庭的现金及活期储蓄与月支出的比例是1:1,处于较低的水平。三、收支情况诊断家庭收入构成中，家庭收入以工资收入为主，有贷款。目前，家庭每月收入有8000元，每月开支为3000元，消费比率为46%还贷800说明这个家庭可承受一定还债

9、能力。 不过，儿子将来的 教育支出将会成为一个重要项目。四、资产负债情况诊断您的家庭资产负债率为18.1%, 般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%说明您家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。您的家庭清偿比率二1-资产负债率二81.9%。一个家庭的理想清偿比率高于 50%目前您家庭的 清偿比率较为合理。五、资产盈利能力诊断目前您家庭的投资组合单一且投资风险性大， 您应该对投资风险较高的股票和股票基金及投资卓越理财个人综合理财规划报告风险较低的债券和债券基金进行重新配置来分散风险。现阶段收入仍有结余，可以配置一些基金定 投，长期坚持下去，会带来一定客观的回报。此外，

10、您的应急备用金明显是不足的，建议您多留有 一些应急准备金，以防紧急需要。第五部分家庭理财目标一：为家庭准备应急备用金，以便满足意外支出的需要。二：安排孩子教育，积累教育基金。三：建立家庭保险规划，尽管孙先生和太太现在健康状态良好，但是为了规避意外伤害带来的 损失，所以购买一些意外伤害保险是十分必要的。四：提前制定养老规划，合理安排消费支出，增加医疗和旅游的支出以保证退休后的生活质量 和消费水平达到满意的水平。五：调整家庭投资资产的配置，优化投资组合。从而使投资资产的风险和收益与家庭的生命周 期相适应。成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要 后次要，我们

11、把您家庭理财目标的优先顺序安排为：增加家庭保障 子女教育金准备 提高生活品质 换房 养老金准备第六部分理财基本假设本报告的规划时段为2010年1月至2050年12月，由于您的基本信息尚不足够完整以及未来 经济周期波动可能对本理财方案造成一定影响，为便于做出数据详实的理财规划，我们对相关内容 做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题个人综合理财规划报告 的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。 从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值

12、作为本理财 规划中通货膨胀率的假定值。二、预测收入增长率根据“城市薪酬与福利调研南宁调研成果”报告显示，根据南宁GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为 5%。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的 假定值。三、预测支出增长率及消费水平增长率结合收入增长率的假定，以及目前南宁消费水平增长水平来看， 未来的支出及消费水平将与收 入水平趋向同步，在这里我们假设为 5%。三、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5%作为本理财规划中教育费用增长率的假 定值。四、实物资产计价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。虽然07 09年房

13、价年疯涨20%已经过去，加上国家相应推出打压房价的一系列政策，房价短期内会有波动，但随着国家和南宁地区经 济的快速持续增长，南宁房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为 5%，租金 回报率为4%。六、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为2万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使 用这个假设值。第七部分理财规划建议11卓越壬里财wiseMoney个人综合理财规划报告、应急准备金规划我们一般建

14、议准备3-6个月的生活费支出来作为应急准备金。因此您的应急准备金可计提至6 个月的支出，共3万元，其中1万元银行活期，2万元可投入货币市场基金。目前，您的活期及现 金仅3000,剩余的2万7元应急准备金可以用本年度的收支结余来支出。二、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭 收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家 庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外， 关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投 资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：当年收入不能满足当年的支出时，可从

15、历年积累的盈余中支取。理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。其它用途。2、家庭盈余的投资（1）风险偏好测试根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下：10分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以 上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入 者自营事业 者失业10家庭负担未婚双薪无子 女双薪有子 女单薪有子 女单薪养三 代6置产状况投资不动 产自宅无房 贷房贷50%房贷50%无自宅6投资经验10年以

16、上610年25年1年以内无4投资知识有专业证昭八、财金科系 毕自修有心 得懂一些一片空白4总分7513卓越理财个人综合理财规划报告(2)投资产品组合建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平， 而您基本资产配置基本是股票 所以可以看出您的风险偏好属于中高等态度的范围，客户具有一定的稳定收入，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。根据您的实际情况以及较为中意股票方向的投资，在这里我们 建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金15%，股票为35%，股票型基金为40%。综合预期收益率如下表：投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金40%7.5%3%股票35%1

17、0%3.5%现金及货币基金15%2%0.3%合计预期收益率6.8%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期 限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性 高的无风险产品要多一些。此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现， 做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望 低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6.8%，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。、子女教育规划考虑到您希望为子女的教育及抚养

18、尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为120万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有不错的收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。在不计算物价上涨及学费增长的情况下，孩子从幼儿园到大学毕业出国的花费如下：每月的生活费按800计算，从3岁到22岁1824003年幼儿园费用100006年小学费用（包括特长教育）500003年初中费用250003年咼中费用300004年大学费用600002年出国费用1000

19、000合计1357400个人综合理财规划报告上述结果使用的都为假定增长率，以及孩子的教育支出有很多不确定性， 所以数据可能存在出 入。四、家庭保障规划人寿保险是以人的生命为保险“标的”，即以人的生存和身故为保险事故，当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常，在选择保险保障金额时，主要考 虑的两个问题是：对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。现在您家庭只有单位所购买的社会保险，这

20、种保险只能在发生身体损害时提供一种福利性质的 救济，并不能满足我们原本的需求。一旦发生人身风险，您的孩子与家人将会失去依靠，所以我认 为您有必要配置人寿保险来给家人提供必要保障。根据人寿保险的基本原理，通过分析家庭财务现 状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保险及医疗保险需求评估和建议。为孙先生配置新华人寿的定期寿险 A款和平安保险公司的平安康盛保险保险公司险种名称保险期限保险利益保费15車越理I财wise Money个人综合理财规划报告新华人寿定期寿险A20年1、保险生效一年内因疾病导致身故或高残， 将 获得保险金额10%勺身故或高残保险金，并无息返还所交保险费，合同效力终止。2、因意外伤害

21、或合同生效一年后因疾病导致 身故或咼残，将获得全数保险金额，合同效力终止。缴费期限20 年，年缴保费1250元，身 故或咼残给 付50万，一 年内因病身 故或咼残给付51250元。保险公司险种名称保险期间缴费年限大病种类保险利益保费平安保险平安康盛终身2025一类大病（20种）给付 80%保额，二类大病（5种） 给付20%保额，身故或高 残给付大病剩余保额。大病后免交未到期保费。4250元一年保额20万为孙太太配置新华人寿的定期寿险 B款和平安保险的康顺保险,保险公司险种名称保险期限保险利益保费新华人寿定期寿险B20年1、保险生效一年内因疾病导致身故或 高残，将获得保险金额10%勺身故或高 残

22、保险金，并无息返还所交保险费，合同效力终止。2、因意外伤害或合同生效一年后因疾 病导致身故或高残，将获得全数保险金额，合同效力终止。缴费期限20年，年缴 保费800元，身故或 高残给付50万，一年 内因病身故或咼残给付50800元。保险公司险种名称保险期间缴费年限大病保险利益保费17 -卓越理财个人综合理财规划报告种类平安保险平安康顺终身2028一类大病（22种）给付 80%保额，二类大病（6种） 给付20%保额，身故或高 残给付大病剩余保额。大病后免交未到期保费。3800元一年保额20万五、退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积 累的投

23、资本金及回报这四个部分组成， 其中社会统筹养老金可以忽略不计， 孙先生每月都将收到政 府发放的退休金，所以孙先生与太太的生活基本可以靠退休金支持，但是为了使生活更加有质量所 以需要购买养老保险来进行补充。假设您在60岁退休之后养老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为5%等于同期通货膨胀。那么您在 60岁之后的养老现金流支出/收入 如下表：年份年龄生活状态预计支出预计收入203660退休(155588)435651203761退休(163368)435651203862退休(171536)435651203963退休(180113)435651204064退休(189119)4356512

24、04165退休(198575)435651204266退休(208504)435651204367退休(218929)435651204468退休(229875)435651204569退休(241369)435651204670退休(253437)435651205172退休(266108)435651205373退休(279414)435651205474退休(279415)435651205575退休(293386)435651# -学越壬里财wise Money个人综合理财规划报告205676退休(308055)435651205777退休(323458)435651205878退休(

25、339631)435651205979退休(356612)435651206080退休(373443)435651合计50299358713020虽然您拥有大约300万元的结余，但介于您的家庭支出按照比较节省的模式进行开销，随着年龄的增加，您用于健康的开销将会逐渐增加， 需要购买养老保险并且对现有的资产和退休前的收入 进行投资理财，用理财收益来弥补，以确保孙先生家庭退休后的生活质量和财务安全。投保对象保险产品推荐保险利益领取年龄缴费期间保障期限年缴保费孙先生生存每年 领取保额的10%45周岁、5C 周岁、55周 岁、60周岁、65周岁生 效对应日20年终生6470 元孙太太国寿松柏养老保险15

26、年终生3235 元六、旅行生活规划我们根据您家庭的情况分析，您和您太太在退休之时，已充分建立了生活保障，并且还有一定的投资收益，为了丰富您的晚年生活，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费10000元左右,并随每年收入的提高而提高支出比率，建议的比率为5%曾长率。七、理财规划策略汇总时间理财目标持续年限目标金额实现目标策略20102030 年增加家庭保 障20年2010 2024年缴保费19755 元2016 2030 年缴保费16520 元增加定期寿险，养老保险，重大疾 病保险。卓越王里则个人综合理财规划报告2010 - 2012 年孩子读幼儿 园3年3-6岁的目标生活费为每 年1万元，支出

27、增长率5%.幼儿园第一年目标学 费为3000元，持续3年， 每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付20102018 年还完贷款9年每月还贷800元从每月工资中减扣2012 - 201 8 年孩子上小学 （包括特长教育）6年小学第一年的目标学费为5000元，持续6年，每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付2018 - 2024 年孩子上中学6年中学第一年的目标学费为6000元，持续6年，每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付20242028 年孩子读大学4年大学第一年的目标学费1.2万元，持续4年，每年学费增长率 5%从上年或历年积累的盈余中支付2026 年购新房当

28、年价值100万兀，首付 40 万，贷款60万20年期， 每月还贷5152元。从历年积累的盈余中支付2028 - 2030 年孩子出国留 学读至硕士9年岀国留学每年的目标学 费为40万元，持续2年。从历年积累的盈余中支付2030给孩子创业 金当年50万从历年积累的盈余中支付2010-2046 年准备养老金36年储备养老金400万元对历年的盈余加以积累第八部分理财规划方案未来现金流评估、未来现金流评估年份年龄理财 目标 支出工作/房租收入生活支 出新增保费支出子女教 育还贷/旅 游/其他 支出理财盈 利本利 额净现金流量期末资产学越壬里财wise Money个人综合理财规划报告说明201030幼稚

29、 园/还 贷96000-36000-19755-3000-9600213602764549005201131幼稚 园/还 贷100800-37800-19755-3150-9600202973049580792201232幼稚 园/还 贷105840-39690-19755-3308-96005424536795121040201333小学/还贷111132-41674-19755-5000-96009723135103162334201434小学/还贷116688-43758-19755-5250-960014133338255209588201535小学/还贷122523-45946-19

30、755-5513-960019180041709263509201636小学/还贷128649-48243-16520-5788-960024938835793315181201737小学/还贷135081-50655-16520-6077-960030457340524375097201838小学/还贷141835-53188-16520-6380-400036856350042448605201939中学148927-55847-16520-600044707158855535926202040中学156374-58640-16520-630054032963209633528202141

31、中学164192-61572-16520-661564457867780742358202242中学172402-60650-16520-694576079976582867381202343中学181022-67883-16520-7293894323776211001944202444中学190073-71277-16520-76571038036829141150950申越理财wise Money个人综合理财规划报告202545大学/换房199577-74841-16520-12000-4618241197174-3575581646932202646大学207627-78583-132

32、85-12600-618241726883480781804961202747大学218008-82512-13285-13230-618241895658540091979667202848大学228908-86638-13285-13891-618242157004602122247216202949出国240354-90970-13285-400000-618242367987-3186772079310203050出国252371-95518-13285-400000-618242188663-3110961907567202751旅游/创业264990-100294-61824200

33、5241-4446661560575202852旅游280825-105309-618241666694636921760386202953旅游294866-110574-618241848052724681950520203054旅游309609-116103-618242051115816822182797203155旅游341344-121908-618242277827913582399185203256旅游358411-128003-6182425302891865832728872203357旅游376332-134403-61824288239518010530925002034

34、58旅游395148-141123-6182432707501922013492951203559旅游414906-148179-6182436984312049033933334203660旅游435651-155588-6182441687612104594409220203761旅游/退休435651-163368-6182445105962182394758835203862旅游/退休435651-171536-6182448707002022915102991203963旅游/退休435651-180113-6182455251801937145748894204064旅游/退休43

35、5651-189119-6182458904601847086105168个人综合理财规划报告204165旅游/退休435651-198575-6182462574231752526462675204266旅游/退休435651-208504-6182466256551653236820978204367旅游/退休435651-218929-6182469947071548987179605204468旅游/退休435651-229875-6182473640931439527538045204569旅游/退休435651-241369-5250077332861417827905068204670旅游/退休435651-253437-5512581113201270898258409观现金流量表，从2010年到2046年没有一年出现现金赤字，每年期末现金余额均大于或等于家庭最低现金储备，与此同时，按照 6.8%的投资报酬率，所制订各项理财目标完全可以实现 ，由此 说明从现金流量的角度来看，本规划基本可行。、敏感度分析1、理财目标的实现受到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如果投资报酬率提高了， 则可以实现更大的历年盈余，从而可以获得更多的养老保障。2、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，实质报酬率 降低，理财目标的实现将