汽车消费信贷

1、汽车消费信货汽车消费信货1.汽车消费信贷的概念 消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款，是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。 汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。即用途为购买汽车的消费信贷。在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。2. 汽车消费信贷的种类 我国的汽车消费信贷有两种形式: 1.担保贷款 2.分期付款。银行提供的汽车消费担保贷款 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买汽车的借款人发放的用于

2、消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷款。汽车担保贷款的种类 汽车消费贷款中最常用的担保方式有几种类型: 1.质押贷款 2.抵押贷款 3.按揭贷款 4.第三方保证贷款 Next(1)汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担

3、保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 Back (2)汽车抵押贷款。 汽车抵押贷款是购买汽车的借款人以其所有抵押物(一般限定为房产)作为获得贷款的条件。 贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵押物的财产的占有。 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权屑的证明文件(原件)及抵押物的保

4、险单证(正本)等，均由贷款人保管并承担保管责任。 当债务人不履行债务时，债权人有权按照法律规定以该抵押财产折价或者以拍堂、变卖该抵押财产的价款优先用于还贷。 Back(3)汽车按揭贷款。如果购买汽车的借款人被允许用所购的汽车作抵押，以这种方式作为担保的贷款就是按揭贷款。 借款人在购买汽车时按规定支付不少于20的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。 在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。 以所购的汽车作抵押申请贷款对消费者来说是最方便的方式，既不需要

5、另找抵押物，手续也不是太繁琐。 中国建设银行于1999年上半年发放汽车消费贷款近10亿元，其中，按揭方式所占的比重就超过50。 Back (4)第三方担保贷款。 汽车消费的第三方担保贷款是指经销商以其自身较高的商业信誉，为合格的汽车消费贷 款申请人提供第三方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。 对借款人未按合同约定偿还的贷款本息加收利息，对于恶性拖欠还款或已无还款能力的，经销商将承担第三方担保责任，同时依据与购车人之间的协议收回车辆。 Back分期付款形式的汽车消费信贷 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款在信贷契约中的三个重要内容： 1.首期支付款 2.契约期

6、限 3.利息与费用。 分期偿还汽车消费贷款的期限通常在25年。大多数这种贷款都是具有担保的。分期付款的类型 在我国，汽车分期付款的信用方式有两种： 第一种是汽车的生产企业或汽车的经销商， 以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，这样风险由经销商一家承担； 第二种分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担。 我国的汽车分期付款主要是采用第二种类型，随着这一类型的分期付款方式的发展，最后将会出现类似于汽车的金融服务机构(财务公司或金融公司)，这种是介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。汽车消费信贷业务的流程汽车消费信贷程序管理 消费信贷的操作程序大体上可以分为： 1.贷款申请、 2.贷前调查及信用分析、 3.贷款的审批与发放、 4.贷后检查及贷