我国村镇银行发展战略探研与思考

1、我国村镇银行发展战略探研与思考 金立华 我国新型的银行业金融机构村镇银行，如何研究和解 决发展中的“现状、环境、战略、机制、政策”等问题，使村 镇银行又好又快发展，更好地履行社会职能，为我国社会主 义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目标？这个课 题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土 关注的热点问题，也是一个难点问题。因此，笔者带着这个 课题，根据多年来从事农村金融工作的实践和探研情况，谈 几点粗浅的看法或体会。 一、关于村镇银行发展现状问题 探研村镇银行发展战略问题，首先要研究、认知村镇银 行的发展现状，尤其要剖析村镇银行的发展中存在的问题。 自 2006 年以来，我国村

2、镇银行经历了试点期向全面发展期 两个发展阶段。从目前已组建的村镇银行情况看，总体营运 情况逐步向良好方向发展。村镇银行的发展，必然推进农村 金融市场的发展，改进了农村金融服务环境，引入农村金融 市场新的竞争主体，形成了新的竞争格局，注入了农村金融 市场新的活力，有效地促进了区域性经济的发展，社会各界 对村镇银行未来发展前景看好，认知度逐步提升。但是，我 们还应当看到发展中存在的问题和困难，主要表现在； 一是 受规模制约。按照“小额、分散”的原则，提供金融服务，其 成本高，人力不足；放大额贷款，风险相对集中，有限的资 本金，抗风险能力弱；由于受规模小的影响，利率定价难以 实现风险全覆盖，利率定高

3、了，农民利率负担重，利率定价 低了，有限的规模，不能实现较好的收益，出现经营难以维 持的现象，失去了竞争的活力和支农的实力。二是受信贷资 金供给和市场拓展制约。 其主要原因是村镇银行的注入，农 信社从“温饱”中觉醒，利用经营多年的“人多、人熟、地熟、 情况熟”优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、 锁定优质客户资源等方式，占领农村市场“制高点”。而村镇 银行“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，这对 组织资金带来了一定的难度，出现了资金供给与需求不匹 配，主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金，其资金成 本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体的优劣程 度成正相关，流动性风

4、险和信用风险并存。三是受风险管控、 品种创新制约。村镇银行由于受人力资源的影响，在信用风 险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源不足， 大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力 支撑，但是，由于受“不同的信用环境、不同的管理模式、不 同的员工素质、不同的管理能力”等因素的制约，需要一个磨 合期、引导期、适应期，对风险防范和业务发展带来一定的 影响。加之，村镇银行信贷产品的适应性、齐全性、认同度 与农信社相比，均有一定的差距。四是受结算和科技支撑等 问题制约。新开办的村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、 科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响，业务发展速度 缓慢。五是受市场定位

5、不明、经营战略不清因素制约。在发 展的进程中，不能快速进入自身的“跑道”。上述问题，应当 在研究和制订发展战略中引起关注和改进。 二、关于村镇银行发展环境问题 探研村镇银行发展战略，还须研究村镇银行发展面临的 内外部环境。通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分 析等方法，研究其内外部发展环境，因势利导地研究制订村 镇银行的发展战略。 优势分析一一村镇银行具有良好的服务区域、先进的经 营理念、经营机制灵活等内部优势。首行，从良好的服务区 域优势看，村镇银行“贴近社区，贴近三农其服务区域广、 服务对象广，有潜在的发展空间。从先进的经营理念看，村 镇银行为“社区服务”、为“三农服务”、“服务创造价

6、值”、“实现 双赢”等经营理念，已成为村镇银行村镇银行的共识，这个理 念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效 益。从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其 他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控 制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合 村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其 业务流程充分体现“短、频、快”、“扁平化”的优势；建立了灵 活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员 工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利 于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工 第一”的人文精神等等，与其他商业银

7、行比， 具有一定的优势。 这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的 作用。 劣势分析 一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上 岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小，主要是农村 信用社具有比较优势 ,村镇银行难以与之竞争。 三是服务空白 和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通 等因素所致； 四是核心竞争优势不强， 主要表现在信贷产品、 创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方 面与农信社比，不占优势。 机会分析 从外部环境看：农村金融市场的供需矛 盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的 出现提供机遇； 农村金融改革全面推开， 发展环境不断优化

8、； 深化金融体制改革、 政策扶持逐步到位； 国家加大了对“三农” 的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经 济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了发 展的一个很好机遇。 威胁分析 主要表现在：同业竞争日趋激烈，村镇银 行处于弱势；客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受 到的威肋重；在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存 在不利因素等。 三、关于村镇银行发展战略问题 （一）关于村镇银行市场定位问题。 我国村镇银行的 市场定位应当是 “社区人民的银行”。其市场定位的指导方针 与目标是：“面向三农，服务城乡，诚信共享，实现双赢”。 其基本内涵是： “面向三农”-是指村镇银

9、行的金融服务和信贷投 向的重点向社区农业、农民、农村经济组织倾斜；向社区个体工 商户、私营业主、中小企业倾斜。 “服务城乡”-是指村镇银行应 立足县城社区（指在县城设立的），逐步向农村社区辐射，创新 金融服务产品， 创优服务方式， 为农民、农业、农村经济提供“小、 特、优”的金融服务，打出、做精、做优村镇银行的特色“品牌”， 提高村镇银行生存能力，核心竞争能力。 “诚信共享”-是指村镇 银行应努力拓展与村镇银行诚信合作的优良客户、 忠诚客户、 潜 在客户群体；村镇银行的员工应为这类客户群体提供诚信服务， 逐步提高客户市场份额。 “实现双赢”-是指村镇银行立足“面向三 农、服务城乡”的市场定位，

10、通过“诚信共享”的“经营理念、价值 观念、竞争信念”的支撑和村镇银行员工团队的共同奋斗，实现 社会效益和本行自身效益的“双赢”，真正把村镇银行办成当地“社 区人民自已的银行”，成为社会主义新农村建设的又一支金融生 力军，实现村镇银行在我国“三农”这块肥沃的土地上基业长青的 愿景目标。 （二）关于村镇银行发展战略问题。我国村镇银行应根据 各村镇银行发展“现状、环境、战略（定位）、机制、政策” 五因素分析的基础上，因势利导，扬长避短、趋利避害，探 研和制订本行的发展战略。重点应实施“客户（市场）、服务、 专业（特色）、品牌、团队”五大战略。 客户战略一一村镇银行由于在服务对象、服务区域、风 险控制

11、原则（额小、分散）、单户贷款额度控制等方面，受 银监会村镇银行管理暂行办法政策因素的制约，决定了 村镇银行在农村客户市场、农村金融市场定位。在客户市场 上应优选社区内的农户、 城镇居民、个体工商户、私营业主、 农村专业户、中小企业的客户群体。村镇银行应通过社区内 的客户市场细分，筛选目标客户，列入村镇银行重点金融服 务对象，通过实地访谈、阳光评审等方式锁定目标客户，建 立目标客户信息台账，落实“五定”责任制，即：“定服务对象、 定服务方案、定服务责任人、 定服务目标”，把为客户服务工 作做细、做精、做实、做优，培植村镇银行的忠诚的客户群 体，这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“法宝 服务战略一

12、一村镇银行要以“服务创造价值”为经营理 念，把优质服务落实到每一个业务品种、每一个业务流程、 每一个业务岗位，积极做优“首问负责制”、“限时服务制”； 应创新服务方式，为信贷客户提供“一站式”全流程信贷服务； 应创新授信方式，根据不同的客户群体、不同的经营模式、 不同的经营季节、不同的贷款用途，不同的客户需求，确定 不同的授信额度、授信方法、担保方式、利率定价。以灵活 的授信方式、授信额度、担保方式、贷款定价机制，羸得客 户对村镇银行的信誉度、满意度、忠诚度、信用度。这是村 镇银行实现基业长青愿景目标的“金点子”。 专业战略一一村镇银行应确立人为熟知但又很难做到的经 营战略，即：“人无我有、人

13、少我多、人多我优、人弱我强”。要 实施这一战略，村镇银行要认真调研农村金融市场，根据市场需 求、客户需求，结合内外部环境分析，实施“专业化”（小而专） 战略、“特色化”（小而精）战略，在农村金融市场中“串位竞争”， 把农村金融服务做优、 做大、做强，充分体现“小银行、大服务”。 这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“经营法则”。 品牌战略一一村镇银行“品牌”战略是基于“客户”战略、 “服务”战略、“专业”战略配套实施的战略，也是村镇银行提高 核心竞争力的关键。村镇银行要着力打造为“三农”服务品牌， 服务产品。应根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同 的贷款方式、不同的客户需求，开发设计不同的信

14、贷产品 笔者调查苏中地区某村镇银行，开业 4 个月来，研发出“绿 贷通”、“融资通”系列信贷服务产品 13 个，主要产品有： （1） 个人信贷产品 7 个。绿贷通 -小额个人贷款、绿贷通 -旺铺宝（商铺 抵押贷款）、绿贷通 -致富快车（个人经营性贷款）、置业宝 -个人经 营性物业贷款、小康之家 -国家公务员贷款、车易贷 -个人汽车消费贷 款、安居宝 -个人二手房贷款等； （2）公司类产品 6 个。绿贷通 - 公司业主经营性贷款；绿贷通 -公司经营性贷款；融资通 -经 营性物业贷款；融资通 -担保公司担保贷款；融资通 -应收账 款质押贷款；融资通银团贷款等。上述产品陆续在本县推 广使用，基本满足

15、社区农户、个体工商户、中小企业的融资 需求。目前，该行投放各类贷款近 4 亿元，取得了一定的社 会效应和该行的“品牌”效应。因此， 实施“品牌”战略，这是村 镇银行实现基业长青的愿景目标的“金链条”。 团队战略 实施村镇银行上述发展战略， 关键靠“人”， 靠一支“懂经营、会管理、能吃苦、能战斗、讲诚信”的团队。 村镇银行团队， 应适应村镇银行的“现状、 环境、战略、机制、 政策”这一五大环境，不畏艰难、不畏劳累，不畏风险、不畏 竞争，培育适合村镇银行特色的企业文化，坚定必胜信念， 牢固确立“员工第一”的理念，培植一支忠诚的员工队伍。教 育引导员工，坚持以服务“三农”为已任，想客户之所想，急 客

16、户之所急、解客户之所忧，以诚信的服务，羸得最广大的 客户，实现自身效益和社会效应“双羸”。这是村镇银行实现 基业长青愿景目标的“源泉”。 四、关于村镇银行发展机制问题 我国村镇银行应根据各村镇银行的实际，以“公司治理、内 控严密、营运安全、资本充足、科学发展”为总体战略目标，制 订本行的发展战略。要实现这一战略目标，应重点强化“公司治 理、内控与风险管理、激励与约束、人才与科技”四大机制建设， 为村镇银行科学发展提供机制支撑。 公司治理是村镇银行科学发展的基石。 村银银行是一种新兴 的银行业股份有限公司，从股东结构上看，主要有主发起行和公 司法人、自然人股东，其中主发起行控大股。这种股份制银行

17、虽 然注册资本较少，但是较其它股份制银行的公司治理更为重要。 为了把村镇银行办好，应当在资本金总额、股权配置、组织架构 （三会一层或两会一层）、授权管理、市场定位、经营战略与方 针、经营目标与规划、内部控制与风险管理等方面作出科学合理 的安排，并真正按公司章程的规定规范运作，充分体现公司 治理，才能保证村镇银行实现科学发展的目标。 内控与风险管理是村镇银行科学发展的核心。村镇银行内控 与风险管理较其他商业银行不具有优势，主要受规模与人力、科 技等因素的制约。但村镇银行现处于起步期， 必须重视内控与风 险管理机制，才能确保安全营运，实现业务发展与风险管控同筹 兼顾，防范信用风险、操作风险、市场风

18、险、流动性风险、声誉 风险等各类风险。因此，村镇银行应当按照“内控优先、提高效 率”的原则，建立与业务规模相适应的内控机制；应当根据业务 品种、风险限额、客户对象制订业务流程；落实各业务流程控制 操作规程，明确各业务流程操作步骤、操作要求、风险点、工作 职责等，实行尽职免责，失职问责，增强员工的合规意识、尽职 意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。 人才与科技支撑是村镇银行科学发展的活力。村镇银行 要承担为“三农”服务的责任，其一，要培育自身的企业文化， 激发员工爱岗敬业、诚信履职的热情；其次，要注意人才培 养与人才引进。对风险管理人才可依托主发起行人才派驻， 对公司类客户经理可引进当地他行

19、成熟的客户经理；对服务 农村的营销人员，可采取招租劳务派遣人员方式，发挥他们 人熟、地熟、情况熟的优势，为农村农民、个体工商户提供 知情、知心的服务，要按照“风险管理专业化”、“营销人才本 土化”的模式，组合、优化配置村镇银行人力资源。其三，要 重视科技支撑。可采取依托主发起行的科技力量、或主发起 行科技入股、或派送人员去主发起行跟班培训等方式，解决 村镇银行科技人才和技术支撑问题。 激励与约束是村镇银行科学发展的动力。村镇银行要建 立健全劳动用工机制，实行全员合同制、高管及中层人员任 期聘用制、一般员工持证上岗制。在工资制度上实行有绩效 考核分配机制；在内部约束上，实行问责机制。从而充分调

20、动全员积极性、主观能动性，做好农村金融工作。 五、关于村镇银行发展政策问题的建议 我国村镇银行刚处于起步期，总体来讲，因难多、优势 不优。要把我国的村镇服银行办好，需要国家、地方政策扶 持，以便村镇银行渡过难关，走上健康发展的轨道。建议有 关方面适度放宽或调整发展政策问题。 （一）在信贷规模调控政策方面。对村镇银行的规模控 制应从松控制。主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务 拓展问题、资本金保本增值问题。建议对开业前三年的村镇 银行不受规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于 村镇银行的发展。 （二）在银行业监管政策方面。对村镇银行监管政策， 应在调研的基础上出台我国村镇银行监管办法，不宜完全参 照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村 镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、 服务对象、风险程度等方面与其他商业银行不一样。因些， 建议在风险可控的前提下，对村