农业保险风险问题的综述

1、农业保险风险问题的综述摘要：农业保险作为降低农业风险的重要手段之一，在农业生产过程中发挥着举足轻重的作用，而主客观风险却是影响农业保险发展的重要因素。本文通过对国内外农业保险相关文献的梳理，就国内外学者对农业保险的主客观风险这两个方面进行综述。研究表明：农户的主观风险认知和偏好对购买农业保险具有显著的影响；客观风险的存在是促进农业保险产品创新的主要动力。 关键词：农业保险；主客观风险；产品创新 一、引言 农业保险是一种分散农业生产自然灾害的风险分担机制。通常认为农业保险主要涵盖种植业保险和养殖业保险(庹国柱等，2002)，即在生产过程中对种植业和养殖业所遭遇的自然灾害进行风险分担的机制。 二、

2、国外农业保险风险研究现状 Ogurtsovetal.(2008)将对风险的识别划分为主观和客观两个方面，多数研究者更关注客观风险的发生概率及其影响的度量，而对决策者主观风险状态的研究则相对较少。 (一)主观风险与农业保险 MosehiniandHennessy(1999)的研究认为农民购买农作物保险积极性很大程度上是受其自身风险态度的影响，大部分农民是所谓的风险喜好者，他们愿意自己承担风险，而不是转移风险；对于风险厌恶者来说，纵使有保费补贴，他们也不认为这是风险管理最有效的工具；而对于大量不以农业生产收入为主要收入来源的农民而言，他们就更不愿意通过购买农业保险来分散农业生产过程中的风险了。因此

3、，农户的风险偏好在一定的程度上影响农作物保险的参与率。Lafrance，Shimshack(2000)和Sarris(2002)的研究也认为，农民的风险态度是决定其是否购买农作物保险的重要因素。那些喜好风险的农民，只愿意通过自身来分散风险，这就影响了其购买保险的积极性；而那些主要收入来源于非农业生产的农民，他们购买保险意愿就更低。1978年，Dillon基于预期效用理论框架，通过实地的问卷调查对巴西东北部农民的风险偏好进行了研究，认为多数农民是风险规避者。 (二)客观风险与农业保险 张跃华，何文炯，施红(2007)认为风险的不确定性时时威胁着农民的生产与生活，尤其是对贫困农民。在农业生产的过程

4、中始终伴随着各种自然灾害，例如干旱、冰雹、涝灾、风灾、冷冻害、病虫害等。国外一些学者通过实证研究发现(Bardsley，AbeyandDavenport，1984；MirandaandGlaulber，1997；DuncanandMyers，2000)：两个相邻农场之间的自然风险往往存在着相关关系，当遇到大规模的自然灾害时，农户很难在农场内部或者农场周围寻找到传统的分散风险的方法。从而，农户在遇到较为严重且覆盖范围较广的自然灾害时，传统的风险分散管理措施往往作用不大。因此，农户需要一种社会化的风险分担机制。Robert(1994)认为印度农村可将保险作为农业分散经营风险的重要手段，这与提倡发展

5、保险提高农业御灾力(鲍文，2013)的观点是一致的。从如何拟定合理的保险合同(Doherty，Harris，1990)到对农作物产量保险的思考(Miranda，1991)，再从关注天气风险与农业投资的关系(Mark，Hans，1993)到农作物产量保险的分类(Skees，Black，Barnett，1997)，印度农业生产对气候变化和气象灾害非常敏感，该问题在保险产品的开发方面逐渐体现出来，据估计印度农作物产量变化大约90%是降雨量波动造成的(XavierGin，LevMenand，RobertTownsend，etal，2010)。 三、国内农业保险风险研究现状 (一)主观风险与农业保险 风

6、险意识包括风险认知和风险态度(杨雪美等，2013)。风险认知是个体在社会、文化以及个人心理等影响因素的作用下，对客观风险的主观感受和认知，对风险的产生和认识，做出的主观判断和评价，是个体对各种不确定因素影响其生活和工作的主观心理感受和认识(晋少登，2013)。农户的风险态度(如风险喜好、风险厌恶、风险中性等)不仅仅是研究农业保险的基础，而且其风险偏好也会影响农业产业结构(陆文聪等，2005)。杜鹏(2011)认为，在农业生产过程中农户必须面对农业自然灾害所带来的影响，而且农业风险对每个农户家庭的影响程度各不相同，各农户对农业风险的认识程度也有所不同，故农户的风险态度对其购买农业保险的意愿起着直

7、接地决定作用。当农户认为农业风险是其自身能够承受的或者对其自身影响并不是很大时，农户没有强烈的购买意愿，反之，农户的购买意愿会相对强烈。因此，农户的风险认知程度与农户的参保意愿存在着正向的相关关系。 (二)客观风险与农业保险 我国农业面临的风险较为多元化，主要有自然、经济、政策、制度、技术等方面的风险(黄英君，2007)，如台风、干旱、暴雨、冰冻等自然灾害本身以及各类风险的组合会导致农业的巨灾风险，这将会引致农业的重大损失，而应对这些风险可能造成的重大损失以及预防各类风险的发生，农户需要综合运用各类风险管理手段来平衡风险与收益(Ogurtsovetal，2008)。 四、国内外农业保险风险研究小结 简要回顾国外主客观风险与农业保险问题研究的文献，我们发现国外学者对农业保险方面的研究日渐完善。在理论体系、研究内容、研究方法、研究成果等方面相当成熟。国内的文献主要是从风险认知理论和风险管理理论等视角，对农业生产中存在的风险进行了深入的理论探究。综合国内外的研究成果可以发现，目前我国已有的对农业保险需求的研究主要是基于农户风险偏好度的一致性，对农户风险偏好合理划分下的研究甚少；对影响农业保险客观因素的选择大多基于巨灾风险的管理和研究，对某一特定区域具体客观风险以及产品创新的针对性研究较少。因此，通过有针对性的对某一特定区域的主客观风险的研究，才能更好的