【doc】 银行卡业务在洗钱方面存在的风险及对策

1、银行卡业务在洗钱方面存在的风险及对策风险防范银行卡作为传统金融业务与现代信息技术融合创新的产物,是集存款,消费,结算,信贷,理财等功能于一体的新型支付工具.与其他支付手段相比,银行卡支付具有方便,快捷,安全,卫生等优势.并且,银行卡支付方式的推广,也有利于改变当前以现金结算方式为主的支付环境,从而减少反洗钱工作开展的难度.但是我们在看到银行卡业务发展优势的同时,更应关注银行卡在洗钱方面存在的风险,及时采取应对措施,堵塞洗钱漏洞.口王小青路东都李华银行卡业务在洗钱方面一,存在的风险存在的险对笫从国外反洗钱方面的经验来看利用银行卡进行洗钱活动虽然可能不是主要的渠道和方式,但往往具有化整为零,手段隐

2、蔽,形式多样的特点.下面分别按洗钱的环节和卡的种类分析一下银行卡在洗钱方面存在的风险:(一)从洗钱的各个阶段看1.资金放置阶段资金放置阶段是犯罪分子进行洗钱活动的第一阶段.在这一阶段,洗钱者可以通过银行卡将黑钱存入银行系统,其主要方式有以下几种:(1)利用伪造身份证件开户.例如,洗钱者可以利用伪造的身份证件在同一银行的分支机构或不同银行开立多个银行卡账户,将黑钱分别存入各银行卡中,逃避对客户真实身份的审查.(2)通过单位银行卡账户实现资金放置.例如,洗钱者开立合法的公司,特别是娱乐业,餐饮业等现金收入较多的公司,并在银行开立单位银行卡账户,将黑钱作为公司收益存入银行卡中,然后用单位银行卡进行支

3、付结算或转账.(3)在反洗钱管理松懈的国家和地区开立银行卡账户.例如,洗钱者通过在反洗钱管理松懈的国家和地区开立的银行卡账户,将黑钱直接存入银行卡账户,然后利用这些账户在其他地区进行各种交易,从而逃避反洗钱主管部门的监控.(4)利用多个信用卡账户实现资金放置.例如,洗钱者开立合法的公司,并在多个发卡银行取得信用卡账户,通过信用卡支付开立和运作公司的费用,然后用黑钱支付信用卡账户上的欠款.2.资金分层阶段洗钱者将黑钱存入金融机构之后,须将资金经过多次转移,模糊其真正的来源,增加反洗钱监管机构追查的难度.洗钱者利用银行卡转移资金的方法主要有以下几种:(1)将黑钱存入国际卡携带出境.例如,洗钱者在国

4、内开立多个国际卡账户,在各账户中存入大量外汇后携带出境,从而可以避开海关检查,最后在境外进行取现,消费或转账交易.(2)利用银行卡消费或套现.例如,洗钱者可以用银行卡在境外进行各种消费,或在监管不严密的国家或地区进行取现,或与商户勾结以虚构交易方式套取现金,然后在国内分多次用小额资金偿还信用卡账户欠款,实现资金的转移.(3)跨行转账.如,洗钱者将黑钱存入金融机构后,可以利用网上银行,电话银行,atm等先进支付工具在多个银行卡账户之间进行多次跨行转账,使监管机构难以追查资金的真正来源.(4)借道离岸金融中心实现资金转移.如,洗钱者在实行保密制度较好的国家开立银行卡账户,就能够在不被监控的情况下,

5、将大笔资金转账到该银行卡账户,然后利用银行卡在其他国家进行消费,取现或转账等交易.(5)信用退款.如,洗钱者在国内某发卡行开立国际信用卡账户,然后在卡中分多笔存入资金,出境后在该发卡行的境外机构要求信用退款,发卡银行的分支行将把信用卡账户中超过信用额度的资金退还给持卡人.3.资金融合阶段犯罪分子在完成第一,二阶段的洗钱过程后,还要采取一定的手段将这些被分散转移的资金集中起来,使之最终变成合法的资产.(1)购买大宗物品.如,洗钱者可以通过电话银行,网上银行或atm转账的方式,用经过多次转移的资金购买房产,证券,汽车,珠宝或古董等贵重物品.(2)投资.如,洗钱者可以开办合法的企业,并通过单位卡账户

6、转账或单位信用卡透支还款等形式,将经过清洗的资金用于支付企业的各种开支,企业取得收益后,也就自然实现资金的合法化转移过程.(二)按卡的种类国内银行卡产品和支付手段的不断创新给消费者带来了极大的便利,但同时也可能存在着被洗钱犯罪分子利用的风险:1.借记卡银行卡基本分为信用卡和借记卡,由于信用卡具有透支功能,关系到商业银行信用风险问题,因此对信用卡在客户身份审查及信用额度方面都有较为严格的规定.但对于借记卡而言,在开户,消费,转账等各方面却限制不多,洗钱者可以在同一商业20059nn”“f”,f”银行开立多个借记卡账户,然后通过电话银行,网上银行或atm实现大额资金的分笔小额转账,来达到转移黑钱的

7、目的.例如,某犯罪分子曾利用某电话银行系统以每次低于1万美金的方式,将贪污的40万美金陆续结汇或转账到28张借记卡中,再分别从各银行的atm提取现钞.2.国际卡和双币种卡由于境外消费环境复杂,国内发卡机构较难了解境外商户的真实情况和实际交易状况,因此国际卡和双币种卡相对较容易成为洗钱工具.3.单位信用卡或金卡单位信用卡或金卡由于透支额度较高,更易于进行大额支付和转账,因此也相对较易成为洗钱工具.二,对策:针对利用银行卡进行的洗钱活动或风险,建议应积极采取以下应对措施:(一)落实存款实名制,切实履行客户尽职调查客户尽职调查是反洗钱工作的基础,而存款实名制规定的执行又是基础中的基础.因此,发卡机构

8、在办理银行卡业务过程中,无论是信用卡还是借记卡,都应严格执行个人存款账户实名制规定,通过相关的身份证查询系统获取,验证并保留客户的相关背景资料,避免由于借记卡管制较松而给洗钱分子可乘之机.jtgb,在银行卡消费过程中,还应尽职调查有关大额资金消费情况,比如集中在珠宝贵金属,钟表,手机类等特约商户的大额交易,以便及时发现异常情况迅速上报有关部门.对于收单行及第三方服务公司,在发展特约商户时,也应认真审查商户的经营情况,其法人的资信情况及商户建账后的资金运行情况,看是否与其实际经营情况相符等有关重要信息,重点对可疑商户进行跟踪核查.(二)明确大额和可疑资金交易报告主体及报告范围由于银行卡业务涉及主

9、体较多,如发卡行,收单行,银联,第三方服务公司等,因此在大额和可疑交易资金报告制度执行方面,必须明确大额和可疑资金交易主报告主体及报告范围,以免出现重报,漏报现象.风险防范建议在银行卡业务中,发卡行负主报告义务.主要基于:一是在客户信息资料方面,发卡行掌握的资料最为全面,无论是申请持卡人,还是特约商户(目前有规定要求收单行将发展的特约商户的详细资料传送至发卡行)的信息,在发卡行均能查到;二是在交易信息方面,发卡行不仅可掌握经过中国银联转接的本机构账户跨行交易情况,还可掌握经本机构内部网络,以及visa,mastercard等国际信用卡公司转接的大额资金变动情况.因此由其负责主报告义务较为合理,

10、有效.对于收单行和银联,可分别就特约商户和跨行转账的可疑资金交易负辅助报告义务.因为收单行掌握着特约商户最直接的,更为准确的信息资料,因此更易发现有关特约商户的可疑交易行为.而银联作为跨行转账交易数据平台,较易发现客户一段时期内连续发生的可疑交易,因此由银联负责交易数据可疑信息的辅助报告义务,也是较为合理的.(三)尽快完善和改进大额和可疑资金交易报告标准在银行卡业务适用方面存在的问题2003年,人民银行通过2号,3号行长令制定的大额,可疑资金交易的监控标准,基本与银行卡业务方面的反洗钱要求相适应,但也存在一些需要明确和改进的地方:1.应明确指出银行卡的消费交易种类,确定是按现金类标准还是按转账

11、类标准进行统计;2.建议增加”在一定交易期限内,同一交易主体(卡)累计达到一定额度或重复多次达到大额可疑资金交易”的可疑交易判断标准,并对具体界定标准进行分类;3.建议对借记卡大额转账,消费的金额进行一定的限制,加强各银行的个人银行卡结算账户的管理和监督.(四)加强对特约商户清算环节的监控特约商户是银行卡业务中较为特殊的一方主体,是指由银联或收单银行发展的拥有合法经营资格,内部管理规范,财务制度健全,财务状况良好,能遵守受理银联卡的有关规定的商户.特约商户的受卡行为也是银行卡业务清算环节中不可忽视的一环,因此有必要加强对特约商户清算环节的监控.一是加强对特约商户的审查,特别是针对高风险行业的商

12、户,如从事珠宝首饰,钟表,手机,照相机等易变现商品的商户,不仅要严格执行商户协议书条款,还应采取严格完备的风险防范措施,如提高手续费,增加走访次数,加强对账户状况监控等;二是要加强对商户的业务培训和管理工作,提高商户反洗钱意识,最大限度防止商户被犯罪分子利用成为洗钱的窗口;三是加强对edc,pos机及atm等机具的管理工作,防止商户与犯罪分子勾结,随意移动pos机具,利用edc,atm刷卡消费套取现金;四是可以通过协议要求特约商户配合执行大额和可疑资金交易报告义务.通过报告义务的履行,也可从侧面证明该商户是否参与洗钱.(五)建立银行卡业务主体之间的反洗钱工作协调机制由于银行卡业务中涉及较多主体,因此为有效贯彻银行卡业务中反洗钱工作要求,有必要建立银行卡业务主体之间的反洗钱工作协调机制.具体可采取以下几方面措施:1.建立由人民银行领导的,由各发卡机构,收单机构和中国银联参与的银行卡反洗钱联席会议制度,作为协调各主体之间银行卡反洗钱的工作机构,定期开展银行卡反洗钱工作的沟通和交流;2.在银行卡业务各主体建立专门的反洗钱岗位,建立银行卡反洗钱联络员制度,加强各机构在反洗钱方面的协助和沟通效率;3.在人民银行指导下,各机构共同研究利用银行卡洗钱的风险,并制订相应的防范措施和制度.(六)尽快研究开发银联与反洗钱监测分析中心的监测系统连接工程银联是银行卡跨行转账业务的数据交接平台,目