商业银行信贷系统

1、芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇

2、薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁

3、莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅

4、蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂

5、蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆

6、艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁

7、薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅

8、莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿

9、薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃

10、葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈

11、蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅

12、薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿

13、莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃

14、蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈

15、蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂

16、蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆

17、蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃莆螃膅芆蚄螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅袅羈膂蚄袄肀莇薀羃膂膀蒆羃袂莆莂蕿羄膈芈薈膇蒄蚆薇袆芇薂薆罿蒂蒈薆肁芅莄薅膃肈蚃蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节蒁蚁袇肄莇蚁罿莀蚅蚀肂膃薁虿膄莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈莅薄螅羀膈蒀螄肃蒃

18、莆螃膅芆蚄螂袅聿莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄

19、莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿

20、膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃

21、蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇

22、芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁

23、肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄螃膃肆蒃袅羆莅薂薅膂芁薂蚇羅膇薁螀膀膃薀羂肃蒂蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅蚆蚈袂莄蚅螁肈芀蚄袃袁芆蚃蚂膆膂蚂螅罿蒁蚁袇膄莇蚀罿羇芃蚀虿膃腿莆螁羅肅莅袄膁莃莄薃羄荿莄螆艿芅莃袈肂膁莂羀袅蒀莁蚀肀莆莀螂袃节葿袅聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇蒂蒇衿袀莈蒆羁膅芄蒅蚁羈膀蒄 商业银行信贷管理系统目录1 商业银行信贷31.1

24、商业银行的愿景31.2 商业银行信贷信息系统的特点41.3 商业银行的战略目标42 系统分析62.1 商业银行组织结构图62.2 银行管理功能图62.3 商业银行信贷业务操作流程图82.3.1 原始业务流程图82.4 商业银行信贷数据流程图92.4.1 商业银行借贷款数据流程图92.4.2 流程图存在的问题92.4.3 关于流程图的建议和意见103 结论及其问题的10商业银行贷款系统1 商业银行信贷1.1 商业银行的愿景目前，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行

25、服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。 与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则

26、需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。 中国加入wto后，对我国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化(包括网络化和智能化)等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保

27、险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。此时此刻，中国经历了金融海啸的冲击，也迎来了新一代信贷的热潮，中国城商行的发展又到了一个关键的点，在信贷的热潮当中，中小商业银行也迫于巨大的竞争压力，大力拓展政府和企业的客户，并不是中小商业银行的核心竞争力，这也是一些股份制银行前些年提出来的由批发业务向零售业务的转型发展方向是不相符的，事实上银监会主席刘明康在10月份城商行工作会上强调不要盲目追求规模、速度和排名，而要走特色化精细化的发展道路1.2 商业银行信贷信息系统的特点（1）先进性和实用性相结合的原则：由于信息技术的快速发展，商业银行的信贷管理模式和业务品种也在不断改革创新，因此，

28、系统的设计必须具有先进性，体现在系统设计的管理思想先进、实现业务功能先进和应用技术先进；另一方面，必须从用户的实际技术环境、使用环境出发，做到先进性和实用性的相结合。（2）安全性和稳定性原则：商业银行及其客户的信贷业务信息和经济财务指标等信息具有较强的敏感性，要求系统设计和实现时必须充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素；系统运行应稳定可靠，当发生突发性故障，如掉电、非法操作等时，系统在故障排除后能自动将数据恢复到故障前的状态。（3）可扩充性、易维护性和易操作性原则：系统设计结构要合理，能方便地扩充功能模块，并为今后的发展预留相应接口，在条件成熟时实

29、现更高层次的信贷管理信息化的需要；系统能根据技术的更新和金融业务的创新方便地进行升级和维护，通过相应技术处理便可适应信贷业务及管理的不断变化；应具有良好的用户界面，容易学习和使用，并能在线帮助。1.3 商业银行的战略目标第一个科学规划持续发展。既然要讲发展战略，我们每家银行公司里有董事会，董事会下面有战略委员会，战略委员会大家都会研究，通常战略委员会都是董事长担任，都对银行未来发展作出3年或者5年规划，这条提出我们必须有科学的规划。不能说走了一两年以后随着地方政府的影响，或者说大股东利益的影响会做很大的调整。我们也感觉现在全国148家城商行，加上我们17家区域性银行，我们上市银行现在是14家。

30、像国外的银行大家都要看他们每个的战略，有共性但是很难发现差异，所以我讲科学的规划非常重要。要善于学习借鉴国际银行业发展的经验教训，结合自身特点科学规划发展目标和远景，就是一定要有战略发展远景，才能避免这次金融危机，像美国这些中小银行最后没有逃脱被倒闭。第二个叫做比较差异竞争差异发展。所谓比较竞争差异发展，就是中小商业银行一定突破同质化竞争格局，从国际银行也比较史来讲，随着市场开放程度提高，无论大小银行差异化的竞争战略是国际先进银行的法宝，而对中小银行而言更不能用规模进行比较，比如说我们和大银行不能比较，我们公司治理比不了上市银行，我们it蓝图比不了发达的先进的外资银行，因此中小商业银行必须坚持

31、有所为有所不为，不能盲目追求排名。不能完全排名词靠规模竞争，只有这样通过差异化发展获得比较竞争优势。这条原则也是我们在这次金融危机当中，包括在前10年，就是97年亚洲金融危机之后大家总结都能看到，比如大家看到我们有若干小银行在这次危机当中都没有被逃出，被接管。就是因为都追求投同质化，大家都想从规模竞争，最后跑不赢风险、大市，都会被大银行兼并。第三叫做专业经营突出特色。我们讲专业化、综合化、信息化，是笼统讲国际银行的成功经验，但是对于中小商业银行来讲专业化是第一要点，就是中小商业银行只能走非常独特的专业化的管理、专业化的技术，逐渐的建立自己专业化的标准，然后让同业来人你，这样才能做深做透做精业务

32、，才能实现稳健的资本回报；这里我们强调一个银行如果没有自身的所谓专业经营可能也很难在这个市场上取得竞争。其实在我们现在的银行业体系当中，我们有很多国家的中小商业银行是非常有特色的，乃至于一些比较大的银行，他们也是走专业化经营。大家看到英国的巴克莱银行，其实并不和我们这些大银行拼命竞争，但是他有他独特的，他可以发卡，其他大银行，像汇丰银行、花旗银行没有自己的发卡，所以在这些方面，刚才讲零售业务顶峰不是每个银行都建立自己的，而是可以通过一些专业平台做一些专业化经营突出的特色。第四叫做合规为先合作大于竞争。为什么选择这个观点？这条主要站在监管角度提出的。我们在当今中小银行都在寻求一种合作联盟，由于受

33、制于规模、网点、地域、品种限制，因此我们只能寻求意中合作联盟战略，建立大银行非银行金融机构伙伴关系，发挥优势合作供应，这个最主要扩大市场网络，完全吸纳新的客户，完全做一些风险的设计，小银行是没有这个能力。无论是你的财务能力，还是你的人才队伍支持都不够。所以我们讲叫做界定，这种界定因为是在同业之间我们可能付出一定代价，当然采用商业原则界定，通常走为大银行，为非银行金融机构做一种银行与银行之间的中间收费，愿意提供大银行不愿意做的，因为比较琐碎，我们主要承担批量规模的，而这个是比较零星的。所以我讲合作大于竞争，寻求民营平台拓展银行业务。实际上现在兴业银行30.97-0.26%股吧的路是给大家新的启发

34、。2 系统分析2.1 商业银行组织结构图从全球的经验来看，银行业务的发展基本上是沿着地域、产品和客户这三个维度进行的，与此相对应，银行的组织结构也基本以这三者的关系来进行组织的。在过去的半个世纪中，巨业的典型组织结构随着市场竞争环境的变化，经历了从以组织结构到以产品为中心的组织结构，再朝着以客户为中心的发展。 1以地域为中心的组织结构，最典型的就是分支行制，按银行机构设置和管理。银行的管理是按照区域进行的，在每一个由最高授权人负责该地区的所有业务的开展。 2以产品为中心的组织结构，是按照银行的业务和产品来设置部门机构，银行的业务开展是以产品线为主导的，每一条产品线都有一个最高的负责人，其负责该

35、产品线内所有的业务在银行所涉足的区域内的运营。国际性银行由于其活动范围的广泛，同时也存在按照地区或国家设置的机构，但是在实际的经营中，产品线的负责人拥有业务决策权力，而区域负责人只拥有协调的权力，即在产品和区域两维中，决策权力的分配是以产品线为主，以区域为辅。这种组织结构以花旗集团、汇丰银行、德意志银行等国际性银行的矩阵式管理为典型。 3以客户为中心的组织结构，是按照不同客户群来设置部门机构，银行的业务开展是以按照客户设置的战略业务单位为主导的，每一个客户战略业务单位都是相对独立的运作主体，可以存在产品和地区的子战略业务单位。这种组织结构刚刚产生，尚未完全成熟，也尚未被广泛采用，典型的例子是荷

36、兰银行2002年开始实施的战略业务单位模式。 从国际性银行的实践来看，表面上荷兰银行与其他国际性银行都是采取战略业务单位的模式，但是，以花旗银行和荷兰银行的对比就可以看出，花旗银行的战略业务单位模式中产品主导的特征非常明显。虽然一级战略业务单位是以客户为标准进行划分的，但是二级战略业务单位拥有很大的业务权力，并且还有地区的横向层面，具有很明显的矩阵结构特征。荷兰银行则是以客户群形成最高层次的战略业务单位，然后在其下根据客户群的特点形成产品和地域的子战略业务单位，由此在集团内部形成三维-客户、产品和地域的战略业务单位结构。并且二级产品战略业务单位的业务权力相对较小，不存在横向的地区层面，是比较完

37、全意义上的战略业务单位。未来的业务中，并且母体银行也能够通过并购加强其相关的战略业务单位在被并购银行所在的地域的竞争地位。 从银行内部管理的复杂程度来看，战略业务单位结构远比分支行制要复杂在银行外部市场环境变化加快，客户需求越来越综合化的条件下，银行必须及时进行内部的调整以适应外部的变化，必须进行更多的内部协调，而且有更多的业务环节(原来由客户自己处理的业务环节)留给银行来处理，这必然导致内部管理的复杂化，对内部管理的要求提高。2.2 银行管理功能图交通银行信贷管理信息系统业务功能主要包括：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产管理系统、信贷台帐系统、上报人民银行系统、公共控制

38、系统等功能。客户信息系统 ：集中管理交行客户资料的子系统，任务是集中处理客户财务、非财务数据和集团客户关系信息，满足信贷业务对客户资料的需求，建立满足多种营销、管理、监督、分析需求的统一的公共客户信息平台。 客户授信额度系统 ：客户授信额度系统是针对公司客户授信额度的维护、使用、恢复进行集中统一管理的子系统。 放款中心系统 ： 放款中心系统是连接交行信贷管理系统与核心账务系统的重要信息平台，放款中心进行最终信贷发放确认后，由账务系统根据送达的凭证调用有关电子流信息经会计确认后做入账处理，从而完成信贷发放的全程工作。 风险资产管理系统 ： 作为信贷管理系统 cmis 的主要业务操作处理系统之一，

39、风险资产管理子系统处理风险资产及其管理。 信贷台帐系统 ：信贷台账子系统是管理、维护、查询授信客户信息、授信业务信息信息管理子系统。它可以为信贷业务用户和信贷管理用户提供稳定、全面、统一的数据和信息。 上报人民银行系统 ：按照人民银行信贷登记咨询系统的要求，交通银行将每天发生的信贷业务变化情况，通过网络向当地人民银行数据库进行批量传输 公共控制系统 ：对系统的操作者、操作对象和操作权限进行管理、控制，并为其他业务应用系统提供基础支持功能。2.3 商业银行信贷业务操作流程图2.3.1 原始业务流程图 信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将

40、人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。 2.4 商业银行信贷数据流程图2.4.1 商业银行借贷款数据流程图2.4.2 流程图存在的问题 商业银行现行业务流程存在较大的缺陷，表现为：一是流程环节多、周期长。一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历的大大小小的环节二十余个，历时6个月左右，各部门重复劳动、效率低下、责任不清，无法适应市场竞争的需要。二是流程缺乏差别化、多样化。商业银行现有的业务流程

41、是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的，银行部门设置和部门职责划分没有打破传统的思维定式，通常在机构调整之后再去设计连接各部门的业务流程，或仅对原有业务流程加一些补丁。但是，从客户的需求来看，商业银行的业务流程僵化单一，没有根据不同客户、不同业务的风险高低设计不同的业务流程，而是根据业务金额的大小划分管理权限，在客户眼里银行完整的业务流程实际上支离破碎，办理一笔业务需要在很多部门之间来回运动，往往造成越是优质客户、越是大客户的审批环节越多，业务流程越复杂。三是流程不协调、不相容。商业银行业务流程往往由各部门分别制定，彼此间不相容、不协调，存在重复和冲突。如贷款“三查”及贷款支用由不同部门

42、和人员负责，但没有建立统一的信息共享流程，存在管理上的混乱和漏洞。实际上，贷款“三查”及贷款支用各项流程之间存在相互约束、相互依赖的关系，但是商业银行没有重视流程之间的相互作用和匹配，无形中增加了业务流程的磨擦和阻力，增加了银行资源内耗和经营成本。2.4.3 关于流程图的建议和意见 加强信贷流程再造。一是加强流程关系研究，简化业务流程。一般来说，执行流程时，参与的人越少越好，在客户看来，流程越简便越好。信贷业务流程再造，可以采用客户评价取代受理审查、贷前调查、项目评估、风险审查等多道工序环节，可以将分产品的业务流程改为一揽子业务流程，可以培养客户综合业务员，将银行传统的存款、贷款、中间业务、国

43、际业务等业务产品统一交由一个人负责，向客户提供一体化营销和全面的银行服务。二是以客户为中心，实现业务流程多样化。银行应区分不同的客户群体，设计不同的流程图，采用不同的灵活流程来服务多样化的消费者，满足金融产品消费者在银行服务质量、时间方面的需求。例如在贷款受理流程上，设计出高、中、低三个风险类别流程小组，客户经理针对风险初分，经过初步审核后，分别转给不同的风险小组来处理。三是以市场定位原则，在信贷组织结构设置上体现客户市场定位，如为个人客户服务的零售门市部，为特定高消费阶层服务的专家银行部，为中小企业服务的商业银行部，为大型企业、公司服务的机构银行部等。同时，银行其他职能部门的设置要有利于对客

44、户的要求做出最快的反应和处置，以减少内部协调，降低决策成本。3 结论及其问题的 随着系统工程，计算机技术等相关领域的迅速发展，决策支持系统目前基本上形成了相对稳定的理论基础，并逐步趋于成熟。它主要是为了管理人员或决策者提供决策建议，用于提高决策制定的科学性，因而在各个管理性行业中都具有应用和发展潜力。特别是计算机的软硬件的飞速发展为决策支持系统的实现与应用提供了可能。当前决策支持系统应用的主要问题在于与相关行业的具体结合上。 本文的主要工作也就是把决策支持系统应用于银行贷款项目与决策这一具体的领域中。通过对银行信贷项目的评估与决策流程的分析，确定了系统的信息流程及系统的整体结构：并根据实际问题

45、，确定系统中数据库部分的结构。由于银行信贷项目的评估与决策自身的复复杂性，决策支持系统在其中的应用还需要不断的探索，还有很多值得探讨的方面：1， 由于系统中的人机界面，数据库，模型库及管理系统之间的祸合性比较强，虽然在一定程度增加了程序的可操作性和紧凑性，但给系统的升级特别是模型度的升级带来了一定的影响。2， 随着高速通讯网络的出现，将群决策支持系统以及分布式决策支持系统应用于银行信贷项目评估决策支持系统的开发，将成为未来的重要目标之一。3， 随着时间的推移，数据库中信息量的不断增加，将数据仓库，数据挖掘进一步的应用于其中，用于提高预测及决策的精度及质量，也是一个值得探讨的方向。 芄蚄薇肄莆蒇

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52、螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀

53、羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄

54、螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁

55、蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅

56、袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿

57、蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄

58、羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃蚇蚃膃芆蒀羁节莈蚅袇芁蒀蒈螃芀膀蚃虿袇莂蒆蚅袆蒄螂羄袅膄薄袀袄芆螀螆袃荿薃蚂袃蒁莆羁羂膁薁袇羁芃莄螃羀蒅蕿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈羃羇莀蒀衿羇蒂蚆螅羆膂葿蚁肅芄蚄薇肄莆蒇袆肃肆蚃袂肂芈薅螈肂莀螁蚄肁蒃薄羂肀膂莆袈腿芅薂螄膈莇莅蚀膇肇薀薆膆艿莃羅膆莁虿袁膅蒄蒁螇膄膃