互联网金融时代我国传统银行面临的挑战

1、摘 要 互联网的飞速发展带动了各行各业的发展，互联网金融就是在这种情况下应运而生 的。短短几年时间，互联网金融就已经小有规模，渗透到金融行业发展的方方面面。各 种第三方支付平台，以及互联网理财产品层出不穷，成为人们当下多种理财选择方式的 一种。这些互联网金融的发展大大挤压了传统金融行业的发展，尤其是让很多实体商业 银行的关键业务受到了冲击。作为服务业的一种，金融主要是通过为客户提供理财有关 的服务来盈利，因此，想要重新获得市场的青睐，传统的商业银行可以通过提高为客户 提供的金融服务质量来吸引更多的用户。本文正是通过对互联网金融和传统金融的发展 优劣势进行了综合分析探讨，并结合商业银行在实际发展

2、中遇到的问题，有针对性地提 出了可参考的建议，希望通过本文的研究能够为传统的商业银行发展提供更多的思路。 关键词 ：互联网，金融商业银行，影响及对策 Abstract The rapid development of the Internet has driven the development of all walks of life, Internet finance is in this situation came into being. In just a few years, Internet finance has already had a small scale and pe

3、netrated into all aspects of the development of the financial industry. A variety of third-party payment platforms and Internet financial products are emerging in an endless stream, which has become a way for people to choose various ways of financial management. The development of Internet finance

4、has greatly squeezed the development of traditional financial industry, especially the key business of many brick-and-mortar commercial Banks. As a kind of service industry, finance mainly makes profits by providing customers with financial services. Therefore, to regain the favor of the market, tra

5、ditional commercial Banks can attract more users by improving the quality of financial services provided to customers. It is through the comprehensive analysis and discussion of the advantages and disadvantages of Internet finance and traditional finance, combined with the problems encountered in th

6、e actual development of commercial Banks, this paper puts forward some Suggestions for reference, hoping to provide more ideas for the development of traditional commercial Banks through this research. Keywords： Internet, commercial bank, influence and Countermeasures 1 目录目录 序言.2 一、我国互联网金融发展的现状.3 （一

7、）互联网金融的发展出现了多种模式 .3 （二）互联网金融规模上不断发展壮大 .3 二、互联网金融给商业银行的挑战.5 （一）互联网金融对商业银行金融地位的挑战 .5 （二）互联网金融对商业银行经营理念的挑战-“鲶鱼效应”.5 （三）互联网金融对商业银行服务模式的挑战 .6 三、互联网金融对商业银行的主要影响分析-以招商银行为例.7 （一）对支付清算功能的影响 .7 （二）对筹集资金功能的影响 .7 （三）对分散风险功能的影响 .8 四、商业银行应对互联网金融对策.9 （一）商业银行应转变经营理念 .9 （二）掘金大数据，进军互联网金融 .9 （三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平

8、台 .10 五、结 论.11 参考文献.12 致 谢.13 2 序言 传统的金融服务业主要是以实体商业银行为依托发展起来的，商业银行在金融业的 影响不可替代。然而，随着互联网金融的出现和迅速发展，让更多的用户开始选择互联 网金融服务。相比传统的实体银行，互联网有着更便捷的操作优势。未来的金融业发展 势必会结合线上线下金融服务为一体共同发展的，不管是实体银行还是互联网金融，二 者都有各自无法取代的地方。因此，从这个角度出发，本文研究的意义可以总结为以下 几点： 首先，通过对当今迅速发展的互联网金融行业进行综合分析，总结了其发展的优势 和成功的原因。从为客户提供更好的金融服务角度，为传统商业银行的

9、发展提供了更多 可借鉴的经验，能有效促进商业银行的业务升级和金融创新。 其次，传统的商业银行的服务和技术创新反过来可以再次推动互联网金融的发展， 让互联网端的金融业务能够向着更加人性化和安全化的方向发展。商业银行可以借助互 联网的资源对自身的发展资源进行重新优化和整合，让自身更加适应市场变化的同时， 能够刺激自身的不断创新发展。 3 一、我国互联网金融发展的现状 互联网的发展也吸引了很多金融领域的高端人才的加入，通过推出更为便捷优惠的 金融服务，互联网金融的发展收获了一大批用户的青睐。互联网金融和社交等内容的结 合，在一定程度上改变了人们的消费习惯和理财习惯。传统的金融行业难以满足人们对 便捷

10、的需求，而互联网金融也正是在这种情况下产生的，一经推出就凭借便捷的服务抢 占了大比例的市场份额。 （一）互联网金融的发展出现了多种模式 以往的互联网金融服务也开始出现疲软的发展态势，市场对互联网金融产品提出了 更高的要求。以下就是几种当前发展较为迅猛的互联网交易模式。 1.传统金融业务 商业银行按照其在实体店中的金融服务内容推出的电子用户端的金融服务，实际上 就是将实体服务转变成可供用户自己操作的线上服务，也是传统互联网金融的主要内容。 2.第三方支付模式 第三方支付平台，为交易双方提供可以合作的环境，通过相关的支付服务手续一定 比例的金融服务费，保证双方的交易活动能够顺利地进行。 3.大数据

11、金融模式 利用大数据技术发展起来的大数据金融模式，是根据用户的理财需求提供更有针对 性的金融产品的一种模式。它可以有效提高用户选择的效率，第一时间为用户推荐适合 的金融产品。 4.P2P 网络借贷模式 P2P 网络借贷也是依照实体借贷服务发展起来的一项金融产品，只不过它的交易过程 是在电子支付平台完成的，活动相关权责应当严格遵守平台的规定。 5.众筹模式 我们一般说的互联网众筹模式，就是通过在互联网上发布需要筹资的信息，然后通 过互联网的传播短时间募集一部分资金的模式。 6.互联网金融门户 互联网金融门户是指在互联网上进行金融产品的销售或者是为其提供服务平台，促 4 进金融产品与客户的有效对接

12、。 （二）互联网金融规模上不断发展壮大 互联网金融现阶段依然是处于发展阶段，在很多方面都会参考传统的商业银行业务 模式，不同的是加入了更多互联网特性，因此未来的互联网金融依然有很大的发展空间。 在互联网金融业对市场不断的攻击下，电子平台的金融交易量出现了迅猛上涨态势。从 2008 年二百八十五万亿元人民币的交易量增长到 2016 年的千万亿元水平。第三方支付平 台和 P2P 等理财交易量更是创下了历史新高。虽然中国的互联网金融发展较晚，但是广 阔的市场发展空间和日益成熟的互联网技术都为中国互联网金融的发展打下了良好的基 础。 5 二、互联网金融给商业银行的挑战 （一）互联网金融对商业银行金融地

13、位的挑战 中国传统的商业银行主要是依赖优质的金融服务来获取盈利，并且商业银行的服务 专业度和安全性一直是非常有保障的，所以这也是大众一直以来选择商业银行进行理财 的重要原因。金融行业自发展以来，就一直被各大商业银行垄断了业务，而国家在政策 上也是对各大商业银行的发展给与一定程度上的支持的。因此，当商业银行开始放缓发 展速度，甚至难以满足用户的理财需求时，由于市场选择有限，用户也只能继续选择商 业银行的理财服务。同时，中国利率市场开始进行利率差的调整，也在一定程度上对商 业银行的盈利能力造成了打击。各种内外因素都不断推动了商业银行的创新和改革，想 要保持自身在金融业的长久优势，商业银行的变革也变

14、得迫在眉睫。 第一，互联网金融平台首先是瞄准了金融业务中最常见的定期理财业务，用小的利 率差来赚取服务费。其中，规模发展最大的余额宝通过对无数中小用户的吸引，吸收了 来自民间的大量存款，发展到后期，平台已经能够转亏为盈，并且保持着稳定的用户增 长。大众对余额宝的接受程度不断提高，也带动了其他平台的理财产品发展。越来越多 的用户选择用互联网金融服务时，也就无形中缩减了商业银行的定期存款量，进而减少 了商业银行的营业收入。 第二，互联网金融发展不仅仅是聚焦在最常见的定期存款业务上，随着人们对互联 网金融的热情不断提升，越来越多的金融产品也开始进入人们的视线，小额借贷、保险 基金、以及日常的支付结算

15、都开始发展起来，大大冲击了商业隐含的中间业务发展。 （二）互联网金融对商业银行经营理念的挑战-“鲶鱼效应” 互联网金融业务的迅猛发展不仅对商业银行造成了威胁，也在一定程度上推动了传 统商业银行的业务升级和创新，让商业银行不得不以更优秀的金融服务来重新获得大众 的青睐。不管是在业务内容丰富上需要不断努力，同时在盈利模式和对客户需求的了解 上商业银行都需要向互联网金融学习，大力推动自身行业内部的创新发展。与互联网金 融的融合，能够在一定程度上重新激活商业银行的发展优势，另外，也是商业银行借此 对理财业务进行改进的好机会。 互联网金融能够在短短几年内就小有规模，一方面得益于其优质的金融服务，另一 方

16、面也依赖于其强大的云技术和大数据分析。在同样的时间内，互联网金融可以通过对 客户选择数据的针对性分析，根据客户的实际需求开发更人性化的金融产品和服务内容， 大大减少了企业发展的沉没成本。与此同时，互联网金融通过利用大数据分析可以全面 6 评估用户的信用等级，对于信用良好的用户给与更多服务优惠，而对于信用较差的用户 可以针对其信息进行相关金融活动的限制，有效避免了坏账的发生。大数据库建立起的 个人征信系统作为互联网金融进行高端服务的重要数据参考，可以有效提升其服务辐射 的用户群效率，通过信用淘汰的方式让平台看到自己的高端用户群，并为其有针对性地 提供金融服务。 （三）互联网金融对商业银行服务模式

17、的挑战 传统商业银行的发展一直是以客户为中心，为其提供更为优质的金融服务来赚取中 间服务费。但是互联网金融的出现让传统商业银行失去了大量的客户，越来越多的用户 开始选择互联网融产品，便捷、高效的金融服务业也为其发展打下了良好的市场基础。 截止到 2018 年结束，中国互联网金融客户端已经突破了千万亿元的交易大关。 以往银行提供的金融服务重要是作为中介者赚取中间差，而在互联网金融的冲击下， 越来越难通过以往的金融产品吸引客户的购买。互联网金融通过在电子支付平台为客户 提供可交易的对象，尽可能减少了客户在中间交易过程中花费的支出，而电子平台本身 只是作为信息的提供者收取定额的服务费，用户有了更多的

18、选择权。不管是普通的大众 用户还是各种金融服务机构，通过平台提供的更为全面且透明的信息都可以根据自己的 实际需求找到合作的对象，有利于提高金融机构的成交额以及让客户用更少的钱买到更 实惠金融服务。除此以外，第三方支付平台还提供了日常支付等服务，方便用户直接从 电子账户中支取日常开销所需的费用，大大便捷了用户的日常生活。转账、购物等金融 服务让互联网的触角渗透到了大众生活的方方面面，更有利于其发展内容更为丰富的金 融产品。 7 三、互联网金融对商业银行的主要影响分析-以招商银行为例 一直以来，传统银行以赚取存贷款利差为银行的主要收入来源，但是互联网金融的 出现破坏了这种长期以来的平衡，对商业银行

19、这种固有的平衡环境提出了挑战。毫无疑 问，互联网金融的出现在抢夺商业银行的市场份额，代替商业银行行使某些特定的权利。 针对互联网对于我国传统银行的影响，主要以招商银行为例分析。招商银行是中国第一 家完全由企业法人持股的股份制商业银行，是中国内地规模第六大的商业银行。截止到 2018 年年底，招商银行在“2018 中国企业 500 强”中排名第 46 位。下面从三个方面来 分析互联网金融对商业银行的影响。 （一）对支付清算功能的影响 随着互联网程度的加深，经济货币化也逐渐凸显出来，支付系统也随之建立了起来， 社会经济的发展也越来越完善。支付系统是金融体系存在的基础，通过支付系统金融体 系能够进行

20、资本的清算和结算，而银行承担了金融系统的支付清算功能。 目前第三方支付发展非常迅速，已有 269 家企业获得了第三方支付的业务牌照，而 支付宝的用户数量非常多，占据了该市场的半壁江山。互联网金融的这一业务使银行的 后台化程度越来越突出，对招商银行的结算和清算产生了很大的影响。 一直以来，结算和清算业务作为招商银行的中间业务发展非常迅速，近年来也一直 保持高速的增长率，但是与第三方支付相比，增速还是比较低的。据统计，2018 年移动 支付业务的金额已经达到了 10.21 万亿元，同比增长了 320.42%。虽然并没有使招商银行 的这一业务规模有所萎缩，但是从其他角度来看，它在不知不觉中抢走了银行

21、的部分潜 在客户。第三方支付服务方便、快捷，因此很多用户放弃了使用银行的支付系统而选择 第三方支付平台进行支付，这使得银行丧失了支付功能，只剩下了清算功能。一个最为 明显的例子是，截止 2018 年末，招商银行的掌上生活客户端绑定的用户只要 1150 万户， 而支付宝却拥有 2.7 亿的用户，这两者的用户数量根本不在一个数量级上。因此，互联 网对传统银行在支付清算功能上的影响不容小觑。虽然在目前看来，银行的后台化已经 成为无法避免的趋势，但是银行仍然应当发挥自己的传统优势，在安全、方便、快捷、 差异化服务等上面寻求突破，大力发展客户吸收客户。 （二）对筹集资金功能的影响 商业银行筹集资金的功能

22、是指银行在为客户提供较高的报酬的基础上动员社会储蓄， 将整合的资本进行投资，形成规模效应，从而提高全社会的资本的增长率。 8 商业银行筹集资金功能在存款方面体现得尤为明显，根据央行的数据显示，2018 年 全国的存款总额同比少增加 3.08 万亿元。对于招商银行来说，虽然它的存款规模在银行 中较靠前，但是增速仍受到了互联网金融的影响，且影响比较明显，下面选择了具有代 表性的年份来说明招商银行存款总额的增长速度，相比 2016 年，2017 年招商银行的存款 总额在减少，但是到了 2018 年存款总额又有所增加。2016 年是互联网的发展期，但是 2017 年是互联网飞速发展的第一年，第三方支付

23、和 P2P 网络借贷发展极为迅速，所以在 2017 年招商银行的存款总额发生下降。到了 2018 年，互联网的发展迅速回温，银行采取 相应的措施，存款总额又很快上升。正如前文所说，2017 年是互联网金融极为迅速发展 的一年，余额宝影响了各家银行的活期存款，下表是余额宝退出后招商银行的活期存款 的增长速度的变化，2017 年余额宝的大力推广，使银行的存款总额极大程度地下降，到 了 2018 年又很快地回升，这是因为央行降低利息，互联网金融的发展也逐渐降温。但是 总体来说，互联网金融的发展确实对传统金融业务产生了极大地影响，如何解决这种影 响是银行必须要考虑的问题。 （三）对分散风险功能的影响

24、分散风险是指对风险的管理和配置，商业银行凭借低成本的交易来降低投资者的风 险。银行向投资者出售投资者可以承受的风险范围内的资本品种，然后再利用所获得的 资金去购买其他的风险产品，从而实现了资金的转换。这一功能投资者可以进行各种各 样的选择，以期获得投资收益的最大化。 银行分散风险功能体现在银行能够用投资者的资金去投资不同风险等级的资产，从 而发挥风险分散的作用。表现最为直接的就是银行出售理财产品。招商银行自有的理财 产品的销售情况在公司的财务报告中披露较少，从 2017 年与 2018 年的对比来看，2018 年招商银行的理财产品比 2017 年的增速有所降低。其原因之一就是互联网金融的出现，

25、 余额宝、财付通等可供您客户的选择多了，也就是出现了供给大于需求的情况，造成了 供给市场的膨胀，从而造成了银行的资金增速下降的情况。银行为了巩固自身各项业务 的发展，吸收了互联网金融先进的思想。招商银行推出了“朝朝盈”等各类新型理财产 品，利用自身风险系数低、客户群大、营业网点多等方便来吸引社会上大量的闲散资金， 这些改变都是受到互联网金融的影响进行的变革创新。所以说互联网对银行的影响并不 只是不利的，它还存在好的一面。 9 四、商业银行应对互联网金融对策 （一）商业银行应转变经营理念 为了维持商业银行在金融业的地位，保证自己的市场份额不会受到进一步缩减，商 业银行有必要进行业务和发展模式的升

26、级改变，用高科技技术来支持自身金融服务的创 新，集中更多的资源发展自身的优势金融服务，让云计算和大数据为其提高工作效率， 用更无可替代的服务来吸引消费者。 商业银行的关键业务地位依然没有动摇，因此在现阶段进行发展模式的升级依然能 够为传统的商业银行发展提供新的动力。作为银行的高管，应当正视互联网金融的发展 对商业银行造成的冲击，吸取互联网金融发展的经验来更好地服务与自身的创新变革。 虽然互联网金融现阶段仍处于发展时期，对传统的金融业发展并未造成致命的打击，但 是也在一定程度上抢走了商业银行大量的用户，让商业银行的发展受到了限制。因此， 商业银行的高管更要时刻保持客观的头脑，对市场变化做出敏锐的

27、判断，以及时调整自 身的发展策略。在改变自身观念的同时，能够积极开展更多新的金融服务，更好地满足 客户新的业务需求，还要正视互联网技术的优势，通过推出电子用户端服务方便用户办 理各类银行理财业务。在用户需求、产品更新等方面商业银行应当做出更多的努力。 （二）掘金大数据，进军互联网金融 电子商务的交易内容也开始更加丰富，除了以往的金融结算业务，还推出了各种针 对网上购物的支付服务，大大削弱了传统商业银行的垄断地位。同时，用户群的转移也 让商业银行失去了大量重要的客户信息，这些信息转而被电子平台的大数据库吸收，成 为互联网金融发展重要支持。另外，电子平台交易需要更少的人力物力投入，也为其降 低服务

28、费用提供了经济基础。对于商业银行来讲，利用电子用户端收集用户信息，减少 线下日常业务的办理量，也能在一定程度上提高银行的日常运营线率，从而集中更多的 资源发展高端金融服务。 电子支付业务不仅仅是互联网金融的重要业务，也是传统商业银行的重要业务内容 之一。当前，为了留住更多的用户，四大行均已推出了电子用户端服务，日常简单的金 融业务都可以在电子银行完成，大大提高了整体的运营能力。 （三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台 在结合互联网优势进行商业银行的变革时，应当注意以下几个方面： 10 首先，应当对自身的发展优势和互联网金融的发展优势有非常准确的判断，在充分 利用双方优势的前提下

29、展开合作活动，能够避免商业银行在合作过程中被电子金融抢走 过多的用户。当前，二者之间依然有很多可以进行合作的领域和空间，例如通过对彼此 用户征信信息的共享来建立更全面的征信系统，加强对各大金融机构和个体信用的了解， 可以最大程度上避免坏账的发生。其次，针对自身的实际发展状况选择匹配的联盟方。 联盟方的处事观念和技术对商业银行的发展可以造成一定程度上的影响，合适的联盟方 能够有效促进商业银行相关业务的创新，从而实现共赢。最后，要努力争取在合作中的 主导地位。在合作中拥有更多的话语权可以有效保护自身利益不受损害。 11 五、结 论 互联网金融的发展带动了整个金融业的创新，让用户有了更多金融产品选择权。随 着互联网技术的飞速发展，也为不法分子提供了更多可乘之机，通过互联网技术来进行 欺诈。然而，相关的法律法规发展并不能完全满足互联网金融的发展需求，依然在以下 几个方面需要不断改进：1 非法集资风险，很多犯罪者利用伪造的征信信息欺骗交易平台 对其开放使用权限，然后通过高利率借贷方式进行非法集资。2 通过伪造的征信信息来获 取用户的信息，进行非法借贷活动，骗取投资者的财产。3 互联网平台的