课件06：人身保险合同的标准条款(2)

1、课程复习课程复习 2 张某张某20032003年年1 1月投保了保额月投保了保额1010万元的终身寿险，年缴保费万元的终身寿险，年缴保费24002400元，元， 受益人为张妻。其保单第六条规定：受益人为张妻。其保单第六条规定：“第二期以后分期保险费超过宽第二期以后分期保险费超过宽 限期仍未交付，而本合同当时的退保金扣除贷款本息后的差额，足以限期仍未交付，而本合同当时的退保金扣除贷款本息后的差额，足以 垫交应交保险费及利息的，除投保人事前书面声明反对外，本公司将垫交应交保险费及利息的，除投保人事前书面声明反对外，本公司将 自动垫交其所欠的保险费及利息，使保险合同继续有效。自动垫交其所欠的保险费及

2、利息，使保险合同继续有效。” 20082008年年6 6月，张某旅游途中遇车祸死亡。张妻持保单索赔，保险月，张某旅游途中遇车祸死亡。张妻持保单索赔，保险 公司发现，张某没有在保单规定的期限内交纳当期保险费，并已超过公司发现，张某没有在保单规定的期限内交纳当期保险费，并已超过 宽限期，根据保单的规定，合同的效力已经停止，保险公司不再承担宽限期，根据保单的规定，合同的效力已经停止，保险公司不再承担 责任。责任。 3 张妻认为，就算保单效力自动停止，依照保险单中保费垫交条款张妻认为，就算保单效力自动停止，依照保险单中保费垫交条款 的规定，在宽限期终了的次日，保险公司应以现金价值的规定，在宽限期终了的

3、次日，保险公司应以现金价值14001400元自动垫元自动垫 交其欠交的保险费，维持保单的效力，而且垫交保费应当具体到日。交其欠交的保险费，维持保单的效力，而且垫交保费应当具体到日。 或者张某出险后，保险公司至少应按垫交保费与应交保费的比例给付或者张某出险后，保险公司至少应按垫交保费与应交保费的比例给付 保险金（见下式）。请问你赞成哪种观点？保险金（见下式）。请问你赞成哪种观点？ 即：即：14001400(2400(240012)=712)=7，现金价值可垫交，现金价值可垫交7 7个月，则合同应为有效；个月，则合同应为有效； 或给付身故保险金：或给付身故保险金： 100000100000(140

4、0(14002400)=58333.33(2400)=58333.33(元元) ) 4 自动垫缴保费条款自动垫缴保费条款 条款内容：分期缴费的保险合同在宽限期后，投保人仍条款内容：分期缴费的保险合同在宽限期后，投保人仍 未缴纳保险费时，保险人可以用保单项下积存的现未缴纳保险费时，保险人可以用保单项下积存的现 金价值垫缴投保人欠缴的保险费金价值垫缴投保人欠缴的保险费,保险合同继续有效。保险合同继续有效。 对于此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付利息。对于此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付利息。 在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应 给付的

5、保险金中扣还垫缴的保险费及利息。给付的保险金中扣还垫缴的保险费及利息。 5 自动垫缴保险费条款适用于分期缴费的定期、终身死亡自动垫缴保险费条款适用于分期缴费的定期、终身死亡 保险和两全保险。本条款的目的是在于维持保险合保险和两全保险。本条款的目的是在于维持保险合 同的效力，在保费垫缴期间保险合同仍然有效，但同的效力，在保费垫缴期间保险合同仍然有效，但 会减少保单的现金价值。因此，自动垫缴保费条款会减少保单的现金价值。因此，自动垫缴保费条款 必须经过保单持有人的同意，否则该条款不能生效。必须经过保单持有人的同意，否则该条款不能生效。 “自动自动”垫缴的条件垫缴的条件: 有现金价值有现金价值 现金

6、价值足够现金价值足够 6 不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款 不丧失现金价值条款，是指人寿保险合同生效后，投保不丧失现金价值条款，是指人寿保险合同生效后，投保 人缴满一定期间人缴满一定期间(一般为一般为2年年)的保险费后，保单积存的保险费后，保单积存 的现金价值不因保险效力的变化而丧失。的现金价值不因保险效力的变化而丧失。 7 (1)(1)现金返还现金返还 即把保险单项下积存的现金价值扣除退保手续费以后，做为退保即把保险单项下积存的现金价值扣除退保手续费以后，做为退保 金，以现金的形式返还给投保人。金，以现金的形式返还给投保人。 退保金退保金=现金价值未偿贷款本息欠缴保费本息解约费用现金价值

7、未偿贷款本息欠缴保费本息解约费用 投保人在保险期限内可以随时提出退保，停缴保险费，领取退保投保人在保险期限内可以随时提出退保，停缴保险费，领取退保 金。对于投保人提出的退保要求，保险人只能同意，无权审查金。对于投保人提出的退保要求，保险人只能同意，无权审查 其合理与否。其合理与否。 8 把原保险单改为减额缴清保险单，即原保险单的保险责任、保险把原保险单改为减额缴清保险单，即原保险单的保险责任、保险 期限均不变，只是依据已经积存的现金价值的数额，相应降低期限均不变，只是依据已经积存的现金价值的数额，相应降低 保险金额，此后投保人不必再缴纳保险费。保险金额，此后投保人不必再缴纳保险费。 这种处理方

8、法实际上是以现金价值做为趸缴保费，投保与原保险这种处理方法实际上是以现金价值做为趸缴保费，投保与原保险 单责任相同的人寿保险，保险期限自停缴保险费起至原保单满单责任相同的人寿保险，保险期限自停缴保险费起至原保单满 期时止，保险金额则由趸缴保险费的数额而定。期时止，保险金额则由趸缴保险费的数额而定。 (2)(2)减额缴清保险减额缴清保险 9 将原保险单改为展期保险单。即将原保险单改为与原保险单的保将原保险单改为展期保险单。即将原保险单改为与原保险单的保 险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必 再缴纳保险费。再缴纳保险费。 这种

9、处理方法实际上是以现金价值做为趸缴保费，投保死亡保险，这种处理方法实际上是以现金价值做为趸缴保费，投保死亡保险， 保险金额与原保险单相同，保险期限则由趸缴保险费的数额而保险金额与原保险单相同，保险期限则由趸缴保险费的数额而 定。定。 (3)(3)展期保险展期保险 10 我国我国保险法保险法中，虽然未对现金价值作详细解释，但中，虽然未对现金价值作详细解释，但 从很多条款中均体现出来不丧失现金价值条款的精从很多条款中均体现出来不丧失现金价值条款的精 神，在有关解除合同、保险人不承担给付保险金责神，在有关解除合同、保险人不承担给付保险金责 任的规定中，均有任的规定中，均有“退还保险单现金价值退还保险

10、单现金价值”的字样。的字样。 11 保单贷款条款保单贷款条款 人寿保险合同生效满一定时期人寿保险合同生效满一定时期(一般为一般为1年或年或2年年)后，投后，投 保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额保人可以以保单为质押向保险人申请贷款，贷款金额 以保单积存的现金价值为限，通常为现金价值的一定以保单积存的现金价值为限，通常为现金价值的一定 比例（如比例（如70%），贷款期限一般不超过一年，通常为），贷款期限一般不超过一年，通常为 半年。半年。 12 投保人应按期归还贷款并支付利息。如果在归还贷款本投保人应按期归还贷款并支付利息。如果在归还贷款本 息之前发生了保险事故或退保，保险人则在保险

11、金息之前发生了保险事故或退保，保险人则在保险金 或退保金中扣除贷款本息。或退保金中扣除贷款本息。 当贷款本息达到现金价值或退保金数额时，保险合同即当贷款本息达到现金价值或退保金数额时，保险合同即 行终止。这时的保险合同不能复效。行终止。这时的保险合同不能复效。 13 l根据我国根据我国保险法保险法规定，以规定，以死亡死亡 为给付保险金条件的保险合同，非为给付保险金条件的保险合同，非 经被保险人同意，投保人不得将保经被保险人同意，投保人不得将保 险单进行质押。险单进行质押。 14 抵押和质押有什么不同？抵押和质押有什么不同？ 和银行贷款相比，保单贷款有何区别？和银行贷款相比，保单贷款有何区别？

12、你认为银行贷款利率和保单贷款利率哪你认为银行贷款利率和保单贷款利率哪 个会高一些？个会高一些？ 15 抵押与质押抵押与质押 抵押抵押：债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有，：债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有， 将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有 权依法就抵押物卖得价金优先受偿。权依法就抵押物卖得价金优先受偿。 质押质押：债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该财产作为：债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该财产作为 债权的担保，当债务人不能履行债务时，债权人有权将该动产债权的担保，当

13、债务人不能履行债务时，债权人有权将该动产 卖得价金优先受偿。卖得价金优先受偿。 16 抵押与质押抵押与质押 两者的区别：两者的区别： 1、抵押标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以、抵押标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以 动产为主。动产为主。 2、抵押要登记才生效；质押则只需占有就可以。、抵押要登记才生效；质押则只需占有就可以。 3、抵押只有单纯的担保效力；而质押当中质权人既支配质押物，、抵押只有单纯的担保效力；而质押当中质权人既支配质押物， 又能体现留置效力。又能体现留置效力。 4、抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖；质押则多直接变卖。、抵押权的实现主要通过向法院

14、申请拍卖；质押则多直接变卖。 17 红利任选条款红利任选条款 投保人如果购买了分红保险，就可享受红利分配。投保人如果购买了分红保险，就可享受红利分配。 红利任选条款规定了保户获取红利的选择方式：红利任选条款规定了保户获取红利的选择方式： 1、现金领取、现金领取 2、抵交保费、抵交保费 3、积累生息、积累生息 4、增加缴清、增加缴清 5、增额定期、增额定期 6、提前满期、提前满期 什么是分红什么是分红 保险？保险？ 18 当客户没有指定红利领取方式时，保险公司当客户没有指定红利领取方式时，保险公司 往往把往往把积累生息积累生息方式作为默认的方式。方式作为默认的方式。 19 保险金给付选择权条款保

15、险金给付选择权条款 为方便保险金领取者更有效地使用资金，有计为方便保险金领取者更有效地使用资金，有计 划地安排生活，保单所有人可以选择领取保划地安排生活，保单所有人可以选择领取保 险金的方式。险金的方式。 可供选择的方式一般有：可供选择的方式一般有： 1 1、一次性领取现金方式、一次性领取现金方式 20 2 2、利息收入方式、利息收入方式 保险金保险金 本金；利率较高，受益人按期领取利息；受益本金；利率较高，受益人按期领取利息；受益 人死亡后，其继承人将本息全部领取。人死亡后，其继承人将本息全部领取。 3 3、定期收入方式、定期收入方式 以年金的形式将保险金及其利息在约定的期间内领取完毕。以年

16、金的形式将保险金及其利息在约定的期间内领取完毕。 21 4 4、定额收入方式、定额收入方式 以年金的形式领取，约定好每次领取的金额，直到保险金以年金的形式领取，约定好每次领取的金额，直到保险金 及其利息全部领取完毕。及其利息全部领取完毕。 5 5、终身年金方式、终身年金方式 受益人以年金的方式每年领取部分保险金，直至其去世为受益人以年金的方式每年领取部分保险金，直至其去世为 止。即用保险金作为趸缴保费为受益人投保一份终身年金保险。止。即用保险金作为趸缴保费为受益人投保一份终身年金保险。 终身年金方式与前四种方式不同，它与受益人的年龄、性终身年金方式与前四种方式不同，它与受益人的年龄、性 别等有关。别等有关。 22 共同灾难条款共同灾难条款 第一受益人与被保险人同死于