邮政储蓄小额贷款农村信用合作联社个人贷款业务操作流程.doc

1、邮政储蓄小额贷款农村信用合作联社个人贷款业务操作流程_市农村信用合作联社个人贷款业务操作流程 一、明确受理的个人贷款业务对象，选择适合的贷款业务品种 （一）受理的对象 根据省联社信贷管理基本制度规定，受理个人贷款的对象是在农村信用社服务辖区内有固定住所或固定生产经营场所的自然人（目前_联社受理的自然人贷款是居住在_市范围内有固定住所或固定生产经营场所的自然人）。 （二）自然人申请贷款的基本条件 1、年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力和有效的身份证件； 2、有正当的职业和合法的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力； 3、从事经营活动合规合法，自愿接受农村信用社的信贷监督与检查

2、； 4、不符合信用贷款条件的，应提供符合规定的担保; 5、无重大不良信用记录（重点调查借款人是否具有恶意逃债行为，认真分析不良信用记录的形成原因，判断是否是重大不良信用记录）； 6、农村信用社规定的其他条件。 （三）信贷业务品种 1、农户小额信用贷款（农户适用）； 2、“安居乐”农户建房贷款（农户适用）； 3、“农家乐”观光业贷款（农户、个体工商户适用）； 4、“致富通”专业大户生产经营贷款（专业大户、业主适用）； 5、个人综合消费贷款； 6、个人生产经营贷款（不适用公职人员）； 二、各贷款品种需要的条件 （一）农户小额信用贷款条件 1、已按_市农村信用社农户小额信用贷款评级授信管理办法进行信

3、用等级评定； 2、家庭主要成员（18岁以上）承诺愿意承担连带保证责任，并出具承诺书（见川信联发20_7100号附件1）； 3、用信额度严格按_市农村信用社农户小额信用贷款评级授信管理办法的授信规定进行授信：农户信用等级为优秀其授信额度不超过家庭净资产的50%，单户可在40000元以内用信；农户信用等级为较好其授信额度不超过家庭净资产的30%，单户可在20_00元以内用信；农户信用等级为一般其授信额度不超过家庭净资产的15%，单户可在10000元以内用信，分值在50分（不含）之下的不得授予信用贷款。具体用信额度由信用社贷款审批小组根据农户的家庭资产、经营状况、经营能力、信用程度、偿债能力确定。

4、（二）“安居乐”农户建房贷款条件 1、信用等级在一般级（含）以上（指信用等级测评分在55分以上）； 2、已在经办社开立个人存款账户，且主要收入通过经办社办理； 3、已取得宅基地使用证或相关用地批准手续； 4、已取得建房许可手续； 5、自有资金的比例不低于50%； 6、家庭主要成员（18岁以上）承诺愿意承担连带保证责任，并出具承诺书； 7、贷款额度。根据农户信用状况、建房总投资额、还款能力、担保因素等综合确定，但最高不得超过建房投资总额的50%。 信用贷款：借款申请人信用等级为优秀级的，额度最高不超过10万元；借款申请人信用等级为较好级的，额度最高不超过5万元；借款申请人信用等级为一般级的，额度

5、最高不超过3万元。借款申请人的信用贷款余额不得超过农村信用社对其核定的信用贷款限额。 担保贷款：根据四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法的相关规定并结合具体情况确定额度，且最高额不得超过50万元，但低风险业务不受此额度限制。 （三）“农家乐”观光业贷款条件 1、信用等级在一般（含）或A级（含）以上； 2、经工商行政管理部门依法登记注册，持有合法有效的 营业执照和税务登记证； 3、经营项目涉及餐饮、住宿的还应具有有权部门颁发的 特种行业许可证，持有环保部门出具的环保达标证明文件，以及卫生许可证、从业人员健康证等证书； 4、有固定的经营场所，有明确的发展观光旅游业计划，生产经营上规模； 5、所从事

6、的经营项目必须合法、合规； 6、在经办社开立个人存款账户，且主要收入通过经办社办理； 7、贷款额度。根据借款人的信用状况、经营规模、偿债能力等情况确定。 采取信用方式发放的，借款申请人的信用贷款总额得超过农村信用社对其核定的信用贷款限额，其中：1.优秀级或AAA级信用户的贷款额不得超过30万元；2.较好级或AA级信用户的贷款额不得超过20万元; 3.一般级或A级信用户的贷款额不得超过10万元。 采取担保方式发放的，按照四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法的规定执行，且担保额度加上担保人在农村信用社的贷款余额不得超过农村信用社对其核定的信用贷款额度。 （四）“致富通”专业大户生产经营贷款条件 “

7、致富通”专业大户生产经营贷款是指农村信用社向服务区内具有一定规模的种养业、小型加工业、手工业、运输、农副产品流通、农资经营、荒山滩涂开发等专业大户或业主发放的生产经营性贷款。 1、在农村信用社服务区内有常住户口，有固定的住所和经营场所； 2、借款申请人年龄与贷款期限之和不超过60周岁； 3、自有资金比例不低于50%； 4、信用贷款的借款申请人的信用等级为一般级（含）或A级（含）以上（保证担保贷款的保证人的信用等级为较好级或AA级及以上）； 5、所从事的行业符合国家产业政策和本地经济发展政策规定； 6、在经办社开立个人存款账户，且主要收入通过经办社办理。 7、“致富通”专业大户生产经营贷款的额度

8、依据借款申请人（担保人）的信用情况、经营状况、还款能力、担保方式、担保物的变现能力等因素综合确定,其中： （1）信用贷款。借款申请人信用等级为优秀级或AAA级的，额度最高不超过30万元；借款申请人信用等级为较好级或AA级的，额度最高不超过20万元；借款申请人信用等级为一般级或A级的，额度最高不超过10万元。信用贷款余额不得超过农村信用社对借款申请人核定的信用贷款限额。 （2）保证贷款。保证人个人信用等级为优秀级或AAA级的，其担保额度最高不超过10万元；保证人个人信用等级为较好级或AA级的，其担保额度最高不超过5万元。担保总额与农村信用社对担保人发放的信用贷款余额之和不得超过农村信用社对担保人

9、核定的信用贷款限额。 （3）抵（质）押贷款。按照四川省农农村信用社贷款担保管理暂行办法的规定确定。 （五）个人综合消费贷款条件 1、具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所； 2、具有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； 3、具备农村信用社评定或认可的BBB级（含）以上信用等级； 4、提供农村信用社认可的有效担保； 5、在农村信用社开立个人银行结算账户； 6、个人综合消费贷款的贷款额度，根据借款人资信状况、提供担保情况等，核定最高贷款额度。 单户最高额度为50万元。信用等级AAA级，最高额度50万元；AA级，最高额度30万元；A级，最高额度10万元；BBB级，最高额度2万元（以定

10、期存单或凭证式国债质押方式申请办理贷款业务的，贷款额度不受最高额度的限制）。 （六）个人生产经营贷款条件 1、具备农村信用社认可的信用资格(即城镇个人信用等级在BBB级及以上,农户信用等级在“较好”及以上)； 2、能够提供农村信用社认可的有效担保； 3、具有从事合法生产经营的能力和一定的从业经验； 4、具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等）； 5、所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益； 6、在农村信用社开立个人银行结算账户，或主要结算业务通过农村信用社办理； 7、个人生产经营贷款的贷款额度，根据借款人的还款能力、提供担保情况、生产经营

11、规模、在农村信用社的结算比例、使用农村信用社金融产品的种类等因素确定。贷款总额度最高为500万元。其中： （1）以第三方连带保证责任方式提供担保的，贷款额度最高为50万元。保证贷款额度的确定，按四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法的规定执行。 （2）以抵押方式提供担保的，贷款额度根据不同类别抵押物的抵押率来确定。抵押担保贷款额度的确定，按四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法的规定执行。 （3）以定期存单或凭证式国债质押方式提供担保的，贷款额度不受最高额度的限制。 三、个人贷款基本操作流程 个人贷款操作流程包括：市场营销与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放与支、贷后管理等环节。 （一）

12、市场营销与受理 1、市场营销与受理程序包括：市场营销与客户申请、资格审查、提交材料和资料初审等环节。联社营业部和基层信用社是个人贷款的受理部门。汽车按揭贷款可委托合作汽车经销商代为受理；个人住房贷款可委托合作开发商和合作中介机构代为受理；国家助学贷款可委托合作院校代为受理。 2、市场营销与客户申请。客户经理应积极向中高端个人客户群体营销农村信用社的个人信贷产品，也可以是客户主动向农村信用社提出申请。客户申请时，受理人员应向客户介绍贷款的条件、所需申请资料、利率、期限、用途、农村信用社可接受的担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、违约处理等有关规定。 3、资格审查。受理人员

13、按照四川省农村信用社贷款管理基本制度的相关规定对借款申请人主体资格进行审查。 4、提交材料。经资格审查合格的客户，受理人员应要求客户填写四川省农村信用社个人借款申请书,按照四川省农村信用社个人贷款申请材料清单提交相应贷款品种所需的材料。 5、资料初审。受理人员应对借款申请人提供的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及申请材料的真实性、完整性与规范性。主要内容包括： （1）提供的资料是否齐全，要素是否符合农村信用社的要求；借款申请人及担保人的身份证件是否真实、有效； （2）担保材料是否符合四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法的有关规定； （3）客户提供的指定放款帐户是否是在

14、农村信用社开立的存款帐户； （4）客户所提供复印件是否与原件一致，应在核对一致的复印件上签注“此件与原件核对无误”字样，并由受理人员签字确认。 应当说明的事项： 1、对客户申请材料进行审核后，如果初审不合格，则不予受理，同时应向借款申请人说明原因。 2、如果借款申请人提供材料不完整或不符合规范要求，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。 3、初审合格的，受理人员应将借款申请书、申请材料及材料清单移交贷前调查人员进行贷前调查。 （二）贷前调查 1、贷前调查程序包括：确定调查人员、开展调查、撰写调查报告（个人住房贷款、汽车按揭贷款、助学贷款、个人综合消费贷款不作调查报告，但 必须要有面谈记录

15、和个人贷款调查审查审批表）等环节。 2、个人贷款均需进行贷前调查。但以个人权利凭证质押担保的个人贷款，在落实有效止付后，可以不做贷前调查（我联社规定了个人权利凭证为本社存单和凭证式国库券）。 3、确定调查人员：经营机构必须指定两名及以上客户经理进行调查，明确主调查人和协从调查人员。 4、调查的主要内容： 个人基本情况调查 （1）验证借款人、担保人提供的身份证件及其他有效证件是否真实有效； （2）调查确定借款申请人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实； （3）调查确定借款申请人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实； （4）调查借款申请人的资信情况，可通过相关的征信系统调

16、查借款申请人的信用记录，利用本社及他行的共享信息，调查了解借款人的资信状况。重点调查可能影响第一还款来源的因素。 借款申请人的资产与负债情况调查 （1）调查确认借款申请人及家庭的人均月收入和年薪收入情况； （2）调查其他可变现资产情况； （3）调查借款申请人在本社或他行是否有其它负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等； （4）应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。 贷款用途及还款来源的调查 主要调查借款申请人的贷款用途是否与所申请的信贷品种管理办法规定的一致，还款来源是否有效落实并足以履约等。 担保情况的调查。按照四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法

17、的相关规定执行。 保证担保： （1）客户经理要对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关手续和文件进行调查评审，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。 （2）在对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行调查评审时，应当按照下列信用等级条件确定其保证人资格： a新增贷款的保证人信用等级原则上应在A级（含）以上。 b信用等级低于A级但有一定担保能力的原保证人，可以继续为存量贷款办理借新还旧和收回再贷提供保证担保。对未经信用评级的保证人，原则上应先按照省联社有关信用等级评定的规定评定其信用等级。但尚未纳入农村信用社信用等级评定体系的法人、其他组织和自然人为保证人的除外。 （3）法人、其他组织为保

18、证人的调查核实的几个方面： a主体资格情况，主要包括保证人的名称、住所、注册资本、法定代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记和年检情况，经营许可证记载及年检情况，贷款卡记载及年审情况； b授权情况，主要包括保证人提供保证担保是否已获必需的政府批文、内部决议和授权，内部决议和授权文书是否按照保证人章程记载的议事规则做出； c意思表示情况，主要包括提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实； d资信及代偿能力情况，主要包括保证人资产状况、经营状况、银行账户、本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力，是否有逃废金融机构债务等重大不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷； e印章及签字情

19、况，主要包括保证人公章、法定代表人或授权代理人签字样本或印鉴的真伪。 （4）自然人为保证人的调查核实的几个方面： a主体资格情况，主要包括保证人的姓名、家庭住址、通讯地址、联系电话、身份证件、户口簿及民事行为能力； b意思表示情况，主要包括保证人提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实，是否征得其配偶书面同意； c资信及代偿能力情况，主要包括保证人财产与收入状况，本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力，是否有贷款逾期、欠息、逃废金融机构债务等重大不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或刑事处罚； d签字情况，主要包括保证人本人及其配偶签字的真伪。 抵押担保 （1）、在办

20、理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对机器、设备及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握，原则上不接受专用性较强的机器、设备及其他财产抵押。 （2）、可以与抵押人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，农村信用社有权就实现抵押权时的动产优先受偿。 （3）、农村信用社不得抵押的财产从担保法的规定。 （4）、农村信用社接到抵押人提交的有关材料后，应当对抵押人的主体资格、意思表示、授权情况，抵押物的权属、

21、清单以及其他相关手续和文件进行调进评审，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。 （5）、在对抵押担保进行调查评审时，应当对抵押人及抵押物的下列事项进行实地核查： A、抵押人是否具有合法的主体资格、是否对抵押物享有所有权或者依法处分权，其设定本次抵押担保的意思表示是否自愿、真实且已获得本办法规定的各种书面同意或授权； B、抵押物是否属于本办法规定的可以接受抵押的财产，其权属是否明确、产权证书或其他权属文件是否完整、真实、有效； C、抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况； D、抵押物的评估价值及变现能力是否与抵押物现状存在为一般信贷人员所显而易见的出入； E、抵押物所在地及存在

22、状态是否与产权证书的指向相符合； F、农村信用社认为需要核查的其他事项，如抵押人是否有欠缴的税款、用于抵押的在建工程是否拖欠建设工程价款等。 （6）、以企业、个体工商户、农村生产者的原材料、半成品、产品作抵押的，要充分考虑抵押物的可控性。以建设用地使用权抵押的，要防范抵押后新增建筑物的风险（物权法第20_条规定：建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物不属于抵押财产。该建设用地使用权实现抵押权时，应当将该土地上新增的建筑物与建设用地使用权一并处分，但新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿）。 5、信用评级。个人贷款客户原则上应进行信用等级评定。已经评级并在有效期内的，可不再评级。 6、确

23、定贷款额度。按借款人资金需求、偿还能力、信用等级、担保方式和农村信用社资金情况等确定贷款额度。 7、 调查记录。贷款调查人员通过面谈调查、电话访谈、实地考察、系统内外有关信息系统查询等多种方式进行调查，应作好四川省农村信用社个人贷款面谈记录，对可能存在真实性风险的内容、申请材料中未包含但应作为贷款审批依据的内容、以及其他可能对贷款产生重大影响的内容应作详细记录。 8、撰写调查报告。贷款调查人应对调查结果进行整理、分析，形成对借款申请人资信情况、偿还能力、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，就是否同意贷款以及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式等方面提出建议，填写四川省农村信用社个

24、人贷款调查审查审批表。 调查人员对调查内容的真实性、完整性负责。 9、 调查报告的审核与审定 经营机构办理的个人贷款，由经营机构负责人完成审核工作，分管客户部门领导完成审定工作。 在经营机构授权范围内的个人贷款，客户经理调查后不需审核和审定，直接进入审查环节。 （三）贷款审查 联社贷款审查部门设立贷款审查岗，对各经营机构上报贷款进行风险审查。审查人员以贷款调查报告为工作起点，对贷款调查报告内容的合规性、合理性、真实性和完整性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押率、风险程度等。并对贷款调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出审查意见。

25、 贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，应要求贷款调查人进一步落实。贷款审查人对贷款调查人提供的材料和调查内容的真实性有疑问的，应安排其他贷款调查人进行核实或重新调查。 （四）贷款审批 1在经营机构授权范围内的信贷业务，由经营机构信贷审批小组完成审批工作。 2贷款审批。（上报联社审批的贷款） （1）有权人审批 （2）会签审批 （3）会议审批 4审批程序结束后，出具贷款批复。 （五）发放与支付 1合同签订。合同签订程序包括：落实审批条件、法律审查、签订合同等环节。 （1）落实审批条件。经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应与借款人及其他相关当事人按照贷款批复的要求落实相关条件，并在

26、四川省农村信用社放款通知书上签字确认。 （2）法律审查。客户经理应将填好的借款合同等相关资料在正式签合同前报送法律审查岗（该岗位设于联社风险管理部门）审查。法律审查的内容(包括但不限于)：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款；审查结束后在四川省农村信用社放款通知书签字确认。 （3）签订合同。客户经理与借款人签订个人借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。需要在借款合同中明确相关内容。 （4）合同文本使用及签订要求 使用要求。全市农村信用社必须使用统一格式合同，特殊情况下需要使用非格式合

27、同或修改内容的，必须经法律审查岗审查同意。 合同签字权限。合同当事人的签字人应为法定代表人。 如果借款人的签字人为授权代理人，应仔细核实其授权委托书，确保其签字行为属于授权事项，且在授权有效期内。客户经理应核实授权书的真伪，或由借款人所在地公证机关对授权书进行公证。 农村信用社的信贷法律文书，均需有权签字人签字。有权签字人因故不能行使签字权的，可在其权限内书面授权下一级负责人行使签字权。授权代理人需根据有权签字人的授权范围和期限行使签字权，不得超越或转授签字权。 合同文本由借款人先行签字、盖章，同时客户经理必须在场，确保其真实性。合同文本还应加盖农村信用社公章，并盖骑缝章。签订合同后，由客户经

28、理将借款合同等相关 资料移交放款部门（岗位）。 2发放与支付。发放与支付程序包括：提交资料、资料审核、贷款支付、登记登录等环节。 （1）部门（岗位）设置。联社结合自身业务量大小以及控制和防范风险的能力，确定是否设立独立的放款部门。如不设立放款部门，根据自身业务情况在各经营机构内部设立放款审查岗，对贷款的发放与支付过程进行审查。 （2）支付方式。个人贷款支付分为农村信用社受托支付和借款人自主支付两种形式。 受托支付是指农村信用社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手（象）。 借款人自主支付是指农村信用社根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手（象）。 具有以下情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； 法律法规规定的其他情形 除上述情形外的所有个人贷款，均应采用受托支付方式向借款人交易对象支付。 3、登记登录。会计柜台