健全农村小额信贷的研究以县为例

1、毕业论文（设计）题目健全农村小额信贷的研究以县为例选题类型调研型课题来源自选项目学 院经济管理学院专 业金融学指导教师职 称讲师姓 名年 级学 号21. 选题背景及目的1.1立题依据 “三农”普遍存在的融资困难问题，是当前“三农”问题的瓶颈。农村资金大量外流与社会主义新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；银行爱富嫌贫，抵押担保门槛高，缺少金融机构认可的抵押物，许多“三农”客户很难达到贷款条件；此外，贷款审批环节多、手续繁琐，农户贷款成本高，让农民对申请贷款望而却步。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的任务，2006年党中央“一号文件”中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见、200

2、7年中央“一号文件”中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见的出台表明“三农”问题是党中央，国务院的工作重心。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。 农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等也在不断的改革发展中。总提来看，农村金融服务体系在完善中，在经济上推动了农业产业发发展，更进一步推动农村经济发展。同时促进了农民增收以及生活水平的提高总体，对新农村的建设提供了经济上的促进支持

3、。然而通过学习相关文献资料，可以发现农村金融体系目前还存在效率不高问题，涉农贷款，产权关系，管理体制等许多问题。 因此，将理论与实践相结合，深入家乡实地感受农村小额贷款现状，将书本知识和实际现状融合展，对于深刻认识我国现行的农村小额贷款是有意义，同时也是自我学习的一种方式。1.2选题意义 最近几年我国农村金融改革有一定的成绩，但是制约县域经济发展的主要矛盾，仍然是金融供给不足与金融需求旺盛之间的矛盾。如何解决这一个矛盾有很强的现实意义。县地处涪、沱两江分水岭，典型的丘陵农业大县，全县总人口86.86万人，面积1424.5平方公里，辖25个乡镇，609个行政村，6535个村民小组。县工业经济基础

4、薄弱，农业经济占经济总量的比例长期占到50%以上，缺乏支柱产业和大型全国品牌企业；截止2001年，全县规模以上的工业企业仅有17家，产值2.7亿元，工业增加值占gdp的24.2%。作为一个典型的农业大县，研究县的小额信贷情况，对于认识我国农村小额信贷的发展以及未来的改革方向有较强的现实参考意义。此外，能够尝试用所学到的知识对于家乡的建设提供建议也是对自己学习生涯的一种肯定。2文献综述2.1 国内文献综述 丁业震（2006）认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的，主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施，建立以农户为中心的多元化的社会服务体系；建立

5、合理严格的信用评级制度；加强农村信贷机构自身建设；确定合理的小额信贷利率；完善风险分担机制。 樊永勤(2009)认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防范能力亟需加强；利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础；信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展；农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制；在近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺。 赵素宁，吕杰（2008）分别从四个角度阐述了农村小额信贷风险的主要表现及成因，一基于农业生产的风险；二基于农产品市场的风险；三基于信贷机构的风险；四基于农户的风险。针对这些风险，文章提出了四点防范措施，完善小额信贷机构的法律规则；建立多元化的社会服务体

6、系；建立信用评级制度；以利率为杠杆，减轻市场风险。 张峭，徐磊（2008）认为农村小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也是极易引发信用风险的重要原因。他认为可以通过创新农业风险管理工具和创新小额信贷管理制度来使得小额信贷信用风险得到有效管理和破解。 邓辉(2009)曾提到我国农村小额信贷可持续发展存在如下问题：农村小额信贷手续繁琐与农业生产内在特征的矛盾；农村小额信贷支农政策性与农信社合作经营目标的矛盾；农村小额信贷的推广发展与农信社管理体制的矛盾；农村小额信贷的现行制度设计与农民需求变化的矛盾。 王宁，张苗(2008)认

7、为小额贷款是农村脱贫的有效途径，可以通过以下政策达到目标：以农村信用社为依托，开办农户小额信用贷款；大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府”输血”支持变为”造血”支持；严格科学监控小额贷款，减少呆账、坏账发生；积极引导民间融资。 李靳(2008)认为制约我国农村小额信贷发展的障碍分别为：法律体系相关政策及机制建设等外部条件不完善、资金来源和后续资金得不到有效保障、自身特性的限制和管理困境。2.2国外研究综述 jose agbaptism等人(2006)在非洲开发银行的小额贷款发展报告中，应用多元回归统计方法分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款数额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、贷款人

8、有无违法记录、贷款人经营理念、贷款人经营思路、贷款人经营水平、贷款人拥有土地面积都是小额贷款风险的影响因素。 美国massachusetts大学的sjha和ksbawa(2007)通过分析印度小额贷款的案例，认为贷款人文化程度、贷款人信用状况、贷款人家庭收支状况、对贷款人的气法律约束力、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计都是小额贷款风险的影响因素。 美国auburn大学的valenti hartarska和denis nadolnyak(2007)应用面板数据分析方法研究了世界银行1998年至2002年在全球各国发放小额贷款的风险情况，提出贷款人技术和能力、产品市场现状、产品市场进入难度

9、、产品发展潜力、贷款有无担保、政府对小额贷款的支持力度、产品的产业政策是影响小额贷款风险的主要因素。 英国bath大学的james copestake(2007)对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产都是小额贷款风险的影响因素。 美国kansas大学的rubana mabeen(2008)通过分析孟加拉国发放小额贷款的风险情况，认为贷款总额、贷款周期、贷款人拥有的耐用商品价值、贷款人的抵押品价值等因素都会对小额贷款风险产生影响。3. 研究内容与方法3.1研究内容 1.对国内外专家学

10、者在农村小额信贷文献进行认真阅读理解概念做理论基础； 2.通过在一家农村金融机构实习，在明白服务体系的操作流程，感受当前的金融服务体系，同时认识当前服务体系的利弊； 3.调查相关金融服务需求方的意愿得出需求结论； 4.根据亲身实践和分层调研提出县的金融服务系统建立健全建议。 3.2 研究方法3.2.1.实地调研法 1通过暑假期间在一家农村金融机构的实习，结合现场观察与实地调研，获取研究所需数据，以及相关具体实际的操作流程从而为本文的研究做准备。 2调研县的相关团体得出服务需求情况与问题。3.2.2比较分析法通过县金融服务需求与供给的关系以及其他地区相关经验得，提出适合其县的金融服务体系建立健全

11、。文献收集提出问题文献综述健全农村小额信贷服务体系调研找出服务需求团体通过金融服务的需求满足以及显示困境通过实习进入金融服务机构，了解相关流程以及制度通过二者分析对比切实对现行的农村金融服务体系得出自己的看法提出相关建议4. 研究的重点、难点，创新点4.1研究重点 结合县的实际而不拘束于书本理论，运用矛盾的特殊性深刻的剖性县的现行的进融服务体系优缺点现在，提出建立健全意见。4.2研究难点 （1）研究数据的获取 （2）对收集到的数据与资料的分析方法的确定。 （3）实地调研及现场观察的可行性。 （4）实践与理论想结合的操作性。4.3研究创新点本文的主要创新之处在一家乡县域单位为具体情况，在通过亲身

12、实习以及自己的调研或许信息结合相关理论以及相关实践经验这样得出的建议结论更具有针对性和可操作性。5. 研究的可行性分析 农村小额信贷这一个论题在党中央国务院的关注下是当前的一个热点，这一领域可以找到比较充裕的文献资料可供参考借鉴。同时，可利用暑假时间去具体的机构实习，搜集相关有用信息，为论文的撰写打下基础，研究以县城为单位可以确保研究数据可靠性以及实际可靠做性。 6.论文进度安排 1.2012年3月-4月，阅读相关文献，资料查阅，并进行开题报告的写作。 2.2012年5月-6月，开题报告修改与答辩。 3.2012年7月-9月，实地调研与相关实践，搜集论文所需相关资料数据等信息，进行论文初稿的撰

13、写。 4.2012年10月2013年5月论文的修改与答辩。主要参考文献1.baptista,jjoaquim jsramalho，jvidigal da silvaunderstanding the micro enterprise sector to design a tailor-made microfinance policy for cape verderpraia,cape verde：afican development bank,2006.2.丁业震.农村小额信贷风险及其防范j.财政与金融，2006（12）.3.亚当斯(adams),rural financial market

14、success credit plan hard to answer the question【m】(1984）.4.赵素宁，吕杰.农村小额信贷风险及防范j.金融与保险，2008（12）.5.纳格瑞金和梅耶(nagarajan and meyer)rural finance: recent advances and lesson, arguing and opportunitym（2005）.6 王廷贵.借鉴美国经验完善我国农村金融服务体【j】.中国乡镇企业会计, 2012,(1).7 copestake，jmainstreaming microfinance：social performan

15、ce management or mission drift?jworld development,2007(10)8 张惠茹，中国农村金融市场发展研究m福建：福建人民出版社 2008.9 hartarskav denis nadolnyakdoes rating help microfinance institutions raise funds crosscountry evidencejinternational review of economics and finance，2007(5)10 王辉,朱健.农村金融服务体系问题与对策探讨j.财政金融,2010,（1）.11 王曙光，乔郁

16、农村金融学m北京：北京大学出版社，2008.12 jha s.,k.s.bawa.the economic and environmental outcomes of microfinance projects:an indian case studyj.environment,development and sustainability,2007(9).13 陈剑波.重建农村金融体系需要破解的难题j.农业经济问题,2004,(1).14 mahjabeen rmicrofinancing in bangladesh：impact on households，consumption and welfarejjournal of policy modeling，2008(7)15 辛爱云.关于完善我国农村金融服务体系的探讨j,中国邮政，2009,(3).16高伟健,全我国农村金融体系的建议j.金融理论与实践，2010,(3).17何广文.农村金融机构的多元化【j】.银行家, 2009,(2).18王小亚.农村金融体制改革研究【m】北京：中国金融出版社，