我国商业性长期护理保险发展探讨[精选]

1、摘 要随着全球范围内人口老龄化问题的日益严重，如何更好地解决护理老年人产生的费用和负担等问题得到了越来越多的关注，在此背景下长期护理保险应运而生。人口老龄化问题最早产生于欧美各发达国家，因此长期护理保险在发达国家起步较早，经过几十年的发展，现已成为发达国家减轻人口老龄化负担的有效手段。我国在2000年正式进入人口老龄化阶段，且我国人口老龄化问题具有老龄化速度快、老龄人口基数大、失能人口数量多、未富先老、未备先老等特点。由于国内家庭规模日趋小型化，家庭养老功能不断弱化，医疗护理费用不断上涨等因素，对失能老人的照料、护理及相关费用已成为一个比较严重的社会问题。因此，长期护理保险的发展对我国显得尤为

2、重要。然而我国现阶段的商业性长期护理保险存在着保障不充分、与养老保险产品区分度低等问题，与发达国家之间还有很大的差距，难以满足我国消费者的需求。因此，如何使我国商业性长期护理保险取得突破性发展无疑是一个亟需探讨的问题。本文首先讨论的是如何定义长期护理保险，然后从给付方式、保障内容等角度介绍了长期护理保险的特征。之后以此为理论基础，分析了我国商业性长期护理保险的发展现状，并结合具体产品对我国商业险护理保险产品存在的问题进行了阐述。接下来，本文对长期护理保险在发达国家的发展情况做出了概述，介绍了长期护理保险的两种主流发展模式，然后重点讨论美国长期护理保险的经验借鉴以及对我国的启示。针对之前提出的我

3、国商业性长期护理保险存在不足和问题，本文在最后从保险公司和政府两个角度，对我国商业性长期护理保险的发展提出了相应的建议。关键词： 长期护理保险；商业性；人口老龄化abstractwith the aging of population becoming more and more seriously worldwide, how to solve the problem of taking long-term care of the old and its cost gets more attention, in this background, long-term care insuranc

4、e came into being as the times require. this trend first emerged in more economically developed countries, consequently long-term care insurance started early in these countries. after development of decades, it has become an efficient resort for developed counties to relieve the pressure that aging

5、 population poses. china has entered the aging society in 2000.this problem has these following features: a large number of elderly populations, fast growing of elderly populations, lots of the old who have disability of different degrees and ahead of economic development. whats more, considering th

6、e miniaturization tendency of families, the function of aging cares decline together with the rise of medical and care expenses, the development of long-term care insurance is critically important to our country. however, there are few real long-term care insurance products in chinese insurance mark

7、et, which fail to provide enough guarantee and have few difference with endowment insurance products, thus unable to satisfy the old age crowds demand. hence, how to make a breakthrough in long-term care insurance development definitely is an urgent problem that remains to be discussed.first, this a

8、rticle identified long-term care insurance and introduced its characteristics from the methods of payment, contents of insurance as well as other aspects, and on this basis, it analyzed the long-term care development of our country. then, combining with specific products, the article pointed out the

9、 deficiencies of long-term care insurance products in our countrys market.next, the article sketched out the development of long-term care insurance in developed countries, summarized two mainstream patterns and mainly discussed what we can learn from american success in developing commercial long-t

10、erm care insurance.finally, aimed at the deficiencies of our countrys commercial long-term care insurance, this article gave suggestions for its development from the two perspectives of government and insurance company.key words: long-term care insurance; commercialism; the aging of population目录导论1（

11、一）研究背景及选题意义1（二）国内外文献综述1一、商业性长期护理保险的理论基础3（一）长期护理保险的定义3（二）长期护理保险的特征3（三）长期护理保险的给付方式4二、我国商业性长期护理保险发展现状5（一）我国商业性长期护理保险发展现状概述5（二）我国商业性长期护理保险的不足之处5三、发达国家商业性长期护理保险的经验借鉴及启示7（一）发达国家长期护理保险发展概述7（二）美国商业性长期护理保险对我国的启示7四、促进我国商业性长期护理保险发展的对策8（一）保险公司促进我国商业性护理保险发展的对策8（二）政府促进我国商业性长期护理保险发展的对策10主要参考文献11导论（一）研究背景及选题意义人口老龄化

12、无疑是全世界共同面临的重大社会问题之一，同时也是我国在现阶段为维持经济社会的稳定发展需要解决的主要问题之一。2000年，我国65岁以上老年人口占总人口的比例达到7%，正式进入人口老龄化阶段。老龄化速度快、老龄人口基数大、未富先老、未备先老是我国人口老龄化问题的突出特征。截至2017年底，我国60岁及以上人口有亿人，占总人口17.3%，其中2017年新增老年人口首次超过1000万。预计到2050年前后，我国老年人口数量将达到历史最高峰亿，占比为34.9%全国老龄工作委员会办公室 ，居世界之最。与此同时，我国老年抚养比老年抚养比是指人口中非劳动年龄人口数中老年部分对劳动年龄人口数之比，用以表明每1

13、00名劳动年龄人口要负担多少名老年人，是从经济角度反映人口老化社会后果的指标之一。近年来一直呈现上升趋势，在2016年底达到15%。失能老年人占我国总体老年人口的比重进一步提高，群体规模日益扩大。“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划指出，预计到2020年，我国高龄老年人将增加到2900万人左右，独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右，老年抚养比将提高到28%左右。全国范围内的失能、半失能老年人的数量大约为4063万人，占总体老年人口的18.3%第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果，与老龄服务发展不充分之间供需矛盾突出。这说明我国对长期护理服务有着巨大的潜在需求，商业性长期护理保险

14、在我国有着广阔的发展前景。受计划生育人口政策的影响，我国现阶段家庭规模趋于小型化，“四二一”、“四二二”家庭结构逐渐形成主流。与传统的大家庭相比，每个小型的现代家庭需要赡养更多的老人，导致家庭的养老功能不断弱化。逐年上涨的医疗和护理费用使大多数普通家庭难以承受护理和照顾不同程度失能老年人的负担和压力，需要商业性长期护理保险提供保障，减轻经济负担。由于我国商业性长期护理保险正处于起步阶段，市场上商业性长期护理保险产品匮乏且相似度高，产品存在提供保障不足等问题，无法满足消费者的需求。本文的研究目的和意义在于通过分析我国商业性长期护理保险的现状，总结不足之处。针对其存在的问题，在借鉴发达国家经验的基

15、础上，提出相应的对策和建议以促进我国商业性长期护理保险的良好发展，使其在一定程度能缓解人口老龄化带来的社会负担。（二）国内外文献综述。schnepper主要讨论的问题是长期护理保险产品的一般功能。gordon则从雇主对雇员提供的福利出发，认为雇主为雇员投保长期护理保险产品有利于企业吸引和留住主要员工。针对长期护理保险产品销售和开发方面，anonymous提到长期护理保险经营者应重点关注50岁、已婚、中产阶级妇女等目标人群。另一种较为普遍接受的观点是将长期护理保险和养老年金结合起来，开发一种联合的产品。meier通过基本的两期工作期和退休期模型的分析，对为什么要在晚年投保长期护理保险这一问题提出

16、了较为合理的几种解释：(1)在晚年投保长期护理保险可以避免早逝造成的保险费损失，被保险人在年龄较大时投保保险，为支付将来更高的保险费而积累的现金价值在被保险人死亡时会失去，而这些现金价值在被保险人早逝的情况下也同样会失去；(2)晚年投保长期护理保险承担的经营费用在一般情况下而言会低于迟买保险的情况；(3)退休前失去工作能力可能性小的人会为避免较早投保长期护理保险带来的期望收入损失而推迟购买。 荆涛对美日两国长期护理保险制度进行了比较分析，提出要建立适合我国国情的长期护理保险制度，认为其建立要分三步走：第一步，我国应采取商业长期护理保险的模式；第二步，将商业长期护理保险和政府、企业、个人三方共同

17、参与的社会长期护理保险相结合；第三步，我国应实行由政府为实施主体，具有强制性的全民长期护理保险模式。夏秀梅运用定量和定性分析和比较等研究方法，在对比美国日本两种不同的长期护理保险模式的基础上，探讨如何合理发展我国商业长期护理保险，针对可能面临的外部环境、保险需求和供给方面的问题，从营造发展环境和行业自身发展两个角度提出建议，认为要有针对性地采用循序渐进的方式开展长期护理保险业务，应分阶段、分地区，结合我国不同地区的不同情况。张晓峰以具体长期护理保险产品为例，讨论我国商业性长期护理保险产品的特点和不足之处，认为我国开发商业性长期护理保险产品面临的风险主要来源于市场环境风险、需方风险、供方风险三个

18、方面，并提出以下建议：在保单类型方面，首先开发以附加险的形式承保的产品，然后开发以长期护理保险保障为主险形式的产品；在保障范围方面，可先提供具有基本保障的产品，再推出保障全面的产品，迎合高端消费者的需求；在产品种类方面，可先开发比较单一的个人长期护理保险产品，随着对长期护理保险产品认识的深入，可考虑有投资或储蓄功能的险种。徐萌以我国商业性长期护理保险产品条款设计为研究中心，通过将我国市场上目前现有的长期护理保险产品与国外先进的产品进行对比，得出我国长期护理保险产品在条款设计上存在的问题。再从条款设计的微观层面，针对我国长期护理保险产品的投保范围、给付方式、费率、通货膨胀条款等方面提出应该扩大长

19、期护理保险的投保范围，应该以实物给付方式作为主要给付方式，现金给付则为补充，合理制定费率，增加通货膨胀条款等建议。一、商业性长期护理保险的理论基础（一）长期护理保险的定义各国对长期护理保险的定义大同小异，其中影响较大、较为权威的是美国健康保险学会(hiaa)对长期护理保险的定义。根据美国hiaa的定义，长期护理保险是为那些由于年老或严重庆病或意外伤害的影响需在家或护理机构得到稳定护理的被保险人支付的医疗及其他服务费用进行补偿的一种保险。我国众多学者也对长期护理保险的定义给出了自己的解释，内容上大致相同。例如：“长期看护保险指以意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险” (曾

20、卓，李良军2003)；“长期护理保险是对被保险人因为功能丧失，生活无法自理，需要入住康复中心或要在家中接受他人护理时的种种费用给予补偿的一种健康保险” (李琼等2003)； “长期护理保险是在人们的身体状况出现问题即无法再很好地进行自我照顾而需要他人为其基本的日常生活活动提供长时期的护理帮助时，为此而增加的额外贸用提供经济保潭”(沈磊2002)；综合国内外各种定义，本文对长期护理保险的定义如下：长期护理保险是指以保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险，主要是通过向被保险人提供用以支付护理服务费用的保险金，有效地减轻保单持有人和整个家庭的经

21、济负担。（二）长期护理保险的特征1、长期护理保险的给付期限较长不同于其他传统健康保险一次性给付保险金额，长期护理保险几种常见的给付期限为一年、数年和终身，其中终身给付保单很昂贵，通常较少投保人选择。保险金通常按月或者按日进行给付。保单中一般附有以下两种给付限制：（1）免责期。即保单生效后保险公司不承担保险责任的一段时间，免责期的范围通常在20天到100天。设置免责期为主要是鼓励被保险人在初期选择家庭护理。一般情况下，免责期的长度和费率成反比关系（2）递延支付期。即己过了等待期，被保险人接受了护理服务，具备领取保险金的资格，保险人仍然不给付保险金的期间。递延支付期可为10天、一个月、三个月。和免

22、责期对保费的影响相似，递延支付期长度和费率之间也成反比关系。除免责期和递延支付期这两种常见的给付限制之外，有些保单中还包括相关联期间等其他限制条件。2、长期护理保险的保障具有长期性除重大疾病保险以外，绝大多数传统型健康保险尤其是医疗费用保险的保险期限一般为一年。而长期护理保险的保障期限通常较长并且基本上是保证续保的，可保证对被保险人续保到某一特定年龄，有的甚至保证对被保险人终身续保。在续保时，保险人有权利提高保险费率，但不能针对具体的某个被保险人，必须无差别地对待处于同样风险情况下的所有被保险人，即对他们提供相同的续保条件。3、长期护理保险保单具有现金价值由于长期护理保险的保险期限较长，保费通

23、常采用均衡保费制，也存在每年或每一期间固定上调保费的情况，其保费费率主要受被保险人的年龄、给付限制、保险金额等其他因素的影响。一般长期护理保险的投保人在交付一定时期的保险费后，保单会产生一定的现金价值。因此和人寿保险相同，长期护理保险中通常设有不丧失价值条款，当投保人因不愿继续投保或者无法再支付保险费导致保险合同失效时，投保人仍然享有现金价值并有权利根据自己的意愿选择处理现金价值的方式。4、长期护理保险保单包含通货膨胀条款考虑到通货膨胀的存在，依照当年物价水平和护理需求规定的长期护理保险给付金额可能难以支付逐年上涨的护理费用，为充分保障被保险人的利益，长期护理保险的保单中一般包含有减轻通货膨胀

24、不良影响的措施。通常采用的方法有以下两种：第一、向投保人提供保证承保权，赋予被保险人定期购买额外保险的权利，使其保险金额得以增加；第二、规定给付金额可以以一定的年增长率增加，该增长率和通货膨胀指数挂钩。同时，为避免这些措施增加投保人的缴费负担，保单还规定当被保险人达到某一年龄或投保缴费满一定期限时，这两种方法则不能再被使用。（三）长期护理保险的给付方式长期护理保险是为被保险人的护理支出提供保障的保险，通常有三种给付方式：给付，指在被保险人满足给付条件时保险人依据被保险人在长期护理的实际支出进行给付，以保单中约定的保险金额为最高给付限额。2.依据保险金额进行给付，指在订立保险合同时，保险人和投保

25、人约定给付金额，当被保险人满足给付条件时，保险人按保单约定的保险金额进行给付，给付金额与被保险人实际支出的长期护理费用无关。，指在被保险人满足给付条件的前提下，保险人直接向被保险人提供护理服务。表1 三种给付方式比较本图系作者据有关文献中的图式综合后绘制而成，其具体出处略。依据实际费用进行给付依据保险金额进行给付实物给付方式优势以被保险人实际支出的长期护理费用为依据，有利于保障被保险人的经济利益，减轻其负担，同时也能在一定程度上避免被保险人不当得利，防范道德风险。便于实施，简单易行，能有效节约时间和，经营管理难度小。有利于保证被保险人对长期护理需求切实得到满足。缺陷需要保险公司具有成熟完善的理

26、赔体系及专业的核保人员。容易引发道德风险，当实际护理费用支出小于保险金额时，被保险人存在不当得利的可能。当实际护理费用支出大于保险金额时，被保险人得不到充分的保险保障。要求保险公司具有很高的保险服务能力，同时需要有发达的护理服务市场。其中，实物给付方式因为有利于保障被保险人切实得到长期护理服务，目前已成为大多数发达国家长期护理保险的主要给付方式。二、我国商业性长期护理保险发展现状（一）我国商业性长期护理保险发展现状概述虽然我国人口老龄化问题严重，长期护理保险具有巨大的市场需求，但由于我国健康保险市场欠发达，长期护理保险发展历程较短，市场上的产品寥寥无几且缺乏区分度。国泰人寿保险有限责任公司在2

27、005年推出了我国保险市场上第一款商业性长期护理保险产品-国泰康宁长期看护健康保险。之后一些保险公司也在长期护理保险领域做出了尝试，比如太平洋人寿保险公司推出了“太平盛世附加老年护理保险”，中国人民健康保险股份有限公司推出了全无忧长期护理个人健康保险。但由于我国消费者对这一新型险种不够了解，此类产品认可度不高，知名度较低，市场需求不足，导致商业性长期护理保险在我国没有取得理想的销售状况，有些产品甚至处于停售状态。长期护理保险是健康保险中一个较为复杂的险种，其保险费率的厘定需要累计大量相关的统计数据。经营管理此项业务的难度很高，要求保险公司具有良好风险控制能力，完善的核保理赔流程以及高素质的精算

28、师等其他专业人才。而我国健康保险发展起步较晚，国内的保险公司在此领域缺乏经验，可参考的相关数据资料较少，因此设计的产品存在诸多问题，目前，我国保险公司在市场上推出的相关产品虽以长期护理保险命名，但其保障内容与养老保险相似，和真正意义上的商业性长期护理保险产品还存在很大的差距，且大多都采取附加险的形式。（二）我国商业性长期护理保险的不足之处由于我国商业性长期护理保险产品之间相似程度较高，缺乏区分度，故下面主要以忧长期护理个人健康保险和国泰人寿保险有限责任公司研发的国泰康顺长期护理保险为例来具体分析我国商业性长期护理保险产品存在的不足之处。1.承保范围具有局限性我国商业性长期护理保险通常将承保年龄

29、设置在60岁以下，例如全无忧长期护理保险的承保范围为6岁至59岁，国泰康顺护长期理保险承保范围为18岁至55岁。事实上，人口失能率随年龄增加而迅速上升。一般情况下，老年人年龄越大，失能的概率就越大，高龄老年人是失能老人的主要来源。我国60岁老年人失能率只有0.675%，70岁老年人失能率上升到2.15%，80岁老年人失能率则达到6.49% 第六次人口普查数据。高龄老年人是失能率最高的人群，与低龄老年人相比需要更多的医疗保障和护理服务。因此，承保范围年龄上的不合理限制无疑会把对长期护理保险有着真正迫切需求的高龄化老年群体拒之门外，无法为他们提供保障，失去了大量潜在的投保人群。2.给付形式单一长期

30、护理保险有费用给付、定额给付、实物给付三种给付方式，我国商业性长期护理保险普遍采用定额给付的给付模式。表2 两种产品的长期护理保险金给付规定全无忧长期护理个人健康保险国泰康顺长期护理保险长期护理保险金的相关给付规定自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自后一次复效之日起）因意外伤害原因，或自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自后一次复效之日起）180 天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人在 60 周岁对应的保单周年日之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次及之后每届满一年时，按基本保险金额的12%给付长期护理保险金，直至被保险人年满 60 周岁对应的保单周年日时止被保险人经

31、我们指定或认可的医疗机构诊断确定符合3.5条约定的长期看护状态的，我们于免责 期间结束的次日起，在每届满半年时按保险单载明的保险金额的百分之十，给付一次长期看护保险金。长期看护保险金给付期间，被保险人如未能继续符合长期看护状态的，我们随即停止此项保险金的给付。（注：本条款中“我们”指陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司）从表中的相关规定我们可以看出，不同于国外长期护理产品多种给付方式相结合的模式，我国商业性长期护理保险的给付方式是十分单一的。定额给付虽然便于实施，但难以保证保险金被用于被保险人的长期护理中，并且容易引发道德风险，实际效用通常小于提供实物给付。 3.和年金保险产品区分度低除了以上提到的

32、长期护理保险金，我国商业性长期护理保险中一般还设有其他保险金给付。表3 两种产品的其他保险金给付规定保险产品名称其他保险金给付具体内容全无忧长期护理个人健康保险老年护理保险金：在被保险人 60 周岁之后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12%给付老年护理保险金。国泰康顺长期护理保险满期保险金：被保险人年龄达到八十八周岁的合同生效对应日仍生存的，在本合同效力未终止的情形下，我们按保险单载明的保险金额的一点二倍给付满期保险金，本合同即行终止。（注：本条款中“我们”指陆家嘴国泰人寿保险有限责任公司）通过对比分析，我们不难发现这类保险金的给付内容主要是以被保险人生存为前提

33、，在被保险人达到相应年龄后按保额的一定比例进行给付。这与以被保险人生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金的年金保险极为相似。所以，我国商业性长期护理保险产品险种特征不明晰，缺乏独特的优势，在市场上易被年金保险等产品取代。4.保单中缺乏通货膨胀条款长期护理保险产品规定的给付金额通常都是按照现有护理需求和物价水平设定的。但若投保时，被保险人非老年人，需要长期护理的概率较小，则在相当长一段时期后才会涉及到保险金的给付问题。由于通货膨胀因素的存在，之后给付的保险金可能充分弥补上涨的护理费用，长期护理保险对护理费用补偿的功能就会弱化，被保险人也难以从中得到充分的保障，导致被保险人利益受损。保单中

34、没有列入通货膨胀条款显然是我国商业性长期护理保险的一大不足。三、发达国家商业性长期护理保险的经验借鉴及启示（一）发达国家长期护理保险发展概述从全世界范围内来看，发达国家最早进入人口老龄化阶段，因此其长期护理保险的发展历程相对较长。自上世纪70年代开始，发达国家为了应对人口老龄化问题给社会带来的沉重负担，纷纷开始探索建立长期护理保险制度。目前大多数发达国家已经普遍建立起适合自己国情的长期护理保险发展模式，并根据时代的发展和社会的变化不断对其进行完善和补充。各发达国家长期护理保险的模式运行普遍达到了相对成熟的状态，有效解决了失能老年人的护理问题。从实施主体上来看，发达国家采取的长期护理保险模式大致可以分为两类：一类是以美国为代表以商业性长期护理保险为主的模式，实施主体为保险公司，采取自愿保险的方式，属于商业保险的范畴；另一类是以日本为代表的将长期护理保险纳入社会保障体系的模式，实施主体为政府，采取强制保险的方式，属于社会保险的范畴。（二）美国商业性长期护理保险对我国的启示本文探讨的主要是我国商业性长期护理健康保险的发展，因此重点介绍以商业性长期护理保险为主的代表国家-美国对我国