支票影像交换系统应用对票据法律制度的影响

1、支票影像交换系统应用对票据法律制度的影响 为了促进社会经济发展，推进金融业务创新，实现支票的全国通用，在中国人民银行的主导和大力推动下，全国支票影像交换系统即将在金融系统全面推广应用。支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。支票影像信息包括支票影像及其电子清算信息。支票影像交换系统的应用是中国票据业务发展史上的一件大事，给现行票据法律制度也带来了巨大的冲击和影响，集中体现在对于提示付款制度、签章制度、票据凭证管理制度以及票据商业信用推广的影响等四个方面。 一、对于提示付款制度的影响 现行票据法律规定

2、提示付款的客体是实物形态的票据。中华人民共和国票据法(以下简称票据法)第四条规定，“持票人行使票据权利，应当按照法定程序在票据上签章，并出示票据”。而按照支票影像交换系统的业务处理规则，通过该系统处理的支票影像信息，具有与原实物支票同等的支付效力，出票人开户银行收到支票影像交换系统提交的支票影像信息，视同实物支票提示付款。这实质上采取了支票截留的处理方式，应用影像形式的“代用支票”，触及到了电子提示的法律效力问题。其立意与美国的21世纪支票清算法案相同。为了进一步夯实支票影像交换系统应用的法律基础，建议尽快修订现行有关票据法律制度，明确电子提示的法律效力。 二、对于票据签章制度的影响 如果说电

3、子提示付款的做法犹有借鉴国际法律之意的话，那么关于支付密码替代签章，作为付款依据地位的确立则是支票影像交换系统应用所带来的独创性成果。按照支票影像交换系统的业务处理规则，出票人开户银行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。采用支付密码核验方式的，可以与出票人约定使用支付密码作为审核支付支票金额的依据，付款确认以支付密码为主，支票影像其他要素为辅。 支付密码的出现和应用已有十余年时间，关于其地位和作用的争论也一直不断。票据法第四条规定，“票据出票人制作票据，应当按照法定条件在票据上签章，并按照所记载的事项承担票据责任”。第七条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名

4、加盖章”。这些条文规定了票据的付款依据为签章(签名、盖章或者签名加盖章)。而票据实施管理办法第二十二条规定，“申请人申请开立支票存款账户的，银行、城市信用合作社和农村信用合作社可以与申请人约定在支票上使用支付密码，作为支付支票金额的条件”。支付结算办法第一百二十三条也规定，“银行可以与出票人约定使用支付密码，作为银行审核支付支票金额的条件”。这些规定将支付密码作为审核支付支票金额的条件，认同了支付密码的票据防伪和反诈骗作用，但并未赋予其等同签章作为付款依据的地位。 事实上，支付密码的应用在票据清算层面实现了签章的数字化。较之于电子验印，支付密码具有可靠、正确、安全的特点，是票据签章电子化发展的

5、方向。建议尽快修订现行有关法律制度，明确支付密码作为付款依据的地位。 三、对于票据凭证管理制度的影响 支票影像交换系统的应用确立了支票截留的业务处理方式。作为对传统业务处理方式的一种革新，支票截留方(委托收款银行)和被截留方(出票人开户银行)的权利和义务必须得到妥善安排，以法律形式予以明确。这其中应包括委托收款银行对提出支票真实性审查的义务。支票影像交换系统的处理规则对支票是不是统一规定印制的凭证，支票是否真实等也提出了审查要求。但是在实际操作中，这些要求也给支票凭证管理带来了新的挑战。 票据法第108条规定，“汇票、本票、支票的格式应当统一。票据凭证的格式和印制管理办法，由中国人民银行规定”

6、。票据实施管理办法第5条和支付结算办法第9条也作出了同样的规定。事实上，票据(支票)的格式和印制管理由人民银行统一规范，但是实务中，各商业银行以及全国不同地区的支票票样还是有区别的。 首先，各商业银行支票的票样并不完全相同，支票的冠名、底纹图案和防伪点等各有区别。要做到各行之间能够相互审验支票凭证的真实性，一种做法是各商业银行支票业务受理网点(委托收款银行)均配有全国其他银行支票票样以备审核；另一种做法则是彻底变革，全面统一银行业支票的票样格式，变“中国工商银行支票”、“中国农业银行支票”等为“银行支票”，仅在支票编号前冠以行名以作区别。笔者的意见，全国银行业机构众多，包括农村信用社、城市商业

7、银行等众多法人单位，支票全国通用后，按第一种做法每个营业网点配备全部银行的支票票样恐难实现。而按照第二种做法，统一全国支票票样，实施上虽然也有难度，但从长远来看，也不失为一种选择。 另外，现在全国不同地区支票的使用模式也不尽相同，有的地区采用现金支票和转账支票模式，有的地区采用普通支票模式，也有的地区采用清分机支票模式。考虑到跨地区审核支票真实性的要求，这个问题也有待于统一解决。 四、对于推广票据商业信用的影响 支票影像交换系统的应用对于我国票据体系的一个最重要的影响，恐怕还是大大推广了商业信用。世界各国的票据法体系都是建立在商业信用基础之上的，票据具有汇兑、支付、信用、融资等功能。而在我国票

8、据业务实践中，较之于信用、融资功能，票据功能体现的最重要的还是汇兑和支付，银行信用在票据法体系中起到了一个主导性的作用。银行汇票、银行本票就是以银行信用为基础，实现了异地和同城的汇兑、支付功能。银行承兑汇票也是以银行信用为基础，实现了票据的融资功能。相比较而言，商业信用却很不发达，商业本票至今尚未推广应用，商业承兑汇票2006年全国业务量仅为20.28万笔，金额4578.60亿元，分别占同期票据业务量的0.17和2。 支票影像交换系统的应用改变了这一状况。它使以支票为载体的商业信用从同城范围扩展到全国范围。2006年全国支票业务量11.66亿笔，金额208.50万亿元，分别占同期票据业务量的97.9和92.7。随着全国范围内的通用，支票业务量必将大幅增长，在一定程度上替代银