保险实务技巧第二章

1、第第 二二 章章保保 险险 概概 述述第一节第一节 保险的概念保险的概念第二节第二节 保险的分类保险的分类第三节第三节 保险的职能和作用保险的职能和作用第四节第四节 保险的代价保险的代价第五节第五节 保险的起源与发展保险的起源与发展（一）损失说（损害说）（一）损失说（损害说） 以以“损失损失”的概念为中心，的概念为中心， 主要从损失补偿的角度剖析保险的机制主要从损失补偿的角度剖析保险的机制一、有关保险的学说一、有关保险的学说 P23P23 损失赔偿说损失赔偿说 保险是一种合同保险是一种合同基本要点：基本要点： 保险的共同特征是赔偿损失保险的共同特征是赔偿损失 缺陷：无法对储蓄性质的人寿保险作出

2、解释缺陷：无法对储蓄性质的人寿保险作出解释代表人物：马歇尔（英）马修斯（德）代表人物：马歇尔（英）马修斯（德）基本要点：首先承认保险是一种损失赔偿基本要点：首先承认保险是一种损失赔偿 但更强调但更强调损失赔偿损失赔偿背后反映出的多数人互助合作背后反映出的多数人互助合作 共同分担这一事实共同分担这一事实缺陷：将自保也纳入保险缺陷：将自保也纳入保险 （自保：在私人的经济基础上提取保险金，以防自（自保：在私人的经济基础上提取保险金，以防自 身不测）身不测）代表人物：毕格纳（德）代表人物：毕格纳（德） 损失分担说损失分担说代表人物：维兰特（美）代表人物：维兰特（美） 强调保险组织的重要性强调保险组织的

3、重要性基本要点：基本要点： 认为保险是一种危险转移机制，任何团体或个认为保险是一种危险转移机制，任何团体或个 人都能通过支付一定的费用生活中的危险转移人都能通过支付一定的费用生活中的危险转移 给保险组织。给保险组织。缺陷：否定人身保险是保险（同损失赔偿说）缺陷：否定人身保险是保险（同损失赔偿说） 危险转移说危险转移说代表人物：修勃纳（美）代表人物：修勃纳（美）基本要点：认为人的生命和财产一样，具有可以用货币基本要点：认为人的生命和财产一样，具有可以用货币 衡量的价值，而人寿保险也是一种损失补偿衡量的价值，而人寿保险也是一种损失补偿缺陷：无法准备衡量其经济价值缺陷：无法准备衡量其经济价值 人格保

4、险说人格保险说 代表人物：费方德（意大利）代表人物：费方德（意大利）要点：强调保险的数理基础，保险的性质主要体现在技术方面要点：强调保险的数理基础，保险的性质主要体现在技术方面 代表人物：戈比（意大利）马纳斯（德）代表人物：戈比（意大利）马纳斯（德）要点：保险是满足人们的经济需要和金钱欲望的手段要点：保险是满足人们的经济需要和金钱欲望的手段 代表人物：米谷隆三（日本）代表人物：米谷隆三（日本）要点：强调保险的资金融通功能，从金融的角度来看保险要点：强调保险的资金融通功能，从金融的角度来看保险（三）二元说（三）二元说 代表人物：爱伦贝格（德）代表人物：爱伦贝格（德）要点：首先认为人寿保险是一种保

5、险要点：首先认为人寿保险是一种保险, ,但损失补偿是不能说明但损失补偿是不能说明其性质的，它与损失保险不能做统一的意义。其性质的，它与损失保险不能做统一的意义。 认为保险合同可以分为两类：认为保险合同可以分为两类： 一类是损失补偿的合同，一类是损失补偿的合同， 一类是以给付一定金额为目的的合同。一类是以给付一定金额为目的的合同。 二者只能择一，因此二元说又称二者只能择一，因此二元说又称“择一说择一说”。u 从经济角度上来看从经济角度上来看: :属于经济行为，国民收入再分配属于经济行为，国民收入再分配u 从法律角度上来看从法律角度上来看: :合同行为合同行为u 从社会功能的角度看从社会功能的角度

6、看: :危险转移机制危险转移机制二、保险的性质二、保险的性质（一）保险是集体合同类危险聚资建立基金，对特定危险的（一）保险是集体合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 三、保险的定义三、保险的定义1聚资建立资金聚资建立资金：国家通过有关的法：国家通过有关的法律法规以文件的形式确定律法规以文件的形式确定：采用合同形式运用：采用合同形式运用概率和大数定律，确定保概率和大数定律，确定保费费 2对特定危险的对特定危险的后果提供经济后果提供经济保障保障3财务转移机制财务转移机制买了保险不代表没有买了保险不代表没有风险，只是对各

7、险的风险，只是对各险的损失后果进行财务转损失后果进行财务转移。移。 （二）保险法对保险的定义（二）保险法对保险的定义 p28p28中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法明确指出：明确指出： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责

8、任的商业保险行为。承担给付保险金责任的商业保险行为。经济保障是保险的本质特征经济保障是保险的本质特征经济保障的基础是数理预测和合同关系；经济保障的基础是数理预测和合同关系；经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。使保险人对其承担责任的各类危险载体。使保险人对其承担责任的各类危险载体。与人身无关的标的物与人身无关的标的物: : 有形的（房屋、车辆、货物等）

9、有形的（房屋、车辆、货物等）无形的（债权、信用、责任等）无形的（债权、信用、责任等）人身标的物：生命、健康人身标的物：生命、健康四、保险的对象四、保险的对象估价估价可否可否恢复恢复复原复原可否转让可否转让( (一一) ) 保险与储蓄保险与储蓄共性共性 以目前的剩余资金为将来作打算以目前的剩余资金为将来作打算 区别区别 保险：保险： 风险转移风险转移 目的不同目的不同 储蓄：因人而异储蓄：因人而异 保险：互助行为保险：互助行为 性质不同性质不同 储蓄：自主行为储蓄：自主行为五、保险与类似经济行为的比较五、保险与类似经济行为的比较 在中国，保险与银行储蓄对客户的吸在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引

10、程度存在差别。一个调查表明，被调查引程度存在差别。一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有者的家庭收入中，有30%用于购买金融产用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险占，保险占18%，股票也占，股票也占18%。这说。这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。还没有被国民所完全认识。 “把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。方便。”

11、 这是很多中国人对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。这是很多中国人对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是互助合作行为。从预期收益上看，银行储

12、蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的确定的；购买保险后得到的“收益收益”表面上看是不确定的（它取决于保险表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保事故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。险费，就能得到完全的、充分的保障。保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单

13、的类比。并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。( (二二) ) 保险与赌博保险与赌博共性共性 都取决于偶然事件的发生，都取决于偶然事件的发生， 都有可能获得超过支出的收益都有可能获得超过支出的收益 区别区别 保险保险: :风险转移风险转移目的不同目的不同 赌博赌博: :增加风险增加风险法律后果不同法律后果不同( (三三) ) 保险与救济保险与救济 共性共性 都是对灾害事故进行补偿都是对灾害事故进行补偿区别区别 保险：合同行为，双方权利义务对等保险：合同行为，双方权利义务对等权利义务不同权利义务不同 救

14、济：单方面行为，有权利无义务救济：单方面行为，有权利无义务补偿额度不同补偿额度不同六、自保的问题六、自保的问题 P31P31按保险性质的分类按保险性质的分类 商业保险商业保险社会保险社会保险政策保险政策保险按保险标的分类按保险标的分类 财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险按危险转移层次分类按危险转移层次分类 原保险原保险再保险（分保）再保险（分保）按实施方式分类按实施方式分类 强制保险强制保险自愿保险自愿保险其他分类方式其他分类方式 P37 基本职能基本职能 派生职能派生职能分担危险的职能分担危险的职能补偿损失的职能补偿损失的职能融资职能融资职能防灾防损职能防灾防损职能分配职能分配

15、职能一、保险的职能一、保险的职能宏观作用宏观作用微观作用微观作用 有助于稳定社会再生产循环有助于稳定社会再生产循环有助于推动社会经济交往有助于推动社会经济交往有助于推动社科技发展有助于推动社科技发展可以在世界范围内分散风险可以在世界范围内分散风险保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定有助于受灾企业及时恢复生产有助于受灾企业及时恢复生产有助于安定人民生活有助于安定人民生活有助于均衡个人财务收支有助于均衡个人财务收支二、保险的作用二、保险的作用 2002年年9月月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失

16、巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿亿元人民币的赔款。这是元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。最大的一件赔案。企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛

17、所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，实践证明，参加企业财产保

18、险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。是免除后顾之忧的最佳选择。 对保险公司而言，成本主要是指保险公司在业务经营的过程中所发生对保险公司而言，成本主要是指保险公司在业务经营的过程中所发生的业务费用，包括赔偿承保危险事故经济损失的费用和经营费用两种，的业务费用，包括赔偿承保危险事故经济损失的费用和经营费用两种，前者主要是由于技术方面的因素决定（核保），与经营本身关系较小。前者主要是由于技术方面的因素决定（核保），与经营本身关系较小。一、保险组织运营成本一、保险组织运营成本保险组织的运营成本保险组织的运营成本经营费用，包括：经营费用，包括： 利息支出利息支出 固定资本折旧固定资本折

19、旧 手续费支出手续费支出 业务宣传费业务宣传费 防灾防损的费用防灾防损的费用 业务招待费业务招待费 各种准备金各种准备金 业务管理费业务管理费 人员费用人员费用 二、逆向选择和道德风险问题二、逆向选择和道德风险问题有关交易的信息在交易双方之间不对称，一方比另一方占有较多的信息；有关交易的信息在交易双方之间不对称，一方比另一方占有较多的信息；交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择逆向选择”和和“道德风道德风险险”。逆向选择逆向选择: :如健康状况越差

20、的人越有可能投保。如健康状况越差的人越有可能投保。道德风险：投保成功后不注意危险防范，或者干脆听之任之。道德风险：投保成功后不注意危险防范，或者干脆听之任之。阿可劳夫（阿可劳夫（Akerlof,1970)Akerlof,1970)的旧车市场模型（的旧车市场模型（lemons lemons model)model)开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆逆向选择问题向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。卖者知道车的真实质量，买者不知道，只知道车的平均卖者知道车的真实质量，买者不知道，只知道车的平均质量，

21、因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一来，质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，买者愿意支付的价格进一步下降，更多的较高质量的车买者愿意支付的价格进一步下降，更多的较高质量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低质量的退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低质量的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的帕雷托改进不能实现。帕

22、雷托改进不能实现。如同如同“道德风险道德风险”一样，一样，“逆向选择逆向选择”这一术语最初这一术语最初也是来自对保险市场的研究。在保险市场上，也是来自对保险市场的研究。在保险市场上，道德风险道德风险来来自保险公司不能观察到投保人在投保后的防范措施（如是自保险公司不能观察到投保人在投保后的防范措施（如是否把车停在安全的地方），从而投保人的防范措施偏离没否把车停在安全的地方），从而投保人的防范措施偏离没有保险或没有事后信息不对称时的防范措施；逆向选择来有保险或没有事后信息不对称时的防范措施；逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加保自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加

23、保险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。当然，在现实中的保险市场上，当然，在现实中的保险市场上，道德风险和逆向选择是同时存在的，道德风险和逆向选择是同时存在的，保险公司既缺乏投保人的风险程度保险公司既缺乏投保人的风险程度的事前信息，也难以观察到投保人的事前信息，也难以观察到投保人的事后防范措施。的事后防范措施。F 人们在没有主动了解经济学原理时也自觉不自觉地采用人们在没有主动了解经济学原理时也自觉不自觉地采用了一些行之有效的方法：

24、了一些行之有效的方法： 利用利用“信息公开制度信息公开制度” 利用利用“企业资质企业资质”与与“信誉评级信誉评级”制度制度 利用咨询专家利用咨询专家 利用事后监督利用事后监督 利用黑名单制度利用黑名单制度解决的办法解决的办法 对投保人而言对投保人而言 事前道德风险，防损行为产生的背离事前道德风险，防损行为产生的背离加强对被保险人的监管加强对被保险人的监管事后道德风险，减损行为产生的背离事后道德风险，减损行为产生的背离 对承保人而言对承保人而言保险资金的运用保险资金的运用三、解决道德危险的成本三、解决道德危险的成本中国中国外国外国古代保险思想和原始形态保险古代保险思想和原始形态保险海上保险海上保

25、险火灾保险火灾保险人寿保险人寿保险近代保险的起源与发展近代保险的起源与发展 公元前公元前30003000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这是水险起源的最早实例。 这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。本原理。 中中 国国古代保险思想和原始形态保险古代保险

26、思想和原始形态保险 公元前公元前25002500年，我国的年，我国的礼记礼记 礼运礼运中有这样一段话：中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。” 这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。愿望，实为最古老的社会保险思想。 尽管我国保险思想产

27、生很早，但因中央集权的封建制度和尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。古代社会没有产生商业性的保险。 外外 国国 外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。 据一英国学者考证，据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基保险

28、思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。 公元前公元前20002000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。定。u公元前公元前45004500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。u在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。u在古罗马历史上曾出现

29、丧葬互助会，还出现一种缴付会费在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。给继承人抚恤金。u中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。财产损失事故。u这种行会制度在这种行会制度在13131616

30、世纪特别盛行，并在此基础上产生了世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。相互合作的保险组织。u欧洲中世纪宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方欧洲中世纪宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸式的安排，在他们看来任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。海上保险海上保险u与现代保险制度的比较与现代保险制度的比较l近代保险制度近代保险制度的发展是从海上保险开始的。的发展是从海上保险开始的。l共同海损共同海损是海上保险的萌芽。是海上保险

31、的萌芽。l冒险借贷冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形。（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形。l约定：若发生损失，借款不用还；约定：若发生损失，借款不用还； 若未发生损失，则要还高额利息加本金若未发生损失，则要还高额利息加本金l放款人放款人保险人保险人l借款人借款人被保险人被保险人l船舶或货物船舶或货物保险标的保险标的l高出普通利息的差额（溢价）高出普通利息的差额（溢价）保险费保险费l若船舶沉没，借款（不必归还）若船舶沉没，借款（不必归还）预付的保险赔款预付的保险赔款近代保险的起源与发展近代保险的起源与发展 意大利意大利是近代海上保险的发源地。是近代海上保险的发源地。 现在世界上发现的

32、最古老的保险单是一个名叫现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维乔治勒克维伦伦的热那亚商人在的热那亚商人在1347年年10月月23日出立的一张承保从热那日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。亚国立博物馆。 第一家海上保险公司于第一家海上保险公司于1424年在年在热那亚热那亚出现。出现。 当今世界上最大的保险组织之一英国当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社劳合社是从是从1683年的年的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。的一个缩影。 注意劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。注意劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。火灾保险火灾保险火灾保险是财产保险的前身火灾保险是财产保险的前身 英国英国1666年伦敦大火烧毁全城一半，造成了不可估量的损失。年伦敦大火烧毁全城一半，造成了不可估量的损失。次年牙医次年牙医巴蓬巴蓬建立了建立了第一家火灾保险公司第一家火灾保险公司。实行实行差别费率制差别费率制砖石结构房屋