年轻人理财技巧

1、年轻人（20-35）的理财规划与技巧“个人理财”是近年来广为流行并日益深入影响民众生活的一种行为。个人理财是一切理财的基础，为家庭、为企业、为地方、为国家理财，首先要从学 习个人理财开始。个人理财涉及的知识面很广，是一个系统工程。一、个人理财使人生实现收支平衡从不同的角度，个人理财有不同的定义、称谓。目前，较有代表性的阐述是:1、个人理财是个人财务规划或金融理财中国金融理财标准委员会将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合的金融服务。指专业人士收集客户家庭状况、财务状况与生涯目标等资料， 明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制 合适的理财方案并及时执行

2、、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需 求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。知识链接：金融理财及其步骤金融理财是面向个人和家庭的综合性金融服务。它包括，人的生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资规划、职 业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划和遗产规划 等内容。金融理财具体过程可分为六个步骤：1、建立与定位理财师与客户的关系。金融理财师应该解释并以书面形式说明将向客户提供的服务， 金融理财师以及客户各自的责任都应得到严格界定。理财师应对其薪酬给付方式向客户明确说明。理财师与客户应就合作期限及决策方式达成一

3、致。2、收集客户金融信息，包括客户理财目标。金融理财师应向客户收集有关信息，客户及理财师应各自陈述对客户个人生活目标及理财目标的构想，完成讨论和实施决策的时间框架，并对风险做出评估。在提出具体理财建议之前，理财师应将所有相关 信息收集完整。3、分析评估客户财务状况。金融理财师应分析并评估客户的状况并就需要采取的理财措施做出决策。根据客户所需要的服务类型， 金融理财师可能提供的理财建议包括资产、负债、现金流、保险覆盖度、投资组合及避税战略等各方面的分析。4、起草并提出金融理财建议及备选方案。金融理财师应在客户所提供的信息的基础上提出与理财目标相对应的理财建议。 理财师应与客户进行充分讨论， 力求

4、让客 户对理财师的分析及建议有充分的理解和把握， 以便于客户做出科学的决策。 理财师 也应听取客户的意见，对理财建议进行合理修改。5、实施实现目标的计划方案。 理财师与客户应就理财计划的实施方案达成一致。理财师可能自己实施理财方案，也可能以“教练”的身份指导客户完成整个理财过程，并在必要时与股东、律师等专业人士进行充分协调。6、监督方案的实行。理财师应与客户就理财计划过程的监督人选达成一致。若监督的实施人为理财师本身，则理财师应及时向客户做出阶段性报告，回顾总结计划的实施并依据情况的变化对理财计划做出修改。摘自：中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会中国香港财务策划师学会将个人理财服务称为财

5、务策划， 认为财务策划是指 运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划、投资策略等进行合理的规划 与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业化个人理财服务。中国台湾理财顾问认证协会将个人理财服务称为理财规划， 认为理财规划就 是规划人们现在及未来的财务资源， 使其能够满足人生不同阶段之需求， 并达到 预定的目标，使人们能够财务独立自主。中国银行业监督管理委员会在其公众服务的投资者教育方面，认为财务规划也叫理财规划(financial planning)，“就是帮助您很好地控制财务状况，让您 的钱真正为您服务的一项工作。财务规划应该是长期不断的，贯穿您一生的工作， 科学的规划可以让您顺利地达到各

6、项财务目标，比如购房、购车、子女教育、退 休养老等。”在商业银行个人理财业务管理暂行办法中，将个人理财定义为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。前 者是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；商业银行为销售储蓄存款产品、 信贷产品等进行的产品介绍、宣传 和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。而商业银行在向客户提供 理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计 划和方式进行投资和资产管理的业务活动就是综合理财服务。在综合理

7、财服务活 动中，商业银行可以向特定目标客户群销售理财计划。从商业银行的角度看，个人理财是与公司理财相对应的一类业务形式。中国银行业从业人员资格认证考试对个人理财的界定更是针对于商业银行的个人理财业务，其业务分类如图1.1所示：图1-1个人理财业务的分类在较早几年的书籍中，有将个人理财与个人财务规划作为同一概念使用的。 认为个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定 出可行的理财方案的一种综合金融服务。在实际运用中，有些专家将个人理财与家庭理财作为同一概念。 从理财的内 涵角度认为，个人理财是通过收集整

8、理和分析个人（家庭）收入、消费、资产、 负债等（现状）数据，根据个人目标、风险承受能力、心理偏好等情况，制订储 蓄计划，策划投资，设计家庭整体的财务方案并予以实施的过程。 而金融理财则 是通过储蓄、贷款、保险、证券、基金、信托等渠道，对个人（家庭）的资本金 和负债资产的科学合理管理和运作，以期提高财产的效能，实现个人（家庭）的 人生目标的经济活动。2、个人理财可分为生活理财和投资理财理财是一种基本生存能力，因为一个人的衣食住行、生老病死都离不开必要 的收入与支出安排。个人与家庭理财是人一生的需求，而大众的理财需求是金融 理财业务与市场发展的持续动力。 从客户金融理财需求的角度，可以将个人理财

9、进一步细分为生活理财和投资理财。生活理财可以分为自发与专业两个层次。自发的理财活动贯穿于人们生活的 全过程，从简单的省吃俭用开始，进行量入为出的收支安排，避免寅吃卯粮，有计划地平衡收入与支出在时间上、总量上的不匹配，所谓“积谷防饥”。如为了购买大件物品、供孩子上学、改善住房条件、夫妻养老而存钱。专业的生活理财 则主要是金融理财专业人员帮助客户设计与其整个生命的生涯事件相关的财务 计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、事业继承以及各 种税收等各个方面。专业理财人员通过向客户提供生活理财服务， 帮助客户保证 生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水准，

10、 最终实现人生的财务自由、自主和自在。投资理财则是在客户的基本生活目标得到满足的基础上， 金融理财专业人士 帮助客户将资金投资于各种投资工具取得合理回报以积累财富。常用的投资工具包括股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产、艺术及收藏品等。通过 投资理财，专业理财人士帮助客户在保证资金安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或家庭资产的成长，提高生活品质。若主张积极的理财 之道，追求有源头活水的理财，则投资生财就是个人理财的第一步。理财是个古老而现实的永恒话题，物质财富、文明程度、技术水平、社会组 织等诸多社会因素影响着个人与家庭理财的理念、方法、过程与结果。在人的一生中，收支

11、不平衡是常态。既可能发生收入大于支出，或者收入小于支出的总量 不平衡；也可能发生收入的实现早于或迟于支出的时间不匹配，进而产生流动性从图1-2可以看出，在人的生命周期中，大致上20岁前为受教育阶段，60岁后为退休养老阶段，通常在这两个生命阶段的收入小于支出，为净支出。在 20至60岁之间为职业生涯阶段，收入大于支出。从相对静态的一个人的生命周 期来看，须要靠职业生涯阶段的奋斗来准备好自己的养老支出。从相对动态的代际传递的角度看，一个人职业生涯阶段的收入还要养育下一代、 赡养老一代，才 能实现家庭的传承与人类的繁衍。因此，如果要解决人生收支的总量不平衡与时 间不匹配问题，就需要通过理财活动来实现

12、。在现代社会中，个人理财应是终身性活动。通过个人能动的理财活动，或接 受专业化的理财服务，实现个人及家庭资产的积累、保值、增值，达到一生或一 家的收支平衡并有盈余。所谓理财（Finance,就是资金的筹措、使用和管理， 包括用财、聚财、生财三个方面，三者各有侧重。用财是对整个财产按基本支出、 一般支出、重点投入支出的顺序所做的合理安排与使用； 聚财是对整个财产的有 效管理，主要是通过一定方式将已有财产有效聚集起来，使其真正实现规模不断扩大和总量不断增加；生财即投资，主要是对可用于投入增值的财产进行最佳运 作，以使财产规模总量不断扩大和增加。个人理财的意义在于帮助人们平衡收支、 实现收入和财富的

13、最大化、保证有效消费、满足对生活的各种期望、确保个人及 家庭财务安全、为退休积累财富并帮助财产有序传承的实现。概言之，个人理财就是以经济学的追求极大化为宗旨， 以会计学客观忠实记 录为基础，再以财务学的理财方法为行为准则、 以金融投资与实物投资领域的各 项产品为组合工具的一门实用科学。经济学研究的是如何充分利用有限的资源来 满足人们无限的欲望；会计学是根据客观的原则反映日常的经济行为，并提供财务报表反映经济主体财务状况；财务学则是在整个财务的处理过程中维持财务个 体的资产负债结构平衡，设法有效地满足未来的财务需求；金融投资与实务投资 则为人们进行理财活动、实现理财目标而提供可以凭借的载体。阅读

14、连接：中国个人理财市场的现状与发展个人理财是经济社会发展对金融服务的需求改革开放三十年来，中国的经济得以持续快速发展，居民收入稳定增长，家庭财富大量积累，人口结构及相应的家庭支出结构发生了很大变化，中国社会已进入大众理财时代。首先，社会财富积累为个人理财服务奠定了市场需求基础。根据国家统计局公布的数据，2007年城镇居民人均可支配收入13786元，农村居民人均纯收入 4140元，截至年末，我国居民储蓄存款余额超过 17.25万亿元，延续了多年的高增长（图1-3 ）。波士顿咨询公司2007 全球财富报告显示，中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已上升到2006年底的31万户，跃居全球第五，仅次

15、于美国、日本、英国和德国。金融资产在10万至100万美元之间的“富裕家庭”一一相当于中国的中产阶层一一也在迅速扩大，预计到2010年将约增加到640万户。中国内地 150万户（约占0.4%）家庭占有全国财富的70%而在发达国家，一般情况下是5%的家庭占有50%! 60%勺财富，中国已经成为财富最为高度集中的国家之一。中国的百万富翁主要集中在北京、上海、杭州、深圳、广州等发达城市。预测至2010年，中国内地的财富市场将以12.3%的速度增长，这是全球平均增速的两倍。富裕人群的出现与居民财富水平的整体提高，是个人理财需求的最重要推动力。城乡居民人民币存储存款余额及其增长速度其次，家庭支出结构的变化

16、与“未富先老”的压力，对恰当的金融投资理财服务提出了迫切要求。从城乡居民消费结构看，20世纪80年代初期我国民众消费重点是以吃、穿等基本生存需求为主；而后在食品消费支出比重下降的同时，衣着支出比重也在下降，而用于人力资本投资的教育、文化、卫生、保健支出比重在上升。据中国教育部在2003年发布的第一份中国教育与人力资源问题报告，到2001年，中国农村居民家庭恩格尔系数已经降至 47.7%,开始跨入小康阶段；而城镇居民家庭恩格尔系数已经降至37.9%,开始跨入富裕阶段。除了城市居民教育支出已成为第二大支出外，我国农村居民的教育支出也超过衣着，成为继食品和居住支出之后的第三大支出项目。在未来20年，

17、我国居民的教育支出比重还将进一步扩大。因为在家庭消费结构发生剧变的这种背景下，对家庭成员的人力资本投资成为家庭在时段之间和代际之间财富传递的重要方式。与此冋时，“未富先老”对中国未来社会的消费结构、劳动力总量、社会保障等所提出的巨大挑战，要求通过资金的时空大转移来实现财富的保值增值。西方发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP达到5000 10000美元。中国的人均 GDP在 2003年底为1090美元，2000年到2006年，我国人均 GDP已由7858元上升到16084元（2203美元，以7.3比价换算）。但2000年已进入老龄化，到 21世纪中叶， 中国老年人口将超过 4亿，占总人口的1

18、/4左右（如表1-2 ）。老龄化明显快于现代化，未 来社会的经济压力巨大。日趋严峻的人口老化压力需要通过理财市场得到一定程度释放，因此市场对金融投资理财有巨大的潜在需求。表1-2中国老龄化发展趋势时间段发展阶段老年人口最高峰值80岁以上的人口数2001年到2020年快速老龄化阶段2.48 亿3067 万2021年到2050年加速老龄化阶段超过4亿9448 万2051年到2100年重度老龄化阶段峰值4.37亿7500万至1.2亿资料来源：中国老龄工作委员会中国人口老龄化发展趋势预测研究报告2006/2发布其三，政治与社会背景为个人理财服务创造了广阔的需求空间。中共十七大报告提出“创造条件让更多群

19、众拥有财产性收入”。目前，国内收入分配的基尼系数0.46，财产分布的基尼系数约0.55，全国5%最高收入家庭拥有全部储蓄存款的59%而其余95%勺家庭只拥有41%勺储蓄存款。构建和谐社会，应该让老百姓拥有更多的财富。报告中提出”增加居民家庭的财产，并且逐步让中等收入者占社会的多数”，体现了党中央希望通过增加居民的劳动性收入和财产性收入的双重力量来推动小康社会建设的时代精神。国内的统计常用“人均可支配收入”，按占比大小分别是：工资性收入（工资等）、转移性收入（养老金等）、经营性收入（商业买卖收入等）和财产性收入。其中，工资性收入占70%左右，财产性收入占2%左右。 自1992年以来，国内的工资总

20、额占 GDP的比重一直在下降，1980年、1990年和2000年分 别为17% 16%和12% 2000年到2003年，这一比重徘徊在 12%至 12.5%之间。与之相比， 美国的工资总额占 GDP勺比重近年来一直稳定在 50%左右。有学者指出，中国绝大多数劳动 力的工资仍然处在“生存工资”阶段，工人的工资基本等于其最低生活费用。某种程度上， 正是这种“生存工资”成就了中国故事和竞争优势。中等收入者是社会的稳定器，中等收入者的增加，不仅体现在工资收入的增加，还体现在对财产性收入的占有和增长。财产性收入的增加主要源自于虚拟经济，因为虚拟资本将价值进行了直接转移。所谓虚拟经济，是指在信用制度下，虚

21、拟资本以金融系统为主要依托，进行循环运动而产生的经济活动，是一种虚拟资本独立化运动的经济，简而言之，就是在金融市场直接以钱生钱的活动。虚拟经济产生于并依附于实体经济，其发展使资金的使用效率不断提咼。虚拟资本的价值增值通过交易来实现，表现为价格提咼，利润实现。虚拟经济因为不需要具体生产过程，所以很容易复制，增长速度快于实体经济， 甚至可以脱离实体经济而存在。虚拟经济脱离实体经济大大膨胀的结果，是形成了 “倒梯形”经济结构（图1-4 ）。第一层与第二层是实体经济，第三层与第四层是虚拟经济。 依托信用制度日益发达的金融市场、技术手段日益复杂的金融工具、运行效率日新月异的金融电子化载体，虚拟资本在相对

22、独立的轨道运行中快速积累了远远脱离现实资本的巨额资本。虚拟的资本与虚拟经济创造出庞大的金融体系，也虚拟化出空前规模的财富效应。第四层：金融衍生工具及其他纯粹虚拟资本 /第三层：股票、债券、商品期货/第二层：商品、服务、贸易/第一层：物质产品/图1-4实体经济与虚拟经济分层示意图表1-319982007年宏观经济金融主要指标对比表（单位：亿元,）项目1998199920002001200220032004200520062007国内生产总值（GDP）844028967799215109655120333135823159878182321209400246619GDP增长率7.87.68.48.

23、39.110.010.19.910.711.4货币供应量（M2）104499119898134610158302185007221223254107296040345578403400M2增长率15.314.712.317.616.819.614.616.516.716.72M2/GDP123.8133.7135.7144.4153.7162.9158.9162.4165.0163.6银行储蓄存款年利率%2007年12月： 零存整取、整存零取、存本取息3.33%，整存整取4.14%资料来源：国家统计局、中国人民银行、上海证券交易所、深圳证券交易所实体经济与虚拟经济应该是相匹配的，简约化的理解方

24、法不妨采用经济增长与货币供应量增长的直接对比指标。从过去十年的指标来看（表1-3）,中国经济保持了年 7.6%11.4%的持续高速增长，而同期的货币供应量则保持了年12.3% 19.6%的更高增长率，其结果是M2/GDP从123.8%上升到165.0%。虚拟经济比之于实体经济有更高的增长率，累积的结果在经济运行中表现为通货膨胀压力与金融体系的流动性过剩，直接体现为居民消费价格总水平的持续走高，在理财方面就是所积累财富的不断贬值。从另外一个角度看，就是近年来屡屡提及的银行储蓄存款 “负利率”问题，即物价指数上涨超过了银行存款利率，致使银行 的存款利率实际就是“负”的。存款“负利率”要求居民谋求其

25、他的投资理财渠道，以更积极合理的个人理财方式使家庭的闲置资金保值升值。个人理财是专业化金融服务供给的升级随着经济社会的持续变革与金融体制的改革深化，中国的金融元素日益多样复杂， 金融产品供给日趋丰富，金融服务竞争日益加剧，专业化的个人理财金融服务供给应运而生。首先，个人及家庭金融决策的复杂化是孕育专业化理财服务的温床。商业银行、证券公司、保险公司、信托公司、基金公司等众多金融机构的渐次出现，以及由各机构所提供的种 类繁多的金融产品，使个人及其家庭面临多样化的金融产品选择。面对储蓄、股票、债券、 基金、保险、信托、信用卡、外汇、黄金等等特性各异、功能有别的众多金融产品，个人及 家庭的金融决策变得

26、复杂化。如何在波动的宏观经济、 变动的金融指标中， 正确解读市场信息，在控制风险中提高理财收益，已经不是个人通常的知识可以应付的专业性问题了。倘若人们要妥善配置家庭金融资源，谋求财产保值增值，实现财务的安全、自主，客观上就需要专业理财人士提供对口的金融服务。其二，金融竞争的剧烈化使得各家金融机构将个人理财金融服务作为胜出市场角逐的重 要手段。国内外金融机构在金融市场上的激烈竞争，迫使各家机构在经营传统金融业务种类，努力维持原有市场份额的同时，必须积极寻求新的业务空间与利润来源。而家庭财富积累与居民金融服务需求的普遍提高，使金融机构的业务转向、 服务升级成为可能。金融机构在“客户为中心”的经营理

27、念下，适应金融国际化发展趋势，向个人客户提供全方位、综合化的金 融理财服务，成为其生存发展的必然要求。金融理财师制度推动本土个人理财市场快速成长中国既有巨大的个人理财服务市场需求，又有个人理财服务供给的巨大潜能，将需求与供给有机结合在一起的就是人力资源因素。对成熟的国际金融理财师制度引进吸收，推动了中国本土的金融理财服务体系萌生，从而促使个人理财市场快速成长。中国市场需要大量的能够为个人及家庭理财提供专业化金融服务的人才，合格的金融理财从业人员是个人理财市场正常运行、持续发展的基本要件。借鉴发达国家成熟的经验，中国的金融理财规划师有其 成长的平台，上升的通道。2003年初，国家劳动与社会保障部

28、通过了第五批53项职业标准，将理财规划业务正式确定为一门职业，理财规划师职业资格考试提上日程。2004年秋，中国金融理财标准委员会（FPSCC在中国金融教育发展基金会领导下成立，并于次年加入国 际金融理财师组织。而 2006年推出的中国银行业从业人员资格认证考试将个人理财作 为核心内容之一，对提升个人理财相关专业岗位人员的素质及金融服务能力，具有积极意义。2、个人理财的三重境界知识技巧：学习训练。知识为能力的发展提供基础。能力素质：素质的基本要素是知识和能力，素质包括知识和能力。素质 是以人的先天禀赋为基础，在后天的环境与教育作用下形成的顺利从事 某种活动的基本品质或基础条件。人生智慧：理财是

29、为了幸福的生活。健康、惜时、生活习惯、快乐心态。二、个人理财的载体与工具选择知识链接：金融学中的生命周期理财计划博迪与莫顿在金融学中提出的生命周期理财计划包括五大部分内容：银行：生命周期储蓄模型。终生的储蓄消费决策， （1）在实际水平（不变 美元）下进行分析，以简化计算并避免预测通货膨胀； （2）从计算你一生资源 的现值开始，你一生花销的现值不能超过这一数值。保障：考虑社会保障。社会保障或其他强制性储蓄计划会抵消自愿储蓄， 这将对你一生全部资源的现值产生积极或消极的影响。税收：通过自愿退休计划延期付税。延期付税退休帐户会对你有利，因为 它允许你获取税前回报率，直到将钱从帐户中取出。如果你退休前

30、后都在相同 的付税范围内，其对你的益处更大。人力资源投资：你是否应当投资于专业学位。从投资于人力资本的角度， 如果收益（例如增加你的收入）的现值超过成本（例如学费和放弃的收入）的 现值，则是可行的。房地产：买房还是租房。在决定是购买还是租入公寓或耐用消费品时，选 择较低的成倍现值。摘自兹维博迪、罗伯特 C莫顿 著金融学（一）金融产品1、银行理财储蓄：个人理财的第一个台阶个人贷款：房贷、车贷、教育贷、消费贷人民币理财交叉产品：银证、银基、银保、银信等银行卡（信用卡）信用卡生活理财1、理性消费信用卡能帮助人们在日常消费中找到花钱乐趣与适度控制的均衡点。例如，利用借记卡不能透支的功能设置， 人们可以

31、估算一下自己的日常花销，在借记卡里长期保持一个相对稳定的数额，随身携带该卡即可。在日常消费中，不用带太多现金，减少了资金闲置且出行更安全。如果临时需要现金，就近在 ATM机上支取就可以了。同时， 利用借记卡的支付划转水 电煤气、按揭等费用功能，通过网上银行、电话银行、自助终端等查询其余额和支取情况， 可实现对日常生活的消费监控。采用分期付款功能，持卡人可以轻松解决装修、买电器等大 笔消费的资金问题。只要在每期按时偿还款项，就不必承担任何利息或手续费用。省钱、取款和缴费方便是选择借记卡消费的主要考虑因素。为了弥补自身网点不足的竞争劣势，国内一些中小股份制银行所发行的借记卡收费较少，不仅不收年费，

32、在跨行转账、 跨行取款等业务方面， 也大多不收费。例如，从工行的牡丹灵通卡转一笔资金到其他银行的 账户上，就要按1%的金额交转账费，最高 50元。如果用招行、浦发、光大等银行的借记卡 转账，就不用缴费。浦发东方卡则在全国任何一个 ATM机上取款，都不收费，办理各种转账 事宜，也不收手续费。因此，选择中小股份制银行的借记卡消费，成本比较低。注意：假如往贷记卡里存入了多余的资金，不仅不记利息，而且通过ATM取出需要收取1030元不等的手续费，透支超期更要记息，所以贷记卡应尽可能用于刷卡消费而非取现。2、折扣消费根据有关调查数据显示，中青年职业妇女是使用信用卡透支功能的主要群体，该群体的消费能力旺盛

33、，欠贷还款及信用情况普遍较好。为此，许多发卡机构推出了面向这一群体的专用信用卡。针对女性群体的购物偏好，这些信用卡提供了刷卡购物的价格折扣、刷卡积分及商品换购、特色增值服务等。 刷卡消费不仅有优惠，还可以积分换礼品，甚至因免于携带大笔现金而出入更安全。如中信银行的魔力信用卡专门为女性持卡人提供专属的健康保险、24小时意外入院医疗保险；招商银行的瑞丽联名信用卡在激扬女性的审美与时尚偏好中，促成在特约商户的刷卡折扣消费；广发银行的真情卡则鼓励持卡人自选商户消费、达成积分增值换取礼品等。3、个性化消费随着经济社会的发展与居民财富的积累，追求有品质、个性化的生活已日渐成为大众生活的主流理念。一些发卡机

34、构针对普通人生活的方方面面，适时推出了具有各种不同功能的信用卡，使生活更加便利惬意。例如，中国建设银行在浙江地区首先推出的龙卡汽车卡，专门为私家车车主设计，可以提供为汽车加油、维修保养、汽车美容、行车救援、车险团购、 汽车租赁、代办车务手续费等增值服务，一年可帮助车主节省养车开支千元左右。再如，招商银行的携程旅行信用卡，爱好旅行的持卡人可以得到双重积分的优惠，消费者持卡可通过携程网预定机票、酒店、旅游产品并享受相应的积分，还可以同时参加招商银行的积分活动换取礼物。中国银行的中银联想 VISA奥运信用卡，以中国印”为主题，信用额度为5000元-20000元，可在联想特约销售店以免息分期付款形式购

35、买联想产品，并专享 联想产品升级和维修等服务。中国工商银行的“快乐猪福”牡丹信用卡，以“ Mo nokuroBoo” （简称“黑白猪”）经典形象作为卡面图案，分爱情版（“猪”联璧合）、友情版（“猪”愿美好）、宝贝版（“猪”福一生）、成功版（“猪”事通达）等四个系列，以信用 卡载体传递了中国人的情感表达，体现出中国的文化内涵。倉即国工廊行flAONOiCU.RO &OO又如，中国民生银行的“小鬼当家卡”。卡面设计充满童趣，成为首张为中国儿童提供专业理财服务和知识的银行卡。该卡准备了适合儿童及家庭的金融理财套餐产品（教育储蓄、智慧型理财产品、成长型理财产品等），结合储蓄、保险、基金、信托等理财产品

36、，一次性为儿童提供完整的理财计划。理财卡中的教育储蓄功能， 让孩子在高中后学习阶段享受一次最高2万元的教育储蓄，利息免税。特别配备的“小鬼当家理财记账本”，将枯燥繁琐“账户信息即的文字信息变换成生动的图示，从而帮助孩子养成理财习惯。家长们则使用 时通”功能，及时掌握孩子的每笔收支变动情况。知识链接：如何享受信用卡生活十招充分享受“卡式”生活如今持卡族越来越多，如果仅仅把银行卡当作是存取款的工具，那简直是太“冤枉”它们了。其实从普通的借记卡到可以 “先消费，后还款”的信用卡，都各具特色，若使用得当， 不仅可以享受多多便捷， 还可以帮持卡人省钱， 实现个人理财的目的， 充分享受现代“卡式” 生活。

37、第1招-跨行交易认准银联标志（包括境内外）：不同银行发行的银行卡能够在带有银联标识的ATM机和POS终端上统一存取款或消费。客户取款或刷卡，不用在各种银行卡标识 中寻找自己所持有的那一种卡，而只要认准标志即可。第2招-牢记95516和发卡银行客服电话： 在用卡过程中一旦出现无法解决的问题，及时拨打中国银联的客服电话 95516和发卡银行客服电话，以减少不必要的损失。第3招-经常登录银联和发卡行网站获取最新优惠信息：中国银联和发卡行都有一些对于持卡人的不定期优惠活动， 如积分换奖、刷卡消费累计换奖等， 及时通过网站获取相关信 息，为自身刷卡消费带来实惠。第4招-刷卡消费要活用借记卡与信用卡：借记

38、卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得抽奖、积分。第5招-巧用银行免费渠道进行银行卡余额查询第6招-境外刷卡注意选择银联网络，少花2%的货币转换费：出境旅游者在国外及港澳地区消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费，即服务费。而卡号为“62”开头的“银联标准卡”持卡人在境外消费时，银联方面只按规定汇率进行货币转换，少花 2%勺货币转换费。第7招-积极换领“ 62”字头银联标准卡，享受国际标准服务：采用中国银联“62”开头国际标准BIN号，不仅可以境内使用，还可以境外消费结算，让持卡人潇洒走出国门。第8招-注意农村信用社银联标志，边远地区可跨行用卡： 通过交换网络，在具

39、有银联标志的全国县及县以下农村信用社柜台可进行银行卡取款和查询，充分利用遍布乡镇的农信社网点资源为农民工提供方便、快捷、优质的银行卡服务。第9招-使用银联网络及时对信用卡跨行还款， 免去利息费用：只要持有已开通跨行还 款的入网机构的银行卡， 便可随时在具有银联网络的 ATM机进行自助操作，轻松完成银行卡 跨行转账，交易资金瞬间从一张银行卡账户划入另一张银行卡账户，实时到账，方便快捷。第10招-注意当地银联创新业务优惠信息，手机、电话缴费既方便又实惠。摘自中国工商银行网站二、信用卡投资理财1免息优惠使用资金各种信用卡的免息优惠功能如果运用恰当，则不失为一种精细化理财手段。各家银行对免息期的规定不

40、尽相同，最长有 56天的透支免息期。只要在免息时 间内把透支消费的钱补上，银行都不会收取费用，相当于无息贷款。持卡人可以 在免息期内将原本准备用于这笔消费的钱做一些其他的短线投资。信用卡免息期比较一览表卡名发卡仃免息期（天）牡丹国际信用卡（双币）、牡丹贷记卡（人民币）中国工商银行25-56龙卡贷记卡（双币）中国建设银行50招商银行信用卡（双币）招商银行50太平洋贷记卡（人民币）交通银行56广东发展银行信用卡（人民币）广东发展银行50中信实业银行信用卡（双币、人民币）中信实业银行56深圳发展银行发展信用卡（人民币）深圳发展银行50在申办信用卡时，银行会通常会给出两个选择：最低还款方式还是全额还款

41、 方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额的10%左右，能大大减轻还款压力。但持卡人只有选择全额还款方式， 且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而 选择最低还款方式的持卡人，必须为今后所有的透支消费支付18%勺年息。因此持卡人一定要注意在银行规定的还款到期日之前归还欠款，否则超期利息的后果严重。另一种对策就是，将信用卡账户与借记卡账户相连一一只要借记卡上有足 够的资金，每月银行会自动从上面扣除信用卡的欠款， 这样持卡一族就可以享受 “先消费”的免息待遇，以免陷入巨额利息的泥潭。多家银行都推出了“免息”的信用卡分期付款业务来吸引用户。不过，信用 卡免息分期付款并不等于免费分期付款， 消费者每月都

42、要支付手续费。例如，有 的银行规定3个月期手续费率为每月0.70%, 6-12个月手续费率为每月0.6%。 若以分期12个月计算，1年合计手续费率为7.2%，相当于银行1年期贷款利率。 有的银行按照付款总额比例来计算手续费， 如24个月的还款期手续费高达8%左 右。华夏信用卡的“轻松周转”功能比较实用，可依据持卡人的意愿和授权代为 偿还在其他信用卡上的应还账款， 最高额度可达15000元；还可以转为华夏信用 卡内长达 6 个月零利息、 零手续费的分期付款。 在遇上还款困难时， 客户可用华 夏卡先予归还，解燃眉之急；另一方面，客户可以通过信用卡之间的还款期差， 巧妙周转，长期拥有一笔可观的免息流

43、动资金。2、小额贷款与信用积累信用卡可以被持卡人用于小额融资， 实际上是一种消费信贷。 信用卡所提供 的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款， 持卡消费者得到了方 便的贷款， 从而使得自己的收入和支出同步。 如果借款人的帐户一直处于循环信 贷状态，那么周转中的贷款余额几乎可以看做是无期贷款。 通过循环信用， 持卡 人可以在金融机构积累自己的信用度。 个人信用会牵涉到持卡人日常经济生活的 方方面面， 长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。 通过信用卡 的小额贷款作用， 特约商户可以向无法支付现金的客户以赊销出售商品， 加快资 金周转，从而扩大经营规模。 商户既可获得赊销所

44、带来的全部好处， 又避免了因 向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。中小企业融资困难是非常普遍的事情， 很多小企业主或自我雇佣者在其他信 贷手段行不通的情况下， 会利用其个人信用卡进行透支借款， 这种融资手段给很 多处于起步阶段的小公司提供了一个很好的增量资本支持。 银行的个人贷款或财 产抵押贷款一般都有固定的利率和严格的还款条件， 比较而言， 信用卡贷款的灵 活性较高。 对于那些能够按时足额偿付自己所欠额度的人来说， 信用卡是很便利 的融资手段。3、汇兑理财与综合理财 国内银行发行的国际卡在不少国家和地区都可以直接刷卡消费， 但持卡人面 临着承担汇兑差额的风险。 选择一张适合自己的国际卡，

45、 就可以免去不必要的兑 换之苦。例如，有子女在国外念书的家庭办一张国际卡，父母持有主卡，子女持 有附卡。主卡在国内存款无需手续费， 子女用附卡在国外消费也无需支付手续费， 免除了汇款环节，几年下来可以节省出一笔可观的费用。各家银行都相继推出了拥有理财功能的借记卡， 这种“万能借记卡”是面向 个人中高端客户发行的，集金融交易、账户管理、贵宾服务为一体的综合性、多 功能、标准化、高档次理财工具，具有综合理财功能。例如，民生银行的民生国 际卡，它集多币种的定期和活期存款于一卡， 综合管理个人客户账户。 同时比过 去的借记卡多了 10多项交易功能和10多项个人增值服务，具有消费结算、转账 支付、存取现

46、金、炒股炒汇、信贷及其他理财增值服务等多项功能，是比较适合 中产阶层的一种信用卡理财工具。知识链接：避免信用卡还款损失如何避免信用卡还款不及时带来的损失？银行对持卡人到期还款日未全额还款的计息有两种：一是持卡人在还款日到期之前，已还款额高于当期账单的最低还款额部分（一般为透支额10%），可享受免息还款待遇，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。二是截至还款日，持卡人虽高于当期账单的最低还款额还款，但只要没有全额还款， 就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。银行普遍采取不提醒计息方式，所以持卡人一定要清楚自己持卡银行的还款计息方式。持卡人可以通过以下四种方式避免损失：

47、一是明确持卡银行的还款计息方式；二是在信用卡还款之前通过 ATM电话银行、网上银行等查明欠款的确切金额；三是提前在信用卡中存入 一些现金，但这些现金是不计息的；四是选择绑定账户自动还款，省去每次还款的麻烦。摘自（中国信用卡 2007-08-20）三、大学生信用卡理财大学生是预期收入较高的人群， 是信用卡市场的潜力所在。 向大学生发卡既挣了今天的钱，又培养了未来的客户。发卡机构一旦与大学生培养起客户关系，形成品牌忠诚度，则有利于在大学生毕业后的其他金融需求（如大宗商品消费贷款、汽车贷款、住房信贷等）中抓 住业务先机，谋求长期发展。1、美国的大学生信用卡市场20世纪80年代末，美国信用卡市场接近饱

48、和，发卡机构加剧了对大学生市场的竞争，以进一步拓展信用卡市场。大学生市场每年都有一批新入学的学生，目标客户非常集中， 营销成本相对较低，盈利性好。美国银行、花旗银行、摩根大通等是活跃的大学生信用卡发卡机构。据2002年的统计数据，美国拥有信用卡的在校大学生比例已高达83%，人均持卡4.25张。美国极其普遍的学生信用卡深刻地影响了学生的消费模式，塑造了年轻一代对信用和债务的观念。信用卡的使用有其必要性，其一，信用卡是弥补暂时性收支缺口的一个手段。如父母的生活费没有按时汇来，打工挣的钱已用完，就可以利用信用卡透支。其次，信用卡可以作为一个融资手段。 学生贷款的成本较低，19661999年间，美国有

49、58%的学生依靠助学贷款完成学业。在大学教育费用快速增长的背景下，很多学生将信用卡融资作为弥补手段， 但积欠费用不得不依赖于在工作以后才能清偿。其三， 信用卡给大学生一种获得财务独立之感。大学生刚刚离开父母的权威管控， 希望确立自己的独立地位。 大学生信用卡使学生很容 易就获得了财务自由，增加了学生去做一些父母不允许之事（如旅游、 谈恋爱、买高档商品 等）的经济来源。但在缺乏自制能力和互相攀比影响下， 财务自由常常演变为财务枷锁，加 剧大学生和父母之间的冲突。20 世纪 90 年代末， 大学生信用卡债务导致的问题引起社会关注。1999 年起， 万事达在大学进行主题为“ Are You Cred

50、it Wise? ”（你是理智借贷吗？）的信用教育活动；VISA制作了题为“ VISA Practical Money Skills for Life”（VISA实用理财小窍门）的信用和财务教育课件，供学前儿童到大学生使用。 家长们纷纷送孩子到理财夏令营， 在参观银行、模 拟购物、 听成功理财人士演讲等活动中进行理财教育。发卡机构与家长对学生们进行的风险教育、诚信教育、理财教育，无疑有助于大学生信用卡市场的健康持续发展。2、国内大学生信用卡市场的起步2004 年 9 月，广东发展银行在北京部分高校发行了国内首张大学生信用卡。信用卡的 有效期为在校期间， 大学生可以用这张信用卡进行基本的透支消费

51、、小额资金助学， 并且能在书吧、电脑专销店等校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费。2005年 9 月，国内首张卡通信用卡兴业银行的“加菲猫”信用卡的问世，受到了年轻人和时尚一族的追捧。 2005 年 10 月，招商银行在各大城市推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡” 。据 2006 中国大学生调查报告的数据显示，在大学校园里，使用银行信用卡的大学 生比例已达 25.6%，即平均每 4 个大学生就有 1 人持有信用卡。不过，起步阶段的中国大学生信用卡市场状况不甚理想， 基于不少家长投诉银行不审核 其子女还款能力就发放信用卡而造成透支逾期，上海银监局在2007年 9月向各商业

52、银行发出风险提示， 要求加强对大学生持有的信用卡的风险管理。 貌似繁荣的市场使发卡银行进退 两难。休眠卡大量存在，刷卡过度的现象非常严重。学生的消费意识超前，理财意识滞后。 信用卡倡导的“先消费，后还款”的消费方式，恰恰迎合了广大学生的需要，能够迅速被大 学生接受。 但是最后的结果就是子女办卡， 父母还钱。 大学生属于无工作、 无固定收入群体， 对大学生发卡而不考虑其还款能力， 会造成自制力较弱的学生超能力消费， 或滋生攀比消费 心理，给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担。延伸阅读：中国大学生理财与信用卡观念调查万事达在2006年发起了中国大学生理财与信用卡观念调查，结果显示：1、高校大学生对

53、信用卡有巨大的需求，而且这种需求会在未来的几年内快速增长。超过30%的被访学生计划在 5年之内购买房产，同时有20 %的大学生明确了 5年之内购车计划表。2、信用卡在校园中的普及率还远不能满足学生的需求。在读书期间打算申请信用卡的学生比例超过40%而大学生拥有贷记卡的比例仅为15.1%，且信用额度普遍不高。3、高校大学生的理财意识普遍较差，但有学习理财知识、使用信用卡的强烈意愿。调查显示，对循环利息方面的知识，87.2%的学生表示 “不清楚”，几乎无人答对。对商业贷款购房的利息支出情况，近半学生选择“不知道”，正确回答比例仅为20%有66.6 %学生对个人理财培训表示感兴趣，75.6 %的大学

54、生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育。可见，高校大学生市场在未来的几年内仍然是信用卡发展的重点领域之一，而且随着大 学生理财能力的逐渐增强，这些用户的发展潜力也越来越大，市场也会走向秩序化并逐渐成 熟。在市场定型之前占领更多的学生用户，应当是各发卡银行未来几年信用卡业务发展刻不 容缓的重中之重。摘自北京青年报2006年12月3、大学生特色信用卡理财(略)针对大学生这一消费群体的特点，各发卡机构结合自身的实际情况，相继推出了一些富有特色的信用卡。如中国银行的长城国际卓隽卡(BOC Greatwall International Credit Card),专为出国留学人士而设，提供美元卡、欧

55、元卡和英镑卡供选择，当中所提供的服务及优惠全面照顾到留学生之所需。外汇理财2、证券投资理财股票 基金债券3、保险理财人身险财产险4、其他：信托、租赁、典当、拍卖（二）实物产品1、黄金：金条、金币、纸黄金2、房地产：购房、租房 3、收藏品：字画、邮票、珠宝、古董、钱币等（三）人力资本：学习、提升三、影响个人理财的几个重要经济指标 影响个人理财市场运行发展的因素纷繁复杂， 无论是金融理财服务的需求方 还是供给方， 都必须关注宏观层次的经济运行、 政策调控、 国际局势与社会环境 等因素，了解中观层面的区域经济、行业动态、金融业走势等要素，掌握反映微 观层次的金融市场竞争、 价格变动趋势的指标等。 简而言之， 制定个人理财策略 时必须高度重视以下几个经济金融指标。1、经济周期与个人收入 宏观经济的运行状况会直接影响个人投资理财的策略选择。 一个经济周期通 常要经过恢复、繁荣、衰退和萧条等不同阶段，在进行个人投资理财时，应该清 楚了解经济周期的演变过程。在经济增长较快的扩张阶段，GDP增速较快，企业产值提高，社会就业状况较好，个人可支配收入增加。在此经济景气周期，个人 及家庭理财的组合策略中， 就应考虑增加收益较好的股票、 房产等资产，