欠发达地区商业银行业务创新策略分析

1、欠发达地区商业银行业务创新策略分析余多献i孽墨欠发达地区商业银行业务创新策略分析最近,中国即将成为全球第二经济大国的消息成为媒体报道的热点,可对中国来说,经济总量跃居世界第二并不是值得隆重庆祝的事情,因为中国的人均gdp仅为美国的1/12,日本的1/10.更为严峻的是,中国国内区域发展差距甚大,既有繁华似锦的跻身全球性都市的上海,北京,也有仍然处于温饱边缘的广大贫困地区.因此,要实现中国的和谐发展,加快欠发达地区的发展步伐迫在眉睫.而从当前情况看,制约欠发达地区加快发展的因素有很多,其中一个就是资本缺乏.对商业银行而言,逐利是其本性.欠发达地区经济发展落后,人均收入水平不高,商业银行在欠发达地

2、区能够获取的收益自然也远远低于发达地区,因此,长期以来,国内商业银行的业务重点都在东部发达地区.当前,国家扶持的重点是欠发达地区,欠发达地区在国家支持下将迎来新一轮发展高潮.对商业银行而言,这意味着巨大的机遇,这就需要商业银行加大在欠发达地区的业务发展力度.由于欠发达地区自身的特点,商业银行要大规模开展业务,占领战略高地,必须不断进行业务创新,迎合欠发达地区的需要.欠发达地区金融发展特征与东部等相对发达地区相比,欠发达地区的金融发展呈现出自己的特征,如果不深入理解这些特征,商业银行要占领战略高地,有针对性地进行业务创新就无从谈起.资金外流现象突出尽管欠发达地区在商业银行业务发展的区域结构中并非

3、重点,但在欠发达地区的布局仍为其提供了利润来源,主要表现在欠发达地区充当了商业银行的资金来源上.根据已有研究,由于相对发达地区和欠发达地区的投资利润率有所区别,由此导致商业银行会将在欠发达地区吸收的存款转移到发达地.在中国,在欠发达地区开展业务的商业银行主要是国有商业银行,这些银行都实行总行分行制度,而总行基本上位于发达地区.在不同地区存在投资利润率差异的情况下,总行受利益驱动,会在本行系统内调动各分行资金,以各种形式将欠发达地区的资金投入发达地区.这是导致欠发达地区资金外流的一种途径.通过商业银行形成的资金外流还有一种途径,那就是已贷出款项的流向.受投资环境,创业氛围等方面的影响,投资者更倾

4、向于将获得的资金在发达地区进行投资.贷款人在欠发达地区的商业银行获得贷款,但有部分贷款会向东部等发达地区转移.这也是欠发达地区资金外流的一种形式.金融服务机构单一无论是国有商业银行,政策性银行,还是外资银行,股份制银行,进入欠发达地区已经没有什么限制,但从月前来看,欠发达地区的商业银行主要是国有商业银行和政策性银行.对发展落后的绝大多数县域而言.在当地开展商业银行业务的往往是工农中建四大国有银行和交通银行,农村信用社,邮政储蓄银行.到乡镇一级,基本上只有农村信用社和邮政储蓄银行,部分地区还有规模很小的村镇银行.对欠发达地区的企业和居民来说,无论是存款还是贷款,拥有的选择都极其有限.从另外一个角

5、度看,为数甚少的几家商业银行布局,而且主要是国有银行,金融业发展缺乏活力也就成为一种常态.这样的竞争局面必然阻碍欠发达地区银行业服务水平的提高,也必然限制当地金融业的发展.有效信贷需求不足整体而言,欠发达地区资本缺乏,急需商业银行提供资金支持.但是,从信贷需求角度看,欠发达地区的有效信贷需求又表现出不足的特征.资本缺乏的地区为什么会出现有效信贷需求不足的现象呢?主要有三方面原因:第一,对广大中小企业和居民等一般客户,由于评级授信,抵押担保和信用环境等方面的约束,部分客户的融资成本和信贷风险加大,这一定程度上降低了他们的信贷需求;第二,商业银行的信贷产品比较陈旧,缺乏为欠发达地区中小企业和居民量

6、身定做的个性化信贷服务,且对这些客户要求较高的信贷标准,导致这部分客户的贷款需求难以成为商业银行的有效信贷需求;第i,欠发达地区的中介服务环境难以满足需求,信用担保机制不健全,会计,审计和登记等中介服务不规范,办理抵押物资产评估登记手续涉及工商,房产,财险,法律公证处等多个部门,程序多,手续繁,费时长,收费高等问题大量存在,这也限制了中小企业和居民等一般客户的贷款需求.信贷结构有待优化受述中小企业的有效信贷需求不足等原因的影响,欠发达地区商业银行的信贷结构也表现出不少问题.一方面,贷款向大企业集中;另一方面,贷款的行业集中度过高,这样的信贷结构给商业银行带来较大的风险.在不少欠发达地区,尤其是

7、西部地区的广大县域,经济支柱往往是当地的少数几家大企业.由于政府的支持以及一般中小企业有效信贷需求的不足,商业银行往往愿意向为数甚少的若干大企业大量贷款,这就导致了商业银行的贷款集中于若干家大企业.此外,欠发达地区农业,服务业企业规模较小,也缺乏有效的抵押物和担保,因此难以获得商业银行贷款,这样就形成了商业银行业,房地产业等少数行业集一项针对四川省内江市的调)09年上半年制造业贷款余款余额的27.8%.区商业银行发展面临的银行而言,在欠发达地区开相对发达地区开展业务面对的形势.这涉及到国家政策地区经济社会发展阶段,金状况等.欠发达地区支持力度加大展的主要任务是调整经济结济发展质量,其中重要的一

8、促进区域协调发展.要实现调发展,关键在于加快欠发展步伐.国家针对中西部等欠发达地数众多的支持政策,如国进一步支持甘肃经济社会发见,国务院关于进一步济社会发展的若干意见,开展资源税改革,设立喀:等.这充分表明中央对加l区发展步伐,缩小区域发坚定的决心.所有支持欠快发展的政策都必须有金融业银行来说,这是一项政时,考虑到在欠发达地区商争格局,现阶段又是商业银地区占领战略高地,确立竞好机遇.尤其是对众多的股份制银行而言,要在国有商业银行已经根深蒂固的欠发达地区抢得一块蛋糕,这是一个难得的机会.先进发展方式的大力推广随着全球环境意识的觉醒,生态环境保护越来越受各国重视,更新发展方式的潮流一波又一波,可持

9、续发展,循环经济,低碳经济等新概念层出不穷.中国作出了履行二十一世纪议程等文件的承诺,并在2009年12月召开的哥本哈根全球气候大会上承诺到2020年单位国内生产总值二氧化碳排放比2005年下降40%一45%,这些承诺都意味着中国必须在未来一段时期内积极转变当前的发展方式.目前,在国家层面的五年规划中已经增加了诸多约束性指标,如单位国内生产总值能耗,单位工业增加值用水量,工业固体废物综合利用率,主要污染物排放总量等.同时,国家也通过了中华人民共和国环境影响评价法,要求规划,项目建设进行环境影响评价.近年来,中国也在大力推广循环经济,希望通过采用循环经济生产方式和先进技术,进一步提高中国经济社会

10、发展的可持续性,减少经济社会发展对自然生态环境的不利影响.对欠发达地区而言,由于资金,技术,人才的缺乏,发展过程中给自然生态环境带来的负面影响往往更大,加之欠发达地区自然环境的脆弱性,转变生产方式更为紧迫.而且,不少地区工业,服务业还处于起步阶段,采用先进生产方式的成本更低,因此,在欠发达地区推广先进发展方式效率可能更高.但这种推广一方面需要国家政策支持,另一方面需要大量资金投入.因此,在这一领域,商业银行也将大有可为.个人业务发展迅猛在过去30年的发展过程中,中国日益认识到扩大内需对于中国经济可持续发展的意义所在.因此,近年来中国不断采取措施增加居民收入,提高居民消费水平.农业税的取消,农村

11、义务教育阶段中小学生全部免除学杂费,家电下乡等措施的实施极大地改善了农村居民的生活水平.一系列措施的实施和经济发展水平的提高也让欠发达地区居民的消费意识逐渐觉醒.随着收入水平的提高,居民对住房,汽车,家电等大件商品的需求大量增加,迅速扩张了商业银行的个人业务.与此同时,随着通讯基础设施的不断完善,居民文化素质的不断提高和投资意识的不断增强,信用卡业务,网上银行业务,理财业务等发展迅速.快速发展的个人业务有利于改变当前商业银行贷款集中于大企业的问题,也将大大拓展商业银行的利润来源,还从整体上做大了金融业务这块蛋糕,能容纳更多的金融机构进入到欠发达地区.竞争日益激烈总体而言,欠发达地区的金融机构过

12、少,种类单一,缺乏竞争活力.但随着经济发展水平的提高,欠发达地区的金融业呈现出一个可喜的态势,那就是越来越多的股份制商业银行开始进入,新型金融机构也如雨后春笋般涌现.金融机构数量上的不断增加以及种类卜的日益繁杂,必将形成更具活力的竞争态势.对长期扎根于欠发达地区的商业银行而言,et益复杂的竞争局面要求其不断进行业务创新,不断提升服务质量,不断优化网点布局.新进入欠发达地区的商业银行一方面会将其新的思维和业务模式带入当地,另一方面,它们的进入也将激活一潭死水般的当地金融市场.同时,全新的竞争环境和与以往不同的客户也会激发它们进行业务创新的积极性.数量日益增多的机构,国有商业银行,股份制商业银行,

13、村镇银行等不同种类的机构同处一地,都会激发欠发达地区金融市场的活力.对任何商业银行而言,竞争形势已日益严峻.欠发达地区商业银行的业务创新策略要更好地围绕国家战略发力,在欠发达地区加快发展中发挥更大的作用,在欠发达地区这个市场中先行一步,商业银行就必须加快业务创新步伐.受2007年以来美国次贷危机的影响,今人论起金融创新,都有点淡虎色变之感.尽管有些金融创新会给整个金融系统带来巨大的风险,但不可否认,金融创新对全球经济发展曾发挥了不容忽视的促进作用.更何况,这里所谈的商业银行业务创新更为具体,更具地域性,其潜在的系统性风险也更低.与可能带来的收益相比,即使存在部分风险,商业银行在欠发达地区进行业

14、务创新无疑是更具吸引力的选择.哪家银行能够更快推出适合于当地特征的创新业务,这家银行就能在当地获得领先位置.欠发达地区广阔的市场空间也必将提供巨额的回报.下文将从大公司业务,中小企业业务,个人业务创新三个角度进行阐述.大公司业务创新策略受欠发达地区经济发展特征的制约,商业银行,尤其是国有大型商业银行,在欠发达地区的贷款相当部分集中于大公司客户.形成这种现象的原因很多,既有风险方而的考虑,大公司规模较大,相对安全;也有政府意志的体现,大公司往往是地方政府扶持的重点.但对商业银行来说,风险较低的大企业贷款一旦发生问题,反而会给其带来致命打击.因此,商业银行必须改变长期形成的思维惯性,想方设法降低特

15、定大企业的贷款规模.与此同时,商业银行的大公司业务也应该承担起引导企业遵循发展趋势的责任.当前,全球日益重视环境,气候问题,中国的欠发达地区恰恰是生态环境最为脆弱的地区,因此,引导当地企业发展循环经济,节约能源,减少污染物排放应是题中应有之义.这种引导作用首先应该表现在对大企业的信贷业务上.大企业一方面有做到节能减排的资金实力,另一方面也有相应的技术水平,只要银行在提供贷款时对不同项目进行区分,就能够激励大企业在节能减排的道路上走得更远.2003年6月,全球主要金融机构根据国际金融公司的政策和指导建立了旨在管理,发展与项目融资有关的社会和环境问题的一套遵循的原则,即赤道原则,其核心内容是银行在

16、向一定限额以上的项目融资时,必须考虑该项目的环保标准和社会责任,坚决不向不符合环保标准的项目发放贷款.引进赤道原则,或者说考虑环保标准和社会责任,这是欠发达地区商业银行进行业务创新的一个方向.中小企业业务创新策略对商业银行而言,面对中小企业的单位贷款成本更高,管理难度更大,此外,中小企业在发展过程中也具有更强的波动性,所有这些都导致银行尽量去避开这个雷区.但现实发展趋势是,越来越多的银行,尤其是中小型银行正在努力开拓中小企业业务,这既有国家政策的推动,更有处于高成长阶段的中小企业信贷需求的拉动.但对欠发达地区而言,主要是国有大型商业银行在开展各项业务.那么,国有大型商业银行是否有必要加入到中小

17、企业这个战场来呢?一项实证研究显示,大型商业银行对中小企业的融资效率要高于中小型商业银行.而且,扩大对中小型企业的融资规模,也有利于优化大型商业银行的信贷结构.但考虑到如上所述的中小企业市场存在的高风险,高成本特性,国有大型商业银行进一步开拓中小企业市场还有赖于业务上的不断创新.商业银行对中小企业惜贷的重要原因之一是其缺乏担保,对欠发达地区而言尤其如此.更为严重的是,欠发达地区的担保业发展严重滞后,这进一步加大了商业银行贷款的风险.因此,商业银行不但要加强与担保公司的合作,选择优质的担保公司作为合作平台,还应该通过业务合作,积极扶持欠发达地区担保业的发展.一方面要加强相互之问的信息沟通,共同建

18、立畅通的信息传导机制,及时沟通中小企业贷款执行和贷后信息;另一方面,商业银行应该与担保公司建立公平的利益与风险分担机制,提高双方合作的积极性.此外,担保本身还可以作创新,例如,对中小企业集聚的区域的贷款担保可以采用联贷联保方式,提高担保能力.重视担保的同时,商业银行还应该有针对性地开发新的业务模式,主要着眼点有二:一是信贷业务的创新,如中小企业授信与企业业主自然人授信相结合,分组贷款,企业联保贷款等,这些措施的核心是通过连带责任将外部信_;习i毳息的监督内部化,减少商业银行的监督成本;二是其他业务上的创新,如针对同一客户进行交义销售,为小企业主提供理财等,通过全方位的服务留住中小企业客户.个人业务创新策略当人均gdp从1000美元向5000美元迈进时,产业结构,社会格局以及居民对生活水准的追求都会发生较大的变化,社会消费将向多样化,享受型升级