第五章_保险基本原则之可保利益原则

1、保险运行的基本原则n在保险的长期实践和发展过程中，逐渐形在保险的长期实践和发展过程中，逐渐形成了一系列的行业规范和业务处理的原则。成了一系列的行业规范和业务处理的原则。这些原则先后被各国有关法律吸收，作为这些原则先后被各国有关法律吸收，作为人们进行保险活动的准则，贯穿于整个保人们进行保险活动的准则，贯穿于整个保险业务。险业务。u保险利益原则（保险利益原则（insurable interest);insurable interest);u最大诚信原则最大诚信原则(utmost fides)(utmost fides)；u近因原则近因原则(proximate cause)(proximate ca

2、use)；u损失补偿原则损失补偿原则(indemnity).(indemnity).n学习目标：学习目标：u通过这一部分的学习，需要掌握保险运通过这一部分的学习，需要掌握保险运行中的基本原则行中的基本原则保险利益原则、最保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则大诚信原则、近因原则和损失补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和重复（其派生原则包括代位追偿原则和重复保险分摊原则）的概念、订立本原则的保险分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容，要明确保险双方当事人必意义及内容，要明确保险双方当事人必须履行这几个基本原则。须履行这几个基本原则。 保险利益原则u保险利益及保险利益原则的含义保险

3、利益及保险利益原则的含义u坚持保险利益原则的意义坚持保险利益原则的意义u怎样坚持保险利益原则怎样坚持保险利益原则l保险利益的来源保险利益的来源l保险利益的存在、转移和消灭保险利益的存在、转移和消灭一、什么叫保险利益原则？、什么叫保险利益原则？ n 1、什么叫保险利益？、什么叫保险利益？u保险利益是指投保人或被保险人对保险标的保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。险标的的损毁、伤害而受损。u保险利益和保险标的的联系与区别

4、？保险利益和保险标的的联系与区别？联系联系区别区别n2、保险利益确定的条件：、保险利益确定的条件：保险利益必须是保险利益必须是合法的合法的利益：产生于国家利益：产生于国家制定的相关法律或法规，以及法律所承认制定的相关法律或法规，以及法律所承认的有效合同；的有效合同；保险利益必须是保险利益必须是经济上的经济上的利益：投保人对利益：投保人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量。保险标的的利益必须是可以通过货币计量。保险利益必须是客观存在、保险利益必须是客观存在、确定的确定的利益：利益：投保人对保险标的的现有利益和预期利益；投保人对保险标的的现有利益和预期利益；n3、保险利益的作用？、保险利益的作用

5、？保险利益是投保人的必备条件；保险利益是投保人的必备条件；保险利益是保险合同的客体；保险利益是保险合同的客体；保险利益并非保险合同的利益。保险利益并非保险合同的利益。n4、保险利益和保险合同的利益（保险的利保险利益和保险合同的利益（保险的利益）的区别？益）的区别？利益载体、利益主体、利益大小等利益载体、利益主体、利益大小等n5、确定保险利益大小的依据、确定保险利益大小的依据u财产保险：保险标的的实际价值；财产保险：保险标的的实际价值；u人身保险：被保险人的身体状况、被保险人的人身保险：被保险人的身体状况、被保险人的需要与投保人支付保险费的能力。需要与投保人支付保险费的能力。n6、什么叫、什么叫

6、保险利益原则？保险利益原则？n在签订和履行保险合同的过程中，投保人或在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。被保险人对保险标的必须具有保险利益。n如果投保人对保险标的不具有保险利益，签如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；订的保险合同无效；n或者保险合同生效后，投保人或被保险人失或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同也随去了对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效；之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。险而获得保险利益额度以外的利益

7、。n二、为什么要坚持保险利益原则？二、为什么要坚持保险利益原则？n1 1、防止道德危险的发生：使投保人促使保险、防止道德危险的发生：使投保人促使保险事故发生变得无利可图；事故发生变得无利可图；n2 2、规定保险保障的最高限度，为保险人进行、规定保险保障的最高限度，为保险人进行赔付提供科学依据；赔付提供科学依据；n3 3、使保险区别于赌博：维护社会公共利益和、使保险区别于赌博：维护社会公共利益和社会秩序。社会秩序。三、怎样坚持保险利益原则？三、怎样坚持保险利益原则？n1、保险利益的来源、保险利益的来源n（1）财产保险：）财产保险：u来源于投保人对保险标的所拥有的各种来源于投保人对保险标的所拥有的

8、各种合法权利。合法权利。n思考：投保人对保险标的拥有哪些权利？思考：投保人对保险标的拥有哪些权利？即物权的种类有哪些？即物权的种类有哪些？n各国民法上的物权种类主要有：所有权、用益物各国民法上的物权种类主要有：所有权、用益物权、担保物权。权、担保物权。n所有权是所有人在法律规定的范围内独占性地支所有权是所有人在法律规定的范围内独占性地支配其所有的财产的权利。配其所有的财产的权利。n用益物权是指对他人所有的物，于一定范围内获用益物权是指对他人所有的物，于一定范围内获得使用收益的权利。用益物权是从所有权分离出得使用收益的权利。用益物权是从所有权分离出来的他物权。用益物权具有如下特征：（来的他物权。

9、用益物权具有如下特征：（1 1）用益）用益物权是一种限定物权；（物权是一种限定物权；（2 2）用益物权以对物的使）用益物权以对物的使用收益为目的；（用收益为目的；（3 3）用益物权原则上系就他人之）用益物权原则上系就他人之物而成立；（物而成立；（4 4）用益物权的享有和行使以占有为）用益物权的享有和行使以占有为前提。用益物权包括前提。用益物权包括财产使用权、承包经营权、财产使用权、承包经营权、采矿权、货物承运权、保管权采矿权、货物承运权、保管权等。等。担保物权包括担保物权包括抵押权、质押权、留置权抵押权、质押权、留置权。u投保人对其受到法律承认和保护的，拥有投保人对其受到法律承认和保护的，拥有

10、所有权、占有权和债权等各种权利的财产所有权、占有权和债权等各种权利的财产及其有关利益具有保险利益。及其有关利益具有保险利益。u包括现有利益、预期利益、责任利益和合包括现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。同利益。现有利益：随物权的存在而产生，是对财产已现有利益：随物权的存在而产生，是对财产已享有且可继续享有的利益。如财产所有权；财享有且可继续享有的利益。如财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权等。产抵押权、留置权等。预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的、预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的、依法律或合同产生的

11、未来一定时期的利益。如利依法律或合同产生的未来一定时期的利益。如利润利益、租金收入、运费收入等；润利益、租金收入、运费收入等；责任利益：责任利益是被保险人因其对第三者的责任利益：责任利益是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，承担赔偿民事损害行为依法应承担的赔偿责任，承担赔偿责任而支付赔偿金额和其它费用的人具有责任保责任而支付赔偿金额和其它费用的人具有责任保险的保险利益；险的保险利益；合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。如合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。如债务人格守信用、雇员对雇主的忠诚等。债务人格守信用、雇员对雇主的忠诚等。n（2 2）人身保险：）人身保险：u人

12、身保险的保险利益决定于投保人与被保险人人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的利害关系。之间的利害关系。u只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。险利益。人身关系：自己的生命或身体；人身关系：自己的生命或身体；亲属关系：具亲属血缘关系的人、承担赡养收养等亲属关系：具亲属血缘关系的人、承担赡养收养等法定义务的人；法定义务的人；经济利益关系：雇佣关系、经济利益关系：雇佣关系、 债权债务关系等债权债务关系等l思考：在雇佣及债权债务关系中，双方中谁对谁思考：在雇佣及债权

13、债务关系中，双方中谁对谁具有保险利益？具有保险利益？ u当投保人以他人的生命或身体投保时，保当投保人以他人的生命或身体投保时，保险利益的确定各国法律有不同的规定。险利益的确定各国法律有不同的规定。p英美法系国家基本上采用英美法系国家基本上采用“利益主义原则利益主义原则”；p大陆法系的国家通常采用大陆法系的国家通常采用“同意主义原则同意主义原则”。p我国采用的是我国采用的是“利益和同意相结合利益和同意相结合”的原则。的原则。u第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前项以外

14、与投保人有抚养、赡养或者扶（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。思考：思考： 你如何品评你如何品评“利益主义原则利益主义原则”和和“同意主义原同意主义原则则”？n（3 3）责任保险：凡是法律法规或行政命令）责任保险：凡是法律法规或行政命令规定，因承担民事损害经济赔偿责任而需规定，因承担民事损害经济赔偿

15、责任而需支付损害赔偿金或其它费用的人具有责任支付损害赔偿金或其它费用的人具有责任保险的保险利益。保险的保险利益。n（4 4）信用保证保险：保险标的是一种信用）信用保证保险：保险标的是一种信用行为，权利人与被保险人之间必须建立合行为，权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系同关系，双方存在经济上的利益关系。n2、保险利益的变动及适用时限保险利益的变动及适用时限n（1 1）保险利益的变动：即指保险利益的转移、消）保险利益的变动：即指保险利益的转移、消灭、利益大小的改变。灭、利益大小的改变。保险利益的转移是指在保险合同有效期内，投保人保险利益的转移是指在保险合同有效期内，投保人

16、将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。在财产保险中，保险利益因在财产保险中，保险利益因继承继承、让与让与、破产破产等而发生转等而发生转移；移；在人身保险中，一般不涉及保险利益的转移，仅在因债权在人身保险中，一般不涉及保险利益的转移，仅在因债权债务关系而订立的合同中，保险利益会随债权一同转让。债务关系而订立的合同中，保险利益会随债权一同转让。保险利益的消灭是指保险利益由于保险标的灭失而保险利益的消灭是指保险利益由于保险标的灭失而消灭。消灭。保险利益的大小（货币标量值）在保险期限内也会保险利益的大小（货币标量值）在保险期限内也会发生改变。发生改变。

17、n（2 2）保险利益的适用时限）保险利益的适用时限u财产保险：不仅要求投保人在投保时对保险标的财产保险：不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别是发生保险事故时，被保险人内始终存在，特别是发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有可保利益。对保险标的必须具有可保利益。p例外，海上保险仅要求发生保险事故时具保险利益例外，海上保险仅要求发生保险事故时具保险利益。u人身保险：着重强调投保人在订立保险合同时对人身保险：着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有可保利益，保险合同生效后，被保险人必须具有可保

18、利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的可保利益问题。就不再追究投保人对被保险人的可保利益问题。因人身保险合同生效后，享有保险金领取权的是因人身保险合同生效后，享有保险金领取权的是被保险人或受益人，而且对作为受益人的投保人被保险人或受益人，而且对作为受益人的投保人也有约束。也有约束。n案例分析案例分析：n19961996年年1010月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售公司）出售1000010000吨钢材，在交易中卖方使用钢材吨钢材，在交易中卖方使用钢材

19、公司的名义。合同约定货物于公司的名义。合同约定货物于19961996年年1111月在远东港月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。险人签发了保险单。19961996年年1212月月3030日，买卖合同项日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。两套提单。19971997年年1 1月月8 8日，承运上述货物的船舶在日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于19971997年年7 7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。偿保险金及利息。n 被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险