银行执行货币信贷政策的调研报告货币信贷政策有哪些

1、【银行执行货币信贷政策的调研报告】货币信贷政策有哪些捣要:戳至*月末,全行各项贷誌余额沟“*万元.比年初增加Z万元,辭达n%,较上年同比多增贷款万元,瑁屜雇 髙“个百分点，全面完成了肖行下达的信贷市场营捎工作目标，但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我 市所处的害观经济环境.已大大放宽了审查条件,裁至出年*月末,在我行已发放的*笔、金额*万元的个人住房贷款中, 向个体工崗户及自谋职业窖发放的贷款宀笔,金额小万元,到明末,我行共上报逃废债企业*沪磁债金时亿元, 申请同业制裁*户,金额亿元,得到人民银行支持,通过同业协会发出警示通矩并已采取制裁有*户企业,涉及债权亿元按照市人民银行的

2、要求，我行对此次硏讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方 面的专项问题报告如下：、关于银行贷款投放力度有所减弱问题今年以来,我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度,采取有效措施加大信贷市场营销，收 到较好效果。截至明末，全行各项贷款余额为初万元，比年初增加*万元.增幅达*%,较 上年同比多增贷款万元，增幅提高个百分点,全面完成了省行下达的信贷市场营销工作 目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：（）解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行不良贷款比率超过 *%的二级分行不得转授新增贷款审批权的规走,将我行法人客户新增贷款（含银行承兑汇 票）权全部上收

3、,导致我行对客户服务效率下降。对此,我行认真分析存星客户现状,发现潜 在需求，以关于申请*户客户信贷业务特别授权的请示,将情况向省行反映,并多次与 省行相关部室沟通，最后争取到户优质客户单笔新增贷款特别授权杯*万元及杯*等林户企业 合计签发银行承兌汇票*万元两项特别授权,为加大信贷市场营销创造了条件。（二）强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营销中，我们将初以上客户列为 优质客户,以其所在行业上限指标确走其最高综合授信走呈计算,对新建立信贷关系客户坚持 按注册资本倍数确走授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确 走贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门

4、营销,努力发现其潜在信贷需求，并通过本 外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种誣资方式,扩大市场 营销份额。对低风险信贷业务实行绿色通道，延缓具客户评级和授信工作,实行贷款在先 制度，前*个月我行实现对*杆公司、*杯厂等*户优质客户净增贷款杯亿元,也确保了新增贷款（三）建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队 伍建设列为抓好营销工作的重中之重,努力提高员工的两个素质，促迸其集中精力开展好信贷 市场营销。一是消除慎贷心理。对祕年以来新增贷款形成不良的,我们组织分析不良贷款成 因，分清主客观因素,对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客

5、户经营变化等银行无法控制 形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任；对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的， 严惩不贷,实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对 等。我们以客户经理制为主线,年初将年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到*名员 工，在全辖推行信贷专业经营指标承包方案,市分行集中部分人力费用,连同信贷员工效 益工资一同参与承包分配,由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。二、关于中小企业贷款满足程度不高问题（一）有关中小企业信用等级问题中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制走,通过微机流程和审 扌出权限确走相

6、应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业 的信贷服务，开拓小企业信贷市场,支持小企业发展,中国工商银行总行于*年*月杆日下发 关于改囲言贷服勢、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各 地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发 挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度,我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列 入小企业区域化管理重点行的主要政策有：1、调整对小企业的信用等级评走办法和信贷掌握标准。根据小企业的资金结构、财务状况 经营管理特征”总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准（试行）,对符合评

7、级条彳牛的小 企业，各行按照统一标准逬行评级。2、调整贷款审批权限,简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评走信用等级 而直接审扌切 理贷款。3、积极创新贷款产品和担保方式,推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业提供 固定配套产品的小企业无争议的应收臓，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自 然人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。4、建立相应的激励机制,鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效 挂钩的考核、分配制度,在科学考核和评1介的斟岀上,对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的 信贷人员,给予较高的收入和奖励,以充分调动其工作积极性,更加努力地开拓小

8、企业信贷市 场。(二) 进一步加强和改逬中小企业金融服务的途径针对我市中小企业贷款难、融资难的问题,我行认为应根据我市经济欠发达的实际情况，转变 经营观念，开拓业务创新,利用工商银行先逬的金融工具,支持中小企业的经济发展。1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区别对待 的原则,实行大小并举,抓优限劣的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上, 结合我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况,充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持 中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗 风险能力强、有广阔发展市场的优质产品，对符合

9、国家产业政策、金融政策的资信状况好、产 品竞争力强、市场发展前景好的aa级以上优秀中小企业给予融资支持。2、转变观念,为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必须 建立以客户为中心的服勢理念，根据企业需求,改逬金融服务,提高办事效率，充分运用我行 资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段,为中小企业提供理财服务，加速企业 资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制走的具体措施是：(1) 对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查,依调查结果分类排队,确走重点支持中小企 业和退出的中小企业名单,做到有的放矢。(2) 立足金融创新,通过服勢创新，

10、为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金敵工具及 服务方式。对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审 扌出权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后,积极向上级行进行反映。(三) 建议政府部门解决的问题我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿岀一定的比例，建立中小企业 发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制走基金 担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股, 便于银行办理基金担保贷款,对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业走单或有效 委托合同的中小企

11、业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵 押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品,可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技 术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用,减轻企业融资负担, 为中小企业融资创造竞松的融资环境。三、关于消费信贷增幅趋缓问题()如何进一步推动消费信贷业务开展,特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增呈计 划的措施。1、我行自杯年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和仪*总行制走的个人住房贷款管 理办法及有关规走,在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上,要求借款人办理房屋抵押、 合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产

12、险，即在抵押物灭失的情况下,由保险公司承担 偿还责任。随看外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐 渐递增，贷款本息违约率居高不下,在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率 不得高于1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休患时间，加班加点催收，效果仍不十分明显, 并受到省行批评。我行1经硏究决定,于2002年4月初对个人住房贷款追加担保，由*杆公司 对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下,由担保公司代偿，达到起诉条件 后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少 我行贷款催收工作呈,使我行有更多精力放在贷款投

13、放上。从效果上看，自年明初以来, 凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险,有如下原因：(1) 性质不同。保险的主体为房屋,而担保的主体为贷款，二者不可等同。(2) 在抵押物灭失的情况下,如借款人没有办理保险,担保公司在无设定抵押权情况下，银 行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人 没有办理保险,这个责任不应由银行来负。2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规走，凡是不 能提供合法、有效的收入证明，一律否寻提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、 借款人月基本生活

14、费用及我市所处的客观经济环境，已大大放竞了审查条件,截至杠*年*月末, 在我行已发放的*杯笔、金额*万元的个人住房贷款中,向个体工商户及自谋职业者发放的贷 款祕笔，金额初万元。目前主要存在以下三个问题：(1)由行业管理部门提供收入证明的可信度;(2) 有些工商部门不给出具收入证明,如客户反映的所，朴所；(3) 由于某种原因,大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。对以上存在的情况,我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济 实力及经营效益,确认其有偿还能力的情况下,由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。(二)在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。近几年

15、,我行1在防范化解彳主房贷款风险方面做了大星的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过 程中，依然存在很多困难,需市政府解决。1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前, 还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一走的费用，既延长了诉讼时间，又增加我 行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一走费用，因此,均能协调一致办理，手续都 很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款 人迸行强制执行时,由于借款人不能按时到庭,使法院执行通知书无法正羽送达,如果通过报 纸、公告

16、需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中,需要办理评估手续”但由于评估价 格过高,与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时,往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法 收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合,共同行使权利和义务,对所抵 押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价,进行拍卖。偿还银行贷款后的乘!)余部分返还 借款人，用于支付相关诉讼费用等。3、我行在处理借款人抵押房屋时,在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等 重复收取,我们认为这部分费用应该免收。如：桝购物中心的门市房在处理过程中,-P* 平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元,执行费万元，交易费、确权费

17、等林万元，抵 押登记费万元,共计杠万元，这就增加了借款人和购房者的负担,不利于抵押房屋的处理及 房屋的变现。4、市政府如能提供廉租周转房,不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作 用，而且使抵押物能得到及时处理。（三）如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。年初以来,我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题,采取了一走的措施,并取得了一些效 果。1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了 2次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中 心举行的房地产交易会,散发宣传单杆份,缺答咨询余次，朴月还将加大宣传力度，更新宣 传方式，将十银行的心系万家住房的品牌宣传至忏家万户。2、信贷人员

18、转变观念,为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款,我行组织信贷人 员到初公司、初公司等现场办公样余次，上门解答咨询,签订借款合同杯份,受到借款户的 好评。为了方便借款户,我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。3、为了将彳主房信贷业务做好做大,支持我市城市改造建设,我行1弱化以往对开发商开发面积 必须在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款剌牛,即 使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。4、延续以往做法，对借款职业收入稳走问题,不是生搬硬套，而是根据具体实际情况灵活掌 握，只要有偿债能力就予以办理。5、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登记、担保公

19、司担保、公证部门收费 过高影响该项业务发展。6、开发商应适当调低房价，使其接近现有缺房人的购买力。近年来杯*改造力度较大,大部 分条件较好的住户已搬入新居,而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以 按揭贷款。将会大大促逬房屋销售。7、政府为购房人提供落户。四、关于如何逬一步防范和化解金融风险问题（一）加强和改逬信贷经营管理，提高风险控制能力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来, 实现管理规范化、精细化、科学化。1、树立正确的经营理念。在新的形势下,防范和化解金融风险，已成为各商业银行的当务之 急。因此要始终把风险防范放在信贷经营的首位，在风险管理能力基础上的发展，才是有质星 的可

20、持续发展。风险防范必须是积极的，只有开拓市场，在更大范围内选择贷款客户,风险才 会更小。从今年开始，人民银行要求对*年（含）以后新增贷款和存臺移位贷款，按照五级 分类提取专项风险准备金，体现了审慎的信贷经营原则，也对信贷管理提出了更高的要求。必 须进一步处理好市场开拓和风险控制的辨证关系，在信贷业务的经营发展中,手抓开拓, 手抓风险防范,两手者8要硬，要放得开，管得住，进得去，退得出。2、坚持增星与存量并重的原则。在大力盘活贷款存臺的同时,努力开拓信贷市场,通过增呈 和存星两个方面的加快调整，促进我行不断消化不良贷款和逐步提高资产质呈。现阶段，我行 资产总额中60%以上是贷款,利润的80%左右

21、来源于贷款所产生的利息收入。因此,开拓创 新，促进贷款结构调整，成为改善资产结构，提高资产收益率的眾途径。今后我行信贷资金 将按照优先发展电信、电业、石油、交通行业为主。3、开拓思路,创新办法,拓竟信贷存星盘活渠道。积极参与和推动企业改制,通过企业并购 重组清收和置换不良债权。同时要结合国家扩大消费、启动内需政策，积极拓展消费信贷市场, 适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消费贷款的市场份额,主动从生 产和流通领域中退出一部分贷款市场份额,通过不断推囲言贷结构的调整和优化,促逬资产质 呈和经营效益的好转。（二）积极寻求化解不良资产的有效途径，防范新增不良资产，切实将抓降化险与

22、核呆 工作抓出成效。1、完善信贷管理体制。银行信贷管理制度建设应在效益和风险之间逬行适当的权衡取舍。_ 方面,必须坚持以风险管理为中心,提高管理水平；另_方面,必须杜绝因风险管理而造成人 为的账面不良资产上升的问题，提高银行经营效益。一是建立合理的激励约束机制,信贷人员 不仅要对决策失误产生不良贷款及损失承担责任，同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良 机承担责任。从激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的风险报酬，对清收转 化不良贷款成效明显人员给予重奖,从而充分调动广大信贷人员清收转化不良资产的积极性和 责任心。二是积极推行贷款五级分类方法,真正反映银行资产质臺状况。采用科学的分

23、类方法, 减少不良贷款统计中的人为因素,更趋客观、真实。三是树立贷款管理全程意识，控制各个环 节上的风险点,合理确走贷款期限,落实抵押担保，实行严格规范的贷后管理。2、实施智力清收方式。智力清收是指银行以经济、法律和社会等方面的知识为智力支持,针 对制度模式、市场化程康、法律体系、企业情况、不良严重程度而采取不同的措施的全方位清 收方式，不断开拓清收盘活的有效途径。要加快四个置换处置不良步伐,即：通过产权置 换，实现不良资产处置由弱势企业向优势企业转移；通过债务置换，将持有的债权在不同债勢 人之间进行债务互换，转化风险；通过级差地租置换，对不同地段的土地通过互换与城市规划 和开发商相组合,工商

24、银行提供按揭贷款等一揽子服务,变不良资产为优良资产；通过债 务资产与非债勢资产置换，最大限度收回不良资产。3、强化金融法制约束。一是对破产企业,银行有较完备抵押贷款手续的,企业拍卖、转让抵 押物应优先偿还银行贷款。二是制走银行独立处理抵押物的法律程序和措施，推进抵押物拍卖、 转让市场建设,加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险,同时争取市中法的支持,提高诉 讼案件的执行力度和执行效益。四是司法部门要依法办事，公正审理银行对债权申请案件，帮 助银行依法收贷。五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题()积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度支持企业改制是维护银行债权安全有效途径”正确认识

25、企业改制对化解银行债权风险具有深刻 的意义。今年，杯市委、市政府对金融企业清收和转化不良贷款工作非常重视，专门成立了治 理金融环境、化解金融风险领导小组，制走出台了关于清查企业金融债勢,压缩银行不良贷 款，防范化解金融风险实施意见,同时作为司法部门之一的碎公安局也制定了关于公安 机关协助金融单位清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见,*纪检委、检察院、反贪 局也都明确表示对清理不良贷款工作中发现的违法、违纪行为,要予以严肃查处。所有这些, 都为金融机构清收转化不良贷款、打击逃废银行债务工作提供了良好的外部环境和难得的机遇。面对这种良好的外部环境和难得的机遇，为维护我行债权安全,将纠正和打击企业

26、逃废债工作 向纵深发展,我行首先从银行內部工作抓起,充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性,正确 处理好支持企业改制和防范化解风险、提高资产质臺的关系,将债权管理工作纳入制度化和轨 道化，建立健全报告和责任追究制度。在日常管理工作中，坚持按季统计企业逃废债情况，建 立逃废债企业档案，对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态管理，落实责任制，明确 分工，责任到人，对因工作不积极、不主动、不研究、不反映，串通和纵容企业逃废银行债勢 的相关责任人和经办人员,要按土噸行稽核处罚暂行规走、初银行终止和解除劳动 合同的暂行规走给予严肃查处。在外部，我行坚持积极主动的原则，积极配合有关部门的工 作，调动一切

27、积极因素，充分利用各种手段,把打击逃废金融债勢工作落到实处。我行成立了 与司法部门协调工作领导小组,由一把手亲自指挥,责成资产风险管理部门负责此项工作。加 强同司法部门的联系，争取司法部门的理解与支持，与政府部门联手，加大依法清收不良贷款 和打击逃废债行为的工作力度。我行已向公安机关移交第一批逃废债企业户，金额万元。（二）坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到实处 金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最高监管机构,应充分发挥独有的权 威职能，利用银行界联合机制，制走统一制裁措施,各成员行必须严格遵守执行。人民银行作 为制裁措施的执行监管部门,应对各行的执行情况进行监督,切实将金融同业制裁落到实处。 我行作为省金融同业协会会员行和联市金融债权行长联席会成员之一，始终坚持认真贯彻执 行同业协会和金誣债权行长联席会的各项规章制度,全力履行各项工作职责,切实把金融同业 制裁措施落到实处。根据林市人民银行制走的金融债权管理行长联席会议工作制度和 W 市金融机构制裁逃废债企业暂行办法的规走,我行一方面及时准确将逃废债企业名单W档案 资料上报人民银行和同业协会，另一方面认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的各 项决走。到*月末,我行共上报逃废债企业狀户,逃废债金额杯亿元,申请同业制裁*户,金