金融服务业的改革与创新

1、金融服务业的改革与创新 如果你是一家小微企业负责人，手里有很好的项目，生产过程中遭遇暂时性资金流动问题，虽然所需资金有限却得不到银行的青睐，企业一时限于困境怎么办？ 你只需登陆阿里巴巴金融网站，无需担保和抵押，仅凭信用就可向其申请，如果资料完备，最快当天就可以放款，额度可低可高，最高额度可达100万元。 亦或者“曲线救国”。通过贷款外包等金融服务机构的帮助，从银行贷到你急需的资金。 业内人士也同时指出，无论是通过哪个平台贷款，对于企业而言，信用都是不可或缺的基本条件。 互联网小额贷 “在我们眼里企业不分大小，人不分贵贱，资本不分民营还是外资，只要有信用，我们就应该让这些诚信的中小企业得到更多的

2、资金支持，帮助他们成长，生存和发展。”阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明说。 在2013中国中小企业投融资交易会上，胡晓明的上述表述赢得众多中小企业人士的热烈掌声。长期以来，无论经济形势好坏，我国众多的中小企业、尤其是小微企业都存在融资难、融资贵等问题。自今年6月份开始，货币市场突然出现资金面骤紧，随着流动性注入，近期已经逐渐好转，但这对中小企业的冲击却仍未结束。 阿里推出的面向小微企业的互联网金融服务，“将成为解决中小企业融资难题的一个很好的途径。”中国中小企业协会常务副会长张竞强日前接受有关媒体采访时表示，银行之所以不愿意贷款给中小企业，很大的一个原因在于中小企业在硬件上存在“硬伤”，如

3、缺乏规范性的报表、税务审计信息等，所以银行才对企业提出提供有效资产、抵质押担保等种种要求。而像阿里这样的互联网金融公司，则可以通过互联网对企业流水进行实时监测，记录日常活动。在此基础之上，通过交易数据进行分析，评价企业的生存状态，并借助互联网降低贷前审查和贷后监管成本。 在刚刚成立的阿里小微金融服务集团中，胡晓明主管金融创新版块。面对一些传统银行倡导“国标”，指称阿里小微这样的互联网金融跳的是“街舞”。对此，胡晓明认为，如果金融服务都选“国标”，中小企业都要按照大企业的机制来运营就没有创新了。对于互联网金融而言，只要满足中小企业需求，满足消费者需求就是最好的。 但是，互联网金融，并不是简单地把

4、金融产品平移到互联网平台。胡晓明指出，互联网金融应把握资源、金融工具以及流量的整合。 不同于传统银行的放贷机制，仅凭信用放贷的阿里则是用大量的数据通过云计算去分析，通过模型、概率去分析小企业发展。由于阿里巴巴是一个中小企业的集聚平台，是中小企业外贸和内贸销售的平台，“我们可以通过企业在网上的经营数据进行分析，作为其申请贷款的信贷依据。” 这样做大大节约了阿里金融的作业成本。“我们只有机器和电费成本。” 一旦贷款的小微企业出现了问题，“我们也不是跟他打官司，而是帮他做信息恢复，延长贷款期。”胡晓明表示。 “自6月30日阿里小 贷平台建立以来，到现在不到一个月的时间里，我们一共累积为37万家小微企

5、业贷款，而我们的小微企业不良率仅在1%左右。”胡晓明因此坚信，小微企业贷不到款不是因为没有信用，而是没有服务于他们的贷款机制。 天津一家成功获得阿里贷款的小微企业负责人则告诉本刊记者：“这样的服务方式不仅让我们少跑了很多路，节约了时间，更主要是能及时获得贷款。”互联网金融创新得到业内人士的高度关注。据张竞强透露，目前中国中小企业协会和建设银行已经开展合作，正在进行相关实践。在其看来，互联网金融服务前提是通过大数据积累，所得模型相较传统商业银行更有优势。通过互联网进行实时监控，事实上是进行了风险规避。 银行转型之需 面对互联网金融服务的冲击，传统商业银行为何还能“稳坐钓鱼台”。对此，一位长期与多

6、家商业银行有密切接触的理财公司负责人向本刊记者表示：“银行其实也有自己的难处，对于中小企业借贷这块，为了降低风险，必须长期专人跟踪企业的生产、经营、销售，作业成本太高，再加上风险难控，所以他们宁愿与理财公司合作发放理财产品，也不愿把钱借给中小企业。” 据统计，目前中国银行业融资的最小客户的贷款单元平均在500万元。在胡晓明看来，银行之所以不愿意做十几万、二十几万元的贷款，除了成本机制的约束，更是一个技术的问题。“尽管按照现行政策，规定中小企业贷款不良率在4%、5%不追究责任，但对于具体负责这项贷款的工作人员而言，即使他完全按流程放贷，他也将失去银行的信任。” “在我们商业银行，确实是按个人绩效

7、发奖金的。”一位规模较大的商业银行负责人表示。 事实上，中小企业难获资本青睐，被商业银行“放弃”，从而出现融资难题，并非仅限于中国。“这是一个世界性难题。”中国银行业协会专职副会长杨再平在投融会上表示，这主要是因为中小企业本身是弱势群体，创业初期融资成本高，风险大，成本高，无利可图。 但中小企业却是社会经济发展中的重要力量。数据显示，目前我国中小企业占比超过99%，对我国gdp贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。杨再平因此指出，“对商业银行来说，支持中小企业既是一种社会责任，又是一种重大的商业机会。” 尽管对“企业大户”非常看重，但受市场化改

8、革的影响，越来越多的商业银行已经开始转型。从去年开始，广东发展银行就就采取了一些强行的措施，从600个网点中拿出103个网点，要求其只做小企业贷款。“中企业也不行，大企业一律不行，全部拿走，全都是小企业。同时，考核办法也不同，比服务大企业要求要高。”广发银行相关负责人介绍说。 而且，借款额度也非常灵活，不再限于原先的大额度贷款。“如果小微企业在银行办理了生意人卡，想用钱就刷这张卡，借一千也可以，借两千也可以，借一千付一千利息，借两千付两千利息。”上述负责人表示。 包商银行也是一家以小微企业为核心的商业银行。据统计，截至目前，包商银行累计发放小微企业贷款1376亿元，为几十万户小微企业、个体工商

9、户和农牧户解决了融资难题，惠及160多万人的就业、创业与发展。截至2011年末，包商银行总资产达到1783亿元，各项存款余额1143亿元，各项贷款余额461亿元，贷款不良率仅为0.45%。 在破解银行“嫌贫爱富”的问题上，第九届、第十届全国人大常委会副委员长成思危的观点是“大猫进大洞、小猫进小洞”，即大银行服务大企业，小银行服务小企业。他认为，建立为小微企业服务的社区银行是解决中小企业融资的重要环节。 之所以持此观点，成思危表示，其一是社区银行规模小，既能以中小企业为主，包袱也比较少；其二，大家共处同一社区，信息不对称的情况就少，抬头不见低头见，如果你违约就别想在这个地方站住脚。 对于建立为中

10、小企业服务的专业银行，张竞强也非常认同。他认为，只针对中小企业进行贷款，不面向大企业发放贷款，才能从体制、机制、政策面上根本解决资源错配。“这也借鉴了发达国家经验，目前中小企业协会也在组织、呼吁和发起专门为中小企业服务的银行”。 拓展银企对接 商业银行因作业成本、机制体制等限制不愿多考虑小微贷款，而我国数量众多的中小企业对小额资金的需求又尤为旺盛，如何化解这一矛盾，让银行和中小企业成功对接？ 记者在采访中发现，“贷款外包”得到越来越多小微企业的认可。江川金融服务股份有限公司董事长刘迎生告诉记者，这种方式中，金融服务机构其实承担着一个桥梁作用。“一手托两边。”一方面协助银行，为其提供贷款调查、评

11、级、评审、担保管理以及贷后管理的服务支持；另一方面为有贷款需求的中小微企业、工商户及个人提供最佳融资路径。 对于银行而言，贷款外包不仅可以降低成本，更重要的是为其分散了风险。“每进行一笔业务，我们都要在银行存一定比例的保证金（或称违约金），也就是我们在银行设有一个资金池，即使发生不良贷款，银行也能保证自身的资金安全。” 企业之所以看重贷款外包，主要是因银行的“高门槛”。因长期与各大银行进行合作，刘迎生对银行贷款业务有着较深的了解。他指出，银行对小额贷款和大额贷款采取的是同一业务体系，哪怕你只需要贷几千元、一万元，你也必须通过银行财务报表审批以及产品市场、经营效益偿还能力调查等重重“关口”，“而

12、大多数小微企业由于受自身条件限制，不具备某些或相关条件”。更重要的是，这样一套流程走下来，即使从银行获得了贷款，企业也大多失去了投资或缓解“钱荒”的最佳时机。 正是因为能促成企业和银行的最佳对接，使双方需求都能在合理范围内得到最大满足，江川金融首创的贷款服务外包模式才能得到快速发展。“目前，我们已在北京、山东、江苏等20余个省市设立了30家分支机构，面向当地中小微企业提供贷款服务。” 刘迎生介绍说。 但金融服务机构提供便捷服务并不代表“无门槛”或“低门槛”，“我们有规范的评审体系，有专业的评估团队，基本类似于银行，在某些评审环节比银行更为严格。区别在于，我们自成立伊始便专注于为中小微企业服务，并形成了一套完善的服务模式。” 更