2020年理财规划师考试试题：综合评审(精选习题3)

1、2020 年理财规划师考试试题：综合评审（精选习题 3 ）27 岁的李小姐是某国企的行政人员，月薪 7000 元; 老公在事业单 位担任行政工作，月薪 5000 元，两人都有三险一金。当前，两人拥有 一套 70 平方米 的小户型，每月除去住房公积金，还需还贷 1500 元， 10 年还清。当前李小姐家庭有存款 5 万元，每月定投基金 1000 元（ 当 前已有 2.5 万元） ，此外无其 他投资，每月家庭支出约 2500 元（ 不含 房贷 ） 。李小姐计划两年内要孩子，并想在 5 年内购买一辆约 10 万元 的轿车。号脉问诊】总体来讲，李小姐家庭的财务状况安全性尚好，但缺乏资产增值 潜力。随着

2、生孩子计划的实行，预计家庭支出还会有一定的增长。李 小姐家庭所要注重的理财目标主要有合理配置流动资产、实现购车计 划、完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力等方面。对症下药】现金规划：因为夫妻二人收入都比较稳定，我们建议家庭流动资 产能够保持 15000 元。但是不需要全部以银行存款的形式保留，也能 够将一部分额度购买货币市场基金。消费支出规划：李小姐计划 5 年内购买一部 10 万元的汽车，能够 先从银行存款中拿出 2 万元，再从现在起每年拿出 13478 元投资于债 券基金，预期会有平均 5%的年收益，这样 5 年后能够积累 10 万元用于 购车。风险管理规划：能够看出李小姐家庭的保险资

3、产尚不充足，所以 建议二人每年拿出 9000 元左右来购买商业保险，在险种配置方面，李 小姐和老公理应选择的品种是一些健康险、医疗险、意外险以及养老 保险等。子女教育规划：建议李小姐家庭能够每月拿出 2000 元用于该项资 金的积累，投资品种能够选择风格比较稳健的配置型基金，年复合收 益率预计为 8%左右。坚持 20 年后，能够积累的资金总额为 117.8 万元 左右，预计能够满足孩子接受高等教育以及创业的资金需求。投资规划：根据李小姐与先生的年龄分析，投资策略上能够偏进 取型，所以建议李小姐采用构建基金定投组合的方式，具体品种能够 选择一部分优质偏股类基金甚 至是指数基金，比例大约为 70%

4、左右， 另一部分为平衡型或债券型基金，比例为 30%左右。李小姐能够在原定 投额度上每月再追加 1500 元实行投入，从结余 中拿出，坚持长期定 投，才能获得比较理想的收益。10 万元。家庭月开销 5000 元的流动资产。张先生现年 33 岁，某公司高级工程师，月收入 10000元，张太太 今年 30 岁，在某外企从事行政工作，月收入约为 4500元，基本保险 齐全，有一个三 岁的儿子。现居住在自购住房中 （6 年前购置） ，6 年 前市价 70万元，贷款 50 万元，月还贷款 3300元（有住房公积金 2500 元，每月只需交 800 元还 贷） ，已还贷 5 年，家有活期存款 2 万元，

5、定期存款 5 万元，去年投资股票，当前市值 元左右。张先生想在将来几年内实现 100 万号脉问诊】100万元资产的目标奠定张先生家庭拥有较高结余比例，为实现了坚实的基础。张先生的家庭与事业同时处于成熟期，实行投资能够 获取长期收益，并且家庭的风险承受水平较强，能够很好地应对投资 等出现的风险。对症下药】现金规划：张先生家庭有存款 7 万元，这使得资产收益水平较差 张先生家庭流动性资产的额度保持在 2 万元即可，一半存为活期，一 半存为定期，定期建议选择一年期。现剩余的 5 万元适当转变成投资 资产，以获取收益为主要目标。投资规划：建议将上述剩余的 5 万元作为启动资金，同时，考虑 到张先生家庭

6、每月结余较多，能够考虑选择基金定投的方式实行积累 100 万元，每月固定投入一 笔固定资金。假设，张先生投资的期限为 8 年时间，投资组合的预期年收益率为 8%，则欲想达到 100 万元的生 活目标，则每月只需要投入 6763.18 元。考 虑到张先生此笔投资的时 间为 8 年，属于中长期，能够适当考虑实行投资组合的搭配，比如， 指数型基金与混合型基金的结合。具体投资的比例，建议经济处于上 行 期的时候， 60%的资金用来买指数型基金， 40%的资金用来买混合型 基金，经济处于下行期的时候， 20%的资金用来买指数型基金， 80%的 资金用来买混合 型基金。总结：虽然通过 8 年的时间，能够准

7、备足 100 万元的资产，但是， 张先生家庭 2020 年后，面临着孩子上大学的高额开支。所以， 100 万 元钱不必全部用来买新房，能够采用贷款的形式，先付一部分首付款， 剩余的资金能够继续实行投资。今年 35 岁的赵先生和朋友合伙创业， 月收入 9000 余元，年底还有 10 万元左右的分红。几年前赵先生与妻 子离婚后，一直与上小学的儿子一起生活。今年赵 先生准备再婚，现 在的妻子比其小 5 岁，月收入约 3000 元。赵先生当前已买房购车，生 活较为稳定，除了日常开支，赵先生每年还要给父母 1 万元的赡养费 目 前他的主要理财问题是：未来儿子上大学的费用如何筹划，自己的 养老问题如何解决

8、 ? 【号脉问诊】从基本资料能够得出，赵先生家庭 （ 再婚后 ） 年收入可达到 24.4 万 元，家庭投资意识不足，也缺乏投资经验与基础，从而导致资产整体 增值水平不强。从赵先生工作性质来看，收入并不是很稳定，使家庭 总体收入面临着一定的不确定性。对症下药】现金规划：个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该 能够满足其 3 至 6 个月的生活支出。因为赵先生作为家庭主要收入来 源其收入性质不是很稳定，推断该家庭至少应预留 2.5 万元作为流动 资产备用金，能够采用银行存款与货币市场基金形式。风险管理规划：从科学的保险规划来看，家庭的保费支出能够占 到年收入的 10%左右，保险额度理应定到

9、年收入的 10 倍左右。在保险 产品方面，赵先生和太太理应选择一些医疗险、意外险以及养老保险 等，理应更多注重保险资产的保障功能。子女教育规划：假如从儿子 12 岁开始实行资金积累计划，选择定 投混合型基金能够较好地发挥投资优势，年复合平均收益率能够达到 8%。如果赵先生家庭每个 月定期投资 2173.31 元，在 6 年后也就是孩 子 18 岁上大学时积累 20 万元，基本能够满足在国内上大学的需求。 如果希望孩子出国留学则应增大投资额度。退休养老规划：建议赵先生选择优质偏股型基金来实行定期定额 投资积累退休养老准备金，综合年收益率可达到 10%左右。假如每月投 资 2000 元，则在 20

10、年后赵先生 55 岁时能够积累 150万元左右。赵先 生也能够视自己的资产状况与结余状况而定，增加启动资金或每月投 资额度。学习中经常取得成功 可能会导致更大的学习兴趣，并改善学 生作为学习的自我概念张女士今年 30岁，在一家国有企业工作，老公 （30 岁）也就职于国 企单位。家庭年收入合计 18 万元，家庭开支情况如下：生活开销 10 万元/年，住房按 揭还款 4 万元/年，其他零碎的支出大概 1 万元/ 年。 张女士家庭当前拥有 1 万元银行活期存款， 2 万元银行定期存款。当前 家庭双方父母健在，张女士父母国企退 休; 张女士老公的父母在农村， 无任何养老保险。夫妻保险方面均只有五险一金

11、，无商业保险。张女 士通过合理理财，实现两年内购买一辆 10 万元以下的汽车，两 年之 内计划要宝宝，希望以后能送宝宝出国读书，希望能解决双方父母的 保障问题。号脉问诊】张女士夫妇在保持高收入的同时，其家庭的支出也较高，这样结 余下来的资金就较少，不利于家庭资产的快速积累。张女士家庭应该 注意两点：首先，为了避免购 车规划与孩子教育费用准备出现重叠， 建议购买汽车采用全款付清的方式 ; 其次，考虑到双方父母的年龄过大， 不建议通过购买商业保险的方式实行保障规划。对症下药】购车规划：考虑张女士家庭现有的收入、支出、资产状况，张女 士为了达成购车规划的目标，家庭需要实行适当的“牺牲”，减少日 常生活的开销，用来实行购车 规划。假设每年的投资收益率为 8%，两 年后需要准备 10 万元的购车金和 1万元左右的相关税费，则张女士家 庭现在每月需要投入 4241.67 元，占到其家庭 月收入的比重为 28%， 未超过 30%的比重，处于尚能够接受的范围内。教育规划：假设出国留学学费合计为 80 万元，每年的投资收益率 为 8%，则张女士家庭每月只需要投入 1666.37 元，通过定期定额的方 式就能够实现积累目标，建议积累 18 年。教育金投资品种的风险不宜 过高，能够适当考虑搭配资产组合，比如指数型与偏债型基金相结